Berapa banyak hipotek yang dapat Anda tangani dengan nyaman?
Mereka semua masuk akal, pertanyaan logis. Banyak pembeli rumah melebih-lebihkan berapa banyak yang dapat mereka hasilkan.
Anda dapat secara realistis menghitung berapa banyak pendapatan dan anggaran rumah Anda dapat mengakomodasi ketika Anda memahami semua persyaratan yang terlibat dan bagaimana mereka mempengaruhi daya beli Anda.
Rasio Utang Depan-Akhir
Pertama, lihat penghasilan kotor bulanan Anda. Itu adalah penghasilan Anda sebelum pajak dan hal-hal seperti kontribusi pensiun dikurangi. Ini berapa banyak yang Anda hasilkan per bulan, bukan berapa banyak yang Anda bawa pulang. Gunakan angka ini untuk menghitung dua rasio.
Pemberi pinjaman menggunakan apa yang disebut rasio front-end, yang direfleksikan sebagai persentase dari pendapatan bulanan Anda, untuk menentukan berapa banyak pinjaman yang dapat Anda penuhi. Rasio front-end menunjukkan pembayaran yang dapat Anda bayar dari sudut pandang pemberi pinjaman, meskipun ini bukan berarti Anda tidak ingin pembayaran lebih rendah.
Rasio front-end untuk pinjaman FHA adalah 31 persen pada 2017. Untuk pinjaman konvensional, rasio front-end adalah 28 persen. Ini berarti bahwa jika penghasilan kotor bulanan Anda adalah $ 4.000, pokok bulanan Anda, bunga, pajak, dan pembayaran asuransi, yang disebut PITI , tidak dapat melebihi 31 persen dari $ 4.000, atau $ 1.240.
Harganya $ 1,120 PITI untuk pinjaman konvensional.
Rasio Utang Back-End
Rasio back-end mencerminkan pembayaran hipotek baru Anda ditambah semua utang Anda yang berulang. Ini juga dihitung pada penghasilan bulanan kotor Anda. Rasio back-end selalu lebih tinggi daripada rasio front-end. Rasio back-end adalah 43 persen pada 2017 untuk pinjaman FHA dan 36 persen untuk pinjaman konvensional.
Ini berarti bahwa jika pembayaran mobil Anda adalah $ 300 dan Anda membayar $ 100 per bulan antara dua kartu kredit, total hutang rutin bulanan Anda adalah $ 400. Utang total Anda adalah $ 1.640 termasuk pembayaran pinjaman FHA sebesar $ 1.240 PITI dan $ 400 dalam deb berkala. Angka rasio back-end adalah $ 1.720, atau 43 persen dari $ 4.000. Total hutang Anda kurang dari $ 1.720 sehingga Anda akan memenuhi syarat.
Untuk pinjaman konvensional, kalikan $ 4.000 hingga 36 persen untuk mendapatkan $ 1.440. Utang total Anda sebesar $ 400 ditambah pembayaran hipotek baru Anda sebesar $ 1.120 untuk pinjaman konvensional sama dengan $ 1.520. Itu lebih dari rasio back-end $ 1.440, jadi Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional.
Home Sales Price Affordability
Sekarang setelah Anda mengetahui berapa banyak pembayaran hipotek yang kemungkinan akan Anda kenakan, Anda dapat mengetahui bagaimana hal itu berkaitan dengan harga jual. Anda akan mendengar para ahli mengatakan bahwa Anda harus membayar di mana saja dari dua hingga enam kali gaji tahunan Anda, tetapi lebih cerdas untuk melihat jumlah hipotek yang dapat Anda peroleh untuk pembayaran bulanan yang Anda mampu.
Jumlah hipotek Anda akan sangat bergantung pada suku bunga. Suku bunga berfluktuasi setiap hari, kadang-kadang setiap jam. Katakanlah Anda ingin membayar $ 1.000 per bulan PI. Dengan bunga 6 persen pada hipotek dengan suku bunga tetap 30 tahun, Anda dapat meminjam $ 170.000, dibayar $ 1.019 per bulan.
Dengan bunga 7 persen, Anda hanya dapat meminjam $ 150.000, dibayar $ 998 per bulan. Dalam contoh ini, Anda kehilangan $ 20.000 daya pinjaman ketika tarifnya melonjak dari 6 hingga 7 persen.
Uang Muka
Jumlah uang muka tergantung pada beberapa faktor. Pertama, seberapa banyak Anda merasa nyaman untuk menyerah? Sering kali disarankan bahwa pembeli rumah pertama kali menjaga cadangan yang sehat dan tidak membuang setiap sen yang mereka miliki ke pembayaran uang muka di rumah.
Jika Anda memenuhi syarat untuk pembiayaan 100 persen, uang muka Anda akan menjadi nol. Pinjaman VA tersedia untuk veteran tanpa uang muka. Beberapa program pembeli rumah pertama kali menerima peminjam dengan dana terbatas untuk program pembayaran uang muka , asalkan mereka dapat memenuhi batas pendapatan tertentu. Anda tidak akan memenuhi syarat jika Anda menghasilkan terlalu banyak uang.
Pembayaran FHA minimum adalah 3,5 persen dari harga penjualan per 2017.
Harga jual Anda adalah $ 155,440 dan uang muka Anda adalah $ 5.440 jika Anda meminjam $ 150.000. Beberapa program pembeli rumah pertama kali membantu pembayaran uang muka ketika digunakan bersama dengan FHA.
Setiap pinjaman yang lebih dari 80 persen dari harga penjualan akan membutuhkan PMI atau asuransi hipotek pribadi, dan ini akan meningkatkan pembayaran hipotek bulanan Anda. Pembayaran uang muka khas adalah 5 persen, 10 persen atau 15 persen dari harga jual. Jika Anda berencana untuk menurunkan 5 persen dan meminjam $ 150.000, harga penjualan Anda akan menjadi $ 157.900 dan uang muka Anda adalah $ 7.900.
Lalu ada biaya penutupan. Penjual terkadang membayar sebagian atau seluruh biaya penutupan pembeli , tetapi Anda dapat memperkirakan bahwa mereka akan menambahkan hingga 2 hingga 3 persen dari harga penjualan. Dengan harga penjualan $ 150.000, biaya penutupan Anda dapat berjalan sekitar $ 4.500 dengan harga penjualan $ 150.000, yang merupakan tambahan dan di bagian atas uang muka Anda.
Tingkat Kenyamanan Pembayaran Anda
Sebelum Anda terjun ke kepemilikan rumah, mengapa tidak menyisihkan jumlah tambahan yang akan Anda bayarkan untuk hipotek setiap bulan untuk melihat bagaimana Anda melakukannya? Misalnya, jika sewanya $ 800 dan Anda berencana membayar $ 1.200 untuk pembayaran PITI, sisihkan $ 400 per bulan selama tiga hingga enam bulan. Dengan kata lain, berpura-pura bahwa Anda melakukan pembayaran hipotek. Jika $ 1.200 sebulan tidak mengikat Anda untuk uang tunai, Anda mungkin bisa membayar sebanyak itu untuk pembayaran hipotek.
Jika Anda merasa lebih nyaman meminjam kurang dari jumlah yang ditunjukkan surat pra-persetujuan pinjaman Anda, maka lakukanlah. Jangan membuat kesalahan dengan mengambil hipotek yang akan menjadi perjuangan Anda untuk mempertahankannya. Lakukan apa yang terasa benar.
Rumah impian biasanya bisa menunggu. Anda mungkin tidak perlu membeli rumah paling mahal yang layak Anda beli. Pertimbangkan rumah awal sebagai rumah pertama Anda. Bekerjalah terlebih dahulu untuk membangun kesetaraan dan keamanan untuk diri sendiri dan keluarga Anda. Apa itu pembeli bumerang ?