Biro kredit adalah perusahaan yang mengumpulkan dan menyimpan informasi kredit individu dan menjualnya kepada pemberi pinjaman, kreditor, dan konsumen dalam bentuk laporan kredit. Meskipun ada puluhan biro kredit di AS, sebagian besar konsumen akrab dengan tiga besar: Equifax, Experian, dan TransUnion. Biro kredit terbesar melakukan lebih dari sekadar mengumpulkan dan melaporkan informasi kredit konsumen.
Mereka juga menyediakan lusinan solusi yang membantu bisnis mengambil keputusan yang lebih baik.
Jenis Informasi yang Dikumpulkan Biro Kredit
Biro kredit menyimpan sejumlah detail yang terkait dengan Anda dan riwayat kredit, mulai dari saat Anda membuka akun kredit pertama Anda. Misalnya, biro kredit mengumpulkan Informasi tentang akun kredit: riwayat pembayaran Anda, jumlah kredit yang Anda miliki, jumlah kredit yang Anda gunakan, koleksi utang luar biasa, detail tentang catatan publik seperti kebangkrutan, hak gadai pajak, penyitaan, dan kepemilikan kembali.
Biro kredit juga menjaga informasi non-kredit tentang Anda termasuk alamat Anda, pemberi kerja saat ini dan sebelumnya, dan informasi gaji. Meskipun informasi ini tidak digunakan untuk menghitung skor kredit Anda, bisnis dapat mempertimbangkannya ketika mereka mengevaluasi apakah akan melakukan bisnis dengan Anda.
Di Mana Biro Kredit Mendapatkan Informasi?
Biro kredit bergantung pada bank dan bisnis lain untuk memberi mereka informasi konsumen.
Banyak perusahaan yang Anda berbisnis dengan mengirim pembaruan rutin di akun terbuka Anda. Biro kredit juga mendapatkan informasi tentang Anda dari catatan pengadilan publik.
Biro kredit menggunakan sumber yang berbeda untuk memperoleh informasi sehingga laporan kredit Anda mungkin sedikit berbeda dari biro ke biro. Seluruh akun mungkin hilang dari laporan kredit Anda.
Siapa yang Menggunakan Data Biro Kredit?
Bank dan penerbit kartu kredit adalah pengguna paling jelas dari informasi yang diberikan oleh biro kredit. Sejumlah perusahaan lain beralih ke biro kredit untuk membuat keputusan tentang Anda. Pengusaha, perusahaan asuransi, tuan tanah, dan penagih utang semua meminta informasi dari biro kredit.
Biro kredit menyediakan daftar penyaringan kepada bank dan perusahaan asuransi untuk membantu perusahaan-perusahaan ini memutuskan konsumen mana yang dapat memanfaatkan produk mereka. Penerbit kartu kredit, misalnya, dapat meminta daftar konsumen dengan saldo kartu kredit yang tinggi untuk mengirim penawaran konsumen ini untuk kartu kredit transfer saldo. Jika Anda pernah bertanya-tanya bagaimana penawaran kartu kredit pra-disetujui berakhir di rekening bank Anda atau bagaimana bank tahu untuk menawarkan pembiayaan kembali yang tidak diminta atas hipotek Anda, beginilah caranya. (Omong-omong, Anda dapat memilih keluar dari penyaringan dengan pergi ke OptOutPrescreen.com.)
Hukum Mengenai Biro Kredit
The Fair Credit Reporting Act (FCRA) adalah undang-undang federal yang mendefinisikan bagaimana biro kredit seharusnya beroperasi. FCRA memberi konsumen hak atas laporan kredit yang akurat. Jika Anda menemukan kesalahan dalam laporan kredit Anda, Anda diizinkan untuk membantah kesalahan ini dengan biro kredit.
Biro kredit kemudian diminta untuk melakukan investigasi dan memperbaiki kesalahan bila diperlukan.
Credit Bureaus Memberikan Laporan Kredit Gratis
Anda juga berhak untuk memesan laporan kredit Anda dari tiga biro kredit. Undang-undang Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat memberi Anda hak atas satu laporan kredit gratis setiap tahun dari masing-masing dari tiga biro kredit utama. Anda dapat memesan laporan kredit tahunan ini melalui AnnualCreditReport.com.
Biro kredit juga diharuskan memberikan Anda laporan kredit gratis jika:
- Anda memiliki aplikasi yang ditolak karena informasi pada laporan kredit Anda
- Anda menganggur dan berencana memulai pencarian pekerjaan dalam 60 hari
- Anda sedang dalam kesejahteraan
- Anda adalah korban pencurian identitas.
Informasi Kredit Anda Bisa Memiliki Kesalahan
Satu dari 20 konsumen memiliki kesalahan laporan kredit yang akan menurunkan skor kredit mereka ke titik yang membuat mendapatkan kredit lebih mahal, menurut sebuah studi 2013 oleh Federal Trade Commission.
Informasi orang lain dapat secara keliru berakhir pada laporan kredit Anda, terutama jika nama mereka atau informasi pribadi lainnya mirip dengan Anda. Undang-undang federal memberi Anda hak untuk memperselisihkan kesalahan pada laporan kredit Anda, tetapi prosesnya tidak selalu berfungsi semudah yang seharusnya. Pada 2013, seorang wanita Oregon memenangkan gugatan senilai $ 18 juta melawan Equifax, salah satu dari tiga biro kredit besar, setelah gagal memperbaiki kesalahan laporan kredit bahwa dia membantah 13 kali selama dua tahun.
Kesalahan-kesalahan ini kadang-kadang disediakan dan dikonfirmasi oleh kreditur dan pemberi pinjaman yang bergantung pada informasi (kadang-kadang keliru) dalam sistem komputer mereka daripada dokumentasi yang diberikan oleh konsumen.
Biro Kredit Hanya Memberikan Informasi
Sementara biro kredit memberikan sebagian atau seluruh informasi kredit yang digunakan kreditur dan pemberi pinjaman untuk menolak atau menyetujui permohonan Anda, biro itu sendiri tidak membuat keputusan kredit.