Perbedaan Antara Pinjaman Uang Keras dan Uang Pembelian
Untuk memahami dari mana pinjaman uang datang, kita dapat kembali ke hari-hari kuda-kuda. Bentuk uang yang paling umum digunakan di antara para pemukim di awal Amerika adalah koin emas. Penduduk asli Amerika, di sisi lain, memperdagangkan barang-barang seperti manik-manik dan bulu. Jika Anda meminjam uang, Anda diharapkan untuk membayar kembali, dan jaminan tidak selalu menjadi bagian dari tawar-menawar. Pinjaman uang sungguhan biasanya tidak dibuktikan.
Pada sisi negatifnya, jika Anda tidak membayarnya kembali, Anda bisa ditembak.
Untuk menyelesaikan koloni, pemerintah Amerika Serikat membagi-bagikan tanah dengan imbalan janji pemukim untuk hidup di tanah, menumbuhkan barang-barang seperti jagung atau kapas, dan memelihara ternak. Untuk menyediakan tempat tinggal, para pemukim menebang beberapa pohon dan membangun pondok kayu mereka sendiri. Hari ini, kita berharap membeli rumah yang sudah ada atau membayar pembangun untuk membangun rumah baru bagi kita, dan kita jarang memiliki rumah yang bebas-jernih.
Untuk sebagian besar, membeli rumah di abad 21 melibatkan beberapa jenis pembiayaan. Biasanya ada tiga bagian dari harga pembelian:
- Setoran uang yang benar
- Total uang muka dari pembeli (termasuk setoran uang yang sungguh-sungguh)
- Saldo harga pembelian dalam bentuk pinjaman hipotek
Pinjaman Uang Keras Versus Membeli Pinjaman Uang
Pinjaman uang pembelian adalah uang yang dibeli oleh pembeli rumah untuk membeli rumah. Rumah itu dapat berupa hampir semua jenis struktur, dari tempat tinggal keluarga tunggal, banyak unit, kondominium, townhome, atau koperasi saham ke rumah modular atau buatan .
Membeli uang merupakan bagian dari harga pembelian. Pinjaman dijamin oleh properti, yang berarti jika pembeli berhenti membuat pinjaman, kreditur mungkin memiliki hak untuk merebut rumah dan menjual rumah itu untuk mendapatkan uangnya kembali.
Pinjaman uang keras yang dijamin untuk real estat adalah pinjaman yang bukan merupakan pembelian uang.
Itu adalah uang yang dipinjamkan kepada peminjam, yang tidak selalu digunakan untuk membeli rumah. Anda bisa mendapatkan pinjaman uang keras tanpa memiliki rumah sama sekali - tanpa jaminan apa pun atas pinjaman itu - menyediakan pemberi pinjaman merasa Anda berisiko kredit yang baik. Uang tunai kartu kredit adalah pinjaman uang keras. Atau Anda bisa mendapatkan pinjaman uang keras yang dijamin untuk ekuitas di rumah tetapi bukan bagian dari harga pembelian asli. Peminjam uang keras biasanya ingin peminjam dan keamanan memenuhi syarat untuk pinjaman uang keras.
Rentenir Adalah Peminjam Uang yang Sulit
Orang yang meminjam uang dari rentenir umumnya tidak dapat memperoleh pinjaman dari sumber lain. Para peminjam ini mungkin memiliki kredit macet , tidak ada aset atau pekerjaan yang dipertanyakan. Beberapa peminjam hanya naif dan jatuh pada masa-masa sulit.
Jika Anda memiliki aset yang dapat digunakan sebagai jaminan atas pinjaman, Anda dapat pergi ke toko gadai. Jika Anda tidak memiliki barang berharga untuk ditukarkan dengan uang, pemberi pinjaman uang keras seperti rentenir adalah pemberi pilihan. Rentenir membuat uang mereka dengan mengenakan bunga yang sangat tinggi , yang sering bertentangan dengan hukum riba. Rentenir mungkin menggunakan ancaman kekerasan untuk mendorong peminjam membayar utang.
Semua rentenir adalah peminjam uang keras, tetapi untungnya, tidak semua pemberi pinjaman uang adalah rentenir.
Tidak disarankan untuk meminjam uang dari rentenir.
Jenis Pinjaman Uang Keras
Kebanyakan pemberi uang sulit memilih jaminan dengan sekuritisasi untuk membuat pinjaman. Jaminan itu, seperti rumah, beralih ke pemberi pinjaman uang keras jika peminjam default dan rumah akhirnya pergi ke penyitaan . Real estat adalah kendaraan yang sangat baik untuk mengamankan pinjaman uang keras, menyediakan properti yang bersangkutan memiliki ekuitas. Salah satu alasan untuk krisis hipotek pada tahun 2007 adalah nilai rumah telah jatuh, yang menyebabkan banyak kreditur memegang tas tanpa keamanan apa pun.
Sebagian pembeli menggunakan pinjaman uang sungguhan sebagai rutinitas untuk membeli properti investasi yang perlu diperbaiki. Mereka akan menghemat uang mereka dan membayar poin tinggi untuk mengambil pinjaman uang keras dengan jangka waktu pembayaran singkat. Masalah dengan pendekatan ini adalah beberapa pembeli menulis penawaran pembelian mereka sebagai semua uang tunai, dan mereka menunjukkan rekening tunai sebagai bukti dana .
Jika mereka mendapatkan pinjaman, transaksi itu BUKAN semua uang tunai.
Berikut adalah jenis pinjaman uang yang umum:
- Mortgage Refinancing adalah Pinjaman Uang Keras
Pembiayaan kembali melunasi satu atau lebih pinjaman yang dijamin ke properti, yang menghasilkan pinjaman baru, umumnya dengan saldo pokok yang lebih besar. Seorang pemilik rumah dapat membiayai kembali tanpa menerima hasil apa pun dengan menggulirkan biaya pinjaman baru ke dalam saldo pokok atau membayar biaya pinjaman dari kantong peminjam.
Dalam pembiayaan kembali, pembeli mengeluarkan pinjaman baru yang lebih besar dari jumlah pinjaman lama ditambah biaya untuk mendapatkan uang. Uang di atas dua barang itu disebut sebagai "uang tunai kepada peminjam." Ini adalah hasil bersih dari pembiayaan kembali itu. Banyak refinitas uang tunai tunduk pada penilaian kekurangan .
- Pinjaman Ekuitas adalah Pinjaman Uang Keras
Dana pinjaman ekuitas rumah cukup cepat dan berada di bawah hipotek pertama yang ada. Dengan kata lain, pinjaman ekuitas jatuh ke posisi kedua atau ketiga. Peminjam tidak dapat memperoleh pinjaman ekuitas rumah di seluruh 50 negara bagian.
- Pinjaman Jembatan adalah Pinjaman Uang Keras
Pinjaman jembatan digunakan oleh penjual yang ingin membeli rumah baru sebelum menjual rumah yang sudah ada tetapi membutuhkan uang tunai dari rumah yang ada. Anda akan melihat pinjaman jembatan lebih sering digunakan di pasar penjual daripada di pasar pembeli.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.