Panduan Pemula untuk Memahami Annuities
Anuitas adalah kontrak asuransi. Banyak orang berpikir anuitas sebagai investasi, tetapi ketika Anda membeli anuitas, Anda membeli polis asuransi. Anda memastikan hasil.
Anda memasukkan uang ke dalam kontrak atau kebijakan asuransi, dan perusahaan asuransi memberi Anda jaminan kapan dan bagaimana Anda akan mendapatkan uang itu kembali, atau berapa tingkat bunga yang akan dihasilkan uang Anda.
Ada sekitar banyak jenis anuitas karena ada keturunan anjing, dan masing-masing jenis bekerja secara berbeda.
Karena ada begitu banyak jenis produk anuitas, ini mengarah ke banyak kebingungan tentang apa itu anuitas dan bagaimana cara kerjanya. Anda mungkin juga telah mendengar argumen yang kuat untuk dan melawan anuitas, tetapi kenyataannya adalah bahwa semua itu tergantung pada jenis anuitas apa yang Anda bicarakan dan untuk apa Anda menggunakannya.
Mari kita lihat lima tipe utama dari anuitas yang mungkin Anda temui - anuitas segera, anuitas tetap, anuitas indeks, anuitas variabel, dan anuitas yang ditangguhkan - dan lihat bagaimana setiap jenis pekerjaan anuitas.
Apa itu Anuitas Segera?
Dengan anuitas segera, Anda memberikan kepada perusahaan asuransi sejumlah uang sekaligus, dan mereka membayar Anda dengan jumlah penghasilan bulanan yang terjamin. Mereka membayar pemasukan baik selama periode waktu tertentu, seperti sepuluh tahun (ini disebut anuitas jangka tertentu ), atau mereka menjamin untuk membayar Anda selama Anda hidup.
Pikirkan tentang anuitas segera yang membayarkan seluruh hidup Anda seperti sebotol kue. Anda memberi perusahaan asuransi uang Anda (sebotol penuh kue), dan mereka memberikan Anda cookie setiap tahun.
Jika toples menjadi kosong, mereka berjanji untuk tetap menyerahkan kue Anda, selama bertahun-tahun saat Anda hidup. Sebagai imbalannya, Anda setuju bahwa setelah Anda memberikan mereka toples, Anda tidak dapat meraih dan mengambil cookie kapan saja. Jika satu tahun Anda menginginkan tiga cookie, Anda harus mendapatkannya dari tempat lain - bukan dari stoples itu.
Persediaan cookie yang tidak ada habisnya ini berarti pembayaran seumur hidup merupakan perlindungan yang baik terhadap hidup dalam waktu yang lama. Tidak peduli berapa lama Anda hidup, dan tidak peduli berapa banyak uang Anda yang Anda keluarkan pada awal pensiun, Anda masih akan mendapatkan kue setiap tahun. Untuk pensiunan yang lebih tua, anuitas segera dapat membantu memastikan mereka tidak hidup lebih lama dari uang mereka.
Apa itu Anuitas Tetap?
Anuitas tetap adalah kontrak dengan perusahaan asuransi di mana mereka memberikan Anda tingkat bunga yang dijamin atas investasi Anda. Anuitas tetap bekerja sangat mirip dengan Sertifikat Deposit (CD) yang diterbitkan oleh bank. Alih-alih bank yang menjamin tingkat bunga Anda, perusahaan asuransi menyediakan jaminan.
Dengan anuitas tetap, bunga terakumulasi pajak tangguhan. Anda membayar pajak ketika Anda melakukan penarikan. Bunga yang ditarik sebelum usia 59-1 / 2 dikenakan pajak denda penarikan awal 10 persen, serta pajak penghasilan biasa.
Suku bunga biasanya dijamin untuk jangka waktu tertentu, seperti lima tahun atau 10 tahun. Setelah jangka waktu itu berakhir, perusahaan asuransi akan memberi tahu Anda berapa suku bunga baru Anda. Pada titik itu, Anda dapat melanjutkan anuitas, menukarkannya dengan jenis anuitas yang berbeda, atau (seperti CD) mencairkannya dan memutuskan untuk menginvestasikan dana di tempat lain. (Jika Anda mencairkan, Anda akan berhutang pajak pada bunga tertagih pajak yang diakumulasikan.)
Sebagian besar anuitas tetap telah menyerahkan biaya, jadi jika Anda memasukkan uang tunai di anuitas lebih awal, bersiaplah untuk membayar biaya yang lumayan. Anuitas tetap dapat menjadi pilihan cerdas jika Anda menginginkan investasi berisiko rendah, mungkin dengan tarif pajak yang lebih rendah nanti ketika Anda menarik dana, dan bersedia untuk meninggalkan dana Anda dalam kontrak untuk jumlah waktu yang diperlukan.
Apa itu Anuitas Indexed?
Anuitas indeks adalah jenis anuitas tetap yang sering disebut anuitas indeks tetap (FIA) atau anuitas ekuitas-indeks. Dengan jenis anuitas ini, perusahaan asuransi menawarkan pengembalian minimum yang dijamin bersama dengan potensi pengembalian tambahan dengan menggunakan rumus yang menghubungkan peningkatan dalam akun Anda dengan indeks pasar saham.
Anuitas yang diindeks memiliki fitur yang kompleks seperti tingkat partisipasi dan tarif topi yang menguraikan rumus untuk bagaimana pengembalian Anda dihitung. Bandingkan fitur-fitur tersebut secara berdampingan ketika melihat jenis produk ini. Pertimbangkan produk ini sebagai alternatif CD, bukan sebagai alternatif ekuitas. Jika seseorang mengusulkannya kepada Anda sebagai alternatif ekuitas, pikirkan dua kali.
Beberapa anuitas indeks juga memiliki fitur yang menjamin jumlah yang dapat Anda tarik nanti di masa pensiun. Jenis produk ini disebut anuitas yang diindeks, dan itu bisa menjadi pilihan yang baik untuk seseorang sekitar 10 tahun dari masa pensiun, karena menjamin pendapatan yang akan mereka miliki di masa depan.
Apa itu Anuitas Variabel?
Anuitas variabel adalah kontrak dengan perusahaan asuransi di mana Anda dapat memilih bagaimana dana di dalam kontrak diinvestasikan. Perusahaan asuransi menyediakan daftar dana (disebut sub-akun) untuk dipilih. Ini disebut anuitas variabel karena pengembalian yang Anda hasilkan akan bervariasi tergantung pada investasi yang Anda pilih. Bandingkan hal ini dengan anuitas tetap, di mana perusahaan asuransi secara kontraktual memberi Anda tingkat bunga yang dijamin.
Investasi di dalam variabel anuitas tumbuh pajak tangguhan, jadi, sama seperti dalam akun IRA, Anda dapat bertukar antara investasi tanpa membayar pajak keuntungan modal.
Untuk variabel anuitas untuk memenuhi syarat sebagai kontrak asuransi, jaminan harus disediakan.
Jenis jaminan yang paling umum adalah jaminan tunjangan kematian yang menjamin bahwa setelah kematian Anda, semakin besar nilai kontrak saat ini atau jumlah total kontribusi Anda (dikurangi penarikan apa pun) akan dibayarkan kepada ahli waris Anda. Misalnya, jika Anda menginvestasikan $ 100.000, dan investasi turun nilainya menjadi $ 90.000, dan Anda meninggal pada waktu itu, kontrak akan membayar $ 100.000 kepada penerima yang Anda tunjuk. Jika investasi sudah naik nilainya dan bernilai $ 110.000, kontraknya akan membayar $ 110.000.
Anuitas variabel hari ini datang dengan jaminan jaminan kematian tambahan dan pengendara manfaat hidup yang menjadikan mereka salah satu produk keuangan konsumen paling kompleks yang pernah saya lihat. Untuk tujuan investasi, dana indeks sering merupakan pilihan yang lebih baik daripada anuitas variabel. Untuk tujuan hasil yang dijamin, jenis lain dari anuitas lebih baik. Itu tidak meninggalkan banyak situasi di mana anuitas variabel adalah pilihan cerdas. Karena penangguhan pajak, anuitas variabel mungkin merupakan pilihan yang tepat untuk pencari nafkah muda yang telah memaksimalkan 401 (k) rencana dan kontribusi IRA dan mencari tempat tambahan untuk menempatkan uang di mana ia dapat menumbuhkan pajak. ditangguhkan selama 20 - 30 tahun.
Apa itu Anuitas Tangguhan?
Dengan anuitas yang ditangguhkan , Anda mendepositokan uang hari ini, dan aliran penghasilan dijamin akan dimulai pada waktu yang ditentukan di masa depan, biasanya paling tidak sepuluh tahun sejak saat Anda pertama kali membeli anuitas. Jenis anuitas ini dapat membantu mengurangi risiko bahwa penurunan besar di pasar saham akan menggagalkan rencana pensiun Anda.
Banyak anuitas tetap, terindeks, dan variabel menawarkan fitur penundaan di mana Anda memiliki opsi untuk membeli jumlah pendapatan masa depan yang dijamin. Fitur-fitur ini pergi dengan nama seperti jaminan penarikan manfaat, manfaat hidup, pengendara pendapatan terjamin, dll.
Anuitas yang ditangguhkan juga dapat disebut "asuransi umur panjang" dan ada jenis khusus dari anuitas yang ditangguhkan, disebut Kontrak Anuitas Kedaluwarsa Berkualitas (QLAC) yang dapat Anda beli dengan 401 (k) atau uang IRA Anda. Dengan QLAC, pendapatan biasanya dimulai pada usia 85, jadi Anda membeli anuitas jenis ini untuk memastikan bahwa Anda akan memiliki tingkat pendapatan minimum di usia yang lebih tua.
Seperti yang Anda lihat, semua anuitas tidak sama. Setiap jenis anuitas dapat menjadi pilihan yang baik jika Anda tahu mengapa Anda membelinya dan bagaimana Anda akan menggunakannya - dan setiap anuitas dapat menjadi pilihan yang buruk jika Anda tidak mengerti cara kerjanya.