Apa Saja Jenis Bank Yang Berbeda?
Anda mungkin tidak pernah mendengar tentang semua bank ini, tetapi masing-masing lembaga mungkin memainkan beberapa bagian dalam kehidupan sehari-hari Anda. Bank-bank yang berbeda mengkhususkan diri dalam bidang-bidang yang berbeda, yang masuk akal - Anda ingin bank lokal Anda untuk memasukkan semua yang mereka bisa dalam melayani Anda dan komunitas Anda (dan bank-bank online dapat melakukan hal mereka tanpa overhead mengelola beberapa lokasi cabang).
Jenis Bank
Beberapa bank yang paling umum tercantum di bawah ini, tetapi garis pembatas tidak selalu bersih. Beberapa bank bekerja di berbagai bidang (misalnya, bank mungkin menawarkan akun pribadi, akun bisnis, dan bahkan membantu perusahaan besar mengumpulkan uang di pasar keuangan).
- Bank ritel mungkin adalah bank yang paling Anda kenal: Rekening tabungan dan tabungan Anda disimpan di bank ritel , yang berfokus pada konsumen (atau masyarakat umum) sebagai pelanggan. Bank-bank ini memberi Anda kartu kredit, menawarkan pinjaman, dan mereka yang memiliki banyak cabang di daerah-daerah penduduk.
- Bank-bank komersial fokus pada pelanggan bisnis . Bisnis membutuhkan rekening cek dan tabungan seperti halnya individu. Tetapi mereka juga membutuhkan layanan yang lebih kompleks, dan jumlah dolar (atau jumlah transaksi) bisa jauh lebih besar. Mereka mungkin perlu menerima pembayaran dari pelanggan, sangat bergantung pada jalur kredit untuk mengelola arus kas, dan mereka mungkin menggunakan letter of credit untuk melakukan bisnis di luar negeri.
- Bank investasi membantu bisnis bekerja di pasar keuangan. Jika sebuah bisnis ingin go public atau menjual utang kepada investor, mereka akan sering menggunakan bank investasi .
- Bank sentral mengelola sistem moneter untuk pemerintah. Sebagai contoh, Federal Reserve Bank adalah bank sentral AS yang bertanggung jawab untuk mengelola kegiatan ekonomi dan mengawasi bank.
- Serikat kredit mirip dengan bank, tetapi mereka bukan organisasi nirlaba yang dimiliki oleh pelanggan mereka (kebanyakan bank dimiliki oleh investor). Serikat kredit menawarkan produk dan layanan yang kurang lebih identik dengan sebagian besar bank ritel dan komersial. Perbedaan utamanya adalah bahwa anggota serikat kredit memiliki kesamaan yang sama (di mana mereka hidup, pekerjaan mereka, atau organisasi tempat mereka berada, misalnya).
- Bank online beroperasi sepenuhnya online - tidak ada lokasi cabang fisik yang tersedia untuk dikunjungi dengan teller atau bankir pribadi. Banyak bank batu bata dan mortir juga menawarkan layanan online, seperti kemampuan untuk melihat akun dan membayar tagihan secara online , tetapi bank yang hanya menggunakan internet berbeda: mereka sering menawarkan suku bunga yang bersaing di rekening tabungan dan mereka terutama cenderung menawarkan pemeriksaan gratis .
- Bank-bank reksa mirip dengan credit unions karena mereka dimiliki oleh anggota (atau pelanggan) bukan investor luar.
- Tabungan dan pinjaman kurang umum daripada sebelumnya, tetapi mereka masih penting. Bank jenis ini penting dalam membuat kepemilikan rumah mainstream, menggunakan deposito dari pelanggan untuk mendanai pinjaman rumah. Nama tabungan dan pinjaman mengacu pada kegiatan inti yang mereka lakukan: mengambil tabungan dari satu pelanggan dan memberikan pinjaman kepada yang lain.
Pemberi Pinjaman Non-Bank
Pemberi pinjaman non-bank menjadi sumber pinjaman yang semakin populer. Secara teknis, mereka bukan bank, tetapi pengalaman Anda sebagai peminjam mungkin serupa: Anda akan mengajukan pinjaman dan membayar kembali seolah-olah Anda bekerja dengan bank.
Lembaga-lembaga ini mengkhususkan dalam pinjaman, dan mereka tidak tertarik dengan semua kegiatan dan peraturan lain yang berlaku untuk bank tradisional. Kadang-kadang dikenal sebagai pemberi pinjaman pasar, pemberi pinjaman non-bank mendapatkan dana dari investor (baik investor individu maupun organisasi yang lebih besar).
Bagi konsumen yang berbelanja untuk pinjaman, pemberi pinjaman non-bank seringkali menarik - mereka mungkin menggunakan kriteria persetujuan yang berbeda dari bank tradisional, dan tarif sering kali kompetitif .
Perubahan Bank Sejak Krisis Keuangan
Krisis keuangan tahun 2008 mengubah dunia perbankan secara dramatis. Sebelum krisis, bank menikmati beberapa waktu yang baik, tetapi ayam-ayam pulang ke rumah untuk bertengger.
Bank-bank meminjamkan uang kepada para peminjam yang tidak mampu membayar dan pergi begitu saja karena harga rumah terus meningkat (antara lain). Mereka juga berinvestasi secara agresif untuk meningkatkan keuntungan, tetapi risiko menjadi kenyataan selama Resesi Hebat.
Peraturan baru: The Dodd-Frank Act mengubah banyak hal dengan membuat perubahan luas pada regulasi keuangan. Perbankan ritel - bersama dengan pasar lain - sekarang diatur oleh pengawas tambahan baru: Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB). Entitas ini memberi konsumen tempat terpusat untuk mengajukan keluhan, belajar tentang hak mereka, dan mendapatkan bantuan. Selain itu, Aturan Volcker membuat bank ritel berperilaku lebih seperti yang mereka lakukan sebelum gelembung perumahan - mereka mengambil simpanan dari pelanggan dan berinvestasi secara konservatif, dan ada batasan pada jenis bank perdagangan spekulatif yang dapat terlibat.
Konsolidasi: Ada lebih sedikit bank - terutama bank investasi - sejak krisis keuangan. Nama besar bank investasi gagal (Lehman Brothers dan Bear Stearns khususnya) sementara yang lain menemukan kembali diri mereka. FDIC melaporkan bahwa ada 414 kegagalan bank antara tahun 2008 dan 2011, dibandingkan dengan tiga pada tahun 2007 dan nol pada tahun 2006. Dalam banyak kasus, bank yang gagal diambil alih oleh bank lain (dan pelanggan tidak merasa terganggu selama mereka tetap di bawah Batas asuransi FDIC). Hasilnya adalah bank yang lebih lemah diserap oleh bank-bank besar, dan Anda tidak memiliki banyak nama untuk dipilih.