Rencanakan di depan untuk lima keputusan pensiun yang penting ini.
1. Perawatan Kesehatan - Paket Medigap atau Medicare Advantage?
Manfaat Medicare dimulai pada usia 65 tahun, yang membuat lebih mudah untuk pensiun pada usia 65 tahun dibandingkan pada usia 60 atau 62 tahun. Medicare, bagaimanapun, tidak akan mencakup semua biaya perawatan kesehatan Anda.
Rata-rata, berharap untuk menutupi sekitar 50-60% dari biaya perawatan kesehatan yang Anda miliki. Untuk mendapatkan cakupan tambahan, banyak pensiunan yang membeli asuransi tambahan (kebijakan Medigap) atau rencana Medicare Advantage. Ini adalah salah satu keputusan yang harus Anda buat pada usia 65 tahun.
Selain cakupan perawatan kesehatan tradisional, Anda juga ingin memikirkan bagaimana Anda ingin menangani biaya perawatan jangka panjang yang mungkin Anda dapatkan di kemudian hari. Perawatan jangka panjang bukan hanya tentang perawatan medis. Ini mencakup hal-hal yang sesederhana membutuhkan bantuan dengan beberapa kegiatan kehidupan sehari-hari seperti membersihkan, memasak, dan mandi. Banyak manula membutuhkan jenis bantuan ini. Anda dapat membeli asuransi perawatan jangka panjang, atau berencana membayar untuk layanan ini di luar kantong saat Anda membutuhkannya.
2. Jaminan Sosial: Mulai Sekarang atau Nanti?
Anda perlu hati-hati menimbang pro dan kontra dari mulai Jaminan Sosial di 65 ayat menunggu beberapa tahun lagi.
Mengapa? Usia pensiun penuh Anda (FRA) akan menjadi usia 66 atau lebih, dan Anda akan menerima manfaat berkurang jika Anda mulai sebelum FRA Anda. Manfaat Jaminan Sosial Anda terus naik setiap bulan lewat FRA yang Anda tunggu untuk kumpulkan. Setelah Anda mencapai FRA, mereka mengumpulkan sesuatu yang disebut kredit pensiun yang tertunda.
Jumlah manfaat yang lebih tinggi yang Anda peroleh dengan memulai manfaat pada usia lanjut dapat memberikan pensiun yang jauh lebih aman di tahun-tahun mendatang Anda. Dan, jika Anda sudah menikah, jumlah tunjangan yang lebih tinggi ini menjadi manfaat bagi orang yang selamat, menyediakan bentuk asuransi jiwa yang kuat untuk salah satu dari Anda yang mungkin berumur panjang.
3. Konsolidasi IRA?
Jika Anda memiliki uang dalam rencana pensiun di tempat kerja, Anda harus menentukan apakah Anda harus menggulirkan uang ini ke IRA. Jauh lebih mudah untuk mengelola tabungan pensiun Anda jika Anda menggabungkan semua rekening pensiun Anda ke dalam satu akun IRA. Anda harus memutuskan lembaga keuangan apa yang akan digunakan, atau menyewa penasihat keuangan untuk membantu Anda.
Akun IRA harus dikelola dengan nama terpisah sehingga Anda tidak dapat menggabungkan akun pensiun Anda dengan akun pensiun pasangan Anda. Yang dapat Anda lakukan adalah memastikan Anda saling memberi nama sebagai penerima akun, jadi jika sesuatu terjadi pada pasangan Anda, akun pensiun mereka milik Anda dan sebaliknya.
4. Ambil Penarikan Akun Pensiun Sekarang atau Nanti?
IRS mengharuskan Anda untuk mengambil distribusi dari IRA dan rencana pensiun lain yang memenuhi syarat mulai dari usia Anda 70 ½. Namun, Anda dapat menarik dana sebelum usia ini, dan kadang-kadang karena alasan pajak masuk akal untuk melakukannya.
Jika Anda menunda Jaminan Sosial, dan / atau memiliki pasangan yang lebih muda dari Anda, sering ada peluang perencanaan pajak besar yang ada antara usia 65 dan 70. Jika penghasilan kena pajak Anda rendah selama tahun-tahun ini mengambil uang dari IRA Anda akan membuat banyak akal sehat dan dapat membantu Anda menghemat pajak dalam jangka panjang. Mungkin Anda harus membayar CPA, penyusun pajak, atau perencana pensiun Anda menjalankan proyeksi pajak tahun jamak untuk Anda melihat kapan dan bagaimana Anda harus mulai mengambil penarikan.
5. Cari Nasihat Profesional?
Penurunan kognitif telah terbukti dimulai pada usia 60-an. Untuk alasan ini banyak orang memilih untuk menyewa seorang perencana keuangan atau penasihat investasi di masa pensiun. Ini juga membantu memberikan kontinuitas untuk satu pasangan yang mungkin tidak nyaman mengelola uang mereka sendiri jika separuh lainnya melewati terlebih dahulu.
Ini juga ide yang baik untuk mencari bantuan jika Anda tidak yakin bagaimana menghasilkan pendapatan dari tabungan dan investasi.
Dalam banyak kasus, seorang perencana pensiun independen dapat menunjukkan kepada Anda bagaimana membayar lebih sedikit pajak selama masa pensiun, dapat memberi saran kapan Anda seharusnya menjadi manfaat Jaminan Sosial, dapat menunjukkan kepada Anda bagaimana tabungan Anda dapat menghasilkan pendapatan pensiun, dan dapat membantu Anda menimbang pro dan kontra investasi seperti anuitas, atau strategi seperti penggunaan hipotek terbalik.