Mempertimbangkan semua jenis rekening pensiun yang berbeda bisa sedikit memusingkan. Dengan semua opsi ini, di mana Anda harus menyisihkan uang pensiun Anda?
Pilihan yang Anda buat sangat bergantung pada situasi keuangan Anda sendiri, jadi tidak ada aturan keras dan cepat untuk menentukan tempat tabungan pensiun Anda. Namun ada aturan main tiga bagian yang akan berlaku bagi sebagian besar penabung.
Ini dia:
- Jika majikan Anda menawarkan program pencocokan 401 (k), tahan sebanyak yang Anda perlukan dari gaji Anda untuk memaksimalkan kecocokan itu.
- Jika Anda mampu menghemat lebih banyak, taruh di Roth IRA.
- Jika Anda memaksimalkan IRA Roth Anda, kembali ke 401 (k) Anda dan tahan lebih banyak dari gaji Anda sampai Anda telah memaksimalkannya.
Mengerti? Baik. Inilah mengapa ini adalah cara untuk pergi dengan uang pensiun Anda.
401 (k) Mencocokkan
Ini adalah pilihan pertama yang jelas. Mengapa? Yah, karena itu uang gratis, dan Anda tidak mengatakan tidak untuk membebaskan uang. Lebih dari setengah pengusaha akan mencocokkan setidaknya beberapa bagian dari 401 (k) tabungan karyawan mereka. Biasanya ini dilakukan dalam bentuk pertandingan dolar-untuk-dolar - di mana perusahaan mencocokkan 100 persen dari kontribusi Anda hingga persentase tertentu - atau persentase pertandingan, di mana perusahaan hanya mencocokkan persentase (biasanya 50 persen) dari Anda pemotongan hingga persentase tertentu.
Sebagai contoh, katakanlah majikan Anda menawarkan untuk mencocokkan 50 persen kontribusi hingga 6 persen.
Jadi itu berarti bahwa jika Anda menghasilkan $ 100.000 per tahun, dan menahan 6 persen ($ 6.000) untuk 401 (k) Anda, majikan Anda akan menendang tambahan 3 persen ($ 3.000), sehingga total tabungan Anda menjadi $ 9.000 per tahun.
Sekali lagi, ini adalah uang gratis. Cari tahu berapa persentase pencocokan majikan Anda, dan lakukan apa yang perlu Anda lakukan untuk memaksimalkan kecocokan itu .
(Satu peringatan di sini adalah bahwa kontribusi yang sesuai dari majikan Anda hanya milik Anda jika Anda tetap bersama perusahaan untuk jangka waktu tertentu - ini ditentukan oleh apa yang dikenal sebagai jadwal vesting . Jadi jika Anda tidak berpikir Anda merindukan perusahaan baru Anda, maka ketahuilah bahwa sebagian dari uang gratis itu mungkin hilang jika Anda pergi lebih awal.)
Roth IRA
Anda dapat menghemat maksimum $ 18.000 per tahun dalam 401 (k), tetapi kami tidak akan memaksimalkannya - setidaknya, belum. Sebaliknya, setelah Anda menyimpan apa yang Anda butuhkan untuk memaksimalkan pencocokan perusahaan, Anda akan mengalihkan perhatian Anda ke Roth IRA.
Perencana keuangan dan ahli keuangan pribadi cenderung menyanyikan pujian dari Roths, dan untuk alasan yang bagus. Meskipun tidak memungkinkan Anda mengambil potongan pajak di muka seperti IRA tradisional, Anda dapat menariknya dari pajak tanpa dikenakan begitu Anda pensiun. Dan dalam banyak hal itu adalah tempat penampungan pajak yang sempurna . Seperti yang kami Investasikan untuk Ahli Pemula menjelaskan:
“Dengan Roth, Anda tidak membayar pajak atas penghasilan dividen Anda. Anda tidak membayar pajak atas penghasilan capital gain Anda. Anda tidak membayar pajak atas penghasilan bunga Anda. "
Dan itu juga menawarkan fleksibilitas, karena Roth IRA memiliki aturan penarikan yang lebih lunak daripada sepupu tradisionalnya: Anda dapat menarik uang darinya untuk membeli rumah pertama Anda, dan dalam beberapa kasus uang itu juga dapat digunakan untuk membayar darurat medis.
Itu berarti Anda tidak perlu memilih antara menabung untuk pensiun dan menabung untuk rumah pertama Anda, dan itu bahkan dapat berfungsi sebagai dana darurat cadangan.
Anda dapat menghemat hingga $ 5.500 setahun dalam Roth IRA. Jika Anda mampu melakukannya, sumbangkan maksimal setiap tahun.
Kembali ke 401 (k)
Mari kembali ke penghasil hipotetis menghasilkan $ 100.000 per tahun. Jika majikan Anda menawarkan 50 persen sesuai dengan kontribusi hingga 6 persen, maka maksimalkan hal itu menempatkan Anda pada $ 9.000 per tahun, atau 9 persen dari gaji Anda. Tambahkan kontribusi Roth IRA maksimum Anda sebesar $ 5.500, dan Anda berada di $ 14.500, atau 14,5 persen dari penghasilan Anda.
Itu hebat! Tetapi Anda harus menghemat setidaknya 20 persen dari penghasilan Anda . Dan menabung lebih banyak lagi jelas bisa berdampak besar pada telur sarang Anda. Jadi, jika Anda masih memiliki sisa uang setelah memaksimalkan Roth IRA, Anda harus kembali ke 401 (k) itu dan berkontribusi lebih banyak lagi.
Anda sudah memaksimalkan kecocokan atasan Anda, sehingga menaikkan persentase kontribusi Anda tidak akan menghasilkan uang gratis lagi. Tetapi 401 (k) Anda masih menawarkan manfaat nyata dengan membiarkan Anda menyumbangkan uang sebelum pajak ke dana pensiun Anda.
Jumlah maksimum yang dapat disumbangkan karyawan ke 401 (k) per tahun mereka adalah $ 18.000. Sehingga penghasil hipotetis yang sudah maksimal dari perusahaan yang cocok dengan kontribusi tahunan $ 6.000 dapat menghubungi penyedia 401 (k) mereka dan meningkatkan kontribusi mereka hingga tambahan $ 12.000 per tahun. Itu akan membawa penghematan tahunan mereka hingga $ 26.500. Dan menghemat lebih dari seperempat gaji Anda adalah cara yang bagus untuk mencapai tujuan tabungan pensiun Anda dan bahkan berpotensi pensiun dini.
Intinya
Paket game ini tidak berlaku untuk setiap penghemat. Beberapa karyawan tidak memiliki akses ke program pencocokan 401 (k), dan tergantung pada situasi keuangan Anda, kendaraan pensiun yang berbeda mungkin lebih sesuai untuk Anda. Dan tentu saja, tidak semua orang mampu memaksimalkan rekening pensiun mereka. Tetapi jika Anda mengalokasikan dan memprioritaskan tabungan Anda, ingatlah untuk memulai dengan pencocokan 401 (k) Anda, kemudian pergi ke Roth IRA Anda, dan kemudian masukkan uang tambahan yang Anda mampu untuk menabung ke 401 (k) Anda.