Pertimbangkan pajak sebelum memutuskan untuk menyerah atau bertukar anuitas variabel.
- Jika ini IRA, Anda dapat menggulungnya, atau mentransfernya.
- Jika ini bukan IRA, Anda dapat menggunakan pertukaran 1035, atau menyerahkannya.
- Jika itu adalah penghasilan anuitas, Anda harus mencari seseorang untuk membeli Anda.
Pilihan satu dan dua di atas berlaku untuk anuitas yang belum membayar penghasilan bulanan. Opsi ketiga berlaku jika anuitas mengeluarkan pendapatan. Beginilah cara masing-masing opsi ini berfungsi.
Keluar dari Anuitas Ketika Ini adalah IRA atau Rekening Pensiun
Jika Anda memiliki anuitas variabel yang dimiliki dalam akun IRA, Anda dapat menggulirkan dana keluar dari anuitas variabel dan menjadi IRA reguler di bank, perusahaan reksa dana , atau perusahaan pialang. Karena dana masih dalam pembungkus IRA, itu dianggap transfer atau rollover, dan tidak ada pajak yang jatuh tempo pada transaksi semacam itu. Waspadalah; beberapa anuitas telah menyerahkan biaya yang dapat bertahan hingga lima belas tahun dari tanggal pembelian Anda. Sebelum Anda membatalkan atau menukar anuitas variabel apa pun, periksa biaya apa pun yang mungkin diterapkan. Jika biaya penyerahan tinggi tetapi akan lebih rendah dalam beberapa tahun, mungkin lebih baik menunggu beberapa tahun sebelum menggulingkan anuitas IRA Anda ke akun yang berbeda.
Dengan asumsi tidak ada biaya penyerahan, atau mereka cukup rendah (2% atau kurang) maka dalam banyak kasus dengan memindahkan variabel anuitas di dalam IRA ke portofolio dana indeks , Anda dapat mengurangi pengeluaran Anda dari 2% - 3,75% per tahun ke bawah hingga .50% - 1% per tahun.
Semakin rendah biaya yang sedang berlangsung ini dapat menghasilkan penghematan yang signifikan dari waktu ke waktu. Jika Anda dapat mengurangi biaya sebesar 2% per tahun atas investasi $ 100.000. Anda akan menghemat lebih dari $ 20.000 selama jangka waktu sepuluh tahun.
Keluar dari Anuitas Itu BUKAN IRA
Jika Anda memiliki anuitas variabel yang tidak berada di dalam IRA atau jenis lain dari rekening pensiun seperti 403 (b), sebelum Anda membatalkan anuitas, untuk keperluan pajak, Anda perlu mengetahui apakah anuitas Anda memiliki keuntungan atau kehilangan.
Untuk melakukan ini, pertama, Anda perlu mengetahui dasar biaya anuitas Anda. Basis biaya adalah jumlah total uang yang Anda masukkan ke dalam anuitas. Jika Anda tidak tahu biaya dasarnya, hubungi nomor layanan pelanggan pada pernyataan Anda dan tanyakan. Selanjutnya, bandingkan basis biaya Anda dengan nilai saat ini dari anuitas variabel Anda.
Jika ada keuntungan - Jika anuitas Anda memiliki keuntungan, dan Anda uang tunai dalam tunjangan, Anda akan membayar pajak penghasilan biasa untuk keuntungan apa pun. Jika ada keuntungan besar dalam anuitas Anda, bukan menguangkan anuitas, Anda dapat menukarnya (disebut pertukaran 1035) untuk anuitas variabel tanpa beban yang memiliki biaya lebih rendah. Vanguard, misalnya, menawarkan anuitas biaya rendah. Jika anuitas Anda memiliki keuntungan minimal, Anda mungkin ingin mencairkan anuitas dan menggunakan dana tersebut untuk berinvestasi dalam alternatif biaya lebih rendah lainnya dengan membuka rekening reksa dana atau broker.
Jika ada kerugian - Jika Anda saat ini nilai anuitas variabel Anda lebih rendah dari biaya dasar, Anda memiliki kerugian. Jika Anda membatalkan anuitas, Anda mungkin dapat mengklaim bahwa kerugian atas pengembalian pajak Anda. Berhati-hatilah untuk membatalkan anuitas variabel yang memiliki kerugian, seperti dalam kasus-kasus ini manfaat kematian pada anuitas mungkin setidaknya sama dengan biaya dasar Anda, sehingga dengan membatalkan anuitas; Anda akan melampaui tingkat manfaat kematian.
Keluar dari Anuitas Pendapatan
Anuitas pendapatan adalah anuitas yang membayar tunjangan bulanan untuk Anda. Jenis anuitas ini bisa sulit untuk keluar. Anda harus mencari seseorang untuk memperkirakan berapa arus pembayaran yang sedang berlangsung, dan menawarkan Anda jumlah sekaligus. Ini disebut sebagai penyelesaian terstruktur. Consumer Affairs menawarkan daftar perusahaan terbaik untuk dihubungi guna membeli anuitas Anda. Hubungi beberapa sebelum memutuskan penawaran.
Hal Lain yang Perlu Dipertimbangkan
Annuities adalah kontrak dengan perusahaan asuransi. Beberapa anuitas menjamin tingkat penghasilan pensiun tertentu. Pastikan Anda memahami semua jaminan sebelum Anda keluar dari anuitas. Anda dapat membatalkan manfaat asuransi yang tidak dapat Anda ganti. Jika Anda memahami manfaatnya, dan mereka tidak berharga bagi Anda, maka keluar dari anuitas Anda mungkin merupakan tindakan terbaik Anda.