Seberapa kuatkah Bank Anda? Formula ini Membantu Anda Mengetahui
Rasio Texas suatu bank adalah salah satu indikator yang membantu Anda menentukan seberapa berisiko suatu bank, dan mungkin memberi Anda peringatan awal dari bank yang telah melakukan investasi buruk (tanpa kemampuan untuk menyerap kerugian besar).
Formula Rasio Texas
Untuk menghitung Rasio Texas, bagilah aset buruk bank dengan aset yang tersedia untuk menutup kerugian tersebut. Lebih spesifik:
- Membagi aset bermasalah dengan ekuitas umum yang nyata dan cadangan kerugian pinjaman .
Aset yang berkinerja buruk termasuk kredit macet dan real estat yang diambil oleh bank melalui penyitaan. Aset-aset tersebut merupakan risiko yang berpotensi menjadi beban bagi bank. Namun, beberapa pinjaman mungkin pinjaman yang didukung pemerintah, dan bank akan diganti jika pinjaman tersebut gagal. Ketika melakukan perhitungan Anda sendiri, pastikan untuk memisahkan pinjaman yang diterbitkan di bawah program pemerintah .
Selanjutnya, Anda akan ingin tahu seberapa mudah bank dapat menangani biaya-biaya tersebut. Ketika menghitung ekuitas berwujud, pastikan untuk menghapus aset tidak berwujud seperti goodwill - karena bank tidak dapat menulis cek dari akun “goodwill” untuk membayar kreditor.
Sebuah bank dengan Rasio Texas tinggi - terutama jika rasio mendekati 1 atau 100% - lebih berisiko daripada bank dengan Rasio Texas yang lebih rendah.
Contoh: asumsikan bank memiliki aset yang berkinerja buruk sebesar $ 90 miliar, dan ekuitas umum yang nyata ditambah cadangan kerugian pinjaman sebesar $ 100 miliar. Bagilah $ 90 miliar menjadi $ 100 miliar untuk hasil 0,9 atau 90%. Ini relatif tinggi, dan bank harus digunakan hanya dengan hati-hati (misalnya, jika rasio jelas menurun, Anda tetap di bawah batas cakupan FDIC, dan Anda tahu bahwa ada rencana yang kuat untuk mengurangi rasio) .
Jika Anda tidak menyukai gagasan menghitung rasio sendiri - ingat bahwa Anda harus menggali melalui pengajuan dan memisahkan pinjaman yang dijamin pemerintah - cari tahu apakah seseorang telah melakukan pekerjaan untuk Anda. Beberapa situs web menerbitkan Texas Ratios (atau setidaknya daftar bank dengan rasio tertinggi dan terendah, yang mungkin memberi Anda cukup informasi untuk membuat keputusan).
Menggunakan Rasio Texas
Rasio Texas sangat membantu, tetapi tidak ada satu pun indikator yang sempurna. Bank dapat dan tetap menggunakan pelarut dengan rasio tinggi, dan bank yang baik kadang-kadang menjadi buruk (jadi penting untuk memperhatikan arah serta tingkat rasio bank Anda). Selain Rasio Texas, beberapa metode penilaian lainnya tersedia:
- Bankrate menghitung Peringkat Aman dan Suara
- BauerFinancial menciptakan Peringkat Bintang
Anda mungkin juga mendapatkan wawasan tentang bank regional dan credit unions dengan membaca berita. Perubahan personel dan penampilan berulang di headline harus meningkatkan kecurigaan.
Tentu saja, juga bermanfaat untuk melihat penawaran produk bank:
- Jika bank tidak kompetitif, mungkin itu berarti tidak mampu membayar bunga tinggi pada rekening tabungan (atau menawarkan pinjaman dengan suku bunga rendah) - jadi mengapa tidak beralih bank ?
- Jika bank terlihat terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, itu mungkin mengambil risiko tambahan dalam upaya putus asa untuk menarik uang dengan cepat
Kenapa Texas?
Pada 1980-an, negara bagian Texas mengalami ledakan ekonomi yang sebagian besar didorong oleh energi. Seperti yang sering terjadi, pesta berakhir terlalu cepat. Bank membantu membiayai ledakan, dan mereka tidak selalu mendapatkan pembayaran ketika keadaan memburuk. Sementara bank di negara-negara lain mengalami hasil yang sama, Texas luar biasa: menurut Federal Reserve Bank of Dallas, "negara memimpin bangsa dalam kegagalan bank setiap tahun dari 1986 hingga 1992." Gerard Cassidy kemudian mengembangkan perhitungan dan menciptakan frase " Rasio Texas. "
Texas mendapat rap buruk karena timing: rasio diciptakan selama boom minyak. Daerah lain telah melihat siklus perbankan boom and bust mereka sendiri.