Di satu sisi, orang sering percaya bahwa ketika mereka mengajukan kasus kebangkrutan, mereka akan kehilangan segalanya. Itu, tentu saja, tidak benar. Baca lebih lanjut tentang pengecualian pailit .
Juga merupakan keyakinan umum bahwa mengajukan kasus kebangkrutan berarti bahwa semua utang mereka menguap, dan bahwa mereka dapat menyimpan mobil, rumah, dan properti lainnya yang berfungsi sebagai agunan tanpa harus membayar kembali pinjaman.
Ini, juga, tidak benar.
Dalam seri artikel ini, kita berbicara tentang bagaimana dan utang apa yang dilepaskan dalam kasus kebangkrutan yang khas. Dalam artikel ini, kami fokus pada utang terjamin: bahwa utang yang Anda pasang agunan yang dapat diambil dan dijual oleh kreditur jika Anda gagal membayar pinjaman sesuai kesepakatan.
Satu Pinjaman: Dua Perjanjian
Pinjaman yang dijamin benar-benar melibatkan dua perjanjian berbeda: surat promes dan perjanjian keamanan.
Yang pertama, surat promes , berisi persyaratan untuk pinjaman. Di dalamnya Anda menemukan keuangan pada jumlah yang Anda akan membiayai, biaya tambahan, suku bunga, jumlah bunga, jumlah pembayaran, panjang pinjaman, tanggal pembayaran, bagaimana pembayaran harus dilakukan, kondisi dan jumlah keterlambatan biaya, jumlah total yang akan dibayarkan selama masa pinjaman dan lebih banyak informasi mengenai bagaimana Anda diharapkan untuk membayar kembali uang yang Anda pinjam.
Perjanjian keamanan adalah kontrak terpisah, meskipun itu mungkin termasuk dalam dokumen yang sama dengan surat promes.
Perjanjian keamanan memberi si pemberi pinjaman bunga dalam properti yang Anda biayai. Item tersebut menjadi agunan untuk pinjaman. Pemberi pinjaman setuju untuk memasang harga pembelian barang tersebut. Anda setuju bahwa jika Anda gagal membayar sesuai dengan ketentuan surat promes, pemberi pinjaman memiliki hak untuk menyita properti (menarik atau menyita), melikuidasi (menjualnya) dan menerapkan hasil penjualan dengan jumlah yang Anda masih berhutang pada pemberi pinjaman.
Apa yang terjadi dengan pinjaman terjamin dalam kasus kepailitan?
Dalam kasus kepailitan, kewajiban di bawah surat promes - persyaratan bahwa Anda membayar pinjaman kembali - tunduk pada pemecatan. Oleh karena itu, jika Anda tidak melakukan apa-apa untuk mengubah hasilnya, janji yang Anda buat untuk membayar kembali uang itu akan habis ketika Anda menerima General Discharge Anda.
Kedengarannya bagus, kan? Itulah yang Anda cari di Bab 7 - kelegaan dari keharusan membayar kembali rekening-rekening yang memberatkan itu.
Tapi, ada penendang. Perjanjian keamanan tidak diberhentikan. Pemberi pinjaman masih memiliki kepentingan dalam properti dan hak untuk mengambil alih atau menyita properti jika Anda tidak membayar. Beberapa orang dapat menemukan diri mereka dengan pinjaman yang habis dan tidak ada kewajiban untuk membayar, tetapi masih memegang agunan.
Mereka mungkin tidak akan menahan jaminan itu lama, namun. Itu karena pemberi pinjaman hampir selalu ingin properti membayar setidaknya sebagian dari apa yang Anda berhutang.
Pemberi pinjaman juga tidak perlu menunggu sampai akhir kasus Bab 7 untuk memulai proses itu. Ketika Anda mengajukan kasus Bab 7, salah satu dokumen yang termasuk dalam dokumen disebut Pernyataan Niat . Dalam Pernyataan Niat, Anda mencatat semua utang terjamin Anda, dan Anda menyatakan apakah Anda bermaksud untuk menyimpan properti atau menyerahkannya kepada kreditur.
Jika Anda tidak ingin menyimpan properti, Anda diminta untuk menyediakannya kepada kreditur yang dijamin tidak lebih dari 45 hari setelah pertemuan kreditur Anda. Jika Anda belum menyerahkan properti pada saat itu, kreditur yang dijamin dapat memulai penyitaan atau kepemilikan kembali tanpa harus mendapatkan izin dari pengadilan kebangkrutan.
Menegaskan kembali atau Menebus?
Di Bab 7, Anda memiliki dua opsi lain yang dinyatakan dalam kode kebangkrutan: menebus properti dan menegaskan kembali catatan itu.
Penebusan sangat berguna jika Anda berhutang lebih dari harga properti. Ini digunakan hampir secara eksklusif untuk properti pribadi seperti kendaraan atau peralatan. Ini memungkinkan Anda membayar nilai properti kepada kreditor, biasanya dalam jumlah sekaligus. Itu akan memuaskan baik surat promes dan perjanjian keamanan. Untuk mencapai hal ini, beberapa peminjam membiayai kembali properti melalui pemberi pinjaman lain, seperti perusahaan yang berspesialisasi dalam membantu debitur menebus properti.
Karena banyak peminjam tidak dapat mengumpulkan uang untuk menebus properti atau tidak mau membayar suku bunga yang lebih tinggi, perusahaan penukaran dana akan mengenakan biaya, banyak peminjam akan memilih untuk menegaskan kembali utang yang sudah mereka miliki. Penegasan kembali adalah proses yang mengambil pinjaman di luar kebangkrutan. Pembebasan tidak akan berlaku untuk pinjaman yang ditegaskan kembali, dan debitur tetap bertanggung jawab kepada pemberi pinjaman baik pada surat promes dan perjanjian keamanan sampai pinjaman dibayar.
Debitur hanya dapat menegaskan kembali pinjaman jika mereka benar-benar mampu membayar pembayaran. Sebagian besar waktu, jadwal kebangkrutan, termasuk daftar pendapatan dan pengeluaran, akan menunjukkan bahwa ada ruang dalam anggaran untuk pembayaran. Jika tidak ada, mungkin perlu untuk memiliki sidang sebelum hakim pailit sebelum persetujuan penegasan disetujui.
Klik di sini untuk mempelajari lebih lanjut tentang menebus jaminan .
Klik di sini untuk mempelajari lebih lanjut tentang menegaskan kembali pinjaman mobil dan rumah .
Untuk informasi lebih lanjut:
Untuk mempelajari lebih lanjut tentang utang yang dapat dan tidak dapat dibuang dalam kasus kepailitan, pastikan untuk mengunjungi halaman ini:
Menantang pembebasan umum dan pelepasan utang tertentu
Dischargeability dari hutang tertentu
Denda, hukuman, restitusi, pengadilan memerintahkan pembayaran
Pinjaman mahasiswa (dengan pengecualian tertentu)
Mengisi kredit mobil, pinjaman rumah, dan utang terjamin lainnya
Penegasan kembali dan pengecualian lainnya untuk dibuang