VantageScore Solutions didirikan oleh tiga biro kredit utama - Experian, TransUnion, dan Equifax - sebagai pesaing bagi Fair Isaac Corporation, orang-orang di belakang skor FICO yang banyak digunakan. Dan baru-baru ini mengumumkan bahwa model penilaian kredit barunya, VantageScore 4.0, akan segera mengambil pendekatan yang lebih holistik dalam menghitung angka tiga digit Anda.
"Ini tidak biasa dan tidak umum bahwa sistem penilaian baru menampilkan dirinya sebagai sistem yang berbeda dari sistem skor dari pengembang skor kredit lainnya," kata ahli kredit John Ulzheimer, yang sebelumnya bekerja dengan FICO dan Equifax. "Yang ini cocok dengan tagihan karena beberapa alasan."
Inilah yang diharapkan ketika sistem penilaian baru muncul di musim gugur - dan apa artinya bagi skor kredit Anda.
Penggunaan data historis berarti Anda ingin saldo Anda menurun.
Pembeda besar pertama adalah penggunaan model baru dari apa yang disebut industri "trending" data. Rumusnya akan melihat sejarah pinjaman Anda sebagai lebih dari sebuah kontinum - lintasan saldo Anda dan pemanfaatan Anda dari waktu ke waktu - daripada bingkai pembekuan. "Jika kami berdua memiliki saldo kartu kredit $ 10.000, tetapi Anda telah membayar utang Anda dari waktu ke waktu dan saya telah meningkatkan utang saya, yang terakhir dianggap risiko yang lebih besar, dan model baru akan mempertimbangkannya," kata Jeff. Richardson, juru bicara Solusi VantageScore.
Dengan kata lain, jika garis tren Anda menunjukkan bahwa Anda membayar utang - atau, bahkan lebih baik, melunasi saldo bulanan Anda secara penuh - itu akan membantu menaikkan skor Anda. Tetapi jika Anda telah mengumpulkan utang kartu kredit yang meningkat selama bertahun-tahun dan / atau membuka rekening kartu kredit baru secara relatif, itu akan menyakiti Anda.
"Ini seperti keberangkatan dari sistem penilaian [yang hanya melihat] pada satu snapshot dalam waktu," kata Ulzheimer. "Ini bercerita tentang apakah seseorang baru saja melunasi keseimbangan, karena dia keluar mengajukan permohonan untuk sesuatu, atau apakah seseorang itu melunasi saldo penuh setiap bulan sebagian besar waktu."
Itu berarti perbaikan kredit cepat sebelum aplikasi pinjaman mungkin tidak berfungsi lagi.
Dengan pemikiran ini, seberapa jauh Anda perlu membersihkan kredit sebelum mengajukan permohonan hipotek atau pinjaman? "Saya biasa mengatakan 30 hari," kata Ulzheimer. “Saya benar-benar tidak bisa memberikan nasihat itu lagi.” Dengan data yang terus meningkat selama bertahun-tahun, melunasi saldo Anda untuk meningkatkan skor Anda sebulan sebelum mendaftar tidak akan membodohi siapa pun. Tidak akan meningkatkan batas kredit Anda sehingga Anda menggunakan persentase yang lebih kecil dari kredit yang tersedia dari sebelumnya. "Jika Anda adalah seseorang yang memiliki utang dan akan mengajukan permohonan kredit mobil, hipotek, atau kartu kredit, dan Anda dapat membayar sejumlah besar dalam waktu yang cukup lama sebelum aplikasi, itu tidak akan membantu Anda sebanyak itu akan di masa lalu, "kata Matt Schulz, analis industri senior untuk CreditCards.com. Di bawah sistem yang baru, skor Anda akan mencerminkan sejarah utang Anda, bahkan jika Anda memiliki kurang dari itu pada saat ini.
Membayar lebih dari jumlah minimum akan menguntungkan skor Anda.
Perbedaan lain akan menjadi pertimbangan model pembayaran Anda - tidak hanya jika mereka tepat waktu, tetapi seberapa banyak Anda menempatkan ke minimum yang jatuh tempo. Membayar lebih dari jumlah minimum akan menjadi tanda positif bagi pemberi pinjaman, membuat Anda tampak seolah-olah Anda kurang berisiko kredit. Plus, jika Anda hanya membayar minimum, kemungkinan besar utang Anda akan terus bertambah, yang akan mencerminkan skor kredit Anda secara negatif.
"Ini [perubahan dalam penilaian dapat] membantu mendorong pengguna kartu kredit dari pagar menjadi revolver menjadi transactor, dan itu akan menyelamatkan konsumen sejumlah besar utang," kata Ulzheimer.
Skor baru memancing untuk menjadi lebih pemaaf dan berpikiran terbuka.
Akhirnya, skor baru akan lebih sedikit bergantung pada koleksi yang merendahkan dan data catatan publik seperti hak gadai dan penilaian, dan itu akan mengabaikan koleksi medis yang kurang dari enam bulan.
Selain itu, ia akan menggunakan pembelajaran mesin untuk membantu mencetak sekitar 30-35 juta konsumen dengan file kredit tipis. Itu kabar baik untuk generasi milenium dan orang-orang muda lainnya.
FICO akan tetap sama - untuk saat ini.
Skor FICO Anda tidak akan menggabungkan data yang sedang tren ke dalam rumus penilaiannya, dan perusahaan di belakang FICO mengecilkan nilai perubahan VantageScore. "Manfaat yang mereka bicarakan kurang tentang konsumen, dan lebih banyak tentang apakah itu menambah nilai prediktif untuk pemberi pinjaman," kata Sally Taylor-Shoff, FICO Mencetak Wakil Presiden. “Mereka [konsumen] ingin mengetahui skor yang dilihat pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menggunakan FICO lebih dari 90 persen dari waktu. "
Ulzheimer memohon untuk berbeda, menyebut tingkat adopsi VantageScore - lebih dari delapan miliar skor kredit VantageScore digunakan antara Juli 2015-Juni 2016, oleh lebih dari 2.400 pemberi pinjaman dan peserta industri lainnya - "cukup mengesankan." Namun, ia menunjukkan bahwa bahkan jika Skor FICO dan VantageScore berbeda-beda dalam pendekatannya masing-masing, kemungkinan besar mereka akan menceritakan kisah serupa. Jika Anda memiliki kebiasaan kredit yang baik , Anda akan mendapatkan skor yang bagus.
Bersama Kelly Hultgren