Tips Dasar Menggunakan Kartu Kredit dengan Bijak
Menggunakan kartu kredit tampaknya cukup sederhana. Keluarkan dari dompet Anda, geser melalui pembaca kartu kredit (atau masukkan jika Anda meng-upgrade ke kartu kredit chip EMV ), dan pergi dengan pembelian Anda.
Kalau saja itu sesederhana itu! Mengetahui semua yang perlu diketahui tentang kartu kredit adalah kunci untuk menghindari masalah kartu kredit.
Dasar-dasar Menggunakan Kartu Kredit
Penerbit kartu kredit membuat sejumlah kredit yang tersedia bagi Anda untuk dipinjam berulang-ulang.
Yang harus Anda lakukan adalah tetap berpegang pada ketentuan perjanjian kartu kredit. Itu biasanya berarti membayar tepat waktu, tetap dalam batas kredit Anda, dan tidak menggunakan kartu kredit Anda untuk melakukan penipuan atau membeli barang ilegal.
Pembelian yang dilakukan pada kartu kredit Anda harus dibayar kembali, tetapi penerbit kartu kredit Anda memberi Anda pilihan untuk membayar kembali saldo Anda sepanjang waktu. Anda dapat tetap menggunakan kartu kredit Anda bahkan jika Anda memiliki saldo selama Anda memiliki cukup kredit yang tersedia . Misalnya, jika batas kredit Anda adalah $ 1.000 dan saldo Anda saat ini adalah $ 400, Anda masih memiliki $ 600 dalam kredit yang tersedia untuk pembelian di masa mendatang.
Jika Anda memilih untuk membayar dari waktu ke waktu, Anda harus melakukan setidaknya pembayaran bulanan minimum pada tanggal jatuh tempo setiap bulan. Jika tidak, Anda akan menghadapi hukuman untuk setiap pembayaran terlambat. Selain itu, Anda akan membayar bunga atas saldo apa pun yang Anda bayar selama jangka waktu tertentu.
Itulah inti dari apa itu seperti menggunakan kartu kredit. Mari selami detailnya.
Memilih Kartu Kredit yang Tepat
Anda tidak bisa hanya memilih kartu kredit secara acak karena Anda melihatnya di iklan atau menerima penawaran melalui pos.
Ada lusinan dan lusinan kartu kredit di pasar dengan biaya, suku bunga, hadiah, dan keuntungan lain yang berbeda. Berikut beberapa kiat memilih kartu kredit yang tepat.
Putuskan apa yang Anda inginkan dari kartu kredit . Apakah Anda ingin melunasi saldo dengan bunga yang lebih rendah? Dapatkan imbalan atas pembelian? Melakukan pembelian besar dan tidak membayar bunga? Mulai membangun atau membangun kredit Anda?
Ini adalah jenis kartu kredit utama yang dapat Anda pilih:
- Kartu kredit standar atau "plain vanilla" adalah kartu kredit dasar yang tidak menawarkan imbalan atau manfaat khusus.
- Kartu kredit Rewards membayar uang tunai, miles, atau poin reward pada pembelian Anda.
- Kartu kredit transfer saldo menawarkan tingkat pengantar (sementara) yang rendah untuk saldo yang Anda transfer ke kartu kredit.
- Kartu kredit dengan suku bunga rendah menawarkan tingkat pengantar yang rendah untuk pembelian. Beberapa kartu kredit menawarkan tarif rendah untuk transfer saldo dan pembelian.
- Kartu kredit premium menawarkan imbalan lebih tinggi dan fasilitas mewah lainnya. Kartu kredit ini biasanya mengenakan biaya tahunan yang tinggi.
- Kartu kredit siswa ditujukan untuk orang dewasa muda yang terdaftar di perguruan tinggi atau universitas empat tahun yang terakreditasi.
- Kartu kredit ritel hanya dapat digunakan dengan toko ritel tertentu.
Periksa biaya dan bunganya . Persempit pilihan Anda dan tinjau harga kartu kredit untuk mendapatkan gambaran tentang berapa banyak biaya kartu kredit. Jika Anda memilih kartu kredit dengan biaya tahunan, pastikan manfaatnya sepadan.
Bandingkan kartu kredit yang serupa . Bandingkan suku bunga, biaya, hadiah, dan tunjangan kartu kredit dari berbagai penerbit kartu kredit. Anda dapat melihat persyaratan kartu kredit secara online di setiap situs web penerbit kartu kredit atau dengan menggunakan situs web perbandingan kartu kredit.
Ketahui peringkat kredit Anda . Sejarah kredit Anda akan memainkan peran utama dalam kemampuan Anda untuk disetujui untuk kartu kredit. Anda biasanya membutuhkan skor kredit yang lebih tinggi agar memenuhi syarat untuk hadiah kartu kredit, kartu kredit dengan suku bunga promosi, dan kartu kredit premium.
Setelah Anda memilih kartu kredit, Anda dapat menyelesaikan aplikasi kartu kredit secara online dan mencari tahu apakah Anda disetujui dalam beberapa menit.
Memahami Biaya Kartu Kredit
Kartu kredit mungkin datang dengan sejumlah biaya. Beberapa dapat dihindari tergantung pada bagaimana Anda menggunakan kartu Anda. Yang lain dibutuhkan apa pun. Biaya kartu kredit umum termasuk:
- Biaya tahunan . Ini adalah biaya yang dibebankan sekali setahun ke akun kartu kredit Anda. Beberapa kartu kredit membebaskan biaya tahunan di tahun pertama.
- Biaya keterlambatan . Penerbit kartu kredit membebankan biaya keterlambatan jika pembayaran bulanan Anda kurang dari minimum atau diterima setelah tanggal jatuh tempo.
- Biaya transfer saldo . Ketika Anda mentransfer saldo dari kartu kredit lain, Anda akan dikenakan biaya transfer saldo yang persentase dari jumlah yang ditransfer.
- Biaya uang muka tunai . Jika menggunakan kartu kredit Anda untuk menarik uang tunai terhadap batas kredit Anda, Anda akan dikenakan biaya penarikan uang tunai. Biaya penarikan uang tunai adalah persentase dari jumlah uang muka Anda.
- Biaya keuangan . Ketika Anda membawa saldo pada kartu kredit Anda, Anda dikenakan bunga dalam bentuk biaya keuangan.
- Biaya transaksi asing . Biaya ini dibebankan pada pembelian yang dilakukan dalam mata uang lainnya. Biayanya biasanya persentase dari jumlah transaksi dan dapat dicabut dengan jenis kartu kredit tertentu.
Transaksi yang Dapat Anda Lakukan
Sebagian besar kartu kredit memungkinkan Anda melakukan tiga jenis transaksi: pembelian, transfer saldo, dan penarikan tunai.
Kapan pun Anda menggunakan kartu kredit Anda untuk membeli sesuatu, Anda melakukan pembelian. Sebagian besar transaksi Anda kemungkinan adalah pembelian, yang dapat dilakukan secara langsung, online, atau melalui telepon. Biasanya tidak ada biaya untuk melakukan pembelian pada kartu kredit Anda. Namun, semua saldo yang Anda bawa di kartu kredit akan dikenakan bunga.
Transfer saldo adalah ketika Anda mentransfer saldo dari satu kartu kredit ke kartu kredit lainnya.
Anda dapat mentransfer saldo untuk mengambil keuntungan dari suku bunga yang lebih rendah atau untuk mengkonsolidasikan saldo kartu kredit Anda. Transfer saldo biasanya dikenakan biaya transfer saldo dan mungkin dikenakan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pembelian.
Uang muka tunai dilakukan ketika Anda menggunakan kartu kredit Anda untuk menarik uang tunai dari ATM. Transaksi setara kas juga dapat diperlakukan sebagai uang muka tunai. Ini termasuk transfer transfer overdraft dan pembelian pesanan uang atau transfer kawat. Uang muka tunai biasanya dikenakan biaya uang muka dan bunga yang lebih tinggi. Hindari mengambil uang tunai di kartu kredit Anda karena mereka jauh lebih mahal daripada jenis transaksi lainnya.
Memahami Bunga Kartu Kredit
Penerbit kartu kredit membebankan bunga pada transaksi kartu kredit Anda. Tingkat bunga dinyatakan sebagai tingkat persentase tahunan atau APR.
Kartu kredit Anda akan memiliki beberapa APRS berbeda : satu untuk pembelian, satu untuk transfer saldo, satu untuk uang muka tunai, dan penalti yang dikenakan APR ketika Anda default pada ketentuan kartu kredit Anda. Tingkat bunga pada kartu kredit Anda terkait dengan kelayakan kredit Anda. Umumnya, semakin baik kredit Anda, semakin rendah tingkat bunga yang akan Anda terima.
Sebagian besar kartu kredit memiliki APR variabel , yang berarti mereka dapat bergerak naik dan turun berdasarkan pada tingkat indeks yang mendasari, seperti tarif Perdana. Bunga kartu kredit Anda juga dapat meningkat hingga penalti APR jika Anda terlambat membayar pembayaran Anda lebih dari 60 hari.
Bunga dibebankan ke kartu kredit Anda dalam bentuk biaya keuangan , yang dihitung berdasarkan saldo Anda (atau saldo harian rata-rata Anda) dan APR Anda.
Kartu kredit Anda mungkin datang dengan masa tenggang di mana Anda dapat membayar saldo terutang penuh dan terhindar dari tagihan. Masa tenggang adalah antara 20 dan 30 hari tergantung pada persyaratan kartu kredit Anda. Masa tenggang mungkin tidak berlaku jika Anda memulai siklus penagihan dengan saldo atau transaksi tidak mendapatkan tenggang waktu. Uang muka dan transfer saldo biasanya tidak memiliki tenggang waktu.
Dapatkan Hadiah Saat Menggunakan Kartu Kredit
Kartu kredit Rewards membayar insentif untuk pembelian kartu kredit Anda. Anda dapat mengumpulkan hadiah dan kemudian menukarkannya dengan uang tunai, biaya perjalanan, kartu hadiah, dan barang dagangan.
Banyak hadiah kartu kredit memberikan lebih banyak hadiah untuk jenis pembelian tertentu. Misalnya, kartu kredit perjalanan mungkin membayar lebih banyak hadiah untuk penerbangan dan hotel yang Anda pesan dengan kartu kredit Anda.
Penting untuk mengetahui persyaratan kartu kredit hadiah Anda - jumlah hadiah yang Anda hasilkan dari pembelian, jumlah penukaran minimum, tanggal kedaluwarsa apa pun atas hadiah, dan hal-hal yang dapat Anda lakukan untuk kehilangan hadiah Anda. Misalnya, jika Anda terlambat membayar pembayaran kartu kredit Anda, Anda dapat kehilangan imbalan yang telah Anda kumpulkan.
Mengelola Batas Kredit Anda
Sebagian besar kartu kredit memiliki batas kredit - jumlah maksimum yang dibolehkan untuk dibelanjakan pada kartu kredit Anda. Batas kredit Anda ditentukan berdasarkan riwayat kredit Anda, pendapatan, dan jenis kartu kredit yang Anda ajukan.
Tetap dalam batas kredit Anda memungkinkan Anda untuk menghindari hukuman dan menjaga reputasi akun Anda tetap baik. Selain itu, menjaga saldo kartu kredit Anda relatif rendah terhadap batas kredit Anda lebih baik untuk skor kredit Anda.
Penerbit kartu kredit Anda dapat secara otomatis meningkatkan batas kredit Anda secara berkala saat Anda menggunakan akun Anda secara bertanggung jawab dan pendapatan Anda meningkat. Anda juga dapat meminta peningkatan batas kredit dari penerbit kartu kredit Anda jika sudah beberapa bulan sejak Anda menerima kenaikan terakhir Anda. Saat Anda meminta peningkatan batas kredit , penerbit kartu kredit meninjau riwayat akun Anda, pendapatan, dan riwayat kredit untuk memutuskan apakah Anda memenuhi syarat.
Beberapa kartu kredit tidak memiliki batas pengeluaran yang disetel sebelumnya. Memiliki kartu kredit tanpa batas pengeluaran preset tidak berarti Anda memiliki pembelanjaan tak terbatas pada kartu kredit Anda. Sebaliknya, itu berarti bahwa jumlah yang dapat Anda belanjakan untuk kartu kredit Anda tergantung pada kebiasaan pengeluaran Anda, sejarah kredit, dan kemampuan untuk membayar kembali. Anda dapat menghubungi penerbit kartu kredit Anda untuk meminta batas pengeluaran Anda jika Anda bertanya-tanya apakah Anda dapat melakukan pembelian besar pada kartu kredit Anda.
Membaca Pernyataan Penagihan Anda
Setiap bulan, Anda akan menerima laporan tagihan yang mencakup semua transaksi yang dilakukan ke akun Anda dalam siklus penagihan. Laporan tagihan juga mencantumkan saldo terutang Anda, pembayaran minimum Anda saat ini, dan tanggal jatuh tempo.
Laporan tagihan Anda akan sampai di alamat penagihan yang Anda berikan kepada penerbit kartu kredit Anda. Atau, jika Anda telah mendaftar untuk penagihan tanpa kertas, Anda akan menerima email yang memberi tahu Anda untuk masuk guna memeriksa akun online Anda untuk melihat pernyataan Anda.
Jangan anggap remeh bahwa semua yang ada di laporan kartu kredit Anda akurat. Baca setiap transaksi pada kartu Anda untuk memastikan bahwa: pembayaran terakhir Anda dan kredit lainnya telah diterapkan dengan benar, Anda ditagih jumlah yang tepat untuk semua pembelian Anda, dan tidak ada transaksi tanpa izin di kartu kredit Anda.
Jika Anda menemukan kesalahan pada pernyataan tagihan Anda, Anda memiliki hak untuk membantah kesalahan dengan penerbit kartu kredit Anda. Waktu perselisihan Anda penting. Anda memiliki 60 hari sejak tanggal laporan tagihan dikirimkan kepada Anda untuk membuat sengketa Anda. Untuk melindungi hak Anda di bawah Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil, perselisihan Anda harus dibuat secara tertulis. Periksa pernyataan tagihan Anda untuk alamat penerbit kartu kredit untuk mengirimkan korespondensi.
Setiap biaya yang tidak sah juga harus dilaporkan ke penerbit kartu kredit Anda sehingga mereka dapat dihapus dari akun Anda. Anda juga dapat menerima kartu kredit baru dengan nomor akun baru jika Anda mencurigai akun kartu kredit Anda telah disusupi.
Melakukan Pembayaran Kartu Kredit
Berdasarkan perjanjian kartu kredit Anda, Anda harus melakukan pembayaran setiap bulan. Kecuali Anda memiliki kartu kredit (yang mengharuskan Anda membayar saldo penuh), Anda hanya perlu melakukan pembayaran minimum. Pembayaran minimum hanya sebagian kecil dari saldo terutang Anda dan biasanya mudah dilakukan.
Meskipun penerbit kartu kredit Anda hanya meminta Anda untuk melakukan pembayaran minimum, biasanya lebih baik untuk membayar lebih. Dengan pembayaran minimum, saldo Anda hanya turun dengan jumlah yang kecil setiap bulan karena sebagian besar pembayaran akan diterapkan pada bunga. Ini meningkatkan jumlah waktu yang diperlukan untuk melunasi saldo Anda. Idealnya, Anda harus membayar saldo penuh setiap bulan.
Penting untuk melakukan pembayaran kartu kredit Anda pada tanggal jatuh tempo setiap bulan. Jika tidak, Anda akan dikenakan biaya keterlambatan untuk pembayaran apa pun yang tidak diterima pada tanggal jatuh tempo. Jika pembayaran Anda lebih dari 30 hari terlambat, pemberitahuan terlambat akan ditambahkan ke laporan kredit Anda dan akan mempengaruhi skor kredit Anda.
Penerbit kartu kredit Anda akan memberikan beberapa opsi untuk melakukan pembayaran. Anda dapat mengirimkan cek atau melakukan telepon atau pembayaran online menggunakan akun dan nomor perutean Anda. Anda tidak dapat melakukan pembayaran kartu kredit dengan kartu kredit lain atau bahkan dengan kartu debit. Anda bahkan dapat mengatur autopay untuk memastikan pembayaran Anda tepat waktu jika Anda kesulitan mengingat untuk membuatnya setiap bulan.
Hal terburuk yang dapat Anda lakukan hanyalah mengabaikan pembayaran kartu kredit Anda, apa pun alasannya. Kebanyakan kreditor akan membantu Anda jika Anda memberi tahu mereka sebelum Anda melewatkan pembayaran Anda. Hubungi kreditor Anda, jelaskan situasinya secara singkat, dan tanyakan opsi Anda.
Menutup Kartu Kredit
Tidak semua kartu kredit dimaksudkan untuk disimpan selamanya. Anda mungkin mempertimbangkan untuk mengurangi jumlah kartu kredit yang Anda miliki. Atau, Anda mungkin menutup kartu kredit karena penerbit kartu telah mengubah ketentuan kartu. Menutup kartu kredit sama mudahnya seperti membuat panggilan telepon ke penerbit kartu kredit Anda, tetapi ada beberapa hal yang harus Anda ketahui sebelum Anda bertindak.
Menutup kartu kredit dapat merusak skor kredit Anda, terutama jika kartu kredit memiliki saldo atau merupakan bagian penting dari sejarah kredit Anda. Jika Anda ingin menutup kartu kredit, yang terbaik adalah melunasi saldo Anda terlebih dahulu.
Jika Anda menutup kartu kredit Anda sementara itu masih memiliki saldo, skor kredit Anda mungkin terpukul. Untungnya, skor kredit Anda akan meningkat ketika Anda melunasi saldo Anda.
Hingga Anda mencapai saldo nol, pembayaran rutin bulanan Anda masih harus dibayarkan, bahkan setelah kartu kredit Anda ditutup. Anda masih dapat menanggung konsekuensi yang sama dari pembayaran terlambat - biaya keterlambatan menaikkan suku bunga, dan pelaporan kredit - ketika akun Anda ditutup.
Sebelum Anda menutup kartu kredit Anda, batalkan pembayaran atau langganan otomatis apa pun, seperti musik atau layanan streaming, Anda telah mengatur dengan kartu kredit Anda. Jika tidak, pembayaran ini akan dibatalkan. Anda mungkin menghadapi pembatalan atau hukuman lain dari penyedia layanan Anda. Periksa laporan mutakhir kartu kredit untuk mendapatkan ide pembayaran otomatis apa pun yang Anda siapkan dengan kartu kredit Anda.
Gunakan imbalan apa pun yang telah Anda kumpulkan sebelum Anda menutup kartu kredit Anda. Setelah akun Anda ditutup, Anda kemungkinan akan kehilangan hadiah yang tidak digunakan.
Menghindari Utang Kartu Kredit
Karena Anda meminjam uang ketika Anda menggunakan kartu kredit, ada kemungkinan terjerat utang. Membayar utang bisa memakan waktu beberapa tahun, ribuan dolar, dan banyak pengorbanan. Jauh lebih mudah untuk bersikap proaktif dan menghindari hutang kartu kredit.
Kunci untuk menghindari utang kartu kredit adalah membiasakan hanya membebankan apa yang Anda mampu. Setelah Anda mulai menggunakan kartu kredit Anda untuk mendanai gaya hidup yang di atas kemampuan Anda, Anda berisiko masuk ke utang kartu kredit. Semakin banyak kartu kredit yang Anda miliki, semakin mudah untuk masuk ke atas kepala Anda.
Buat keputusan yang bijaksana tentang pembelian barang yang Anda butuhkan dibandingkan yang Anda inginkan. Kita semua menggunakan kata "perlu" untuk menggambarkan sesuatu yang benar-benar kita inginkan dengan buruk. Menggunakan kartu kredit Anda secara bertanggung jawab berarti mengenali hal-hal yang Anda butuhkan dan yang Anda inginkan.
Hindari menggunakan kartu kredit Anda untuk melakukan pembelian sehari-hari kecuali untuk mendapatkan hadiah atau mengelola uang Anda dengan lebih baik. Menggunakan kartu kredit Anda sebagai pengganti uang tunai adalah kebiasaan yang mengarah ke utang. Untuk pembelian biasa, tinggalkan kartu kredit Anda di dompet Anda dan gunakan kartu tunai atau debit sebagai gantinya.
Bayar saldo Anda secara penuh setiap bulan. Selama Anda melunasi saldo kartu kredit Anda, Anda tetap berada di luar utang. Setelah Anda tidak mampu membayar seluruh saldo Anda, inilah saatnya untuk mengendalikan pengeluaran kartu kredit Anda sampai saldo Anda lunas.
Apa yang Harus Dilakukan Tentang Penipuan Kartu Kredit
Hari-hari ini, hanya memiliki kartu kredit menempatkan Anda pada risiko menjadi korban penipuan kartu kredit . Peretas dapat mencuri informasi kartu kredit Anda dari bisnis tempat Anda menggunakan kartu Anda. Mereka menjadi lebih pintar dalam mengambil informasi kartu kredit dari pom bensin dan bisnis lainnya. Dan, mereka dapat menipu Anda agar menyerahkan informasi kartu kredit Anda dengan menyamar sebagai bank Anda atau perusahaan lain yang berbisnis dengan Anda.
Banyak perusahaan kartu kredit akan mencoba untuk mencegah penipuan pada akun Anda dengan menolak pembelian yang tidak biasa sampai mereka memverifikasi bahwa Anda adalah orang yang mencoba melakukan transaksi.
Anda dapat mencegah penipuan kartu kredit dengan melindungi informasi kartu kredit Anda. Jangan masukkan informasi kartu kredit Anda di situs web yang mencurigakan atau posting di internet. Dan lacak kartu kredit Anda setiap saat.
Pantau transaksi kartu kredit Anda dengan membuat akun online dengan penerbit kartu kredit Anda. Dengan cara ini, Anda dapat meninjau transaksi kartu kredit Anda sering untuk melihat biaya yang mencurigakan.
Jika Anda melihat tagihan yang tidak sah, biarkan penerbit kartu kredit Anda langsung tahu sehingga biaya dapat dihapus dan Anda dapat menerima kartu kredit baru. Sebagian besar penerbit kartu kredit memiliki kebijakan kewajiban penipuan nol yang akan membuat Anda tidak bertanggung jawab atas tuduhan penipuan yang dilakukan pada akun Anda.
Kartu Kredit dan Skor Kredit Anda
Skor kredit Anda adalah angka yang merangkum informasi dalam laporan kredit Anda. Banyak kreditur dan pemberi pinjaman menggunakan skor kredit Anda untuk memutuskan apakah akan menyetujui aplikasi Anda dan untuk menetapkan harga Anda.
Sebagian besar penerbit kartu kredit mengirim pembaruan ke biro kredit, perusahaan yang mengumpulkan dan menyimpan informasi laporan kredit. Itu berarti, bagaimana Anda menggunakan kartu kredit Anda secara langsung akan mempengaruhi skor kredit Anda.
Menggunakan kartu kredit Anda secara bertanggung jawab akan membantu Anda membangun dan mempertahankan skor kredit yang baik . Dua hal terbaik yang dapat Anda lakukan untuk mendapatkan skor kredit yang baik adalah menjaga keseimbangan rendah dan membuat pembayaran kartu kredit Anda tepat waktu setiap bulan.