Bagaimana Menemukan Bank-Bank Teraman untuk Uang Anda
Jaminan Pemerintah
Dukungan dari pemerintah Amerika Serikat adalah bentuk dasar keselamatan yang sebagian besar orang bergantung padanya.
Jika lembaga keuangan Anda gagal dan tabungan Anda tertutup, Anda tidak akan kehilangan uang. Bagi kebanyakan orang, itu adalah perlindungan yang cukup, dan mereka tidak lagi memikirkan kompleksitasnya.
Untuk bank, asuransi FDIC adalah program yang didukung pemerintah yang menjamin simpanan. Dana ditutupi hingga $ 250.000 per depositor per institusi. Akan selalu bijaksana untuk memverifikasi bahwa bank Anda diasuransikan dan memahami apa yang terjadi dengan berbagai jenis akun (seperti akun bersama dan rekening pensiun) - terutama jika Anda memiliki lebih dari $ 250.000.
Untuk serikat kredit yang diasuransikan secara federal, yang sama amannya dengan bank yang diasuransikan FDIC , anggota dapat mengandalkan perlindungan asuransi NCUSIF. Sekali lagi, Anda perlu memastikan bahwa akun Anda tertutup dan bahwa Anda berada di bawah maksimum.
Jika bank atau credit union Anda gagal dan dana Anda diasuransikan, uang Anda aman. Pemerintah federal, dengan dukungan dari Departemen Keuangan AS, dapat mengganti uang yang hilang oleh bank.
Proses ini umumnya cepat (dalam satu hari kerja), dan banyak orang bahkan tidak pernah menyadari bahwa bank mereka gagal sampai namanya berubah menjadi bank pengganti, tetapi bisa ada penundaan dan ketidaknyamanan ketika bank Anda gagal.
Jika Anda memiliki lebih dari $ 250.000, penting untuk menyebarkan dana tersebut di antara bank-bank berasuransi yang berbeda atau di antara berbagai judul akun.
Sementara jaminan pemerintah memberikan perlindungan yang kuat untuk uang Anda, beberapa orang lebih memilih untuk memilih di antara lembaga yang diasuransikan pemerintah untuk keamanan tambahan. Mereka mungkin tidak ingin mengambil risiko ketidaknyamanan potensial, atau mereka mungkin memiliki dana yang tidak diasuransikan melebihi batas maksimum.
Layanan Pemeringkatan
Ada beberapa perusahaan swasta yang menilai bank dan memberikan peringkat yang seharusnya membantu Anda mengetahui apakah bank itu aman. Layanan ini dapat membantu, tetapi hal-hal dapat berubah dengan cepat (mungkin lebih cepat daripada layanan rating yang dapat diperbarui) dan Anda perlu memeriksa peringkat terbaru secara rutin. Bagi banyak orang, pemeriksaan berulang tidak praktis, jadi jujurlah tentang kemungkinan Anda melakukan ini dan lakukan pemeriksaan tersebut di kalender Anda.
Peringkat Aman dan Suara bankrate dirancang untuk membantu Anda menentukan bank mana yang paling aman. Bankrate mengevaluasi bank berdasarkan kecukupan modal, kualitas aset, profitabilitas, dan likuiditas, dan memberikan peringkat "bintang" ke masing-masing bank. Kunjungi Bankrate.com untuk informasi lebih lanjut.
BauerFinancial adalah layanan lain dengan sistem bintang yang mudah digunakan. Bank-bank teraman diberi peringkat bintang 5. BauerFinancial termasuk peringkat pada serikat kredit, dan Anda dapat mencari dengan mengetikkan nama lembaga keuangan Anda.
Cari tahu lebih lanjut di BauerFinancial.com.
Rasio Texas
Layanan peringkat melihat berbagai sumber data untuk menghasilkan "nilai", tetapi Anda mungkin tidak melihat semua pekerjaan atau asumsi di balik nilai tersebut. Jika Anda ingin menggunakan pendekatan yang lebih langsung, Anda dapat melakukan perhitungan sendiri. Evaluasi seberapa kuat bank Anda, dan cari tanda-tanda masalah.
Salah satu perhitungan yang sering digunakan untuk mengevaluasi bank adalah Rasio Texas, yang melihat seberapa besar kemungkinan kredit macet akan menyeret bank ke bawah. Bank menginvestasikan uang yang Anda simpan , meminjamkannya, dan (antara lain) . Bank paling aman memiliki Rasio Texas di bawah 100% (atau 1: 1). Mereka lebih mampu menyerap kerugian dari pinjaman macet . Untuk rincian lebih lanjut dan contoh, lihat Bagaimana Rasio Texas Bekerja .
Terlalu Besar untuk Gagal
Sebagian orang percaya pada konsep 'terlalu besar untuk gagal'. Dengan kata lain, mereka percaya bahwa bank yang paling aman adalah bank terbesar dengan tentakel yang menjangkau ke banyak bagian ekonomi.
Idenya adalah bahwa pemerintah akan menopang bank-bank ini dan mencegah mereka gagal.
Untuk bersaing dengan bank yang 'terlalu besar untuk gagal', bank yang lebih kecil menjadi kreatif. Sebagai contoh, program CDARS memungkinkan investor CD untuk membuat deposito besar (di atas batas FDIC) di lembaga yang lebih kecil dan masih mendapatkan cakupan FDIC penuh.
- Pelajari lebih lanjut: CDARS - Memaksimalkan Liputan FDIC
Bail-Ins
Meskipun pandangan belum tentu mainstream, ada beberapa yang percaya bahwa institusi yang lebih kecil (yang tidak terlalu besar-untuk-gagal) adalah tempat paling aman untuk menyimpan uang Anda. Yang menjadi perhatian adalah bahwa lembaga keuangan besar seperti bank global menanggung lebih banyak risiko (dan berbagai jenis risiko) daripada serikat kredit komunitas kecil. Jika mereka jatuh pada masa-masa sulit, ada kekhawatiran bahwa lembaga-lembaga itu akan mengambil dana dari akun Anda untuk memenuhi kewajiban lain.
Kejadian ini tidak mungkin terjadi, dan ada bentuk lain dari “ bail-ins ” yang dapat digunakan bank sebelum masuk ke akun pribadi Anda dan menyita tabungan Anda. Bisa dikatakan, semuanya mungkin, dan kami tidak tahu apa yang tidak kami ketahui tentang masa depan. Jika Anda ingin lebih berhati-hati, mungkin (atau mungkin tidak) masuk akal untuk merencanakan jenis-jenis peristiwa ini.
Perampokan Bank
Jika Anda khawatir tentang perampokan, ketahuilah bahwa sebagian besar perampokan tidak diperhatikan oleh sebagian besar pelanggan dan bahkan staf bank (dan pencurian semakin bergerak secara online, tetapi Anda sering terlindung dari kesalahan dan penipuan ).
Jika Anda pernah terlibat dalam perampokan, ikuti beberapa aturan utama tentang cara menangani diri sendiri . Yang terpenting, jangan mencoba menjadi pahlawan. Banyak bank mengasuransikan dana yang hilang dalam perampokan. Jangan ragu untuk menanyakan bank apa pun yang Anda pikirkan untuk bekerja dengan cakupan seperti apa yang ada sebelum Anda membuka akun.