Pinjaman mahasiswa datang dalam dua varietas luas. Kebanyakan orang akrab dengan pinjaman publik yang diterbitkan dan didukung pemerintah, tetapi ada juga pasar yang berkembang dalam pinjaman pribadi yang dibuat oleh bank dan lembaga keuangan nirlaba lainnya.
Pinjaman swasta tidak tunduk pada peraturan yang sama atau program pinjaman dan manajemen yang tersedia untuk pinjaman yang didukung pemerintah. Di sisi lain, pinjaman swasta umumnya tunduk pada peraturan federal dan negara bagian yang berlaku untuk pinjaman non-pendidikan lainnya dan dalam banyak hal tidak berbeda dari kredit mobil, hipotek, dan jenis pinjaman pribadi lainnya.
Pinjaman swasta dan pinjaman yang didukung pemerintah memang memiliki satu kesamaan penting. Pada tahun 2006, pinjaman swasta tidak dapat dibiarkan dalam kebangkrutan dengan berlalunya Pencegahan Penyalahgunaan Kepailitan dan Undang-undang Perlindungan Konsumen (BAPCPA). Dengan kata lain, Anda tidak dapat secara otomatis menghilangkan mereka dalam kasus kebangkrutan seperti Anda dapat utang lain, seperti kartu kredit dan tagihan medis.
Itu tidak berarti tidak mungkin menyingkirkan mereka dalam kebangkrutan. Pinjaman swasta tunduk pada standar debit yang sama yang pinjaman pemerintah atau yang didukung pemerintah.
Lebih khusus lagi, mereka hanya dapat dibuang jika mereka akan menyebabkan "kesulitan yang tidak semestinya" kepada debitur atau ketergantungan debitur.
Namun, ada cara lain bahwa pinjaman pribadi itu mungkin habis. Jalan itu terletak pada interpretasi yang melingkar dari beberapa undang-undang federal yang mendefinisikan pinjaman swasta mana yang dapat dianggap pinjaman pendidikan untuk tujuan kebangkrutan.
Seperti yang akan kita lihat, pada intinya adalah apakah Anda dapat mengurangi bunga pinjaman dari pajak penghasilan Anda.
"Pinjaman Pendidikan Berkualitas" mencakup "Biaya Pendidikan Tinggi Berkualitas" untuk "Biaya Kehadiran."
Dalam mengecualikan "pinjaman pendidikan yang berkualitas" dari pembebasan, BAPCPA mengkaji secara silang Kode Pendapatan Internal pada 26 USC 221 (d) (a), yang menyangkut pemotongan bunga untuk pinjaman pendidikan. Bagian 221 (d) (a) menyatakan bahwa bunga atas pinjaman pendidikan hanya dapat dikurangi dari penghasilan jika pinjaman itu "hanya timbul untuk membayar biaya pendidikan tinggi yang berkualitas."
Mereka "biaya pendidikan tinggi yang berkualitas" sendiri didefinisikan dalam Undang-Undang Pendidikan Tinggi tahun 1965, yang dikodifikasikan pada 20 USC 108711 sebagai "biaya kehadiran". Pada gilirannya, biaya kehadiran ditetapkan oleh perguruan tinggi dan umumnya termasuk uang sekolah dan biaya, kamar dan makan, transportasi dan biaya perjalanan.
Pinjaman Campuran-Pakai
Karena setiap perguruan tinggi akan membuktikan, bagaimanapun, biaya kehadiran tidak selalu mencakup semua yang akan siswa habiskan dalam tahun tertentu. Selain itu, jumlah bantuan keuangan yang didukung pemerintah mungkin kurang dari biaya kehadiran, karena faktor-faktor seperti penilaian pemerintah dari jumlah keluarga siswa harus berkontribusi, keinginan siswa untuk standar hidup yang lebih tinggi, kewajiban keluarga siswa , atau keengganan siswa untuk mencari beasiswa atau peluang kerja. Untuk menutupi kekurangan ini, siswa sering menggunakan pinjaman pribadi untuk menambah pinjaman dan hibah yang didukung pemerintah.
Beberapa pemberi pinjaman swasta membatasi jumlah pinjaman tambahan untuk perbedaan antara pinjaman pemerintah dan biaya kehadiran. Pemberi pinjaman lainnya, bagaimanapun, akan setuju untuk meminjamkan siswa puluhan ribu dolar di luar biaya kehadiran. Saya memiliki seorang lulusan perguruan tinggi yang mengambil pinjaman pemerintah lengkap, dan kemudian diberi hampir $ 120.000 selama empat tahun dalam pinjaman pribadi.
Banyak promissory notes berisi klausa yang mewajibkan peminjam untuk mengakui bahwa hasil penjualan hanya akan digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat tanpa memandang jumlah pinjaman.
Pinjaman yang mencakup jumlah di atas yang diperlukan untuk menutupi biaya kehadiran sering disebut pinjaman "penggunaan campuran" .
Tujuan Kongres untuk Pinjaman Mahasiswa Swasta?
Ketika kami mempertimbangkan persyaratan BAPCPA, Internal Revenue Code dan definisi UU Pendidikan Tinggi, tidak jelas sama sekali bahwa Kongres mengantisipasi pinjaman "mixed use" ini ketika memutuskan untuk membuat pinjaman pribadi tidak dapat dikenakan biaya.
Selain itu, semua jenis pinjaman dapat dianggap sebagai pinjaman mahasiswa menurut undang-undang ini, termasuk utang kartu kredit, pinjaman ekuitas rumah, dan pinjaman pribadi biasa. Kode Peraturan Federal di 26 CFR 1.221-1, bagaimanapun, secara khusus menjelaskan bahwa pinjaman penggunaan campuran tidak memenuhi syarat untuk pemotongan bunga berdasarkan Kode Pendapatan Internal. Akibatnya, pinjaman penggunaan campuran harus dapat dialihkan. Paling tidak, jumlah yang melebihi biaya kehadiran dapat dibuang.
Untuk mempelajari lebih lanjut tentang pengecualian untuk penyediaan pinjaman mahasiswa swasta BAPCPA, baca makalah FinAid.org, Batasan Pengecualian untuk Pembuangan Pinjaman Mahasiswa Swasta .
Jika Anda Memiliki Masalah Mengelola Pinjaman Siswa Anda
Jika Anda mengalami kesulitan mengelola pinjaman mahasiswa Anda, Anda memiliki pilihan. Jika Anda berada di pekerjaan umum atau pekerjaan nirlaba, Anda dapat memenuhi syarat untuk program pengampunan kredit. Anda mungkin juga dapat memanfaatkan program pembayaran berbasis pendapatan. Untuk mendapatkan informasi lebih lanjut, mulai di sini: Mengelola Pinjaman Pelajar: Sebuah Pengantar .
Untuk informasi lebih banyak tentang mengelola pinjaman mahasiswa Anda selama masa keuangan yang sulit, lihat artikel kami tentang isu-isu berikut:
Masalah Umum
Jenis Pinjaman Apa yang Anda Miliki?
Pilihan Anda untuk Mengelola Pinjaman Siswa Singkatnya
Daftar Istilah Pinjaman Mahasiswa yang Bermanfaat
Ketika Anda Tidak Dapat Melakukan Pembayaran Anda
Strategi Repetment Selama Masa Sulit
Melunasi Standar Pinjaman Siswa
Berurusan dengan Kolektor Pinjaman Mahasiswa
Pengampunan Pinjaman
Pengampunan Pinjaman untuk Status Sekolah
Pengampunan Pinjaman untuk Cacat atau Kematian
Pengampunan Pinjaman Layanan Umum
Diperbarui oleh Carron Nicks April 2018