Hal yang rumit, aliran pendapatan ini harus dipecahkan untuk tiga hal yang tidak diketahui secara bersamaan:
- Panjang Umur: Itu harus bertahan selama yang Anda lakukan.
- Inflasi: Itu harus bersaing dengan biaya hidup.
- Kebutuhan Perawatan Kesehatan: Biaya yang telah meningkat pada tingkat hampir tiga kali lipat dari inflasi dalam beberapa tahun terakhir.
Jadi bagaimana Anda mengatasi tantangan ini dan mengumpulkan pendapatan pensiun yang bertahan selama yang Anda lakukan? Kami mengumpulkan penelitian terbaru dan menyusun daftar tugas untuk membawa Anda melaluinya.
Pertimbangkan Kebiasaan Konsumsi Anda
Apakah Anda seorang rumahan, foodie atau sesuatu yang lain sama sekali? Para peneliti di JP Morgan menemukan bahwa sekitar 75 persen populasi cukup pas dengan salah satu dari empat profil pembelanjaan ...
- Foodies menghabiskan 28 persen dari pendapatan mereka untuk makanan dan minuman (bahan makanan serta makan di luar).
- Homebodies menghabiskan 54 persen dari pendapatan mereka untuk hipotek, pajak properti, renovasi dan hal-hal untuk dimasukkan ke dalam rumah-rumah itu, seperti perabotan dan kabel untuk layar datar; mungkin beberapa orang mungkin memiliki lebih dari satu rumah.
- Globetrotters mencurahkan seperempat penuh dari pendapatan mereka untuk bepergian.
Kategori keempat terdiri dari sekelompok kecil individu (sekitar 2 persen rumah tangga di bawah 65 dan 6 persen lebih) yang menghabiskan 28 persen dari uang mereka untuk perawatan kesehatan. Mereka mungkin memiliki kebutuhan berkelanjutan untuk resep mahal atau beberapa kondisi kronis lainnya.
Pertimbangkan Bagaimana Belanja Anda Akan Berubah
Apapun jenis pemboros Anda, pertimbangkan bahwa apa yang Anda keluarkan cenderung berubah seiring bertambahnya usia. Semakin tua Anda, semakin banyak pengeluaran Anda cenderung lancip, jelas Katherine Roy, Kepala Pensiunan Ahli Strategi Manajemen Aset JP Morgan. Itu berlaku bahkan memperhitungkan inflasi. "Meskipun harga meningkat, Anda menghabiskan lebih sedikit," kata Roy. Sebagai contoh, rata-rata rumah tangga dalam kelompok usia 55 hingga 64 tahun menghabiskan sekitar $ 51.000 per tahun. Itu turun menjadi $ 45.000 untuk usia 65 hingga 74 tahun, dan $ 34.000 untuk orang-orang itu 75-plus. Kategori-per-kategori, pengeluaran juga cenderung menurun seiring pertambahan usia Anda dengan pengecualian sumbangan amal, hadiah (ah, cucu!), Dan perawatan kesehatan. Yang terakhir, menurut Pusat Penelitian Pensiun di Boston College, biaya lebih dari dua kali lipat setelah usia 85 daripada sebelumnya.
Ubah Rencana Tabungan Anda menjadi Kompensasi
Lihatlah pola pengeluaran Anda saat ini untuk mengetahui di mana Anda mungkin jatuh. Kemudian luangkan waktu untuk merencanakan pengeluaran masa depan Anda di area itu. Misalnya, homebodies harus melihat ketika mereka cenderung dapat melunasi hipotek dan / atau jika perampingan masuk akal. "Empat puluh lima persen dari 65-year-olds masih memiliki hipotek," kata Roy.
"Apakah itu karena mereka melakukan penilaian biaya peluang [dan menginvestasikan uang sebagai gantinya] karena mereka memiliki suku bunga rendah, atau karena mereka menarik ekuitas keluar tidak jelas." Jika yang terakhir, berencana untuk keluar dari bawah pinjaman itu sebelum pensiun bisa menjadi langkah yang cerdas. Namun, biaya untuk menjual satu tempat, membeli yang lain, memindahkan, dan menyediakan tempat baru tidak boleh diremehkan, kata Ken Hevert, Wakil Presiden Senior Produk Pensiun di Investasi Fidelity. "Orang sering terkejut dengan mahalnya biaya melakukan hal-hal ini," katanya.
Globetrotters, sementara itu, harus memahami bahwa nafsu berkelana tidak mungkin berkurang seiring pertambahan usia Anda. Bahkan, pengeluaran untuk perjalanan berada di tingkat tertinggi untuk orang-orang di profil ini di atas 75 tahun, jadi adalah bijaksana untuk menyisihkan satu ember uang terpisah untuk perjalanan Anda.
Dan untuk orang-orang foodies? Meskipun konsumsi mereka mungkin tampak di luar grafik, mereka cenderung cukup hemat di area lain, dengan hipotek berbayar dan tagihan pajak properti yang rendah. Para peneliti tidak melihat kebutuhan untuk menyimpan secara terpisah untuk makan di luar.
Akun terpisah untuk Perawatan Kesehatan
Fidelity Investments memperkirakan bahwa pasangan berusia 65 tahun yang memasuki masa pensiun akan membutuhkan $ 260.000 (dalam dolar hari ini) untuk menutupi biaya perawatan kesehatan selama masa hidup mereka , dan tambahan $ 130.000 untuk memastikan kebutuhan perawatan jangka panjang (lebih lanjut tentang ini sebentar lagi). Angka-angka itu besar, jadi Anda akan dilayani dengan baik untuk memahami biaya tahunan. Tahun lalu, misalnya, seorang wanita berusia 65 tahun yang menjalani Medicare tradisional memiliki pengeluaran perawatan kesehatan rata-rata sebesar $ 4.660, jumlah yang meningkat sekitar 6 persen per tahun. Pertimbangkan simpanan uang yang berbeda - mungkin dalam Rekening Tabungan Kesehatan - untuk memperhitungkan kebutuhan ini. “Kami tahu bahwa individu yang memilikinya sebagai item baris [terpisah] merasa jauh lebih percaya diri bahwa mereka dapat membayar biaya ini,” kata Roy.
Strategi untuk Menghadapi Pajak
Pembuka mata besar lainnya yang digali oleh Perjalanan Fidelity Ke Dalam Studi Pensiunan: Pajak. Pra-pensiun, kebanyakan orang memiliki pajak dipotong dari gaji mereka. Kemudian mereka mengajukan pengembalian, mungkin mendapatkan pengembalian uang, mungkin melakukan pembayaran dan pindah ke tahun berikutnya. Pasca pensiun - karena sebagian besar pendapatan pensiun tidak dikenakan pajak - pajak menjadi beban yang harus dikelola. Untuk memecahkan masalah itu, kata Hebert, lakukan tiga hal:
Rencanakan kenyataan bahwa Anda harus membayar pajak, mungkin setiap tiga bulan, dengan menyedot uang untuk melakukan pekerjaan itu sebelum Anda membelanjakannya. Fidelity memotong pajak dari distribusi IRA dengan tarif mulai dari 10 persen, tetapi memungkinkan Anda untuk meningkatkan pemotongan jika Anda memilih untuk.
Pikirkan tentang apakah tarif pajak Anda akan lebih tinggi dalam masa pensiun daripada sekarang. Jika demikian, pertimbangkan untuk memasukkan sejumlah uang ke Roth IRA (atau Roth 401 (k)) baik melalui kontribusi atau konversi.
Muncul dengan strategi di mana ember Anda akan menarik uang dari pensiun. Secara umum, Hevert mencatat, pertama menarik uang yang sudah Anda bayar pajak adalah cara untuk pergi.
Rencanakan Small "What-Ifs"
Apa yang terjadi pada bantal darurat Anda setelah pensiun? Saran yang digunakan adalah memindahkannya ke akun kas Anda - yang Anda gunakan untuk membayar tagihan bulanan. Masalahnya adalah bahwa itu mungkin tidak memberi Anda cukup fleksibilitas untuk menangani tagihan tak terduga seperti perbaikan mobil, operasi darurat, dan sebagainya. “Semakin, kami pikir [mempertahankan] bahwa dana cadangan darurat adalah solusi yang tepat,” kata Roy.
Jadi seberapa besar dana darurat Anda harus pensiun? Selama masa kerja Anda aturan praktisnya adalah memiliki penghitungan dana untuk 3-6 bulan biaya, tetapi tidak ada aturan yang setara untuk pensiunan. Sebaliknya, berhentilah memikirkan berapa banyak yang Anda perlukan untuk melewati sebagian besar keadaan darurat yang tak terduga, dan pertahankan jumlah itu dalam dana baik terpisah maupun cair. Jika dan ketika Anda menggunakan uang - ketika Anda mengisi kembali rekening tunai dan menyeimbangkan kembali - pastikan untuk menggantinya juga.
Rencana untuk Biaya Jangka Panjang
"Bagi sebagian besar dari mereka yang berakhir di panti jompo untuk jangka waktu yang lama [konsekuensi keuangan] akan menjadi bencana besar," kata Jack Vanderhei, Direktur Riset dari Institut Penelitian Kesejahteraan Karyawan. Kecuali Anda memiliki jutaan dolar dalam aset yang dapat diinvestasikan, membayar biaya-biaya ini dari kantong tidak akan mungkin; itu sebabnya model Fidelity menyarankan untuk mengasuransikannya. Vanderhei menyarankan Kontrak Anuitas Umur Berkualitas, atau QLAC (katakan "q-lack"). Ini adalah pembayaran tunggakan yang Anda beli dari IRA atau paket pensiun lain yang memenuhi syarat. Anda dapat menyimpan hingga $ 125.000 atau 25 persen dari saldo Anda ke QLAC (mana yang lebih sedikit) dan jumlah itu dikecualikan dari persyaratan distribusi minimum. Itu menurunkan tagihan pajak Anda dan melindungi Anda untuk jangka panjang secara bersamaan, karena aliran pemasukan - yang dapat ditangguhkan selama 15 tahun atau hingga usia 85 - akan bertahan selama Anda melakukannya.
Pensiunan lainnya memilih asuransi perawatan jangka panjang untuk mengantisipasi pengeluaran ini, meskipun ada pilihan lain juga. Yang penting adalah Anda merencanakan ke depan untuk suatu saat ketika Anda mungkin memerlukan perawatan lebih dari yang Anda lakukan sekarang.