Investasi Buruk untuk Dana College Anak Anda
Perencanaan yang paling buruk tampaknya timbul dari keinginan orang untuk mengungguli pilihan investasi yang lebih dipercaya atau untuk mencoba dan menemukan "hal yang pasti." Kedua gagasan ini, meski luhur, biasanya berakhir dengan melakukan kebalikan dari apa yang dimaksudkan.
Orang tua yang menaruh telur mereka di "keranjang" yang tidak lazim ini sering merasa kekurangan dana ketika tiba waktunya untuk menabung dan mulai membayar uang sekolah.
Meskipun janji-janji keselamatan dan kembali mungkin besar, Anda harus berpikir dengan hati-hati sebelum menempatkan dana kuliah anak Anda di salah satu investasi berikut.
Asuransi Jiwa atau Anuitas
Salah satu kesalahan paling umum dalam menyiapkan dana perguruan tinggi adalah penggunaan kontrak asuransi jiwa sebagai investasi yang mendasarinya. Secara khusus, seluruh kehidupan dan asuransi jiwa variabel, serta anuitas, sering mendapatkan hak pilih kendaraan yang layak.
Seringkali, agen asuransi akan mendorong Anda untuk mengambil keuntungan dari fakta bahwa asuransi jiwa atau anuitas memungkinkan akumulasi yang ditangguhkan pajak. Teori mereka adalah bahwa jika Anda membeli reksadana yang sama dalam rekening kena pajak biasa, Anda akan membayar pajak setiap tahun pada pertumbuhan. Dengan demikian, kontrak asuransi atau anuitas melindungi dana perguruan tinggi yang tumbuh dari Paman Sam.
Meskipun ini sebagian benar, orang-orang yang mendorong penggunaan asuransi jiwa gagal untuk menyebutkan bahwa Anda masih harus membayar pajak penghasilan atas keuntungan Anda ketika Anda menarik uang, serta potensi penalti 10 persen jika Anda berusia di bawah 59 tahun 1 / 2.
Mereka juga gagal menyebutkan bahwa Anda bisa mendapatkan manfaat pajak yang lebih baik dalam akun Bagian 529 atau Coverdell ESA (Education IRA), dengan penghematan biaya tahunan sebesar 1-2 persen selama kontrak asuransi atau anuitas.
Barang Koleksi dan Karya Seni
Sementara apresiasi nilai yang terkait dengan karya seni dan koleksi bisa menjadi signifikan, begitu juga sisi negatifnya. Tidak seperti investasi saham atau obligasi, yang mewakili klaim nyata pada aset keuangan riil, nilai seni dan koleksi hanya didasarkan pada pendapat orang.
Nilai karya seni dan koleksi dapat berubah secara dramatis hanya dalam semalam karena tidak ada lagi pembeli untuk jenis barang tertentu. Dengan demikian, mereka sangat rentan terhadap hal-hal seperti mode, tren, dan resesi.
Meskipun mungkin menyenangkan untuk mencampurkan apresiasi Anda terhadap hal-hal yang lebih baik dengan pertumbuhan kekayaan bersih Anda, ini seharusnya hanya mewakili sebagian kecil dari keseluruhan portofolio Anda, dan tidak ada tabungan kuliah Anda.
Emas dan Logam Mulia Lainnya
Bagi banyak orang, emas mewakili tinggi keamanan dan keamanan. Itu nyata, nyata, dan telah diminta selama manusia dapat mengingat.
Namun, sifat nyata yang sama itulah yang dapat membuat logam mulia menjadi pilihan investasi yang buruk. Biaya untuk memperoleh dan menyimpan emas, terutama dalam jumlah yang relatif kecil, dapat dengan cepat menghapus apresiasi nilai. Selain itu, menyimpan emas di tangan Anda, bahkan di tempat yang aman, berpotensi menjadikan Anda target untuk pencurian.
Mempertimbangkan fakta bahwa emas hanya memperoleh 6-7 persen per tahun selama dua puluh tahun terakhir, tampaknya membuat jenis investasi ini lebih banyak bekerja daripada layak. Jika Anda benar-benar merasa membutuhkan paparan terhadap logam mulia, pertimbangkan membeli reksadana yang berinvestasi di perusahaan tambang emas yang sudah mapan.
Berisiko Tinggi / Investasi Pasar Saham Kembali Tinggi
Meskipun janji akan hasil yang besar itu menggiurkan, pertimbangkan untuk mengosongkan investasi dan strategi berisiko tinggi seperti opsi, perusahaan kecil, dan pasar internasional. Alasan utama untuk ini adalah bahwa Anda akan memiliki sedikit waktu untuk menebus kesalahan investasi sebagai awal kuliah.
Secara khusus, Anda harus menghindari semua jenis investasi di mana "kerugian" Anda adalah potensi kerugian total. Ini adalah kasus dengan banyak jenis opsi seperti pengungkapan dan panggilan yang tidak terungkap, serta investasi di perusahaan kecil di ekonomi dunia ketiga yang tidak stabil.
401k Anda
Meskipun 401k Anda adalah kendaraan investasi besar untuk pensiun, dan bahkan berisi opsi investasi yang layak untuk dana kuliah Anda, Anda harus menghindari melihatnya sebagai sumber aset perguruan tinggi. Meskipun investasi yang mendasarinya dapat diterima, biaya dan waktu untuk mengakses uang dapat menjadi bencana bagi gambaran keuangan Anda yang lebih luas.
Bagi kebanyakan orang, anak-anak mereka akan kuliah dalam waktu 10-20 tahun dari pensiun yang mereka harapkan. Mengambil distribusi yang signifikan dari apa yang merupakan aset pensiun utama kebanyakan orang dapat menempatkan mereka kembali pada posisi awal dengan sedikit waktu untuk mengejar ketinggalan. Bahkan mengambil pinjaman terhadap 401k Anda pada umumnya membekukan pertumbuhan aset yang mendasarinya sampai pinjaman itu lunas.
Bahkan lebih buruk daripada pinjaman, adalah gagasan mengambil distribusi yang sebenarnya dari 401k Anda untuk membayar biaya kuliah. Dengan demikian, Anda akan membayar pajak penghasilan Federal dan negara bagian pada penarikan, serta penalti 10 persen jika Anda berusia di bawah 59 1/2. Ini bisa dengan mudah memotong distribusi $ 10.000 menjadi $ 5.000 atau kurang.
Ringkasan
Dalam beberapa tahun terakhir, pemerintah telah mendorong orang tua untuk menabung untuk kuliah dengan penciptaan beberapa akun investasi yang sangat menarik seperti Bagian 529 rencana dan Coverdell ESA. Selain manfaat pajak yang menarik yang terkait dengan akun-akun ini, Anda dapat memilih dari beragam investasi mulai dari pertumbuhan CD yang dijamin hingga agresif. Sebelum Anda mencari di tempat lain, beri opsi ini tampilan yang bagus. Mereka harus lebih dari cukup untuk memenuhi biaya kuliah di masa depan bila dikombinasikan dengan tabungan biasa.