Memahami Perbedaan Di REDUX Dan Pensiun Militer
Sebenarnya ada dua rencana pensiun terpisah yang tersedia untuk anggota militer tugas aktif. Mereka adalah program pensiun High Three dan REDUX.
Bahkan anggota militer tidak sering memahami akibat dari memilih satu rencana atas yang lain.
Tiga Rencana Pensiun Militer Tinggi
Di bawah rencana pensiun militer Tiga Besar tradisional, Anggota layanan yang memasuki layanan setelah 31 Juli 1986, memenuhi syarat untuk menerima rata-rata pensiun 50% pada tiga tahun penghasilan teratas dari gaji pokok mereka. Setiap tahun anggota militer melayani setelah 20 tahun memberi mereka tambahan 2,5% tambahan ke pensiun standar 50%. Jadi, misalnya, jika Anda bekerja 10 tahun lagi dan pensiun dengan 30 tahun dinas aktif dari militer, Anda akan memenuhi syarat untuk pensiun senilai 75% (50% + 2,5% x 10 tahun tambahan) dari basis Anda membayar.
Anggota militer memiliki beberapa komponen dari total kompensasi mereka. Sebagian besar gaji mereka terdiri dari gaji pokok atau gaji dan tunjangan tambahan seperti tunjangan dasar untuk perumahan (BAH) dan tunjangan dasar untuk bahan atau makanan (BAS).
BAH dan BAS tidak termasuk dalam perhitungan untuk pensiun. Militer hanya menghitung pensiunnya pada gaji gaji pokok anggota layanan.
REDUX Verses Tinggi Tiga Rencana Pensiun Militer
Ketika seorang anggota militer mencapai tahun ke-15 layanannya, ia memiliki pilihan untuk menerima bonus $ 30.000 satu kali, yang kemudian mengharuskannya untuk memasuki rencana pensiun REDUX.
Di bawah REDUX, Departemen Pertahanan menghitung pensiun anggota layanan pada tingkat pengurangan 40% dari gaji pokoknya daripada 50% tradisional selama 20 tahun pelayanan.
Aspek lain dari rencana pensiun REDUX perlahan mengikis total kompensasi pensiun anggota layanan. Tidak seperti program pensiun tradisional High Three, REDUX juga membutuhkan pengurangan biaya penyesuaian tunjangan hidup. Di bawah rencana pensiun militer High Three reguler, pemerintah membuat penyesuaian biaya hidup setiap tahun sejalan dengan peningkatan Indeks Harga Konsumen (IHK). Tapi, jika Anda memilih untuk menerima rencana pensiun REDUX, biaya penyesuaian hidup sama dengan CPI dikurangi 1% setiap tahun.
Mengapa REDUX Mungkin Menjadi Transaksi Buruk
Sepuluh persen dari penghasilan Anda dari saat Anda pensiun (mungkin sedini 38 tahun) sampai kematian Anda kemungkinan besar merupakan jumlah penghasilan yang signifikan. Selisih 10% yang hilang antara rencana pensiun REDUX dan High Three kemungkinan besar akan lebih banyak uang daripada bonus $ 30.000 yang Anda terima bahkan jika Anda mendapatkan tingkat pengembalian bonus yang luar biasa.
Misalnya, Sersan Kelas Satu di Angkatan Darat (E-7) yang pensiun pada tahun 2013 setelah 20 tahun bertugas di militer dapat berharap untuk mendapatkan sekitar $ 2.140 per bulan untuk pensiun pemerintah federal di bawah rencana pensiun Tiga Besar tradisional (50% dari rata-rata penghasilannya yang tertinggi selama tiga tahun - $ 4,281) atau $ 25.680 setiap tahun.
Akibatnya, ia hanya akan mendapatkan $ 1.712 per bulan atau $ 20.548 per tahun jika ia mengambil opsi pensiun REDUX.
Setelah mengambil opsi rencana pensiun REDUX biaya anggota layanan dalam contoh ini hanya lebih dari $ 5.000 per tahun dalam pendapatan pensiun yang hilang. Ini akan setara dengan hilangnya pendapatan lebih dari $ 150.000 selama masa pensiun 30 tahun (usia 38 hingga 68 tahun) tidak termasuk penyesuaian biaya hidup. $ 30.000 itu mulai terlihat sangat mahal sekarang, bukan?
Ketika Mengambil REDUX Mungkin Membuat Sense
Meskipun bonus $ 30.000 selama layanan anggota tahun ke-15 dinas militer, ada kerugian keuangan yang signifikan untuk menerima rencana pensiun REDUX. Tapi, mungkin ada beberapa contoh di mana menerima pensiun berkurang untuk sebagian lumpsum mungkin masuk akal secara finansial.
Banyak anggota militer menerima rencana pensiun REDUX dalam upaya melunasi utang berbunga tinggi.
Atau, mereka menghadapi tagihan biaya kuliah yang besar untuk anak-anak mereka yang tidak mereka simpan selama karier mereka. Atau, mereka mungkin ingin mempertimbangkan lump sum untuk berinvestasi dengan harapan membuat perbedaan 10% dalam pendapatan pensiun tahunan.
Sementara bonus $ 30.000 yang disertakan dengan rencana pensiun REDUX mungkin tampak seperti rejeki nomplok yang bagus lima tahun sebelum Anda mencapai tanda pensiun 20 tahun, penting untuk memahami efek jangka panjang yang akan berdampak pada total pendapatan pensiun Anda. Seringkali sangat sulit untuk mendapatkan 10% pendapatan yang hilang dan juga 1% hilang setiap tahun dari penyesuaian biaya hidup yang lebih kecil. Seringkali tidak sebanding dengan keuntungan jangka pendek pada pengorbanan penghasilan pensiun jangka panjang selama Tahun Emas Anda.
Pengarang tamu Hank Coleman adalah Mayor di Angkatan Darat Amerika Serikat yang saat ini bertugas aktif. Hank adalah veteran perang yang dihias lebih dari 11 tahun dengan dua kali kunjungan tugas ke Irak. Selain itu, Hank menulis tentang keuangan pribadi di blognya, Uang Q & A. Anda dapat mengikuti Hank di Twitter @HankColeman atau melihat podcastnya "Your Money: Your Choices" di iTunes.