Bagaimana bunga majemuk membuat akun tumbuh
Apa itu Bunga Majemuk?
Peracikan adalah suatu proses. Jika Anda akrab dengan "efek bola salju," Anda sudah tahu bagaimana sesuatu dapat membangun dirinya sendiri.
Bunga berbunga adalah bunga yang diperoleh dari uang yang sebelumnya diterima sebagai bunga. Siklus ini menyebabkan meningkatnya minat (dan saldo akun) pada tingkat yang semakin meningkat - yang kadang-kadang dikenal sebagai pertumbuhan eksponensial.
Mulailah dengan konsep bunga sederhana: Anda menyetor uang, dan bank membayar bunga Anda pada deposito Anda. Misalnya, Anda dapat menyetorkan $ 100 untuk satu tahun sebesar 5 persen, dan Anda akan menghasilkan $ 5 dalam bunga selama setahun.
Apa yang terjadi tahun depan? Di situlah peracikan masuk Anda akan mulai mendapatkan bunga pada setoran awal Anda dan Anda akan mendapatkan bunga atas bunga yang baru saja Anda dapatkan:
Anda akan mendapat 5 persen dari $ 100 Anda (lagi)
Anda akan memperoleh 5 persen dari penghasilan $ 5 yang disimpan bank ke akun Anda
Itu berarti Anda akan memperoleh lebih dari $ 5 tahun depan (karena saldo akun Anda sekarang $ 105 - meskipun Anda tidak melakukan penyetoran), sehingga penghasilan Anda akan meningkat. Di banyak bank, terutama bank online , bunga bertambah setiap hari dan ditambahkan ke akun Anda setiap bulan, sehingga prosesnya bergerak lebih cepat.
Tentu saja, jika Anda meminjam uang, peracikan bekerja melawan Anda. Anda membayar bunga atas uang yang Anda pinjam, dan saldo pinjaman Anda dapat meningkat seiring waktu - bahkan jika Anda tidak meminjam uang lagi.
Manfaatkan Keuntungan Senyawa
Bagaimana Anda bisa memastikan bahwa perpaduan bekerja menguntungkan Anda?
Hemat lebih awal dan sering: ketika menumbuhkan tabungan Anda, waktu adalah teman Anda.
Diperlukan waktu untuk mendapatkan momentum, tetapi momentum itu akan membangun dan akhirnya mendapatkan kekuatan. Dalam beberapa kasus, memulai awal berarti Anda tidak perlu menabung sebanyak orang yang menunggu untuk mulai menabung - bahkan jika Anda berhenti menabung pada titik tertentu, kepala Anda mulai dapat membayar dividen nanti. Bersabarlah, tinggalkan uang Anda sendiri, dan berpikir jangka panjang.
Periksa APY: untuk membandingkan produk bank seperti rekening tabungan dan CD, lihat hasil persentase tahunan (APY) . Ini memperhitungkan peracikan dan memberikan tingkat tahunan yang sebenarnya. Untungnya, mudah ditemukan - bank biasanya mempublikasikan APY karena lebih tinggi dari tingkat bunga. Cobalah untuk mendapatkan suku bunga yang layak pada tabungan Anda, tetapi mungkin tidak perlu beralih bank untuk tambahan 0,10 persen (kecuali Anda memiliki saldo akun yang sangat besar).
Lunasi utang dengan cepat dan bayar ekstra saat Anda bisa . Membayar minimum pada kartu kredit Anda akan sangat merugikan Anda karena Anda hampir tidak akan berhasil dalam biaya bunga (dan saldo Anda benar-benar dapat tumbuh). Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa, hindari kapitalisasi biaya bunga - bayar setidaknya bunga yang diakumulasikan sehingga Anda tidak mendapatkan kejutan buruk setelah lulus. Bahkan jika Anda tidak diminta untuk membayar, Anda akan membantu diri Anda sendiri dengan meminimalkan biaya bunga seumur hidup Anda.
Terus tingkat pinjaman rendah: selain mempengaruhi pembayaran bulanan Anda , suku bunga pinjaman Anda menentukan seberapa cepat utang Anda akan tumbuh (dan betapa sulitnya untuk melunasinya). Angka dua digit sulit untuk dihadapi. Lihat apakah masuk akal untuk mengkonsolidasikan utang dan menurunkan suku bunga saat Anda melunasi utang.
Keterbatasan: peracikan dapat membantu Anda menumbuhkan uang Anda, tetapi itu hanya menjadi ajaib. Untuk memanfaatkan peracikan, Anda harus benar-benar menabung, menyimpannya ke dalam rekening, dan menghasilkan uang dari tabungan Anda. Untuk berakhir dengan tabungan yang berarti , Anda perlu melakukan ini berulang - bulan demi bulan dan tahun demi tahun. Peracikan tidak dapat melakukan pengangkatan berat untuk Anda.
Apa yang Membuat Bunga Majemuk Kuat?
Peracikan terjadi ketika bunga dihitung berulang kali.
Satu atau dua siklus pertama tidak terlalu mengesankan, tetapi hal-hal mulai meningkat setelah Anda menambahkan minat berulang kali.
Seberapa sering: frekuensi penggabungan adalah penting. Perhitungan yang lebih sering (setiap hari, misalnya) memiliki hasil yang lebih dramatis. Saat membuka rekening tabungan, cari akun yang digabungkan setiap hari. Anda mungkin hanya melihat pembayaran bunga ditambahkan ke akun Anda setiap bulan, tetapi kalkulasi masih bisa dilakukan setiap hari. Beberapa akun hanya menghitung bunga setiap bulan atau setiap tahun.
Berapa lama: peracikan lebih dramatis dalam jangka waktu yang lebih lama. Sekali lagi, Anda memiliki jumlah perhitungan atau “kredit” yang lebih tinggi ke akun ketika uang dibiarkan tumbuh sendirian.
Faktor lain: suku bunga juga merupakan faktor penting dalam saldo akun Anda dari waktu ke waktu. Tingkat yang lebih tinggi berarti akun akan tumbuh lebih cepat. Tapi itu mungkin untuk bunga majemuk untuk mengatasi tingkat yang lebih tinggi. Terutama dalam jangka waktu yang lama, akun dengan gabungan dan tingkat nominal yang lebih rendah dapat berakhir dengan saldo yang lebih tinggi daripada akun yang menggunakan perhitungan sederhana. Lakukan matematika untuk mencari tahu apakah itu akan terjadi, dan di mana titik impas.
Penarikan dan setoran juga dapat memengaruhi saldo akun Anda, tetapi mereka terpisah dari peracikan. Membiarkan uang Anda tumbuh (atau terus menambah akun Anda) adalah yang terbaik - jika Anda menarik penghasilan Anda, Anda mengurangi efek peracikan.
Jumlah uang tidak mempengaruhi peracikan. Apakah Anda mulai dengan $ 100 atau $ 1 juta, perpaduan bekerja dengan cara yang sama, dan saldo akun Anda terlihat sama jika Anda memetakan pertumbuhan dari waktu ke waktu. Jelas, penghasilannya tampak lebih besar ketika Anda mulai dengan setoran besar, tetapi Anda tidak dikenakan sanksi karena memulai dari kecil atau menjaga agar akun tetap terpisah. Sebaiknya fokus pada persentase dan waktu ketika merencanakan masa depan Anda - berapa banyak yang akan Anda hasilkan, dan untuk berapa lama? Dolar hanyalah hasil dari tingkat dan jangka waktu Anda.
Peracikan yang sering (harian atau bulanan) sangat membantu, tetapi jangan bingung dengan angka. Ketika bunga diperparah setiap hari, Anda masih mendapatkan kurang lebih APY yang sama. Misalnya, akun yang membayar 5 persen APY tidak membayar 5 persen per hari - Anda mendapat 1 / 365th dari 5 persen setiap hari. Namun, peracikan sering membantu uang Anda tumbuh lebih cepat.
Cara Menghitung Bunga Majemuk
Ada beberapa cara untuk menghitung bunga majemuk, memberi Anda wawasan tentang bagaimana Anda dapat mencapai tujuan Anda, dan membantu Anda menjaga harapan yang realistis. Kapan pun Anda menjalankan perhitungan, jalankan beberapa perhitungan "bagaimana-jika" menggunakan angka yang berbeda - lihat apa yang akan terjadi jika Anda menabung sedikit lebih banyak atau mendapatkan bunga selama beberapa tahun lagi.
Kalkulator online paling mudah, karena mereka melakukan matematika untuk Anda dan dapat dengan mudah membuat grafik dan tabel tahun ke tahun. Tetapi banyak orang lebih suka melihat (dan bekerja dengan) angka-angka lebih dekat.
Rumus untuk bunga majemuk adalah:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Untuk menggunakan perhitungan ini, masukkan variabel di bawah ini:
A: jumlah yang akan Anda dapatkan
P: setoran awal Anda, yang dikenal sebagai Kepala Sekolah
r: suku bunga tahunan, ditulis dalam format desimal
n: jumlah periode gabungan per tahun (misalnya, bulanan adalah 12 dan mingguan adalah 52)
t: jumlah waktu (dalam tahun-tahun) yang dihasilkan oleh uang Anda
Contoh: Anda memiliki $ 1.000 dengan penghasilan 5 persen setiap bulannya. Berapa banyak yang Anda miliki setelah 15 tahun?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1,00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113.70
Setelah 15 tahun, Anda akan memiliki sekitar $ 2,114 (jumlah akhir Anda mungkin bervariasi karena pembulatan dan perangkat lunak yang Anda gunakan untuk perhitungan). Dari jumlah itu, $ 1.000 adalah setoran awal Anda, dan sisa $ 1,114 adalah bunga.
Lihat spreadsheet contoh di Google Docs yang menunjukkan cara kerjanya, dan unduh salinan untuk menggunakan nomor Anda sendiri.
Spreadsheets dapat melakukan seluruh perhitungan untuk Anda. Untuk menghitung saldo akhir Anda setelah penggabungan, Anda umumnya akan menggunakan perhitungan nilai masa depan . Microsoft Excel, Google Spreadsheet, dan produk lain menawarkan fungsi ini - tetapi Anda harus menyesuaikan jumlahnya sedikit.
Menggunakan contoh di atas, mari kita pergi melalui perhitungan dengan fungsi nilai masa depan Excel:
= FV (rate, nper, pmt, pv, type)
Mungkin paling mudah memasukkan variabel Anda ke sel yang terpisah dan kemudian merujuk ke sel-sel itu sehingga Anda tidak harus menyelesaikan semuanya dengan benar dalam satu tembakan. Misalnya, Sel A1 mungkin memiliki "1000," Sel B1 mungkin menunjukkan "15," dan seterusnya.
Trik untuk menggunakan spreadsheet untuk bunga majemuk adalah menggunakan periode penggabungan bukan hanya berpikir dalam beberapa tahun . Untuk compounding bulanan, suku bunga periodik hanyalah tingkat tahunan dibagi 12 karena ada 12 bulan atau “periode” sepanjang tahun. Untuk compounding harian, sebagian besar organisasi menggunakan 360 atau 365.
= FV (rate, nper, pmt, pv, type)
= FV ((. 05/12), (15 * 12),, 1000,)
Perhatikan bahwa Anda dapat meninggalkan bagian pmt , yang akan menjadi tambahan berkala untuk akun (jika Anda menambahkan uang setiap bulan, ini mungkin berguna). Tipe ini juga tidak digunakan dalam kasus ini.
Aturan 72 adalah cara lain untuk dengan cepat membuat perkiraan tentang bunga majemuk. Aturan praktis ini memberi tahu Anda apa yang diperlukan untuk menggandakan uang Anda, melihat pada tingkat yang Anda hasilkan dan lamanya waktu Anda akan mendapatkan tingkat itu. Kalikan jumlah tahun dengan tingkat bunga - jika Anda mendapatkan 72, Anda punya kombinasi faktor yang akan menggandakan uang Anda.
Contoh # 1: Anda memiliki tabungan $ 1.000 yang menghasilkan 5 persen APY. Berapa lama sampai Anda memiliki $ 2.000 di akun Anda?
Untuk menemukan jawabannya, cari tahu cara mendapatkan 72. 72 dibagi dengan 5 adalah 14.4, jadi akan membutuhkan 14.4 tahun untuk menggandakan uang Anda.
Contoh # 2: Anda memiliki $ 1.000 sekarang, dan Anda akan membutuhkan $ 2.000 dalam 20 tahun. Berapa tarif yang harus Anda peroleh untuk menggandakan uang Anda?
Sekali lagi, cari tahu apa yang diperlukan untuk sampai ke 72 menggunakan informasi yang Anda miliki (jumlah tahun). 72 dibagi dengan 20 sama dengan 3,6, jadi Anda harus menghasilkan 3,6 persen APY untuk mencapai tujuan Anda.