Apakah Anda ingin menegaskan kembali jenis hutang lama tertentu?
Apakah Utang Terjamin dan Utang Tanpa Jaminan?
Jika tujuan Anda adalah melenyapkan utang Anda, mungkin Anda bertanya-tanya mengapa Anda ingin mencoba mempertahankan semua yang tidak perlu Anda lakukan.
Itu ada hubungannya dengan jenis utang yang sedang kita bicarakan. Sebagian besar utang yang akan Anda masukkan dalam kasus kepailitan tidak dijamin. Itu berarti tidak ada jaminan bahwa kreditur dapat menggunakan untuk membayar utang jika Anda tidak dapat atau tidak melakukan pembayaran. Utang tanpa jaminan termasuk kartu kredit, tagihan medis, dan banyak pinjaman tanda tangan pribadi.
Ketika Anda memasang agunan, kami menyebutnya sebagai utang terjamin. Utang terjamin sebenarnya terdiri dari dua perjanjian terpisah. Salah satunya adalah surat promes atau janji untuk membayar. Yang lainnya adalah perjanjian keamanan, di mana Anda setuju bahwa kreditur dapat mengambil agunan untuk memenuhi utang jika diperlukan. Utang terjamin termasuk hipotek rumah, pinjaman mobil, pinjaman kapal dan beberapa pinjaman untuk properti pribadi lainnya.
Kasus Bab 7 kemungkinan akan mengeluarkan surat promes pada utang yang dijamin tetapi tidak berpengaruh pada perjanjian keamanan. Oleh karena itu, Anda dapat keluar dari kebangkrutan tanpa kewajiban pribadi atas pinjaman mobil, tetapi kreditor akan tetap memiliki hak di dalam mobil dan dapat mengambilnya kembali setelah kasusnya selesai.
Perjanjian Reaffirmasi Dapat Melindungi Jaminan Anda
Perjanjian penegasan ulang adalah kontrak yang Anda tandatangani dengan kreditur terjamin yang mengambil utang dari kebangkrutan sama sekali. Anda tetap bertanggung jawab atas utang, tetapi Anda harus menjaga agunan selama Anda menjaga ketentuan catatan dan tidak default di atasnya.
Dasar-dasar Perjanjian Penegasan Kembali
Karena kepailitan menghapus tanggung jawab pribadi Anda untuk sebagian besar utang Anda, kontrak sebelumnya yang Anda tanda tangani untuk pinjaman mobil secara efektif dihapuskan. Jika Anda memilih untuk menandatangani perjanjian re-afirmasi, Anda setuju untuk mengambil utang lama yang sama yang seharusnya telah dihapus oleh kebangkrutan. Perjanjian tersebut biasanya merupakan bentuk dari pengadilan kebangkrutan , yang pemberi pinjaman akan mengisi sebagian dengan informasi seperti tingkat bunga baru, keseimbangan, dan informasi pembayaran .
Berikut tautan ke sampul resmi untuk formulir penegasan kembali.
Anda atau pengacara kebangkrutan Anda juga harus mengisi beberapa bagian dalam perjanjian untuk menunjukkan kepada pengadilan kebangkrutan bahwa Anda mampu melakukan pembayaran. Jadi, jika jadwal kebangkrutan Anda menunjukkan bahwa Anda memiliki penghasilan bulanan yang negatif, akan sulit untuk menunjukkan bagaimana Anda mampu melakukan pembayaran (kecuali jika Anda mendapat bantuan dari teman atau anggota keluarga). Bahkan, pengacara Anda akan diminta untuk menyatakan bahwa pembayaran tidak akan menyebabkan Anda "tidak perlu kesulitan".
Mengapa Anda Ingin Menegaskan Kembali?
Sebagaimana dibahas di atas, kreditur yang dijamin dapat mengambil kembali properti Anda (dalam contoh kami, mobil Anda) setelah Anda mendapatkan kepailitan Anda jika Anda tidak menegaskan kembali utang.
Kadang-kadang, kreditor dapat mengajukan mosi selama kasus kebangkrutan Anda disebut Motion untuk Mengangkat Gerak untuk Mengangkat Tetap Otomatis agar bola bergulir lebih cepat, meskipun kami melihat gerakan ini lebih sering dalam Bab 13 kasus jika Anda berhenti melakukan pembayaran untuk mobil atau rumah yang Anda coba lindungi.
Anda Mungkin Membutuhkan Persetujuan Pengadilan Kepailitan
Bahkan setelah Anda menandatangani perjanjian penegasan ulang dan mengirimkannya kembali kepada kreditur, kreditur harus mengajukannya ke pengadilan kebangkrutan sebelum Anda dimutasikan . Biasanya, perjanjian penegasan ulang tidak akan ditetapkan untuk sidang sebelum hakim bangkrut. Penegasan ulang akan ditetapkan untuk sidang dalam keadaan tertentu:
- Anda mengajukan kasus pro se (Anda tidak diwakili oleh pengacara).
- Pengacara Anda tidak menyatakan bahwa pembayaran tidak akan menyebabkan Anda "tidak pantas menderita".
- Meskipun pengacara Anda telah mengesahkan penegasan kembali, informasi pemasukan dan pengeluaran yang Anda berikan dalam jadwal kebangkrutan Anda atau pada formulir penegasan kembali tidak mendukung cukup pendapatan sekali pakai untuk membuat penegasan kembali terjangkau.
Pada sidang, hakim kebangkrutan akan mengajukan pertanyaan kepada Anda untuk menentukan apakah Anda benar-benar membutuhkan jaminan dan apakah Anda mampu membayar pembayaran.
Perjanjian ini tidak efektif jika pengadilan tidak menyetujui. Banyak kali, hakim mungkin tidak menyetujui perjanjian jika pemberi pinjaman tidak memberi Anda suku bunga yang lebih rendah, pengurangan saldo, atau beberapa konsesi lainnya. Jika hakim tidak menyetujui perjanjian, perjanjian tidak berpengaruh dan Anda mungkin juga merobeknya! Namun, jika hakim menyetujui perjanjian, perjanjiannya adalah kontrak baru Anda dengan pemberi pinjaman.
Menebus Jaminan
Pilihan lain adalah menebus agunan untuk nilainya. Kelemahan dari penebusan adalah bahwa Anda biasanya harus membayar kreditur sekaligus. Ini adalah jumlah yang dapat Anda negosiasikan dengan kreditor. Anda dapat menggunakan sumber daya Anda sendiri, seseorang dapat meminjamkan atau memberi Anda uang, atau Anda dapat meminjam uang dari bank Anda. Beberapa perusahaan bahkan mengkhususkan diri dalam membiayai jumlah penukaran.
Baca lebih lanjut tentang penebusan di Cara Menukarkan Mobil Anda di Bab 7 Kebangkrutan .
Diperbarui Mei 2017 oleh Carron Nicks