Perbankan dan Pinjaman

Dasar-Dasar Perbankan: Bagaimana dan Di Mana untuk Memulai

Perbankan adalah bagian dari kehidupan sehari-hari Anda, dan rekening bank Anda mungkin terlibat setiap kali Anda membayar dengan plastik atau mengirim uang ke teman. Bank dan serikat kredit juga memainkan peran utama dalam peristiwa kehidupan yang signifikan (seperti membeli rumah atau mendanai tujuan lain). Mengetahui bagaimana akun Anda bekerja akan membantu Anda memanfaatkan layanan ini sambil menghindari kesalahan mahal.

Apa Yang Dapat Anda Lakukan

Layanan perbankan mencakup semuanya, mulai dari rekening tabungan hingga pinjaman (dan banyak lagi).

Beberapa fitur yang paling berguna dijelaskan di bawah ini. Anda dapat menjalani hidup tanpa menggunakan bank atau credit unions, tetapi kemungkinan besar Anda akan menghemat waktu dan uang jika Anda menggunakan layanan perbankan gratis atau biaya rendah .

Tentukan layanan perbankan mana yang paling penting bagi Anda, dan apakah Anda bersedia membayar untuk layanan itu atau tidak.

Menyimpan uang: Bank menawarkan tempat yang aman untuk menyimpan dana. Daripada menyimpan uang tunai di bawah kasur Anda atau membawanya di dekat Anda, Anda dapat menyimpan uang di bank dan mendapatkannya ketika Anda membutuhkannya. Anda mungkin tidak pernah (atau jarang) benar-benar menyentuh uang tunai - Anda dapat membuat sebagian besar pembayaran secara elektronik. Dana di bank yang dijamin FDIC dilindungi oleh pemerintah AS ( serikat kredit sama amannya ), sehingga dana asuransi Anda tidak akan menguap jika bank gagal .

Lakukan pembayaran dan pindahkan uang: Anda harus mudah menggunakan uang Anda. Memeriksa akun memungkinkan Anda untuk menulis cek terhadap uang Anda di bank, dan ada beberapa cara untuk melakukan pembayaran elektronik:

• Bayar dengan kartu debit Anda di pengecer atau pedagang online.

• Bayar tagihan secara online jika bank Anda menawarkan fitur itu (sebagian besar - biasanya gratis) dan minta bank Anda mengirim uang ke penyedia layanan, perusahaan utilitas, dan lain-lain.
• Berikan informasi akun Anda kepada biller sehingga mereka menarik dana dari akun Anda.
• Gunakan aplikasi dan layanan online untuk mengirim uang ke teman dan bisnis yang Anda beli. Bank Anda tidak selalu menyediakan layanan tersebut, tetapi mereka menggunakan rekening bank Anda untuk pendanaan.
• Transfer uang ke seseorang (atau diri Anda sendiri) untuk transaksi penting.

Ketika cek pribadi dan pembayaran elektronik bukanlah pilihan, Anda juga dapat membayar dengan cek kasir dan uang pesanan .

Hasilkan bunga: Beberapa rekening bank membantu Anda meningkatkan uang dengan membayar bunga. Selama jangka waktu yang panjang, peracikan menumbuhkan setoran awal Anda ke dalam jumlah uang yang lebih besar. Namun, bank adalah tempat yang aman untuk menyimpan uang, jadi mereka tidak seharusnya membayar harga tinggi yang mungkin Anda dapatkan dari investasi lain. Bank dan serikat kredit adalah yang terbaik untuk dana darurat dan uang yang Anda rencanakan untuk dibelanjakan dalam beberapa tahun.

Meminjam uang: Bank berada dalam bisnis pinjaman. Mereka menyediakan pinjaman mobil dan rumah, kartu kredit, dan jalur kredit untuk memulai bisnis. Secara tradisional, itu semua bank lakukan (mengambil simpanan dari pelanggan dan menggunakannya untuk mendanai pinjaman), tetapi bank memperoleh pendapatan dari sumber lain , dan persaingan telah berkembang. Sekarang, Anda memiliki opsi tambahan untuk meminjam, termasuk pemberi pinjaman non-bank atau pinjaman peer-to-peer .

Di mana untuk Membuka Akun

Istilah "bank" sering digunakan secara umum. Bahkan, ada beberapa jenis bank , dan bank yang Anda pilih akan memengaruhi pengalaman Anda.

Serikat kredit dan bank lokal sering menjadi pilihan yang sangat baik untuk akun pertama Anda. Bank daring memungkinkan Anda memperoleh sedikit lagi tanpa biaya tambahan, tetapi manfaatnya lebih besar jika Anda memiliki banyak uang di bank. Jika Anda masih memiliki kebutuhan yang belum terpenuhi atau Anda ingin melakukan one-stop-shopping, bank besar mungkin dapat membantu.

Bank-bank besar mungkin adalah hal pertama yang Anda pikirkan karena mereka beriklan secara agresif dan mereka memiliki banyak lokasi cabang. Bank-bank itu adalah nama-nama rumah tangga, dan mereka menawarkan berbagai macam produk dan layanan. Mereka memiliki jangkauan global, banyak ATM untuk dipilih, dan layanan pelanggan umumnya tersedia sepanjang hari dan malam. Namun, Anda mungkin hanya satu dari jutaan pelanggan, dan bekerja dengan bank-bank besar bisa membuat frustrasi. Adalah mungkin untuk bank gratis dengan bank besar, tetapi Anda umumnya harus memenuhi syarat untuk pembebasan biaya untuk menikmati pemeriksaan gratis.

Bank-bank regional dan komunitas biasanya berfokus pada area geografis yang lebih kecil. Mereka mungkin melayani pelanggan di beberapa negara bagian, atau hanya satu atau dua kota.

Tidak mengherankan, mereka lebih terlibat dalam komunitas, dan mereka membantu individu dan bisnis beroperasi secara lokal - mereka mungkin menjadi bagian penting dari ekonomi lokal. Karena mereka memiliki sentuhan yang lebih pribadi, bank-bank ini lebih mungkin daripada bank-bank besar untuk menawarkan rekening giro gratis dan menyetujui pinjaman, dan mereka biasanya menawarkan produk dan layanan yang sama (walaupun kadang-kadang layanan dapat dibatasi).

Serikat kredit sangat mirip dengan bank regional dan masyarakat. Tetapi mereka memiliki nama yang berbeda karena struktur kepemilikannya berbeda: mereka bukan organisasi nirlaba yang dimiliki oleh pelanggan (sebagai lawan dari bank yang dimiliki investor). Dengan kata lain, Anda menjadi pemilik parsial ketika Anda membuka akun dan menyimpan uang. Terutama dengan serikat kredit kecil, Anda mungkin memiliki waktu yang lebih mudah untuk disetujui untuk pinjaman - karyawan mungkin benar-benar meninjau aplikasi Anda dan bersedia untuk melihat barang-barang masa lalu yang akan menjadi dealbreaker untuk bank besar. Namun, Anda selalu membutuhkan skor kredit dan penghasilan yang cukup untuk memenuhi syarat.

Bank-bank online beroperasi sepenuhnya online, jadi mereka paling baik untuk konsumen yang mengerti teknologi. Perbankan online sering gratis, dan bank-bank ini cenderung membayar suku bunga lebih tinggi pada tabungan (dan bahkan memeriksa) rekening dari bank-bank bata-dan-mortir. Namun, mungkin perlu membuat akun terbuka di bank atau credit union dengan lokasi fisik di dekatnya. Cabang-cabang tersebut dapat memungkinkan setoran dan penarikan cepat, dan mereka menawarkan layanan tambahan .

Jenis Akun

Rekening tabungan adalah jenis rekening bank yang paling dasar : Anda memasukkan uang, bank membayar sedikit bunga, dan Anda dapat menarik uang tunai atau mentransfer dana ke akun lain sesuai kebutuhan. Namun, rekening tabungan tidak berguna untuk belanja sehari-hari karena batasan seberapa sering Anda dapat melakukan penarikan jenis tertentu . Untungnya, rekening giro memenuhi kebutuhan.

Memeriksa akun memungkinkan Anda membelanjakan uang Anda dengan mudah . Untuk melakukannya, Anda dapat:

• Tulis cek
• Geser kartu debit Anda
• Masukkan nomor kartu Anda secara online
• Mengatur pembayaran tagihan secara online
• Otorisasi biller untuk mengambil apa yang Anda berhutang dari rekening giro Anda

Akun-akun ini biasanya tidak membayar bunga, tetapi Anda mungkin tidak perlu menyimpan saldo besar dalam pengecekan. Meskipun demikian, beberapa akun pengecekan hasil tinggi dan hadiah membayarkan lebih dari rekening tabungan dasar. Menggunakan rekening giro cukup sederhana: kebanyakan orang memiliki gaji mereka yang disimpan dalam pemeriksaan dan menggunakan uang untuk membayar biaya atau mentransfer uang ke akun lain.

Rekening pasar uang bagaikan perpaduan antara tabungan dan rekening giro . Mereka membayar bunga - seringkali lebih dari rekening tabungan - tetapi mudah untuk menghabiskan uang Anda menggunakan kartu debit atau dengan menulis cek. Satu-satunya tangkapan adalah bahwa bank membatasi jumlah pembayaran yang dapat Anda hasilkan dari akun (tiga per bulan adalah batas umum). Ini adalah akun yang bagus untuk tabungan darurat atau biaya yang jarang.

Sertifikat deposito (CD) adalah pilihan lain untuk mendapatkan bunga lebih banyak daripada rekening tabungan Anda. Juga dikenal sebagai deposito berjangka , CD mengharuskan Anda berkomitmen untuk meninggalkan dana Anda tanpa disentuh selama jangka waktu tertentu. Sebagai gantinya, bank membayar Anda lebih banyak - tetapi Anda harus membayar denda jika Anda mencairkan uang lebih awal. Persyaratan bervariasi dari enam bulan hingga lima tahun, dan kematangan yang lebih lama biasanya membayar lebih banyak.

Cara Membuka Akun

Membuka rekening bank hanya masalah memberikan informasi dan membuat deposit. Anda dapat menyelesaikan proses sepenuhnya online , tetapi beberapa bank mengharuskan Anda mengisi formulir. Anda bahkan mungkin lebih suka mengunjungi cabang bank secara pribadi, tetapi mungkin tidak perlu (atau nyaman).

Pilih bank yang akan memenuhi kebutuhan Anda dengan biaya rendah (lebih lanjut di bawah). Setelah Anda memutuskan ke mana harus bank, saatnya untuk mengisi aplikasi.

Berikan informasi tentang diri Anda, termasuk:

• Data pribadi , seperti nama Anda, tanggal lahir, Nomor Jaminan Sosial atau yang serupa
• Identifikasi , seperti SIM, paspor, atau tanda pengenal resmi lainnya (jika Anda membuka akun secara online, Anda harus memberikan nomor ID)
• Informasi alamat (jika Anda menggunakan kotak Post Office atau yang serupa dengan alamat surat Anda, Anda masih perlu memberikan alamat fisik Anda)

Bank diminta untuk menanyakan informasi di atas. Mereka mungkin meminta detail tambahan, seperti penghasilan Anda, situasi pekerjaan, dan banyak lagi. Jika Anda memilih untuk tidak memberikan informasi itu, Anda tidak harus - tetapi Anda mungkin perlu mencari bank yang berbeda. Pengecualian utamanya adalah ketika Anda mengajukan pinjaman: hampir setiap orang akan bertanya tentang penghasilan Anda sebelum menyetujui pinjaman. Jika mereka tidak melihat ke dalam kredit atau penghasilan Anda, Anda mungkin mendapatkan pinjaman yang sangat mahal .

Danai akun Anda dengan setoran awal. Anda dapat membawa uang tunai jika Anda membuka akun secara langsung, atau menulis cek ke akun baru Anda. Anda juga dapat menghubungkan rekening bank yang ada ke akun baru Anda dan memindahkan uang secara elektronik. Untuk penambahan di masa mendatang, Anda dapat menyiapkan setoran langsung dengan perusahaan Anda , dan sebagian besar bank memungkinkan Anda menyetorkan cek dengan mengambil gambar dengan perangkat seluler Anda .

Dapatkan Hubungan Jangka Panjang

Menyedihkan akun bank , jadi pilihlah dengan hati-hati. Dengan akun yang tepat, Anda tidak akan memperhatikan bank Anda (yang merupakan hal yang baik). Dengan akun yang salah, Anda akan mengalami frustrasi konstan dan menghabiskan lebih banyak daripada yang Anda perlukan.

Dapatkan harga yang bagus , yang berarti suku bunga tinggi untuk tabungan Anda dan suku bunga rendah untuk pinjaman. Anda tidak perlu memiliki tingkat terbaik mutlak di negara ini, tetapi harga menjadi lebih penting karena jumlah dolar semakin besar. Ketika meminjam, tingkat racun juga bisa menjadi masalah: jika Anda membayar 20% pada kartu kredit, masalah tidak dapat dihindari.

Minimalkan biaya: Biaya layanan bulanan dan biaya saldo rendah dapat menelan biaya ratusan dolar setiap tahun - dan bank lain mungkin menawarkan layanan yang sama secara gratis. Khususnya jika Anda mengais, perhatikan jadwal biaya sebelum Anda membuka akun.

Temukan kecocokan yang tepat: Pikirkan tentang bagaimana Anda ingin berinteraksi dengan bank Anda. Apakah Anda senang melakukan semuanya sendiri secara online? Jika demikian, bank-bank online (atau program berbiaya murah di bank-bank batu bata dan mortir) adalah pilihan yang baik. Perlu mengunjungi cabang secara teratur? Temukan bank yang nyaman dan bekerja dengan jadwal Anda (beberapa bank buka pada akhir pekan dan malam hari).

Pilih fitur yang Anda inginkan. Setiap bank atau credit union dapat menyediakan rekening tabungan, pemeriksaan dasar, dan kartu debit. Apa fitur tambahan yang Anda hargai? Beberapa contoh termasuk:

• Jika Anda ingin kemampuan untuk mentransfer dana antara beberapa rekening bank (gratis), cari tahu tentang aturan transfer ACH bank. Beberapa bank menawarkan layanan gratis, tetapi mereka membatasi jumlah akun yang dapat Anda tautkan.
• Jika Anda menerima cek dan benci pergi ke bank, pastikan deposito seluler (atau setoran ATM) tersedia .
• Jika Anda sering menggunakan ATM untuk penarikan, periksa jaringan ATM atau dapatkan akun yang mengembalikan biaya ATM.

Perbankan Gotchas

Anda akan menjadi pelanggan yang puas jika Anda menghindari masalah besar. Sekali lagi, Anda tidak perlu mendapatkan tingkat tabungan bank terbaik di dunia (karena itu akan berubah secara konstan) - Anda hanya membutuhkan rekening bank yang bagus .

1. Biaya, biaya, biaya: Bank terkenal karena mengambil uang dari akun Anda. Ada biaya pemeliharaan bulanan, biaya saldo rendah, biaya tidak aktif , biaya untuk memantul cek , dan banyak lagi. Pilih bank yang membuat biaya tetap rendah, dan lacak akun Anda sehingga Anda terhindar dari biaya yang dihasilkan dari aktivitas Anda. Siapkan lansiran untuk akun Anda dan gunakan jenis perlindungan cerukan yang tepat jika Anda membutuhkannya.
2. Ketersediaan dana: Salah satu pelajaran tersulit untuk dipelajari adalah konsep dana yang tersedia. Ketika Anda melakukan setoran ke akun Anda, Anda mungkin berasumsi bahwa Anda bebas untuk membelanjakan uang itu. Sayangnya, bank memiliki aturan tentang berapa lama mereka dapat menahan deposito Anda , dan Anda mungkin harus menunggu seminggu atau lebih untuk menggunakan uang Anda. Pelajari aturan bank Anda, dan periksa "ketersediaan saldo" Anda sering.
3. Penipuan dan kesalahan: Kesalahan terjadi, dan biasanya tidak menguntungkan Anda. Jika seseorang mencuri uang dari akun Anda atau uang dihapus karena kesalahan, segera hubungi bank Anda. Hukum federal melindungi Anda dari penggunaan yang tidak sah , tetapi Anda harus bertindak cepat untuk mendapatkan perlindungan penuh. Jika Anda menunggu terlalu lama, Anda akan bertanggung jawab atas kehilangan tersebut - jadi pantau terus aktivitas di akun Anda. Anda dapat menemukan kesalahan (dan belajar banyak tentang pengeluaran Anda) jika Anda menyeimbangkan buku cek Anda setiap bulan .
4. Meminjam terlalu banyak: Bank ingin meminjamkan uang jika mereka pikir Anda akan membayar. Mereka tidak peduli dengan kemampuan Anda untuk mencapai tujuan jangka panjang Anda atau berapa banyak yang Anda habiskan untuk bunga. Jangan meminjam hanya karena kamu bisa. Pinjamlah untuk hal-hal yang benar - benar akan meningkatkan keuangan Anda dan kehidupan Anda - lakukan dengan bijaksana . Gunakan pinjaman yang tepat untuk pekerjaan itu, hindari utang kartu kredit dan pinjaman gaji , dan jangan pernah meminjam jumlah "maksimum" yang tersedia.