Tips dan Teknik untuk Mengurangi Risiko untuk Melindungi Uang Anda
Bagaimana dengan Anda dan keluarga Anda?
Teknik yang sama yang sering digunakan oleh beberapa perusahaan terbaik di Amerika Serikat serta di seluruh dunia dapat melakukan banyak hal baik bagi Anda apakah Anda seorang bankir berkepala putih di Park Avenue atau pekerja konstruksi di Rust Sabuk. Tidak mungkin Anda pernah diajarkan untuk berpikir seperti ini di sekolah menengah atau bahkan perguruan tinggi, tetapi sudah waktunya untuk mulai melihat kehidupan Anda sendiri, aset, dan aliran pendapatan - baik penghasilan aktif dan pendapatan pasif - sebagai bisnis untuk melindungi diri Anda dari bahaya yang mengintai dalam kehidupan sehari-hari.
Beberapa materi ini telah diambil dari artikel investasi dan manajemen risiko saya yang lama; diperbarui untuk menawarkan tambahan, informasi bermanfaat tentang topik pengurangan risiko. Di mana tidak jelas, saya mencoba memperluas konsep sehingga saya pikir pembaca situs jangka panjang sekalipun akan merasa terbantu.
1. Simpan Pembayaran Tetap Anda Setinggi Mungkin Sehubungan dengan Arus Kas untuk Mengurangi Risiko Likuiditas Anda
Saya sudah membuat pernyataan ini sebelumnya dan saya ingin Anda memikirkannya: Bukan utang yang membuat seseorang bangkrut, itu adalah ketidakmampuan mereka untuk melakukan pembayaran.
Itu sebabnya saya menulis Mengapa Membangun Ekuitas di Sake Likuiditas Dapat Menyebabkan Kebangkrutan dan Pelajaran Dari 11 September - Pentingnya Likuiditas .
Sederhananya, Anda membutuhkan modal kerja bersih yang sehat seperti yang dilakukan perusahaan. Itu adalah sisa uang ketika Anda mengambil semua aset Anda saat ini dan mengurangi kewajiban Anda saat ini .
Untuk melakukan itu, Anda ingin merancang sistem yang memungkinkan Anda melakukan pembayaran lebih sedikit ketika arus kas Anda rendah dan pembayaran lebih tinggi ketika arus kas Anda melimpah. Itulah alasan pembayaran tetap, seperti pinjaman mobil atau sewa real estat bisa sangat buruk jika ekonomi atau pasar berbalik melawan Anda. Orang-orang atau lembaga-lembaga untuk siapa atau yang Anda berutang uang tidak peduli bahwa penjualan menurun atau Anda kehilangan pekerjaan Anda. Mereka menginginkan pembayaran kembali.
Setiap kali Anda berpikir tentang menambahkan kewajiban pembayaran tetap tambahan ke neraca Anda, berpikir panjang dan keras. Untuk beberapa derajat, Anda menambahkan borgol untuk diri sendiri dan mengurangi fleksibilitas fiskal Anda. Ada pengecualian untuk aturan ini tentu saja - selama periode rekor suku bunga rendah , orang cerdas mungkin memperoleh investasi real estat berkualitas tinggi yang dijual dengan harga penilaian yang wajar relatif terhadap arus kas, yang memiliki kemampuan untuk menaikkan suku bunga dengan cepat ketika dan jika inflasi meningkat, membiayai akuisisi dengan hipotek jangka panjang, suku bunga tetap. Dalam situasi ini, mengunci suku bunga itu selama beberapa dekade adalah kasus manajemen risiko yang baik (meskipun itu akan menjadi manajemen risiko yang lebih baik untuk membeli properti secara langsung dan tidak memiliki pembayaran sama sekali).
2. Gunakan Uang Anda untuk Membeli Aset Produktif Penghasilan, Menurunkan Resiko Anda Dengan Meningkatkan Arus Kas
Ketika Anda melihat data, orang miskin dan kelas menengah cenderung memiliki kebiasaan membeli barang-barang yang menurun nilainya seiring waktu, serta memerlukan pemeliharaan dan pemeliharaan. (Saya mendengar seorang penasihat investasi yang terdaftar menyindir bahwa waktu rata-rata yang dibutuhkan seorang penerima untuk membeli mobil baru setelah menerima warisan dari mantan klien adalah sekitar tujuh hari.) Lebih buruk lagi, mereka banyak mengambil pinjaman, kemudian membayar biaya bunga yang tidak Pengurangan pajak, yang pada dasarnya adalah biaya "menyewa" uang. Entah itu mobil baru yang disebutkan di atas lot, perabot baru dengan harga eceran pada semacam kesepakatan pembiayaan khusus, perahu air, atau pakaian mahal, yang diperuntukkan bagi perjuangan keuangan memprioritaskan pengeluaran ini daripada mendanai sumber baru pendapatan pasif tahunan .
Mereka lebih suka membeli pernak-pernik dan pernak-pernik daripada dividen, bunga, dan sewa . Orang kaya buatan sendiri adalah kebalikannya. Mainan datang kedua, aset produktif menjadi prioritas.
Dengan kata lain, orang kaya cenderung menginvestasikan uang secara bijaksana dengan mengambil hutang untuk membeli aset yang menghasilkan, daripada mengkonsumsi, uang tunai. Mereka dapat meminjam uang untuk membangun atau memperoleh pencucian mobil atau unit penyimpanan, bukan mobil; untuk membuka waralaba McDonald's lokal atau memulai bisnis manufaktur, bukan televisi layar datar. Tidak hanya harus meningkatkan nilai aset jika dikelola dengan baik, tetapi biaya bunga sebenarnya dapat dikurangkan dari pajak, yang berarti biaya mereka kurang untuk meminjam! Beberapa tahun disparitas ini, dan alasan sebagian orang menjadi lebih kaya dan beberapa semakin miskin menjadi terlalu nyata. Ini kekuatan bunga majemuk mengubah keuntungan kecil menjadi chasms lebar dari waktu ke waktu.
Pikirkan tentang pembelian yang sama - komputer notebook - yang dibeli oleh seorang mahasiswa untuk bekerja dan yang lain dibeli untuk menangani kebutuhan akuntansi di sebuah perusahaan. Mahasiswa dan akuntan kami sama-sama membeli sistem yang sama dan harganya $ 2.000. Siswa meletakkannya di kartu kredit dan akhirnya membayar $ 500 dalam bunga sebelum menghapus saldo. Total biaya: $ 2,500. Setelah memperhitungkan pembayaran gaji dan pajak penghasilan, ia mungkin perlu mendapatkan sekitar $ 3.400 sebelum pajak untuk membelinya. Jika dia mendapat $ 8 per jam bekerja di luar kampus di toko ritel, itu akan membutuhkan 425 jam kerja, atau sedikit lebih dari 21 minggu paruh waktu.
Akuntan, di sisi lain, menulis cek terhadap jalur kredit perusahaan. Dia juga membayar bunga $ 500 yang sama dengan biaya total $ 2.500. Namun, komputer terdepresiasi dan biaya bunga dihapuskan, mengurangi tagihan pajaknya sebesar $ 750, membuat biaya bersih mesin $ 1.750 ($ 2.500 - $ 750 = $ 1.750). Harganya hampir 50% lebih sedikit untuk mesin yang sama, dengan fitur identik, dan tingkat bunga identik, karena sifat kode pajak. Belum lagi jika akuntan menumbuhkan bisnisnya, ia akan menghasilkan lebih banyak untung dan menciptakan lapangan kerja, membuatnya semakin kaya. Inilah sebabnya mengapa beberapa pengusaha dan wanita dapat menikmati gaya hidup yang jauh lebih baik selama fase pertumbuhan bisnis mereka karena mereka tidak benar-benar menghargai berapa banyak biaya jika mereka harus membelinya secara pribadi. Eksekutif yang lebih tua adalah ilustrasi yang sempurna karena bisnis dapat menyediakan gaya hidup, seperti muncul di kantor berlatar mahoni dengan staf yang siap membawakan kopi kapan pun Anda inginkan atau bepergian ke Prancis dengan jet perusahaan, yang akan membutuhkan $ 20 + juta kekayaan bersih.
Saya telah menulis tentang ini berkali-kali, tetapi ini sangat penting. Anda tidak ingin bergantung pada satu atau bahkan dua sumber penghasilan untuk gaya hidup Anda. Ketika seseorang diberhentikan, mereka dan pasangan mereka sering tidak memotong biaya cukup cepat karena mereka berpikir pekerjaan akan mudah ditemukan (kadang-kadang), meninggalkan mereka untuk menambah saldo kartu kredit atau memasuki rekening pensiun yang sangat dibutuhkan. Sama seperti General Electric, Berkshire Hathaway, atau PepsiCo, Anda menginginkan beberapa aliran pendapatan dari berbagai area.
Misalnya, Anda bekerja di drywall untuk perusahaan konstruksi lokal dan istri Anda adalah seorang guru sekolah. Itu adalah dua sumber pendapatan yang mungkin tidak berkorelasi (artinya jika seseorang diberhentikan, secara statistik, kemungkinannya tidak bahwa yang lain akan terpengaruh sedangkan jika Anda berdua bekerja di industri perhiasan selama resesi besar, itu mungkin menjadi kemungkinan lebih tinggi). Sekarang, bayangkan jika Anda juga memiliki kedai es krim di kota. Anda dapat menghemat banyak tenaga kerja dengan melakukan pekerjaan itu sendiri dan selama musim panas, ia dapat menggunakan liburan tiga bulannya untuk bekerja di belakang konter, menghemat tenaga kerja. Itu adalah sumber penghasilan ketiga yang tidak ada hubungannya dengan dua pekerjaan Anda yang lain. Di atas itu, Anda mengambil semua keuntungan Anda dan membeli ke dalam dana indeks dividen berbiaya rendah yang menghasilkan 3% hingga 4% dalam pendapatan tunai setiap tahun, sementara saham yang mendasarinya terus tumbuh dalam jangka panjang; itu sumber uang keempat.
Ketika Anda menjaga biaya tetap rendah, dan menggunakan kode pajak untuk keuntungan Anda dengan hanya meminjam (jika perlu) untuk menghasilkan uang tunai aset, koleksi sumber uang yang terdiversifikasi dapat membantu Anda membangun kekayaan jauh lebih cepat. Itu saja yang Anda coba lakukan untuk menjadi kaya - simpan lebih banyak uang Anda untuk bekerja - tidak lebih, tidak kurang. Seperti yang pernah dikatakan oleh seorang penulis keuangan, hal itu sederhana dan sulit.
4. Pertahankan tingkat perlindungan asuransi yang bijaksana
Terlalu banyak asuransi dapat membebani Anda jutaan dolar dalam kekayaan akhir karena pada akhirnya Anda akan membuat perusahaan asuransi kaya alih-alih membangun portofolio Anda sendiri. Di sisi lain, terlalu sedikit atau tidak ada asuransi dapat meninggalkan Anda hancur pada saat Anda sangat rentan. Itulah sebabnya campuran yang bijak dalam kehidupan, kesehatan, kecacatan, dan beberapa bahkan berpendapat bahwa asuransi dana pensiun dapat menjadi bagian penting dari keseluruhan strategi perencanaan Anda.
Pada topik ini, Anda harus mempelajari sumber yang lebih khusus. About.com memiliki sejumlah besar informasi mengenai asuransi baik untuk perorangan maupun bisnis, jadi saya mendorong Anda untuk menelusuri jaringan untuk mendapatkan informasi dari beberapa pemandu kami yang lain.
5. Jangan ketuk rekening pensiun Anda karena alasan apapun selain masalah kesehatan
Ini tidak selalu benar, tetapi untuk sebagian besar, itu kesalahan yang mengerikan untuk memasuki rekening pensiun Anda untuk membayar tagihan karena jika Anda perlu menyatakan kebangkrutan, pengadilan akan sering memungkinkan Anda untuk menyimpan sebagian besar dari apa yang Anda ' telah menyisihkan untuk tahun-tahun emas Anda. Belum lagi penarikan apa pun kemungkinan akan dikenakan pajak besar dan dikenakan hukuman dari IRS.
Itu bagian yang membuat saya khawatir tentang krisis kredit terbaru. Orang-orang mungkin tergoda untuk menguangkan rekening 401k atau IRA mereka untuk menjaga pembayaran di kediaman utama mereka. Jika mereka tidak bisa keluar dari kekacauan, atau mereka dipukul dengan nasib buruk seperti kehilangan pekerjaan, mereka sekarang telah mengurangi kekayaan bersih mereka secara substansial, mentransfer sedikit bagian dari kekayaan mereka kepada Pemerintah Federal, dan masih tersisa dihapuskan dengan apa-apa, atau sangat sedikit, untuk nama mereka.
Seandainya mereka mengelola krisis dengan lebih banyak pengetahuan, mereka mungkin bisa menyelamatkan sebagian besar aset mereka bahkan jika mereka kehilangan rumah mereka. Itu akan membuatnya jauh, jauh lebih mudah untuk memulai kembali dan itulah yang harus Anda khawatirkan jika Anda pernah mencapai titik itu. Karena banyak dari Anda tidak akan ragu mengingat kata-kata abadi Raja Koopa (Bowser), musuh Mario lebih dari 25 tahun yang lalu ketika ia memulai debutnya di Amerika Serikat dan kemudian memiliki acara televisinya sendiri: "Dia yang hidup untuk melarikan diri hidup untuk bertempur di lain hari. " Nasihat yang sama akan membantu banyak orang menghadapi bencana dengan baik.