Langkah yang Salah Bisa Membebani Anda Ribuan Orang
1. Ketahui jadwal dan status Anda
Jika Anda berpartisipasi dalam 401 (k) atau rencana pensiun majikan serupa, Anda mungkin memenuhi syarat untuk menerima kecocokan majikan atau beberapa bentuk lain dari kontribusi pemberi kerja ke akun pensiun Anda. Kontribusi pemberi kerja ini biasanya disebut sebagai uang "gratis" dan dapat memiliki dampak signifikan pada ukuran akun pensiun Anda. Meskipun uang yang Anda sumbangkan sendiri melalui pemotongan gaji selalu 100% diberikan , yang berarti bahwa selalu secara hukum Anda (apakah Anda bekerja di perusahaan atau tidak), perusahaan Anda cocok biasanya memiliki jadwal vesting yang menentukan berapa banyak dari majikan Anda kontribusi secara hukum milik Anda dan kapan. Periode vesting ini biasanya dijadwalkan selama beberapa tahun. Jika Anda memiliki kecocokan majikan, periksa dokumen rencana pensiun Anda atau tanyakan departemen sumber daya manusia Anda ketika Anda akan 100% diberikan.
Terkadang menunggu beberapa bulan atau setahun lagi dapat membuat perbedaan besar dalam seberapa banyak uang "gratis" yang akan Anda bawa ketika Anda pergi. Di sisi lain, meninggalkan perusahaan Anda sebelum sepenuhnya mendapat hak berarti Anda akan kehilangan sebagian, jika tidak semua, dari kontribusi majikan Anda dan setiap penghasilan atas uang itu.
Mari kita lihat contohnya.
Katakanlah bahwa di bawah ketentuan rencana kerja Anda, Anda memberikan 20% per tahun selama lima tahun. Anda telah bekerja dengan majikan Anda selama satu bulan selama empat tahun, jadi Anda 60% terikat. Katakanlah Anda menghasilkan $ 40.000 per tahun dan menyumbangkan 15% dari gaji Anda, atau $ 6.000 per tahun, ke rencana 401 (k) Anda. Katakanlah juga bahwa perusahaan kita cocok dengan 100% dari sumbangan Anda, atau $ 6.000 setahun lainnya. Jika Anda pergi sekarang, Anda akan menerima 60% dari kecocokan majikan Anda selama beberapa tahun terakhir, atau $ 14.400 ($ 6.000 / tahun x 4 thn = $ 24.000 x 60%). Jika Anda tinggal satu bulan lagi, Anda akan mendapatkan tambahan 20% dan menerima tambahan $ 4,800 dari pertandingan majikan. Jika Anda tinggal 13 bulan lagi, Anda akan menerima tambahan $ 9.600 dalam pertandingan majikan selama empat tahun Anda sudah ada di sana, ditambah pertandingan $ 6.000 untuk tahun kelima Anda, dengan total $ 15.600 dalam pertandingan majikan - dan itu tidak memperhitungkan penghasilan dari uang itu selama waktu yang diinvestasikan. Bahkan jika kecocokan atasan Anda kurang dari 100%, Anda masih dapat melihat bagaimana Anda bisa berjalan jauh dari potongan besar uang gratis dengan tidak secara hati-hati mengatur waktu keberangkatan Anda.
2. Ketahui Opsi Akun Pensiun Anda
Setelah Anda memutuskan untuk berganti pekerjaan dan berpindah majikan, pertanyaan keuangan terpenting yang akan Anda hadapi adalah apa yang harus dilakukan dengan 401 (k) atau dana pensiun pensiunan majikan Anda.
Terlalu banyak orang yang akhirnya menguangkan tabungan pensiun mereka ketika mereka berganti pekerjaan, dan menggunakan uang itu untuk hal lain. Tidak hanya ini salah satu dari 6 kesalahan perencanaan pensiun kami yang harus dihindari, tetapi itu benar-benar dapat dihindari. Ketika menyangkut 401 (k) Anda, kebanyakan orang pada dasarnya memiliki empat pilihan ketika mereka meninggalkan majikan mereka, yaitu:
- Kas keluar
- Tinggalkan Uang dalam Paket
- Rollover ke dalam Rencana Milik Perusahaan Baru Anda
- Rollover ke IRA atau lainnya
Mari kita lihat apa arti setiap opsi ini bagi Anda.
Uang Keluar dari 401 (k) Anda
Untuk memahami implikasi dari kesalahan umum ini, mari gunakan angka untuk mengilustrasikan. Katakanlah Anda memiliki $ 50.000 dalam rencana 401 (k) Anda. Daripada membuat rollover langsung ke rencana lain, Anda memiliki uang yang dibayarkan langsung kepada Anda. Administrator paket Anda akan secara otomatis mengeluarkan 20% pajak, seperti yang diwajibkan oleh hukum, jadi Anda akan menerima cek sebesar $ 40.000.
Ketika waktu pajak bergulir, Anda mungkin terkejut ketika mengetahui bahwa jika Anda berusia di bawah 59½ ketika Anda mencairkan uang, Anda harus membayar denda 10% atas total asli (sebelum pajak), atau dalam contoh ini , $ 5.000 lagi. Sekarang uang Anda telah menyusut dari $ 50.000 menjadi $ 35.000.
Pukulan itu tidak berhenti di sini. Anda mungkin berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi daripada 20% yang ditahan oleh administrator plan Anda dari dana Anda. Jika itu masalahnya, Anda harus datang dengan perbedaan waktu pajak datang. Jika Anda berada dalam kelompok pajak 31%, misalnya, Anda harus batuk perbedaan antara 20% dan 31%, yang merupakan tambahan 11%, atau $ 5.500. Jika Anda belum merencanakan untuk menggigit pajak tambahan ini, dan banyak orang tidak, Anda mungkin harus meminjam untuk mendapatkan tambahan pajak . Selain masalah uang segera ini, $ 50.000 Anda yang asli dalam tabungan pensiun sekarang akan turun menjadi $ 29.500. Sekarang, kalkulasikan pajak negara bagian dan lokal Anda pada $ 50.000 dan kurangi dari $ 29,500 yang tersisa, dan Anda dapat menurunkan $ 5.000 atau lebih, tergantung di mana Anda tinggal. Aduh! Sebagai akibatnya, Anda akan pergi dengan hanya setengah dari investasi awal Anda dan telah secara serius mengurangi masa pensiun Anda.
Tinggalkan Uang dalam Rencana Majikan Anda
Jadi Anda tahu bahwa Anda tidak ingin mencairkan rencana ketika Anda pergi, tetapi apakah Anda harus melakukan sesuatu? Jawabannya belum tentu. Jika Anda memiliki setidaknya $ 5.000 dalam rencana 401 (k) Anda, sebagian besar pemberi kerja memberi Anda pilihan untuk meninggalkan dana Anda dalam rencana lama Anda. Selama Anda puas dengan kinerja investasi dan administrasi rencana, ini bisa menjadi pilihan yang baik, terutama jika perusahaan baru Anda tidak menawarkan rencana 401 (k). Tetapi Anda mungkin masih ingin mempertimbangkan opsi selanjutnya (kami akan memberi tahu Anda alasannya).
Rollover ke New Employer 401 (k)
Tanyakan kepada majikan baru Anda untuk melihat apakah mereka menawarkan 401 (k) atau paket lain yang memenuhi syarat dan kapan Anda berhak berpartisipasi. Sebagian besar rencana pensiun perusahaan akan menerima rollover dari rencana perusahaan lain yang memenuhi syarat. Bahkan, menerima dana tambahan adalah untuk keuntungan mereka karena ada segera lebih banyak uang dari mana untuk membebankan biaya administrasi. Jika Anda memilih rute ini dan ada periode menunggu untuk berpartisipasi dalam rencana perusahaan Anda yang baru, pertimbangkan untuk meninggalkan dana Anda dalam rencana perusahaan lama Anda sampai Anda memenuhi syarat di bawah rencana baru. Pertimbangan terpenting dengan rollover adalah memastikan bahwa transaksi benar-benar merupakan rollover (atau transfer wali amanat). Untuk melakukan ini, pastikan semua cek rollover ditulis langsung ke administrator rencana baru, bukan untuk Anda. Jika cek ditulis langsung kepada Anda, administrator rencana Anda akan memotong 20% untuk pajak dan Anda harus mendapatkan selisih 20% untuk melakukan rollover lengkap dan menghindari pajak. Sementara dalam skenario ini Anda akan mendapatkan 20% kembali ketika Anda mengajukan pengembalian pajak penghasilan Anda pada akhir tahun, selama Anda menggulirkan lebih dari 100% dari dana dalam 60 hari, tetapi mengapa dipaksa untuk datang dengan jumlah besar dan membiarkan Paman Sam menggunakan uang Anda bebas bunga sementara itu?
Meskipun memutar aset pensiun Anda ke dalam rencana majikan baru Anda adalah langkah yang dapat diterima sepenuhnya, itu mungkin bukan pilihan terbaik untuk Anda. Mari kita lihat opsi terakhir untuk 401 (k) dana untuk mencari tahu alasannya.
Rollover ke IRA
Jika Anda tidak dapat atau tidak ingin meninggalkan uang Anda dalam rencana 401 (k) majikan lama Anda dan perusahaan baru Anda tidak menawarkan rencana, Anda dapat pergi ke hampir semua bank atau lembaga keuangan dan membuka pensiun individu akun (IRA) untuk menggulirkan dana Anda. Banyak pekerja mengabaikan opsi ini karena mereka sama senangnya untuk terus menyimpan aset pensiun mereka dalam beberapa bentuk rencana majikan, tetapi inilah alasan kuat mengapa Anda mungkin tidak ingin. Sebagian besar rencana pensiun perusahaan memiliki pilihan investasi yang terbatas dalam upaya untuk menekan biaya, tetapi juga memiliki biaya administrasi yang tinggi yang memotong nilai akun Anda. Dengan memilih IRA rollover, Anda tidak hanya membuka peluang investasi Anda untuk hampir semua investasi dari saham dan obligasi individu ke reksa dana dan ETF, tetapi Anda dapat menghindari biaya yang mahal. Sekarang itu tabungan pensiun menang-menang!
Garis bawah
Meninggalkan pemberi kerja Anda untuk peluang baru mungkin memiliki konsekuensi keuangan lebih banyak daripada yang Anda pertimbangkan sebelumnya, tetapi dengan mempertimbangkan semua implikasi yang dibahas di sini, Anda dapat dengan bijak mengevaluasi dampak perubahan pekerjaan yang mungkin ada pada tabungan pensiun Anda dan membuat keputusan yang paling tepat.