8 Cara Cerdas untuk Menginvestasikan Pengembalian Pajak Anda

by Jean Chatzky

Jadi, Anda mendapat pengembalian pajak yang bagus (atau Anda punya satu di jalan ), dan Anda memutuskan untuk menginvestasikannya. Itu hebat! Dan ini adalah peluang besar: Tahun lalu, pengembalian pajak rata-rata adalah $ 2.900, yang dapat berlangsung lama di pasar atau untuk elemen lain dari rencana keuangan Anda. Berikut ini delapan pilihan berkualitas tinggi untuk dipertimbangkan.

01 Membayar Hutang Kartu Kredit Tingkat Suku Bunga Tinggi

martin-dm / iStock

Jika Anda memiliki hutang kartu kredit tingkat bunga tinggi, ini adalah “investasi” pertama Anda, kata Cynthia Meyer, perencana keuangan bersertifikat di Financial Finesse. Itu karena pengembalian uang Anda sama dengan tingkat bunga - dijamin dan bebas risiko. Jika tingkat bunga kartu kredit Anda adalah 24 persen, misalnya, maka setiap dolar yang Anda taruh untuk utang itu pada dasarnya melihat pengembalian 24 persen - jauh lebih tinggi daripada yang mungkin Anda dapatkan di pasar!

Bagaimana dengan utang lain, seperti melakukan pembayaran tambahan terhadap pinjaman mahasiswa Anda, hipotek Anda, atau pembayaran mobil Anda? Pra-pensiunan mungkin ingin mendapatkan hipotek lunas sebelum mereka pensiun, tetapi karena bang untuk uang Anda akan kurang (suku bunga pinjaman mahasiswa federal sekitar 6-7 persen, hipotek adalah 3-4 persen, dan keduanya pajak -dipenuhi) Anda akan ingin menimbang kembali terhadap kemungkinan lain.

02 Berinvestasi terhadap Biaya dan Keadaan Darurat di Masa Mendatang

"Ini tidak terlalu seksi, tetapi pertanyaan berikutnya adalah: Apakah Anda memiliki dana darurat yang bagus?" Kata Meyer. Idealnya Anda ingin menghemat tiga hingga enam bulan biaya hidup dalam penghematan yang cukup likuid, tetapi pengembalian dana Anda sendiri - sekitar $ 3.000 - dapat menyelamatkan Anda dari dunia yang terluka. Memiliki jumlah uang tunai yang disimpan dalam rekening tabungan cair berarti Anda tidak perlu memasukkan transmisi baru atau tagihan medis tak terduga pada Visa Anda. Tidak, pengembalian tabungan dan pasar uang sangat minim, tetapi itu bukan intinya. Tugas simpanan darurat adalah berada di sana ketika Anda membutuhkannya.

03 Temui Kecocokan di Tempat Kerja Anda Pensiun

Ini ketiga dalam daftar, tetapi mungkin itu adalah investasi yang dapat Anda buat yang mengalahkan pengembalian suku bunga kartu kredit: ambil setiap dolar yang cocok dengan majikan yang ditawarkan dalam rencana pensiun dengan meningkatkan jumlah yang Anda kontribusikan ke 401 (k) Anda atau 403 (k). (Jika Anda memiliki hutang kartu kredit dan perlu menabung untuk pensiun, tujukan untuk melakukan keduanya, jika memungkinkan.)

Tim Maurer, penasihat keuangan dan penulis Simple Money , mengatakan salah satu cara untuk membebaskan uang tambahan untuk ini (atau salah satu dari opsi lain dalam daftar ini) adalah untuk mengurangi pemotongan Anda. Pastikan untuk meningkatkan kontribusi pensiun Anda secara bersamaan sehingga Anda tidak membuang-buang uang ekstra dalam gaji Anda.

04 Mendanai suatu HSA

Jika Anda memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi dengan Rekening Tabungan Kesehatan, Anda dapat memarkir - atau bahkan lebih baik, berinvestasi - dolar Anda di sana. HSAs adalah tiga bebas pajak: Uang masuk ke mereka sebelum pajak melalui pemotongan gaji (atau, jika Anda memasukkannya ke dalam diri Anda, itu dapat dikurangkan dari pajak); ia tumbuh bebas pajak; dan itu tidak dikenakan pajak atas penarikan selama Anda menggunakannya untuk biaya pengobatan. Itu berarti memberikan uang yang Anda gunakan dalam jangka pendek melalui rekening menghemat kira-kira 25 persen untuk semua biaya medis Anda. Tetapi Anda juga dapat menginvestasikan uang dalam akun dan memungkinkannya untuk tumbuh.

Setelah Anda mencapai usia 65, penarikan yang tidak digunakan untuk perawatan kesehatan diperlakukan seperti penarikan 401 (k) dan dikenakan pajak pada tarif pajak penghasilan Anda saat ini. “Jika Anda belum memaksimalkan kontribusi HSA Anda untuk tahun ini [batas kontribusi adalah $ 3,400 pada tahun 2017], Anda dapat meningkatkan kontribusi penggajian Anda dan menginvestasikannya dalam dana pasar saham yang luas,” kata Meyer. “Ini bahkan lebih baik daripada Roth IRA, karena ini adalah pertumbuhan sebelum pajak dan bebas pajak.”

05 Berkontribusi pada IRA

Geber86 / iStock

Jika Anda membuat pertandingan di rencana pensiun di tempat kerja - atau tidak memilikinya - IRA adalah pemberhentian pertama di jalan menuju kesiapan pensiun. Tetapi apakah Anda menginginkan Roth IRA atau tradisional? Inilah perbedaannya: Anda menerima pengurangan pajak atas uang yang masuk ke IRA tradisional. Tumbuh pajak tangguhan, tetapi Anda membayar pajak penghasilan ketika Anda menarik uang keluar (yang dapat Anda lakukan mulai pada usia 59 ½ dan harus dilakukan pada usia 70 ½). Dengan Roth, tidak ada pengurangan pajak hari ini - tetapi ketika Anda menekan akun di masa pensiun, Anda mengetuknya tanpa pajak. "The Roth [IRA] umumnya masuk akal jika Anda berpikir Anda akan berada dalam kelompok pajak yang sama atau lebih tinggi dalam masa pensiun," kata Meyer.

Juga tidak ada penarikan yang diperlukan, yang berarti Anda dapat memberikan dana kepada ahli waris Anda, dan ada lebih banyak fleksibilitas - dalam banyak kasus Anda bisa mendapatkan uang tanpa penalti, termasuk untuk pendidikan atau untuk membeli rumah pertama Anda.

06 Beli Ke Kebijakan Trump

Jadi, Anda telah mencentang semua kotak dan Anda ingin melakukan sesuatu dengan pengembalian uang Anda yang memiliki peluang untuk membayar besar. Atau bahkan ... sangat besar.

Pasar saham telah mengalami pertumbuhan luar biasa sejak resesi, dan bahwa pasar bull berlanjut di tahun pertama Trump, didorong sebagian oleh antisipasi rencana pajak ramah-usaha GOP. Sementara pasar akhirnya mencapai cegukan dalam bentuk koreksi awal Februari, investor jangka panjang harus tetap berinvestasi dalam saham, dan mungkin ada baiknya untuk berinvestasi dengan prioritas Trump dalam pikiran. Memahami, tentu saja, bahwa Washington adalah tempat yang tidak dapat diprediksi, Presiden telah mengirim telegraf yang ingin dibelanjakan untuk infrastruktur dan mengurangi peraturan, yang keduanya dapat memberikan peluang investasi. Tampaknya juga bahwa di bawah Presiden Trump, suku bunga jangka pendek akan terus meningkat. Ini berpendapat untuk berinvestasi di industri, bahan, dan sektor keuangan. Catatan: Proposal dan perubahan kebijakan ini telah memicu kenaikan di sektor-sektor tertentu di pasar, jadi telusuri dengan hati-hati.

07 Fund College

Orang tua yang ingin berinvestasi dalam pendidikan masa depan anak mereka, mungkin ingin mempertimbangkan rencana tabungan 529 perguruan tinggi. Mirip dengan Roth IRA, Anda menyumbangkan uang setelah pajak dan uang Anda kemudian diinvestasikan dan tumbuh bebas pajak. Selama Anda menggunakan hasil untuk pendidikan, tidak ada pajak yang harus dibayarkan. Tapi inilah peringatan yang paling penting: "Anda tidak dapat menempatkan keamanan keuangan jangka panjang Anda berisiko demi perguruan tinggi anak-anak Anda," kata Maurer. "Jika semua kotak lain diperiksa untuk perencanaan pensiun jangka panjang, maka tentu saja memanfaatkannya."

08 Buat Donasi

Cara lain untuk berinvestasi pada seseorang (atau sesuatu) lainnya adalah dengan memberikan sumbangan amal - dan Anda dapat mengelola donasi Anda seperti Anda akan portofolio investasi Anda. Jika Anda ingin uang Anda memiliki hasil terbesar, atau dampak terbesar, maka Anda harus lebih sedikit fokus pada amal yang membuat Anda merasa baik, dan lebih banyak pada yang berbuat baik. Sebelum menyumbang, ajukan pertanyaan-pertanyaan amal seperti: “Untuk setiap $ 1, bagaimana Anda membelanjakannya?” Dan “Bagaimana dunia berubah karena amal Anda?” Givewell.org, tidak-untuk-laba yang menawarkan penelitian dan analisis tentang amal, dapat membantu Anda menjawab pertanyaan-pertanyaan ini juga.