Apakah tagihan hipotek rumah Anda terasa seperti menghancurkan Anda? Ingin menurunkan pembayaran bulanan ? Inilah empat cara yang dapat Anda lakukan.
Pembiayaan Kembali Hipotek Anda
Haruskah Anda membiayai kembali ? Jawabannya tergantung pada dua faktor: usia pinjaman Anda, dan perbedaan antara tingkat bunga saat ini dan potensi Anda yang baru.
Amortisasi pinjaman rumah, yang berarti Anda membayar sebagian besar bunga pada awal jangka waktu pinjaman dan sebagian besar pokok menjelang akhir semester.
Akibatnya, tingkat bunga paling penting menjelang dimulainya suatu istilah. Tingkat bunga kurang berdampak pada akhir semester ketika pembayaran Anda sebagian besar adalah pokok. Terjemahan: semakin tinggi hipotek, semakin kuat argumen yang harus Anda pertimbangkan untuk melakukan refinancing.
Tetapi refinancing mengubah jam amortisasi kembali ke titik awal, dan juga menelan beberapa ribu dalam biaya penutupan, jadi perbedaan kecil antara suku bunga lama dan baru Anda — katakanlah, 0,25 persen — mungkin tidak dapat dibenarkan. Jalankan angka untuk melihat apakah pembiayaan ulang tepat untuk Anda jika spread suku bunga 0,5 - 1 persen atau lebih tinggi.
Jatuhkan PMI Anda
Apakah Anda membayar asuransi hipotek pribadi atau PMI? Jika Anda membeli rumah dengan uang muka kurang dari 20 persen, Anda mungkin membayar PMI. Ini menambah ratusan atau ribuan untuk hipotek Anda setiap tahun.
Namun ada kabar baik: Anda tidak akan terjebak membayar PMI selamanya.
Pertama, cukup bayar hipotek yang Anda peroleh 20 persen ekuitas di rumah. (Anda juga dapat memperoleh ekuitas lebih cepat jika nilai rumah Anda naik — tetapi, tentu saja, Anda tidak memiliki kendali atas hal itu.)
Kemudian hubungi pemberi pinjaman Anda untuk menanyakan tentang proses menjatuhkan PMI Anda. Pemberi pinjaman tidak akan menghentikan PMI secara otomatis — Anda harus memintanya.
Banyak pemberi pinjaman akan mengirim penilai untuk menentukan nilai rumah sebelum pemberi pinjaman memverifikasi bahwa Anda memiliki 20 persen saham ekuitas.
Dapatkan Pinjaman Lebih Lama
Menderita di bawah pembayaran bulanan besar dan kuat yang datang dengan hipotek 15 tahun atau 20 tahun? Perpanjang hipotek Anda ke dalam jangka waktu 30 tahun konvensional untuk memotong pembayaran bulanan Anda.
Berita buruk: tingkat bunga Anda akan naik. Kabar baiknya: Anda masih dapat memilih untuk melakukan pembayaran tambahan pada hipotek seperti jika Anda membayar pinjaman 15 hingga 20 tahun. Pembayaran ekstra ini akan membantu Anda memenuhi pinjaman lebih cepat, tanpa mengharuskan Anda melakukan pembayaran besar jika, katakanlah, ada keadaan darurat yang membuat Anda malu selama satu atau dua bulan.
Tantang Penaksiran Pajak
Inilah cara yang tidak biasa untuk menurunkan pembayaran bulanan rumah Anda: melawan penilaian pajak.
Pembayaran hipotek konvensional terdiri dari pembayaran pokok Anda, pembayaran bunga Anda, dan "impounds" Anda, yang merupakan pembayaran bulanan yang dilakukan pemberi pinjaman terhadap pajak properti dan asuransi pemilik rumah Anda.
Jika Anda melalaikan tagihan pajak properti Anda, county dapat memberikan lien di rumah Anda. Hak gadai pemerintah akan diprioritaskan atas lien pemberi pinjaman.
Akibatnya, kreditur mengumpulkan pajak properti Anda setiap bulan untuk melindungi kepentingannya di rumah Anda.
Pembayaran ini disimpan di escrow sampai tagihan pajak properti tahunan jatuh tempo. Pajak properti didasarkan pada penilaian pajak daerah tentang berapa banyak nilai rumah dan lahan Anda.
Banyak dari penilaian ini terlalu tinggi, terutama setelah kecelakaan perumahan, yang mengurangi nilai-nilai rumah. Kadang-kadang penilaian juga terlalu tinggi jika daerah telah dikategorikan ulang, zonasi baru telah menyebabkan harga rumah menurun, dan harga yang menurun tidak tercermin dalam penilaian.
Pemilik rumah dapat memprotes penilaian dengan mengajukan protes dengan county atau meminta sidang dengan Dewan Penyetaraan negara. Jika protes disetujui, pajak pemilik rumah turun, yang berarti bahwa pembayaran hipotek bulanan mereka juga turun.
(Catatan: "penilaian" berbeda dari "penilaian." County melakukan penilaian untuk keperluan pajak.
Perusahaan swasta melakukan penilaian, umumnya untuk tujuan pinjaman dan pembelian.)