Annuities datang dalam banyak tipe. Inilah yang harus Anda tanyakan sebelum membelinya
Sebelum Anda membeli anuitas Anda perlu tahu mengapa Anda membelinya, dan apa yang Anda harapkan untuk Anda lakukan. Kerjakan lima pertanyaan di bawah ini untuk memastikan anuitas yang Anda beli tepat untuk Anda.
1. Apa Jenis Anuitas yang Anda Beli?
Ada banyak jenis anuitas.
Jenis yang paling umum adalah anuitas langsung, anuitas tangguhan, dan anuitas variabel. Ada juga anuitas tetap dan anuitas indeks ekuitas. Masing-masing bekerja secara berbeda.
Dengan anuitas segera , Anda menukar sejumlah uang dengan aliran pendapatan yang terjamin. Anuitas segera dapat memberikan aliran pendapatan tetap atau variabel, tergantung pada jenis anuitas langsung yang Anda beli. Orang-orang yang membeli tunjangan segera mencari penghasilan terjamin dan menginginkan jaminan mengetahui pendapatan akan bertahan sepanjang harapan hidup mereka. Mereka mengerti bahwa mereka tidak akan lagi memiliki akses ke kepala sekolah mereka.
Dengan anuitas yang ditangguhkan , Anda menyetorkan uang Anda kepada perusahaan asuransi dan membiarkannya membebani pajak-ditunda sampai usia tertentu atau tanggal yang tercantum dalam kontrak Anda. Anuitas tangguhan dapat berupa tetap atau variabel. Anuitas tangguhan tetap menyediakan tingkat pengembalian tetap yang dijamin oleh perusahaan asuransi.
Anuitas variabel yang ditangguhkan memungkinkan Anda untuk menginvestasikan dana Anda dalam portofolio sub-rekening saham dan obligasi.
Orang yang membeli anuitas variabel mencari penangguhan pajak dan sering kali merupakan cara untuk "mengasuransikan" penghasilan pensiun mereka di masa depan. Manfaat yang dapat dimasukkan ke dalam anuitas variabel itu rumit, dan sayangnya, banyak orang yang membelinya tidak mengerti apa yang mereka beli.
Terlalu sering penangguhan pajak dalam anuitas variabel tidak begitu bermanfaat seperti yang terlihat, dan jika Anda tidak berhati-hati, Anda dapat berbicara tentang anuitas variabel dengan biaya yang sangat tinggi.
Lalu ada anuitas indeks ekuitas, yang seperti anuitas tetap dengan tingkat jaminan, tetapi Anda juga memiliki potensi untuk memperoleh bunga tambahan tergantung pada apa yang pasar saham lakukan. Orang-orang yang membeli anuitas indeks ekuitas mencari investasi yang aman yang memungkinkan mereka untuk menangguhkan pajak penghasilan atas bunga yang mereka hasilkan.
2. Mengapa Anda Membeli Anuitas?
Sebelum Anda membeli anuitas, tanyakan kepada diri sendiri, "Mengapa saya membeli ini?" Apakah karena itu adalah solusi pertama yang telah diberikan seseorang kepada Anda? Jika demikian, mundurlah dan lakukan penelitian tambahan.
Jika Anda membeli anuitas karena Anda telah melihat banyak opsi investasi, dan memilih anuitas sebagai bagian dari rencana investasi Anda secara keseluruhan untuk melengkapi investasi lain, maka Anda berada di jalur yang benar.
Ada satu hal yang sangat luar biasa anuitas : ia menyediakan perlindungan jangka panjang yang hebat. Ini berarti mempertahankan tingkat pendapatan minimum yang Anda tidak dapat hidup lebih lama. Mengalokasikan sebagian dari uang Anda ke opsi yang akan memberikan penghasilan seumur hidup dapat masuk akal.
Sayangnya, banyak orang melakukan investasi, seperti pembelian anuitas, tanpa terlebih dahulu meluangkan waktu untuk membuat rencana investasi jangka panjang .
Suatu rencana investasi membantu Anda melihat apa yang akan dilakukan uang Anda untuk Anda. Seperti deskripsi pekerjaan, begitu Anda tahu apa yang perlu dilakukan uang, jauh lebih mudah untuk memilih opsi yang paling cocok untuk menyelesaikan pekerjaan itu.
Jangan biarkan seseorang memberi tahu Anda anuitas dapat mencapai semua tujuan Anda. Itu tidak bisa. Setiap pilihan investasi memiliki trade-off.
3. Apa Biaya dalam Anuitas?
Setiap jenis anuitas memiliki cara pengisian biaya yang berbeda.
Dengan variabel anuitas, semua biaya diungkapkan dalam prospektus. Meskipun mereka diungkapkan, mungkin sulit untuk mengetahui semua biaya dan bagaimana mereka berlaku. Banyak anuitas variabel memiliki biaya tahunan yang melebihi 3% per tahun .
Dengan biaya tahunan yang tinggi, investasi Anda harus memulihkan biaya sebelum Anda benar-benar menghasilkan uang. Itu mungkin baik-baik saja karena anuitas adalah asuransi. Anda tidak harus membelinya dengan harapan akan mendapat keuntungan besar. Anda membelinya dengan harapan bahwa itu akan memberikan tingkat minimum pendapatan terjamin untuk masa depan Anda.
Dengan anuitas tetap dan segera, perusahaan asuransi memberi Anda kutipan yang bersih dari semua biaya. Ini bekerja lebih seperti CD atau rekening tabungan. Anda mendapatkan tingkat bunga yang ditawarkan yang berarti perusahaan asuransi telah memperhitungkan biaya mereka sebelum mereka menentukan manfaat yang dapat mereka berikan kepada Anda.
4. Bagaimana Adanya Anuitas Dikenai Pajak?
Pajak harus dianggap sebagai bagian dari proses pengambilan keputusan Anda. Banyak kali pajak-penangguhan digunakan sebagai titik penjualan untuk anuitas variabel, tetapi kecuali Anda berada dalam kelompok pajak yang sangat tinggi, dan memiliki jangka waktu yang panjang sebelum Anda membutuhkan penghasilan, mungkin sebenarnya tidak banyak bermanfaat bagi Anda.
Berikut gambaran singkat tentang bagaimana berbagai jenis anuitas dikenakan pajak.
Ketika Anda membeli anuitas yang ditangguhkan, apakah tetap atau berubah, jumlah yang Anda investasikan adalah basis biaya Anda. Sejak saat itu, setiap keuntungan investasi (atau kerugian) adalah pajak yang ditangguhkan. Itu berarti Anda tidak akan menerima formulir 1099, melaporkan jumlah bunga, dividen, atau keuntungan investasi yang diperoleh setiap tahun. Keuntungan ini semua ditangguhkan. Namun, penangguhan pajak tidak sama dengan bebas pajak.
Pada saat Anda mengambil penarikan dari anuitas yang ditangguhkan, Anda akan menerima formulir 1099 yang melaporkan distribusi. Keuntungan dianggap ditarik pertama, dan semua penarikan dikenakan pajak pada tarif pajak penghasilan biasa Anda. Setiap penarikan sebelum usia 59 ½ juga dikenakan pajak denda 10%.
Dengan anuitas segera, sebagian dari setiap pembayaran yang Anda terima dianggap sebagai pengembalian pokok (pengembalian uang Anda sendiri) dan sebagian adalah bunga. Anda akan membayar pajak atas bagian yang menarik tetapi tidak pada bagian yang dianggap sebagai pengembalian pokok. Perusahaan asuransi akan memberi Anda pernyataan pajak yang menunjukkan bagian mana yang kena pajak.
Sebelum Anda membeli anuitas, perusahaan asuransi juga dapat memberi tahu Anda berapa rasio pengecualian Anda. Rasio pengecualian adalah jumlah setiap pembayaran bulanan yang dapat dikecualikan dari pajak.
Jika Anda mengonversikan anuitas yang ditangguhkan menjadi anuitas segera, pajak akan berfungsi seperti anuitas segera, dengan sebagian dari setiap pembayaran dianggap sebagai pengembalian pokok, dan sebagian sebagai bunga.
5. Apa yang Terjadi pada Anuitas Setelah Kematian Anda?
Setelah kematian Anda, tunjangan sisa tunjangan Anda (jika ada) akan masuk ke orang yang Anda sebutkan sebagai penerima manfaat Anda, tetapi sekali lagi, bagaimana ini bekerja dapat bervariasi tergantung pada jenis anuitas.
Ketika Anda memilih anuitas segera Anda harus memilih jangka waktu anuitas . Istilah ini menetapkan apakah pembayaran hanya untuk hidup Anda, untuk jangka hidup bersama, dan apakah dana yang tersisa akan diteruskan ke ahli waris atau tidak.
Sebagian besar tunjangan kematian anuitas tetap sederhana; apa pun nilai akunnya adalah apa yang dibayarkan saat kematian.
Manfaat tunjangan anuitas variabel dapat sederhana, atau Anda dapat meningkatkan kebijakan Anda dengan pengendara yang menawarkan opsi manfaat kematian yang ditingkatkan . Pilihan yang ditingkatkan ini dapat menjadi pilihan yang baik untuk seseorang yang tidak memenuhi syarat untuk asuransi jiwa tetapi ingin mencari cara untuk meningkatkan apa yang mereka berikan kepada pasangan atau ahli waris.
Setelah kematian Anda, orang yang mewarisi anuitas harus membayar pajak penghasilan atas laba apa pun, yang akan dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa mereka. Jika mereka mencairkan anuitas dengan keuntungan besar, itu mungkin mendorong mereka ke braket pajak yang lebih tinggi. Jika pasangan melanjutkan kebijakan, maka anuitas tidak dianggap diuangkan, jadi tidak ada pajak yang akan diterapkan dalam situasi itu. Bandingkan hal ini dengan apa yang terjadi ketika seseorang mewarisi portofolio saham atau reksa dana. Dengan saham atau dana yang tidak dimiliki dalam rekening pensiun, ahli waris mendapat kenaikan dalam basis biaya . Perlakuan pajak istimewa ini tidak berlaku untuk anuitas.
Secara keseluruhan, anuitas dibeli untuk alasan yang benar, sebagai bagian dari rencana, adalah pilihan yang bagus. Tapi anuitas dibeli di bawah tekanan, ketika Anda tidak benar-benar memahami cara kerjanya, dapat berakhir dengan menjadi albatros untuk rencana pensiun Anda.