Cara Memilih Jenis Akun yang Tepat untuk Dana Kolese Anda
Pertanyaan # 1: Apa yang Anda sukai - tingkat pengembalian yang aman tetapi lebih rendah, atau sesuatu yang dapat tumbuh lebih cepat, tetapi dapat mencakup potensi kerugian?
Jika keselamatan adalah perhatian utama Anda, cari tahu apakah negara Anda menawarkan Bagian Rencana Biaya Pendidikan Prabayar 529. Paket ini memungkinkan Anda membeli uang sekolah dalam dolar hari ini, dan dijamin oleh negara penerbit untuk memberi Anda jumlah uang sekolah yang setara di beberapa titik di masa depan. Rasanya tidak mungkin rencana ini akan mengungguli pasar saham, tetapi Anda mungkin merasa nyaman mengetahui uang Anda aman.
Jika Anda mencari tingkat pengembalian yang lebih tinggi, maka Anda perlu menentukan apakah negara Anda menawarkan Bagian Rencana Investasi 529. Paket ini memberi Anda pilihan dari perusahaan investasi terkemuka. Jika pasar naik, investasi Anda akan meningkat, tetapi juga bisa berkurang jika pasar mengalami penurunan.
Obligasi Seri EE dan Seri I secara historis telah memperoleh 3-6%, yang membuat mereka tertinggal di belakang Bagian 529 Rencana Pendidikan Pra-Bayar .
Membeli obligasi individu dalam akun UGMA / UTMA mungkin membuat Anda dekat dengan pengembalian rencana pembayaran prabayar, tetapi akan dikenakan pajak atas bunga apa pun yang diterima di atas jumlah tertentu. Menggunakan reksadana obligasi di salah satu rencana tabungan lain mungkin menawarkan tingkat pengembalian historis setara, tetapi juga akan mengalami volatilitas dan potensi kerugian.
Karena sebagian besar rencana negara bagian terutama mencakup perguruan tinggi dan universitas publik, Anda mungkin ingin mempertimbangkan Rencana Bagian 529 Independen jika Anda berpikir anak Anda akan menghadiri sekolah swasta.
Pertanyaan # 2: Di mana Anda tinggal?
Banyak negara menawarkan insentif keuangan yang substansial untuk menggunakan Bagian 529 Rencana Tabungan di negara mereka. Mempertimbangkan bahwa beberapa negara pada dasarnya mengembalikan uang tunai ke kantong Anda untuk menggunakan rencana mereka, akan tampak bodoh untuk tidak memanfaatkannya. Anda mungkin memenuhi syarat untuk menerima pengurangan atau kredit atas pengembalian pajak penghasilan negara Anda, atau negara bagian Anda mungkin benar-benar cocok dengan kontribusi Anda untuk rencana tersebut, hingga batas tertentu, jika Anda seorang penduduk.
Karena banyak negara menawarkan setidaknya satu atau dua opsi pasar saham jangka panjang yang baik dalam rencana tabungan mereka, mungkin bijaksana untuk mengambil "uang gratis". Bahkan jika Anda tidak memiliki akses ke reksadana favorit Anda, dorongan awal ini akan meningkatkan pengembalian Anda dari waktu ke waktu.
Pertanyaan # 3: Dapatkah Anda menghemat lebih banyak atau kurang dari $ 2.000 per anak per tahun?
Jika Anda dapat menghemat lebih dari $ 2000 per tahun, Paket Tabungan Bagian 529 mungkin menjadi pilihan terbaik Anda. Satu-satunya topi yang ditempatkan pada kontribusi untuk Bagian 529 rencana tabungan adalah "seumur hidup" total untuk setiap anak. Dengan maksimum seumur hidup yang berkisar dari $ 100.000 hingga lebih dari $ 300.000, kebanyakan orang tua dapat berkontribusi pada isi hati mereka.
Bahkan lebih baik, jumlah ini tumbuh pajak tangguhan dan dapat berpotensi ditarik bebas pajak. Yang paling penting, Pasal 529 memungkinkan aset tetap berada di bawah kendali orang tua atau donor selamanya. Mereka bahkan diizinkan mengambil kembali aset untuk penggunaan pribadi.
Jika Anda tidak dapat menghemat $ 2000 per tahun, di sisi lain, maka ESA Coverdell mungkin baik untuk Anda. ESD Coverdell menawarkan kebebasan dalam memilih investasi Anda, serta banyak standar yang lebih longgar tentang bagaimana uang dibelanjakan (termasuk biaya kuliah untuk kelas K-12). Kasus untuk Coverdell semakin kuat jika Anda memiliki banyak anak. Ini berasal dari fakta bahwa Anda dapat mentransfer dana yang tidak terpakai ke akun Coverdell lain, atau menggunakan dana tersebut untuk menyiapkan dana baru untuk anggota keluarga lainnya, termasuk cucu.
Pertanyaan # 4: Bagaimana dengan UGMA, UTMA, Roth IRA, dan trust?
Sementara kendaraan ini menawarkan beberapa peluang perencanaan yang unik, mereka tidak akan melayani sebagian besar keluarga serta Bab 529 rencana atau ESA Rahasia. Akun kustodian UGMA dan UTMA menghitung hampir empat kali lebih berat terhadap bantuan keuangan, dan mengharuskan aset untuk diserahkan kepada seorang anak tidak lebih dari usia dua puluh satu tahun. Sebuah ESA Coverdell atau akun Bagian 529 menawarkan manfaat pajak yang hampir sama dengan Roth IRA, tanpa membuang kesempatan berharga untuk menabung untuk masa pensiun Anda. Kepercayaan mungkin terdengar mengesankan, tetapi sangat mahal untuk diatur dan dijalankan. Jangan mempertimbangkan satu kecuali Anda ingin melebihi batas maksimum Bagian 529 Rencana kontribusi.