Bagaimana Cara Kerja Pinjaman Jembatan?
Misalnya, ketika pembeli rumah membeli rumah lain sebelum menjual rumah yang sudah ada, dua cara umum untuk menemukan uang muka untuk rumah yang bergerak adalah melalui pembiayaan pinjaman jembatan atau pinjaman ekuitas rumah (atau kredit ekuitas rumah ).
Saya menyarankan penjual untuk menunggu sebelum membeli rumah dan menjual rumah yang sudah ada terlebih dahulu, tetapi banyak yang merasa dorongan untuk mencari mereka pindah ke rumah terlebih dahulu.
Jika Anda benar-benar yakin bahwa rumah Anda yang ada akan terjual, itu akan meredakan kekhawatiran tentang apa yang terjadi jika tidak. Anda mungkin ingin berbicara dengan penasihat yang dipercaya sebelum mengejar pinjaman jembatan. Keuntungan utama untuk pinjaman jembatan adalah untuk menghindari tawaran kontinjen dan membuat penawaran Anda naik semua yang lebih menarik bagi penjual.
Umumnya, pinjaman ekuitas rumah lebih murah, tetapi pinjaman jembatan mengandung lebih banyak manfaat bagi sebagian peminjam. Selain itu, banyak pemberi pinjaman tidak akan meminjamkan pinjaman ekuitas rumah jika rumah berada di pasar. Peminjam yang cerdas akan membandingkan manfaat antara kedua pinjaman tersebut untuk menentukan mana yang lebih cocok untuk situasi khusus mereka dan merencanakan ke depan sebelum membuat tawaran untuk membeli rumah lain.
Manfaat utama untuk pinjaman jembatan adalah kenyataan itu memungkinkan Anda untuk membeli rumah baru tanpa kemungkinan untuk menjual .
Di pasar penjual, banyak penjual tidak akan menerima tawaran kontingen. Jika Anda memiliki rumah untuk dijual, itu berarti Anda mungkin tidak dapat membeli rumah dengan cara lain selain tanpa kemungkinan.
Apakah Pinjaman Jembatan itu?
Pinjaman jembatan adalah pinjaman sementara yang menjembatani kesenjangan antara harga penjualan rumah baru dan hipotek pembeli rumah baru, jika rumah pembeli belum terjual.
Pinjaman jembatan dijamin ke rumah pembeli yang ada. Dana dari pinjaman jembatan kemudian digunakan sebagai uang muka untuk rumah yang bergerak.
Bagaimana Cara Kerja Pinjaman Jembatan?
Banyak pemberi pinjaman tidak menetapkan pedoman untuk minimum FICO atau rasio utang terhadap pendapatan . Pendanaan dipandu oleh pendekatan underwriting yang lebih "masuk akal". Potongan teka-teki yang membutuhkan pedoman adalah pembiayaan jangka panjang yang diperoleh di rumah baru.
Beberapa pemberi pinjaman yang membuat pinjaman yang sesuai mengecualikan pembayaran pinjaman jembatan untuk tujuan kualifikasi. Ini berarti peminjam memenuhi syarat untuk membeli rumah yang bergerak dengan menambahkan bersama pembayaran pinjaman yang sudah ada , jika ada, di rumah pembeli yang ada untuk pembayaran hipotek baru dari rumah naik. Alasan banyak kreditur memenuhi syarat pembeli pada dua pembayaran adalah karena:
- Sebagian besar pembeli memiliki hipotek pertama yang ada di rumah saat ini.
- Pembeli kemungkinan akan menutup pembelian rumah yang bergerak sebelum menjual tempat tinggal yang ada.
- Untuk jangka waktu pendek, pembeli akan memiliki dua rumah.
Jika hipotek rumah baru adalah pinjaman yang sesuai , pemberi pinjaman memiliki lebih banyak peluang untuk menerima rasio utang terhadap pendapatan yang lebih tinggi dengan menjalankan pinjaman hipotek melalui program penjaminan emisi otomatis. Jika hipotek rumah baru adalah pinjaman jumbo , sebagian besar pemberi pinjaman akan membatasi pembeli rumah ke rasio utang terhadap pendapatan 50%.
Biaya Rata-rata untuk Pinjaman Jembatan
Harga akan bervariasi di antara pemberi pinjaman, tetapi berikut adalah perkiraan rata-rata untuk pinjaman jembatan di California. Suku bunga berfluktuasi, tetapi untuk contoh ini, mari gunakan 8,5%. Jenis pinjaman jembatan ini tidak akan membawa pembayaran selama empat bulan; Namun, bunga akan bertambah dan jatuh tempo ketika pinjaman dibayarkan atas penjualan properti. Berikut adalah biaya sampel, yang dikirimkan oleh broker hipotek sebenarnya *:
- Biaya administrasi: $ 850
- Biaya penilaian: $ 475
- Biaya Escrow : $ 450
- Biaya kebijakan judul : $ 450 +
- Biaya notaris : $ 40
- Biaya rekaman: $ 65
- Biaya wire / courier / drawing: $ 75
Selain itu, ada biaya originasi pinjaman pada pinjaman jembatan berdasarkan jumlah pinjaman. Setiap poin sama dengan 1% dari jumlah pinjaman. Berikut adalah biaya rata-rata, yang diajukan oleh broker hipotek *. Sekali lagi, biaya akan bervariasi.
- $ 25.000 hingga $ 100.000 = .50 poin
- $ 100,000 hingga $ 150,000 = .75 poin
- $ 150.000 hingga $ 250.000 = 1,0 poin
Rumah Membeli Manfaat Pinjaman Jembatan
- Pembeli dapat langsung menempatkan rumahnya di pasar dan membeli tanpa batasan.
- Pinjaman jembatan mungkin tidak memerlukan pembayaran bulanan selama beberapa bulan.
- Jika pembeli telah membuat penawaran kontingen untuk membeli dan penjual mengeluarkan Pemberitahuan untuk Dilakukan , pembeli dapat menghapus kemungkinan untuk menjual dan masih bergerak maju dengan pembelian.
Rumah Membeli Kerugian Pinjaman Jembatan
- Pinjaman jembatan biaya lebih dari pinjaman ekuitas rumah.
- Pembeli akan memenuhi syarat oleh pemberi pinjaman untuk memiliki dua rumah dan banyak yang mungkin tidak memenuhi persyaratan ketat ini.
- Melakukan dua pembayaran hipotek, ditambah bunga yang dikenakan pada pinjaman jembatan, dapat menyebabkan stres.
* Catatan: Terima kasih kepada Evelyne Jamet di Vitek Mortgage untuk memberikan biaya pinjaman jembatan contoh.
PENGUNGKAPAN: Vitek Mortgage adalah vendor pilihan untuk broker saya yang mempekerjakan dan menikmati hubungan yang berafiliasi dengan Lyon Real Estate.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.