Jangan mendasarkan proyeksi Anda dari penghasilan Anda
Salah satu bagian yang paling sulit tentang perencanaan pensiun adalah bahwa aturan umum yang didasarkan pada berapa banyak uang yang mungkin Anda perlukan untuk pensiun cenderung mencerminkan tingkat penghasilan Anda.
Ini menyajikan sejumlah masalah bagi mereka yang mencoba merencanakan pensiun.
Misalnya, banyak pakar keuangan mengatakan bahwa Anda ingin mengganti antara 70% hingga 85% dari penghasilan pra-pensiun Anda. Jadi, jika Anda menghasilkan $ 100.000 per tahun, tujuan Anda seharusnya adalah menciptakan pendapatan pensiun yang cukup sehingga Anda akan dapat hidup di suatu tempat antara $ 70.000 hingga $ 85.000 per tahun.
Masalah Dengan Mendasarkan Pensiun Anda Membutuhkan Penghasilan Lancar Saat Ini
Sayangnya, jenis aturan praktis ini tidak membantu bagi orang yang berada di tahap awal karier mereka. Jika Anda berada di usia 20-an atau 30-an, Anda mungkin mendapatkan penghasilan yang mencerminkan gaji tingkat pemula.
Plus, jika Anda berada di tengah-tengah karier Anda dan memutuskan untuk melakukan perubahan karier, Anda mungkin juga sementara mengalami tahun-tahun penghasilan yang lebih rendah.
Ketika Anda tidak yakin apa penghasilan pra-pensiun Anda, bagaimana mungkin Anda bisa membuat proyeksi berapa pun jumlah yang Anda perlukan selama tahun-tahun senior Anda?
Masalah Lain: Bagaimana jika Anda seorang Saver?
Sebelum kita membahas pertanyaan ini, mari kita perkenalkan satu lagi masalah dengan aturan main "ganti pendapatan Anda". Saran ini bergantung pada asumsi bahwa Anda menghabiskan sebagian besar pendapatan Anda.
Lagi pula, jika Anda biasanya menyimpan 10% hingga 15% dari penghasilan Anda untuk pensiun dan mungkin lagi 10% hingga 15% dari penghasilan Anda untuk jenis tabungan non-pensiun lainnya, maka implikasinya adalah Anda menghabiskan sekitar 70% untuk 85% dari penghasilan Anda.
Masuk akal dalam situasi yang sangat spesifik bahwa jika Anda menghabiskan sebagian besar dari apa yang Anda hasilkan dan Anda tidak mengharapkan kebiasaan pengeluaran Anda untuk mengubah apa pun selama masa pensiun, maka Anda akan perlu menciptakan cukup uang sehingga semuanya akan tetap sama . Ini tampaknya merupakan asumsi yang goyah.
Itu tidak selalu berarti bahwa orang menghabiskan sebagian besar dari apa yang mereka hasilkan. Sebagian orang membelanjakan lebih dari yang mereka hasilkan, berakhir dengan utang kartu kredit , sementara yang lain menghabiskan jauh lebih sedikit daripada jumlah yang mereka hasilkan.
Ini adalah alasan kedua, dan mungkin lebih meyakinkan mengapa mendasarkan proyeksi pensiun Anda pada penghasilan Anda daripada pengeluaran Anda mungkin bukan kerangka terbaik untuk perencanaan.
Apa solusinya?
Fokus pada Pengeluaran, Bukan Penghasilan
Saya menyarankan agar Anda mendasarkan proyeksi pensiun Anda pada tingkat pengeluaran Anda daripada pada penghasilan Anda. Ini memecahkan kedua masalah yang dibahas di atas.
Sekarang dengan itu dikatakan, itu juga benar bahwa pengeluaran Anda di masa pensiun akan berbeda dari pengeluaran Anda hari ini. Dalam masa pensiun, misalnya, Anda mungkin tidak memiliki pembayaran hipotek . Anak-anak Anda dapat dibesarkan dan hidup sendiri, dan Anda tidak perlu lagi mendukung mereka. Biaya yang terkait dengan pekerjaan Anda seperti perawatan anak, pakaian bisnis, dan biaya perjalanan juga akan hilang.
Yang sedang berkata, Anda mungkin memiliki biaya lain yang saat ini tidak Anda miliki saat ini. Resep dan biaya medis out-of-saku mungkin menjadi perhatian yang lebih besar. Anda juga mungkin ingin mengalihdayakan tugas-tugas yang terkait dengan rumah yang saat ini Anda lakukan sendiri seperti membersihkan talang, menyapu dedaunan, atau menyekop salju ketika Anda berusia 70-an dan 80-an.
Anda juga dapat memilih untuk melakukan perjalanan lebih banyak , menggunakan pensiun Anda untuk mengeksplorasi hobi yang tidak dapat Anda kejar selama masa kerja Anda.
Semua ini membawa kita ke kebingungan kedua, yaitu bahwa meskipun penghasilan bukanlah dasar yang tepat untuk menentukan berapa banyak uang yang harus Anda miliki dalam portofolio pensiun Anda, biaya bukanlah pilihan yang sempurna juga. Namun, sebagai pengganti alternatif yang lebih baik, biaya mungkin menjadi tolok ukur terbaik untuk seberapa besar portofolio yang harus Anda ciptakan.
Jika kami menerima kenyataan bahwa beberapa pengeluaran Anda saat ini akan menurun, tetapi yang lain akan tumbuh, dan kami membalas keduanya menjadi cuci, maka itu relatif masuk akal untuk menyatakan bahwa jumlah yang saat ini Anda habiskan sekarang mungkin juga menjadi jumlah yang Anda menghabiskan waktu selama masa pensiun Anda.
Berapa Banyak Uang yang Harus Anda Pensiun?
Sekarang kita telah menetapkan itu, berapa banyak uang yang sebenarnya Anda perlukan untuk pensiun ?
Berikut ini aturan praktis yang luas: perbanyak pengeluaran tahunan Anda saat ini sebesar 25 . Itu ukuran portofolio Anda akan perlu pensiun untuk Anda dengan aman menarik 4% dari jumlah portofolio setiap tahun untuk hidup.
Misalnya, jika saat ini Anda menghabiskan $ 40.000 per tahun, Anda akan membutuhkan portofolio investasi yang 25 kali lebih besar dari itu, atau $ 1 juta pada awal masa pensiun Anda. Ini adalah jumlah yang cukup besar sehingga Anda dapat menarik 4% dari $ 1 juta portofolio pada tahun pertama pensiun Anda, dan itu sama 4% disesuaikan dengan inflasi setiap tahun berikutnya, dan menjaga peluang yang masuk akal bahwa Anda tidak akan hidup lebih lama dari uang Anda .
Ini mungkin terdengar menakutkan, tetapi jika Anda mulai menabung untuk pensiun pada usia dini, sedini 20-an Anda, Anda bisa mengumpulkan $ 1 juta portofolio bahkan dengan gaji hanya $ 30.000 hingga $ 40.000. (Lihat artikel ini untuk rincian mendetail matematika di balik bagaimana menjadi seorang jutawan dengan gaji $ 40.000.)
Bagaimana jika Anda Punya Akhir Mulai Dengan Menyimpan?
Namun, jika Anda memulai di kemudian hari dalam hidup, jangan putus asa. Hal utama yang perlu Anda ingat adalah bahwa cara terbaik untuk mengimbangi terlambat memulai adalah dengan berkontribusi secara agresif ke akun Anda.
Dengan kata lain, simpan lebih banyak dan berhemat lebih banyak . Taktik untuk menghindari, bagaimanapun, meningkatkan eksposur risiko Anda sebagai cara menebus waktu yang hilang. Jangan terlalu mengalokasikan sebagian portofolio Anda ke saham dengan alasan bahwa Anda perlu investasi berisiko untuk mengkompensasi kehilangan dekade tabungan.
Bagaimanapun, risiko bekerja dengan baik, dan jika itu berbalik melawan Anda, Anda tidak akan memiliki banyak waktu untuk pulih.
Carilah dana indeks biaya rendah dan sebarkan investasi Anda antara campuran saham dan obligasi yang wajar. Teruslah melakukan hal itu secara teratur melalui sisa karir kerja Anda dengan tujuan menghemat 25 kali lipat dari pengeluaran Anda saat ini dari hari ketika Anda pensiun.
Gunakan kalkulator pensiun untuk memastikan bahwa Anda berada di jalur, dan jangan terlalu memperhatikan headline menakutkan dalam berita keuangan. Anda memainkan permainan jangka panjang , dan terperangkap dalam gejolak pasar sehari-hari hanya akan mengekang kemajuan Anda.
Jika Anda menabung untuk pensiun dengan terlambat mulai, fokus pada cara-cara yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan penghasilan Anda atau menurunkan pengeluaran Anda . Jika Anda bisa, lakukan kombinasi keduanya. Inilah bagaimana strategi ini dapat membantu Anda menjembatani kesenjangan.
Redefine What Retirement Means
Hari-hari ini, tidak jarang mendengar tentang orang-orang yang "setengah pensiun" dari angkatan kerja, entah karena mereka tidak mampu sepenuhnya pensiun, atau karena mereka ingin tetap sibuk.
Jika Anda terlambat mulai menabung dan perlu mendapatkan lebih banyak untuk menutupi perbedaan antara apa yang Anda butuhkan dan apa yang Anda miliki, pertimbangkan beberapa alternatif sebelum Anda "resmi" pensiun.
Misalnya, jika Anda menyukai pekerjaan Anda, masuk akal untuk tetap tinggal dan mengambil keuntungan dari kontribusi pemberi kerja yang cocok bersama dengan kontribusi untuk 401 (k) Anda. Belum lagi, Anda bisa mempertahankan manfaat Anda yang lain sedikit lebih lama.
Mungkin Anda tidak menyukai pekerjaan Anda, tetapi Anda menyukai bidang tempat Anda bekerja. Apakah mungkin bekerja paruh waktu sebagai konsultan selama beberapa tahun sementara uang Anda terus bertumbuh?
Mungkin Anda tidak ingin berhenti bekerja sepenuhnya, tetapi ingin memulai karir kedua dalam sesuatu yang Anda minati untuk sementara waktu. Jika mengambil pembayaran memungkinkan Anda berada di jalur untuk memenuhi kebutuhan penghematan pensiun Anda, mulailah perjalanan baru di industri baru selama beberapa tahun lagi.
Redefine Lifestyle in Retirement
Mungkin Anda tidak terlambat memulai dengan menabung tetapi tidak dapat menghindarkan perubahan ekstra untuk membangun portofolio yang mencerminkan tingkat pengeluaran Anda saat ini.
Jika mendapatkan uang tambahan tidak mungkin, maka Anda mungkin harus mendefinisikan kembali gaya hidup seperti apa yang Anda inginkan untuk hidup di masa pensiun.
Misalnya, ketika kebanyakan orang berpikir tentang pensiun, mereka berpikir tentang relaksasi tanpa akhir, pemandangan tropis, bermain golf, atau bermain permainan kartu dengan teman-teman.
Itu tidak harus seperti apa rupa masa pensiun Anda. Ada banyak cara untuk memotong biaya dan mempertahankan gaya hidup yang menarik di masa pensiun.
Daripada mempertahankan rumah yang Anda miliki saat ini, mungkin lebih masuk akal untuk berhemat dan pensiun ke negara tanpa pajak penghasilan. Anda bisa mengambil langkah lebih jauh dan pensiun di luar negeri yang memiliki biaya hidup yang lebih rendah. Anda bahkan dapat memutuskan untuk menjadi pengembara nomaden dan menjual rumah Anda, membeli RV , dan melihat semua AS yang ditawarkan.
Ada banyak cara untuk membuat pekerjaan pensiun, Anda hanya perlu bermain dengan angka untuk melihat apa yang mungkin bagi Anda. Jadi, jika portofolio $ 1 juta tidak ada di masa depan Anda, cari tahu apa itu, dan sesuaikan gaya hidup Anda berdasarkan itu.