Apa itu Anuitas Tangguhan?

Tetap, Variabel, Ekuitas Terindeks dan Panjang Umur - Semua Bentuk Dari Annuities Ditangguhkan

Dengan anuitas yang ditangguhkan, Anda menyetorkan dana Anda dengan perusahaan asuransi (dengan berinvestasi dalam kontrak anuitas tetap, variabel, ekuitas-indeks, atau umur panjang) dan pajak atas setiap keuntungan investasi ditangguhkan sampai Anda melakukan penarikan. Setiap keuntungan yang ditarik sebelum usia Anda 59 ½ akan dikenakan pajak denda 10% di samping pajak penghasilan biasa.

Ditulis dalam kontrak anuitas tangguhan Anda akan menjadi opsi untuk mengubah anuitas yang ditangguhkan menjadi anuitas segera setelah sejumlah waktu tertentu berlalu; pada dasarnya Anda membiarkan penghasilan Anda ditangguhkan hingga waktu yang Anda inginkan untuk mengubah investasi menjadi aliran pemasukan yang terjamin.

Anuitas yang ditangguhkan dapat datang dengan segala macam fitur (dengan biaya) yang menyediakan jenis tertentu dari manfaat kematian dan / atau jaminan penghasilan di masa depan. Berikut ini adalah ikhtisar dari empat jenis utama dari anuitas yang ditangguhkan; tetap, variabel, ekuitas-indeks, dan umur panjang.

Memperbaiki Annuity Ditangguhkan

Anuitas tangguhan tetap bekerja seperti sertifikat deposito; kecuali, daripada harus mengklaim pendapatan bunga atas pengembalian pajak Anda setiap tahun, bunga ditangguhkan sampai Anda mengambil penarikan dari kontrak anuitas. Ketika Anda membeli tunjangan tetap yang ditangguhkan, perusahaan asuransi akan memberi tahu Anda tingkat bunga yang dijamin yang akan dihasilkan oleh dana Anda.

Untuk investor yang berisiko negatif yang tidak akan membutuhkan pendapatan bunga dari investasi mereka sampai usia 59 ½ atau lebih, anuitas tetap dapat menjadi pilihan yang menarik. Sebelum Anda membeli anuitas tetap, bandingkan laba yang ditawarkan dengan pilihan investasi aman lainnya seperti sertifikat deposito, dan obligasi pemerintah .

Anuitas Tangguhan Variabel

Berinvestasi dalam variabel anuitas yang ditangguhkan sangat mirip dengan memiliki reksadana. Reksa dana ini disebut sub-akun ketika mereka berada dalam anuitas. Anda memiliki kendali atas jumlah risiko investasi yang Anda miliki dengan memilih dari daftar sub-akun yang telah dipilih termasuk investasi obligasi dan ekuitas.

Pengembalian investasi Anda akan bervariasi tergantung pada kinerja dari sub-akun yang mendasarinya.

Selama jangka panjang, di atas sebagian besar kondisi pasar, investor cenderung lebih baik berinvestasi dalam portofolio reksadana indeks, daripada anuitas variabel, karena dua alasan berikut:

1. Waspadai Penundaan Pajak Anuitas Variabel - Karena investasi berada di dalam anuitas, semua pajak ditunda sampai saat Anda melakukan penarikan. Penundaan pajak anuitas variabel sering disebut-sebut sebagai keuntungan oleh penjual anuitas, tetapi bagi banyak orang, itu bisa benar-benar menjadi kerugian. Pajak mungkin lebih tinggi dalam masa pensiun, bukan lebih rendah.
2. Variable Anuitas Penunggang dan Manfaat Kematian Datang Dengan Biaya Tinggi - Perusahaan anuitas menyediakan berbagai macam fitur yang disebut pengendara. Pengendara ini dapat memberikan jaminan kematian dan jaminan pendapatan di masa depan, seringkali dengan biaya tinggi yang mengikis hasil investasi Anda. Banyak anuitas dengan fitur ini mengenakan biaya lebih dari 3% per tahun.

Anuitas Ekuitas-Indexed

Anuitas yang diindeks ekuitas berfungsi seperti anuitas tetap dalam beberapa hal, dan seperti anuitas variabel dengan cara lain. Secara teknis, ini adalah jenis anuitas tetap.

Ekuitas-indeksed annuities memiliki dua komponen: pengembalian dijamin minimum, dan kemungkinan mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi dengan mengkredit akun Anda dengan kembali berdasarkan formula yang terkait dengan indeks pasar saham populer, seperti Indeks S & P 500.

Rumus-rumus di dalam anuitas ekuitas-indeks sering sulit dipahami oleh kebanyakan orang, dan anuitas ekuitas-indeks sering kali memiliki biaya penyerahan yang tinggi (berlangsung selama sepuluh hingga lima belas tahun).

Anuitas Umur Panjang

Ketika Anda membeli anuitas umur panjang, itu seperti membeli "asuransi harapan hidup panjang". Misalnya, pada usia 60, Anda menyetorkan $ 100.000 dalam anuitas umur panjang. Perusahaan asuransi menjamin untuk memberi Anda sejumlah penghasilan seumur hidup tertentu pada usia Anda 85 tahun. Ini akan membuat Anda bebas untuk membelanjakan aset lain, mengetahui bahwa Anda memiliki aliran pemasukan yang terjamin untuk mendukung Anda di kemudian hari. Pajak dan penghasilan atas anuitas jenis ini ditangguhkan hingga usia 85 tahun ketika Anda mulai mengambil uang itu.