Pro dan kontra dari membiarkan pemberi pinjaman Anda kehilangan uang di rumah Anda
Apakah Anda harus melakukan penjualan pendek atau membiarkan rumah pergi ke penyitaan tergantung pada beberapa faktor. Sementara untuk beberapa pemilik rumah, lebih mudah untuk mengangkat tangan mereka dan membiarkan bank mengambil rumah, yang mungkin bukan hal yang paling bijaksana untuk dilakukan. Apa pun pendekatan yang Anda pilih, selalu dapatkan nasihat hukum dan pajak sebelum membuat keputusan antara penjualan singkat atau penyitaan.
Manfaat Penjualan Singkat
Berikut beberapa manfaat untuk melakukan penjualan singkat:
- Anda mengendalikan penjualan, bukan bank.
- Anda dapat tidur lebih baik mengetahui siapa yang membeli rumah Anda.
- Anda akan menghindarkan diri dari stigma sosial dari kata "F", penyitaan.
- Berlawanan dengan kepercayaan populer, Anda sering dapat tetap mengikuti pembayaran Anda dan masih mengajukan penjualan singkat.
Penjualan rumah Anda akan ditangani seperti penjualan rumah lainnya, dengan hormat dan bermartabat.
Manfaat Foreclosure
Berikut adalah beberapa manfaat untuk memilih melakukan penyitaan:
- Ini solusi cepat.
- Anda dapat berhenti melakukan pembayaran dan tinggal di rumah sampai Anda ditendang keluar.
- Bagi sebagian orang, itu adalah balas dendam; Anda mungkin merasa lebih baik pada awalnya memberi tahu bank ke mana harus pergi ketika menolak modifikasi pinjaman Anda.
- Jika ada yang rusak atau malfungsi, Anda tidak perlu memperbaikinya.
- Anda dapat meninggalkan rumah dan pergi begitu saja.
Membeli Setelah Dijual Singkat
Pedoman Fannie Mae 2016 memungkinkan Anda mengajukan kembali permohonan hipotek empat tahun setelah penjualan pendek dengan 10 persen uang muka.
Jika Anda menjual rumah Anda sebagai penjualan pendek karena keadaan khusus, Anda dapat mengajukan permohonan kembali untuk hipotek yang didukung Fannie Mae setelah dua tahun dengan dokumentasi yang sesuai tentang keadaan. Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk pinjaman FHA satu tahun setelah penjualan singkat.
Ingatlah bahwa pedoman Fannie Mae dan FHA bukanlah jaminan Anda akan dapat membeli rumah setelah jangka waktu yang disarankan.
Bank memiliki keputusan akhir dan sering kali menyertakan overlay yang dapat mengubah pedoman yang ditetapkan oleh pemerintah. Mintalah kantor kredit Anda untuk mengklarifikasi sebelum mengandalkan pedoman federal.
Membeli Setelah Penyitaan
Jika penyitaan Anda karena keadaan khusus, Anda mungkin memenuhi syarat untuk membeli rumah lain dalam tiga tahun. Jika tidak, jangka waktu menunggu standar tetap tujuh tahun, catat Fannie Mae dalam pedoman terbaru. Mirip dengan pedoman penjualan singkat, FHA memungkinkan mereka yang menyita rumah mereka untuk mengajukan permohonan kembali untuk hipotek setelah 12 bulan.
Mempengaruhi Kredit
Penjualan singkat dapat dianggap sebagai tanda penghinaan pada kredit Anda meskipun biro kredit tidak menggunakan kata "penjualan singkat" pada laporan kredit Anda. Laporan kredit Anda dapat membaca "dibayar penuh untuk kurang dari disepakati" atau "diselesaikan kurang," di antara kategori lainnya. Panduan HAFA tertentu memungkinkan "tidak ada klik untuk kredit" dan dapat ditampilkan sebagai dibayar penuh. Bergantung pada riwayat kredit Anda, Myfico.com menawarkan dua contoh di mana skor kredit dapat turun secara signifikan setelah penyitaan. Umumnya, penyitaan tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun.
Penilaian Kekurangan
Penghakiman sering dinegosiasikan antara penjual dan pemberi pinjaman penjualan pendek.
Di beberapa negara bagian, seperti California, jika rumah adalah tempat tinggal pribadi Anda dan dibiayai melalui uang pembelian, tidak ada penilaian kekurangan .
Bank umumnya tidak mau menegosiasikan penilaian defisiensi dengan pemilik rumah setelah penyitaan. Di California, misalnya, menurut California Association of Realtors, penilaian defisiensi dapat diajukan mengenai pinjaman uang keras jika pemberi pinjaman menyita di bawah penyitaan peradilan versus penjualan wali amanat, atau jika pinjaman kedua adalah pinjaman uang keras dan penjualan itu terjadi sebagai penjualan wali.
Pertanyaan Aplikasi Pinjaman
Aplikasi kredit biasanya tidak mengharuskan Anda memasukkan informasi tentang penjualan singkat. Anda dapat melaporkan bahwa Anda menjual rumah Anda. Namun, Anda diminta untuk menjawab pertanyaan: "Apakah Anda pernah memiliki properti yang diambil alih atau diberi ganti rugi dalam tujuh tahun terakhir." Jika pemberi pinjaman melihat Anda telah memiliki penyitaan, pinjaman Anda mungkin ditolak.
Lama Waktu untuk Relokasi
Jika Anda memiliki pemberitahuan penyitaan yang diajukan, Anda mungkin dapat menunda tindakan itu sementara bank menganggap penjualan singkat. Menunggu persetujuan penjualan singkat bisa dari dua hingga tiga bulan, atau lebih lama. Dalam sebuah penyitaan, kecuali pengaturan sebelumnya telah dibuat, kreditur mungkin ingin Anda segera mengosongkan properti dan dapat memulai proses pengusiran jika Anda menunda.
Kekhawatiran Perpajakan
Tempat tinggal pribadi dikecualikan dari keringanan utang hipotek pada tingkat federal selama pemerintah terus memperpanjang pembebasan ini. Beberapa negara bagian masih mengenakan pajak kepada Anda kecuali Anda memenuhi syarat untuk pengecualian. Seorang investor tidak dibebaskan dari keringanan utang hipotek , tergantung pada kondisi tertentu. Bagi pemilik yang menyita rumah mereka, beberapa pemberi pinjaman segera mengirimkan 1099, yang melaporkan jumlah bantuan sebagai kompensasi kepada pemilik, bahkan jika pemiliknya dibebaskan.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.