- Pensiun dan Jaminan Sosial menawarkan penghasilan terjamin seumur hidup.
- Pensiun biasanya menawarkan pilihan yang memungkinkan pemasukan lanjutan bagi pasangan; Jaminan Sosial juga menawarkan pendapatan yang selamat.
Namun, di situlah kesamaan berakhir. Sedangkan aturan Jaminan Sosial adalah sama untuk semua orang, aturan pensiun masing-masing perusahaan tidak sama. Ini berarti dua pensiunan yang akan datang dengan situasi keuangan dan keluarga yang sama dapat membuat pilihan yang sangat berbeda tentang kapan memulai pensiun mereka berdasarkan perusahaan tempat mereka bekerja.
Misalnya, setiap kali saya melihat opsi pensiun untuk pensiunan Honeywell yang akan datang, saya tidak melihat ada nilai untuk menunda tanggal mulai pensiun. Namun dengan banyak rencana pensiun lainnya yang dikaji ulang, ada banyak nilai yang membuat pensiunan menunda tanggal mulai pensiun mereka meskipun mereka berencana untuk pensiun lebih awal.
Contoh Analisis Pensiun
David pensiun pada usia 60.
Pensiunnya menawarkan beberapa opsi dan jumlah pembayaran berbeda tergantung pada usia berapa ia memilih untuk memulai penghasilan pensiunnya. Meskipun ia akan pensiun pada usia 60 tahun, mungkin bermanfaat baginya untuk menunggu hingga 65 untuk memulai pensiunnya. Dia memiliki tabungan dan rekening pensiun lain yang dapat dia gunakan untuk memberikan penghasilan pensiunnya yang dibutuhkan dari usia 60 hingga 65 tahun jika dia memutuskan untuk menunda dimulainya pensiunnya.
Berikut ini adalah ringkasan dari dua pilihan pensiun David:
- Hidup sendiri pada usia 60: $ 19.536 setahun
- Hidup sendiri pada usia 65: $ 34.128
Haruskah dia memulai pensiunnya pada usia 60 atau 65 tahun?
Jika David menunggu lima tahun untuk memulai pensiunnya, dia akan mendapatkan $ 14,592 lebih banyak per tahun. Tapi dia akan kehilangan $ 97.680 (5 tahun x $ 19.536 per tahun). Untuk melakukan analisis sederhana, ambil $ 97.680 dibagi dengan $ 14,592 dan Anda lihat ia memperoleh $ 97.680 dalam 6,7 tahun, pada tahun ia mencapai usia 71. Ini bisa disebut sebagai usia impasnya.
Namun, analisis sederhana, tidak memperhitungkan nilai waktu dari uang. Jika David harus menggunakan $ 97.680 dari uangnya sendiri dari usia 60 hingga 65 maka dia tidak akan mendapatkan bunga atas uang itu. Jika kita mengasumsikan David dapat memperoleh 4% dari uangnya, itu akan mengubah usia impasnya menjadi sekitar usia 73 tahun.
Dengan asumsi David menunggu sampai usia 65 untuk memulai pensiunnya, jika ia hidup sampai 80, tanggal pensiun pensiunnya yang tertunda akan memberikan lebih dari $ 120.000 tambahan di sakunya bila dibandingkan dengan pensiunnya pada usia 60 tahun. (Analisis masih mengasumsikan laba 4% atas pribadi David tabungan dan investasi.)
Semakin tinggi tingkat pengembalian, David berpendapat bahwa ia dapat menghasilkan uang dari investasinya, semakin tidak bermanfaat menunda tanggal mulai pensiunnya.
Sebagai contoh, jika David mengira dia bisa mendapatkan tingkat pengembalian 10% pada tabungan dan investasinya, usia impasnya pindah ke usia 82.
Berhati-hatilah dengan asumsi Anda dapat memperoleh tingkat pengembalian yang tinggi karena Anda juga harus mempertimbangkan tingkat risiko investasi yang diperlukan untuk mencoba mendapatkan laba yang lebih tinggi. Penghasilan pensiun dijamin. Membandingkan manfaat pensiun dengan investasi berisiko bukanlah analisis yang adil. Seringkali sulit jika tidak mustahil menemukan tingkat pengembalian yang lebih tinggi dari investasi yang aman .
Jika David menikah, analisis impas serupa dapat dilakukan dengan menggunakan opsi pensiun yang memberikan penghasilan berkelanjutan kepada pasangan yang masih hidup . Dalam hal ini, harapan hidup bersama harus dipertimbangkan.
Setiap Pensiun berbeda
Setiap pensiun memiliki rumus sendiri yang menentukan berapa banyak yang Anda dapat dapatkan pada usia berapa.
Saya telah bekerja dengan klien yang telah pensiun dari lebih dari satu perusahaan dan dengan satu pensiun kami menyarankan mereka segera mulai manfaat; sementara dengan pensiun lainnya kami menyarankan mereka menunggu lima tahun sebelum memulai tunjangan.
Pajak juga harus dipertimbangkan dalam analisis akhir Anda. Kadang-kadang menunda tanggal mulai pensiun Anda dan mengambil IRA atau 401 (k) penarikan selama tahun-tahun sementara memberikan hasil pajak yang lebih baik bila dilihat dari cakrawala waktu pensiun penuh Anda.
Perasaan Anda tentang kapan harus mulai manfaat pensiun mungkin tidak benar. Analisis yang hati-hati dalam bidang ini dapat membuahkan hasil. Jangan mulai manfaat pensiun tanpa terlebih dahulu melihat angka-angka yang diproyeksikan selama jumlah tahun yang Anda harapkan dalam masa pensiun.