Hati-hati jika memilih penyelesaian utang untuk menangani utang Anda
Anda mungkin telah membaca tentang penyelesaian utang sebagai alternatif dari kebangkrutan atau solusi mudah untuk menyelesaikan utang Anda yang terus bertambah. Iklan tersebut terdengar sangat menjanjikan dan biasanya membaca sesuatu seperti "Kurangi hutang Anda hingga 65 persen!" atau "Keluar dari utang dalam waktu kurang dari enam bulan!"
Perusahaan pelunasan utang berjanji untuk mengurangi utang Anda dengan bernegosiasi dengan kreditor Anda, tetapi pengaruh negatif yang berpotensi terhadap skor kredit Anda tidak dijelaskan dengan jelas.
Jika Anda mempertimbangkan penyelesaian utang sebagai solusi untuk masalah utang, dapatkan cerita lengkapnya terlebih dahulu.
Bagaimana Proses Bekerja
Prosesnya dimulai ketika Anda menelepon perusahaan penyelesaian utang dan memberi tahu mereka tentang situasi Anda. Anda memberi nama kreditor dan jumlah utang Anda. Perusahaan penyelesaian utang kemudian memberi Anda perkiraan untuk mengurangi utang Anda bersama dengan pembayaran bulanan baru yang lebih rendah. Seperti yang disarankan oleh perusahaan penyelesaian, Anda berhenti membayar kreditor Anda dan malah mengirim pembayaran kepada pemukim utang .
Perusahaan penyelesaian utang menempatkan pembayaran bulanan Anda ke dalam rekening tabungan. Setelah akun bertambah hingga jumlah tertentu, perusahaan penyelesaian utang memanggil kreditor Anda dan mulai merundingkan penyelesaian. Penyelesaian ini jumlahnya lebih rendah dari saldo terutang penuh Anda.
Jika kreditor Anda menyetujui jumlah setelmen, perusahaan penyelesaian membayar kreditor dan mengambil biaya untuk pekerjaan negosiasi penyelesaian.
Ini bisa menjadi biaya tetap atau persentase dari utang yang dibatalkan.
Apa yang Buruk Tentang Penyelesaian Utang?
Di permukaan, penyelesaian utang terdengar bagus. Anda membayar perusahaan penyelesaian utang yang, pada gilirannya, membayar kreditor Anda. Pada akhirnya, semua orang dibayar dan Anda dapat melanjutkan hidup Anda. Namun, ingat bagian di mana Anda menghentikan pembayaran kepada kreditor Anda ketika penyelesaian itu sedang dinegosiasikan?
Itulah bagian yang akan kembali menghantui Anda.
Kreditor biasanya tidak melunasi utang kecuali mereka beberapa bulan yang lalu. Itu berarti Anda harus berhenti membayar akun Anda dan membiarkan mereka jatuh tempo.
Sementara itu, pembayaran terlambat Anda dilaporkan ke biro kredit , skor kredit Anda turun, dan Anda mungkin mulai menerima panggilan pengumpulan . Terlepas dari tindakan penyelesaian utang, pembayaran yang terlambat itu tetap ada di riwayat kredit Anda hingga tujuh tahun. Sampai Anda mulai mengumpulkan aktivitas kredit positif, Anda akan kesulitan mendapatkan kartu kredit dan pinjaman baru. Anda bahkan dapat menemukan skor kredit Anda mengganggu mendapatkan pekerjaan atau tingkat asuransi yang baik.
Jika perusahaan penyelesaian utang berhasil menyelesaikan dengan kreditor Anda, informasi tunggakan tidak terhapus dari laporan kredit Anda. Sebagai gantinya, akun Anda diperbarui ke sesuatu yang menunjukkan Anda telah menyelesaikan, seperti "Ditagih Dibayar" atau "Bayar Berbayar". Status yang diselesaikan tidak sebaik skor kredit Anda sebagai akun "Berbayar Penuh".
Kejatuhan
Setelah penyelesaian utang, mungkin diperlukan beberapa bulan atau bahkan beberapa tahun untuk membangun kembali kredit Anda dan mendapatkan persetujuan untuk kredit tanpa jaminan . Anda juga bisa berhutang pajak atas utang yang dilunasi . Internal Revenue Service (IRS) memperlakukan utang yang dimaafkan sebagai penghasilan dan mengharapkan Anda membayar pajak penghasilan atas jumlah yang dimaafkan.
Kreditor seharusnya mengirimkan Anda Formulir 1099-C untuk melaporkan utang yang dibatalkan, tetapi IRS mengharapkan Anda untuk memasukkan utang pada pengembalian pajak Anda bahkan jika Anda tidak menerima formulir.
Solusi Alternatif
Jika Anda saat ini di akun Anda, atau bahkan hanya satu atau dua bulan di belakang, dan Anda ingin mempertahankan skor kredit yang baik , maka penyelesaian utang bukan untuk Anda.
Pertimbangkan konseling kredit konsumen , yang membantu Anda masuk ke dalam rencana pengelolaan utang dengan kreditor Anda. Ada kemungkinan untuk mengurangi pembayaran bulanan Anda, dan Anda masih dapat membayar saldo Anda secara penuh, yang tercermin pada laporan kredit Anda. Selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu setiap bulan, konseling kredit konsumen tidak melukai kredit Anda.
Anda juga dapat menyusun rencana pembayaran Anda sendiri dengan kreditor Anda. Jika Anda melewatkan satu atau dua pembayaran , tanyakan kreditor Anda jika mereka memiliki program kesulitan untuk pelanggan yang mengalami kesulitan keuangan.
Kiat: gunakan kata "kesulitan" dalam percakapan Anda. Anda sering bisa mendapatkan bantuan dalam bentuk pengurangan sementara, selama enam bulan hingga satu tahun, dalam pembayaran bulanan Anda dan pinjaman atau suku bunga kartu kredit.