Apa yang Harus Anda Ketahui Tentang Berbagai Jenis Kebangkrutan
Kebangkrutan adalah proses yang disediakan di bawah undang-undang federal yang memungkinkan individu, pasangan yang sudah menikah, kemitraan, perusahaan, kotamadya, dan entitas tertentu lainnya untuk mengatur kembali atau menghilangkan tanggung jawab atas utang, sehingga memungkinkan mereka baik memulai baru atau likuidasi teratur.
Para pendiri kami menyadari perlunya undang-undang yang akan memungkinkan beberapa jenis pengampunan atau reorganisasi utang. Konstitusi, pada Pasal 1, Bagian 8, Klausul 4, mengesahkan undang-undang “undang-undang yang seragam tentang masalah Kebangkrutan di seluruh Amerika Serikat.” Dibutuhkan hingga 1800 sebelum Kongres bertindak untuk menempatkan sistem kebangkrutan, dan undang-undang kepailitan telah banyak berubah selama bertahun-tahun.
Misalnya, undang-undang pertama hanya mengizinkan kreditor untuk mengajukan kasus tidak sukarela terhadap pedagang atau pedagang, dan itu memerlukan likuidasi lengkap dari aset pedagang. Sejak itu, Kongres telah memperluas kedua jenis kebangkrutan dan jenis orang dan entitas yang dapat mengajukan. Sistem dan pengadilan modern kami telah beroperasi terus sejak 1898, dengan perbaikan besar-besaran pada tahun 1978 dan 2005.
Masing-masing dari 94 distrik federal memiliki pengadilan kebangkrutan yang diawasi oleh Pengadilan Distrik AS untuk distrik tersebut. Tidak seperti hakim Pengadilan Negeri, yang dicalonkan oleh presiden dan diangkat untuk seumur hidup, hakim kebangkrutan dipilih oleh hakim banding dari sirkuit di mana pengadilan mereka berada dan melayani 14 tahun.
Departemen Kehakiman juga terlibat dalam proses kebangkrutan melalui kantornya dari US Trustee . Menurut pernyataan misi dari Wali Amanat AS, kantor ini bertanggung jawab atas tanggung jawab menjaga "integritas dan efisiensi" dari sistem kebangkrutan.
Mereka melakukannya dengan mengawasi masing-masing wali, yang ditunjuk dalam sebagian besar kasus kebangkrutan, dan dengan pengawasan langsung terhadap para pelapor dalam kasus-kasus Bab 11.
Jenis Kebangkrutan
Saat ini, ada enam jenis kebangkrutan yang berbeda. Masing-masing dirancang untuk mencapai tujuan yang berbeda atau disesuaikan untuk jenis debitur tertentu (orang atau entitas yang mengajukan kasus kebangkrutan.) Masing-masing ditetapkan oleh bab dari Kode Kepailitan AS yang mengaturnya.
Bab 7 : Tipe ini juga dikenal sebagai kebangkrutan lurus atau likuidasi. Dalam Bab 7 , debitur yang merupakan individu atau pasangan yang sudah menikah, mencari pelepasan (pengampunan) utang sebagai ganti penyerahan dan likuidasi aset yang tidak perlu bagi debitur untuk mendapatkan awal yang baru.
Untuk debitur perusahaan, tidak ada pemulangan. Sebaliknya, Bab 7 memberikan likuidasi yang teratur terhadap semua aset. Dalam kedua kasus, hasil didistribusikan ke pemegang klaim yang sah. Proses ini dapat memakan waktu sedikitnya empat bulan.
Bab 9 : Bab 9 disediakan untuk kotamadya. Kota dapat mencakup kabupaten, kota, kota, dan desa. Tetapi juga dapat mencakup distrik sekolah, utilitas, bandara, dan lembaga perpajakan seperti distrik rumah sakit, Kotamadya tidak menutup diri dan keluar dari bisnis seperti debitur perusahaan di Bab 7. Sebaliknya, kotamadya akan mereorganisasi utangnya dengan menegosiasikan kembali persyaratan dengan kreditor.
Bab 11 : Bab 11 juga dikenal sebagai kebangkrutan reorganisasi. Sebuah entitas bisnis (dan kadang-kadang individu) dapat mengajukan di bawah Bab 11 dan mengambil keuntungan dari perlindungan pengadilan kebangkrutan sementara merundingkan kembali ketentuan-ketentuan hutangnya. Umumnya, debitur Bab 11 akan terus berbisnis selama proses ini dan disebut sebagai debitur-in-possession.
Tujuan dari debitur Bab 11 adalah untuk menyusun rencana untuk mereorganisasi utangnya yang akan diterima oleh sebagian besar kreditornya. Rencananya, sebagaimana diterima oleh kreditur dan dikonfirmasi (disetujui) oleh pengadilan, menggantikan kontrak sebelumnya dengan kreditor. Seseorang yang mengajukan Bab 11 juga akan mengusulkan rencana reorganisasi dan dapat mengajukan petisi ke pengadilan untuk memberikan pelunasan utang. Dalam beberapa kasus, debitur akan menggunakan Bab 11 untuk melikuidasi asetnya, serupa dengan Bab 7 kecuali bahwa debitur dalam Bab 11 mempertahankan kendali atas proses likuidasi.
Bab 12 : Bab 12 lahir dari perjuangan pertanian kecil dan operasi penangkapan ikan di tahun 1980an. Ini dirancang dengan unsur-unsur Bab 11 dan Bab 13 (lihat di bawah), dengan ketentuan pembayaran yang lebih luwes untuk mengakui kenyataan panen musiman.
Bab 13 : Bab 13 memungkinkan debitur perorangan atau pasangan suami-istri mengajukan rencana untuk melunasi utang luar biasa selama tiga sampai lima tahun. Utang-utang itu mungkin termasuk kewajiban tidak aman seperti kartu kredit atau tagihan medis.
Ini juga dapat mencakup kredit mobil dan pembayaran hipotek karena pembayaran tempo dulu. Bab 13 memiliki beberapa keunggulan yang diputuskan atas kasus-kasus Bab 7 untuk debitur yang menghadapi penyitaan atau kepemilikan kembali, atau yang memiliki kewajiban atau pajak dukungan dalam negeri yang signifikan di masa lalu. Tidak seperti Bab 7, yang tidak memiliki ketentuan untuk membayar utang yang dijamin sebelumnya atau utang prioritas di bawah perlindungan pengadilan kebangkrutan, Bab 13 menyediakan cara yang teratur bagi orang-orang dengan penghasilan tetap untuk mengejar tunggakan dan pembebasan utang tanpa jaminan.
Bab 15 : Ketika entitas asing memiliki kepailitan yang sedang berlangsung di luar Amerika Serikat, tetapi membutuhkan atau menginginkan akses ke pengadilan kebangkrutan di negara ini untuk mengelola aset yang tunduk pada yurisdiksi Amerika Serikat, ia akan mengajukan Bab 15 melanjutkan. Bab 15 kasus sering digunakan untuk melindungi aset di Amerika Serikat dari serangan oleh kreditor atau untuk memastikan bahwa pihak di Amerika Serikat terikat dengan perjanjian yang dibuat dalam kasus insolvensi utama.
Memilih Jenis Kebangkrutan untuk File
Dua jenis kebangkrutan paling umum yang diajukan di Amerika Serikat saat ini adalah kebangkrutan Babak 7 dan rencana kepailitan Bab 13.
Meskipun Bab 11 tersedia untuk debitur perorangan maupun untuk bisnis, biayanya mahal dan hanya cocok untuk orang-orang dengan banyak hutang dan banyak harta yang harus dilindungi. Kebanyakan debitur dan pasangan individu akan mengajukan Bab 7 atau Bab 13.
Ada banyak variabel yang perlu dipertimbangkan dalam memilih jenis kebangkrutan yang akan membantu debitur mencapai pertolongan. Tidak semua jenis kebangkrutan tersedia untuk setiap debitur. Misalnya, bisnis tidak dapat mengajukan kasus Bab 13, tetapi debitur perorangan yang memiliki kepemilikan perseorangan dapat mengajukan kasus Bab 13.
Faktor lain adalah tujuan debitur. Rencana pembayaran 13 Bab dapat bekerja dengan baik untuk debitur yang membutuhkan waktu untuk mengejar pembayaran yang jatuh tempo di masa lalu pada hipotek, pajak atau kewajiban dukungan domestik. Dalam beberapa kasus, Bab 13 juga dapat digunakan untuk memaksa persyaratan yang lebih baik pada pinjaman mobil.
Dalam memilih antara Bab 7 dan Bab 13 untuk debitur perorangan, faktor penentu sering merupakan rumus yang disebut Uji Sarana , suatu perhitungan yang membandingkan pendapatan debitur dengan pendapatan rata-rata untuk negara debitur, dengan mempertimbangkan pembayaran debitur pada utang terjamin seperti pembayaran hipotek dan mobil serta pengeluaran lain yang wajar dan perlu. Jumlah yang tersisa disebut pendapatan sekali pakai. Jika jumlah pendapatan sekali pakai tinggi, ada anggapan bahwa debitur menyalahgunakan sistem kebangkrutan dengan mengajukan kasus Bab 7, bukan kasus Bab 13. Tanpa keadaan khusus, debitur ini akan mengajukan kasus Bab 13 dan menggunakan pendapatan sekali pakai untuk membiayai rencana tiga hingga lima tahun untuk membayar setidaknya sebagian dari hutang yang belum dilunasi.
Beberapa konsep penting untuk memahami bagaimana sistem kebangkrutan membantu individu dan bisnis mendapatkan bantuan atau mengatur ulang utang. Ini termasuk peran wali amanat, tetap otomatis, pembebasan properti dan pembebasan utang.
The Trustee and the Bankruptcy Estate
Ketika kasus kepailitan diajukan, entitas lain yang disebut estate kebangkrutan dibuat. Semua properti debitur masuk ke dalam real estat. Pengadilan pailit menunjuk wali untuk mewakili perkebunan.
Dalam kasus Bab 7, peran utama wali amanat adalah untuk menemukan dan melikuidasi properti yang tidak ada duanya dan mendistribusikan hasilnya kepada kreditor yang memiliki klaim yang sah dan diajukan dengan benar. Untuk melaksanakan misi ini, wali amanat sering diminta untuk mengajukan gugatan terhadap debitur atau melawan pihak ketiga yang memiliki properti milik debitur. Pengawas sering terlibat dalam litigasi untuk menentukan jumlah atau validitas klaim kreditur.
Dalam Bab 12 dan Bab 13, para debitur diharuskan untuk melakukan pembayaran bulanan kepada wali amanat untuk jangka waktu tiga hingga lima tahun. Wali amanat membagikan pembayaran tersebut kepada kreditor yang telah mengajukan klaim yang sah dan lengkap sesuai rencana pembayaran yang diajukan oleh debitur dan disetujui oleh pengadilan. Kode kebangkrutan mengharuskan debitur mencurahkan seluruh pendapatan dari debitur untuk mendanai rencana tersebut . Hutang yang dirawat dalam rencana tersebut dapat termasuk pembayaran hipotek dan mobil, pembayaran hutang pada rumah atau mobil, utang terjamin lainnya seperti pinjaman furnitur, utang prioritas seperti tunjangan, tunjangan anak dan pajak penghasilan terbaru, dan semua jenis hutang tanpa jaminan seperti kartu kredit dan tagihan medis.
Wali amanat biasanya tidak ditunjuk dalam kasus reorganisasi Bab 11 atau Bab 9 kotamadya melanjutkan kecuali pengadilan yakin bahwa debitur perlu pengawasan dan pengarahan, biasanya setelah petisi diajukan oleh pihak yang berkepentingan.
Tetap Otomatis
Sebuah tanda dari proses kebangkrutan adalah bahwa setiap kasus dilakukan di bawah perlindungan pengadilan kebangkrutan. Alat yang paling kuat di gudang pengadilan disebut otomatis tetap , sebuah perintah yang melarang kreditur mengambil tindakan untuk menagih utang. Tetap otomatis dapat menghentikan penyitaan, penarikan kembali, garnishments, tuntutan hukum, panggilan, surat dan langkah-langkah lainnya. Tetap otomatis membuat proses yang teratur dan adil lebih mungkin terjadi. Tanpa itu, kreditur yang kuat bisa melucuti debitur bersih yang membuat pemulihan oleh kreditor yang lebih kecil dan lebih sulit menjadi tidak mungkin.
Tetap otomatis tidak mutlak. Ini dapat ditunda atau dimodifikasi, atau tidak dikenakan sama sekali.
Tetap otomatis Ini tidak berlaku untuk setiap tindakan yang dapat dilakukan oleh kreditor. Misalnya, sebagian besar pengadilan kebangkrutan tidak akan menerapkan proses hukum keluarga tetap yang melibatkan perceraian atau pengasuhan anak, meskipun pengadilan kebangkrutan sering kali memiliki keputusan akhir dalam hal apa pun yang melibatkan aset debitur. Tinggal tidak akan mencegah penuntutan untuk kejahatan, dan itu tidak berlaku untuk proses pajak tertentu.
Untuk sebagian besar kasus kebangkrutan, penundaan otomatis berlaku segera ketika kasus diajukan ke pengadilan. Tetapi bagi yang lain, tetap tidak otomatis sama sekali, terutama mereka yang mengajukan kasus berulang kali, mereka yang telah memiliki kasus yang diajukan terhadap mereka (disebut petisi paksa), dan Bab 15 yang diajukan oleh entitas asing. Dalam kasus-kasus dimana masa tinggalnya tidak otomatis, debitur dapat mengajukan petisi ke pengadilan untuk memaksakannya.
Menginap juga dapat dimodifikasi atau diangkat sama sekali. Ini sering terjadi ketika debitur gagal membayar kreditur terjamin seperti kredit mobil dan pinjaman hipotek. Hal ini juga dapat dicabut untuk memungkinkan proses di luar pengadilan kebangkrutan yang tertunda ketika kebangkrutan diajukan, jika itu akan menjadi penggunaan sumber daya peradilan terbaik.
Pengecualian Properti
Untuk debitur perorangan, sistem kebangkrutan dirancang untuk memungkinkan "permulaan baru". Menyadari bahwa debitur tidak boleh dibiarkan miskin dan melarat, debitur perorangan diperbolehkan untuk mengecualikan jenis properti tertentu dari jangkauan pengadilan. Kode kebangkrutan memiliki daftar pengecualian , tetapi dalam beberapa kasus, debitur dapat menggunakan pengecualian yang ditentukan oleh negara tempat mereka tinggal. Sebagian besar negara bagian juga memiliki skema pengecualian yang akan mencegah kreditur penghakiman untuk mengambil alih aset penting untuk memenuhi klaim. Kongres memberi masing-masing negara pilihan untuk memutuskan apakah penghuninya harus menggunakan pengecualian negara, pembebasan federal atau dapat memilih antara keduanya.
Jenis-jenis properti yang dapat dikecualikan dan nilai maksimum untuk properti dibebaskan bervariasi tergantung pada skema pengecualian mana yang digunakan. Misalnya, debitur yang menggunakan pengecualian Texas dapat mengecualikan properti pribadi hingga nilai total $ 50.000 untuk satu orang dewasa tanpa keluarga. Barang-barang pribadi termasuk barang-barang rumah tangga, perabotan, pakaian, buku, perhiasan, senjata api, peralatan olahraga, hewan dan barang-barang lainnya. Di Kentucky, debitur dapat mengecualikan "pakaian, perhiasan, barang-barang perhiasan dan perabotan" hingga total $ 3.000, ditambah "wildcard" hingga $ 1.000 yang dapat diterapkan ke properti apa pun.
Sebaliknya, pengecualian federal, yang debitur di Texas atau di Kentucky dapat memilih untuk menggunakan, termasuk pengecualian $ 12,625 dalam barang-barang rumah tangga, pakaian, buku, dll. Ada pengecualian terpisah $ 1.600 untuk perhiasan.
Skema pembebasan negara bagian dan federal termasuk jenis properti lainnya dalam jumlah yang bervariasi, termasuk uang tunai, saldo rekening bank, properti riil, upah, nilai tunai asuransi, alat perdagangan, alat bantu kesehatan, dll.
Terlepas dari skema pengecualian mana yang dipilih atau yang perlu digunakan debitur, jika debitur memiliki properti yang tidak dapat dikecualikan atau yang bernilai lebih dari nilai maksimum yang diperbolehkan debitur mungkin diminta untuk menyerahkan properti itu kepada wali yang ditunjuk oleh pengadilan atau memperhitungkan nilai properti itu dalam menghitung jumlah pembayaran Bab 13 debitur.
Dischargeability of Debts
Ketika seorang debitur dibebaskan dari kewajiban atas utang, kami mengatakan bahwa kewajiban debitur untuk membayar utang telah habis . Dalam kebanyakan kasus kebangkrutan, tujuan debitur adalah untuk mengeluarkan utang sebanyak mungkin.
Namun, tidak semua utang dapat dibuang . Beberapa hutang umumnya tidak habis kecuali dalam keadaan langka dan khusus. Ini termasuk:
- Pajak penghasilan yang diperoleh selama tiga tahun sebelum kasus kebangkrutan
- Bantuan tunjangan dan anak
- Denda, hukuman, dan ganti rugi kriminal
- Utang yang timbul dari kematian atau cedera yang disebabkan oleh debitur saat mengemudi mabuk
- Utang yang debitur gagal untuk mengungkapkan ke pengadilan kebangkrutan
- Pinjaman mahasiswa
Beberapa utang dilepaskan kecuali kreditur mengajukan petisi kepada pengadilan untuk menyatakan mereka tidak dikenai biaya. Beberapa contoh:
- Biaya untuk barang dan jasa mewah yang dibuat sebelum mengajukan kebangkrutan
- Jumlah yang muncul dari penipuan debitur, penggelapan, pencurian, atau pelanggaran kewajiban fidusia, atau hasil dari tindakan yang disengaja dan jahat dari debitur
Penolakan
Artikel ini tidak dimaksudkan untuk melayani dengan cara apa pun sebagai nasihat hukum. Ini hanya untuk informasi dan tujuan pendidikan. Keadaan Anda unik. Jika Anda mengalami kesulitan keuangan dan mempertimbangkan kebangkrutan, kunjungi pengacara kebangkrutan konsumen yang memenuhi syarat, yang akan menganalisis situasi Anda dan tujuan Anda dan akan menyarankan Anda sesuai dengan itu. Anda dapat memperoleh nama-nama pengacara yang berkualitas dari asosiasi pengacara lokal Anda atau melalui organisasi seperti Asosiasi Pengacara Kebangkrutan Konsumen Nasional.