Panduan praktis untuk menjalankan angka di belakang Jaminan Sosial Anda.
- Berapa lama Anda bekerja
- Berapa banyak yang Anda hasilkan setiap tahun
- Inflasi
- Berapa usia Anda mulai mengambil manfaat Anda
Dalam panduan selangkah demi selangkah ini, saya akan menunjukkan kepada Anda bagaimana faktor-faktor ini memengaruhi jumlah manfaat Anda.
Bagaimana Jaminan Sosial Dihitung?
Ada proses tiga langkah yang digunakan untuk menghitung jumlah manfaat Jaminan Sosial yang akan Anda terima.
Langkah 1: Gunakan riwayat penghasilan Anda untuk menghitung Penghasilan Rata-Rata Terindeks Bulanan (AIME) Anda.
Langkah 2: Gunakan AIME Anda untuk menghitung Jumlah Asuransi Utama Anda (PIA).
Langkah 3: Gunakan PIA Anda dan sesuaikan untuk usia yang akan Anda mulai manfaatnya.
Dalam artikel ini saya membahas masing-masing langkah ini dan memberikan tabel untuk menunjukkan cara kerja perhitungan. Untuk mengikutinya, dapatkan salinan pernyataan Jaminan Sosial Anda yang memberikan riwayat penghasilan Anda, gunakan data yang saya tautkan di setiap bagian, dan colokkan angka Anda ke dalam rumus.
Langkah 1: Cara Menghitung Penghasilan Bulanan Terindeks Rata-Rata Anda
Perhitungan manfaat Jaminan Sosial Anda dimulai dengan melihat berapa lama Anda bekerja dan berapa banyak yang Anda hasilkan setiap tahun. Riwayat penghasilan ini digunakan untuk menghitung Penghasilan Rata-Rata Terindeks Bulanan (AIME) dan perhitungannya mencakup sejarah penghasilan 35 tahun tertinggi yang Anda miliki.
Perhitungan AIME berfungsi seperti ini (contoh ditunjukkan dalam tabel di bawah):
1. Mulailah dengan daftar penghasilan Anda setiap tahun.
Riwayat penghasilan Anda ditampilkan di pernyataan Jaminan Sosial Anda, yang kini bisa Anda dapatkan secara online.
Dalam contoh di bawah ini, penghasilan aktual ditampilkan dalam Kolom C. Hanya penghasilan di bawah batas tahunan yang ditentukan. Batas tahunan upah yang termasuk ini disebut Sumbangan dan Basis Imbalan dan ditampilkan sebagai Penghasilan Maks dalam Kolom H dalam tabel di bawah ini.
2. Sesuaikan setiap tahun penghasilan untuk inflasi.
Jaminan Sosial menggunakan proses yang disebut pengindeksan upah untuk menentukan cara menyesuaikan riwayat penghasilan Anda untuk inflasi. Ada dua langkah utama dalam proses pengindeksan upah.
- Setiap tahun Jaminan Sosial menerbitkan upah rata-rata nasional untuk tahun ini. Anda dapat melihat daftar yang dipublikasikan ini di halaman Indeks Upah Rata-Rata Nasional.
- Upah Anda diindeks dengan upah rata-rata untuk tahun Anda mencapai 60. Untuk setiap tahun, Anda mengambil upah rata-rata dari tahun pengindeksan Anda (yang merupakan tahun Anda menginjak 60) dibagi dengan upah rata-rata untuk tahun Anda mengindeks, dan berkembang biak penghasilan Anda termasuk dengan nomor ini.
Contoh:
- Dalam contoh di bawah ini, lihat penghasilan 1984 sebesar $ 21.000 di Kolom C.
- Penghasilan rata-rata tahun itu adalah $ 16.135 di kolom D.
- Anda mengambil $ 44888.16, penghasilan rata-rata untuk tahun ini orang ini berubah 60 (2013 disoroti dalam cetak tebal) dibagi dengan $ 16.135, untuk mendapatkan Faktor Indeks yang Anda lihat di Kolom E.
- Gandakan penghasilan 1984 oleh faktor indeks ini untuk mendapatkan $ 58.423 yang Anda lihat di Kolom F.
Lihat dua contoh pengindeksan upah dari Jaminan Sosial.
Karena bagaimana rumus pengindeksan upah bekerja, jika Anda belum berusia 62 tahun, perhitungan Anda untuk menentukan berapa banyak Jaminan Sosial yang akan Anda dapatkan hanyalah perkiraan. Sampai Anda tahu upah rata-rata untuk tahun Anda mencapai 60, tidak ada cara untuk melakukan perhitungan yang tepat. Namun Anda dapat mengaitkan tingkat inflasi yang diasumsikan dengan upah rata-rata untuk memperkirakan upah rata-rata yang akan datang dan menggunakannya untuk membuat perkiraan.
3. Gunakan 35 tahun penghasilan terindeks tertinggi Anda dan hitung rata-rata bulanan.
Perhitungan manfaat Jaminan Sosial menggunakan penghasilan tertinggi 35 tahun Anda untuk menghitung penghasilan bulanan rata-rata Anda. Jika Anda tidak memiliki penghasilan 35 tahun, nol akan digunakan dalam perhitungan, yang akan menurunkan rata-rata. Dalam contoh di atas Anda melihat 35 tahun tertinggi di Kolom G.
Total penghasilan indeks tertinggi 35 tahun dan bagilah jumlah ini dengan 420 (yang merupakan jumlah bulan dalam riwayat kerja 35 tahun). Anda melihat ini disorot dalam warna kuning pada contoh di atas.
Hasilnya: Penghasilan Rata-Rata Diindeks Bulanan atau AIME Anda.
| SEBUAH | B | C | D | E | F | G | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Tahun | Usia | Upah yang sebenarnya | Upah rata-rata | Faktor Indeks | Indexed Wages After Cap | 35 Tahun Tertinggi | Penghasilan Maks |
| Dari Pajak SS Stmt. | Dari Situs SSA | Usia 60 Rata-rata Upah Tahun Aktual / Aktual. Upah | Melipatgandakan Upah Tahun Aktual berdasarkan Faktor Indeks Tahun Ini | Jika berhasil lebih dari 35 tahun, ambillah gaji tertinggi yang terindeks 35. Tidak 35 tahun, masukkan 0 untuk tahun yang hilang | Dari Situs SSA | ||
| 1971 | 18 | 1000 | 6497.08 | 6,909 | 6909 | T / A | 7800 |
| 1972 | 19 | 2000 | 7133.8 | 6,292 | 12586 | T / A | 9000 |
| 1973 | 20 | 3000 | 7580.16 | 5,922 | 17766 | T / A | 10800 |
| 1974 | 21 | 4000 | 8030,76 | 5,590 | 22360 | T / A | 13200 |
| 1975 | 22 | 5000 | 8630.92 | 5.201 | 26010 | T / A | 14100 |
| 1976 | 23 | 6000 | 9226.48 | 4.865 | 29196 | T / A | 15300 |
| 1977 | 24 | 7000 | 9779.44 | 4,590 | 32137 | T / A | 16500 |
| 1978 | 25 | 8000 | 10556.03 | 4,252 | 34024 | T / A | 17700 |
| 1979 | 26 | 9000 | 11479.46 | 3.910 | 35199 | T / A | 22900 |
| 1980 | 27 | 10.000 | 12513.46 | 3,587 | 35872 | 35872 | 25900 |
| 1981 | 28 | 11000 | 13773.10 | 3,259 | 35850 | 35850 | 29700 |
| 1982 | 29 | 18000 | 14531.34 | 3.089 | 55603 | 55603 | 32400 |
| 1983 | 30 | 20000 | 15239.24 | 2.946 | 58911 | 58911 | 35700 |
| 1984 | 31 | 21000 | 16135.07 | 2.782 | 58423 | 58423 | 37800 |
| 1985 | 32 | 22000 | 16822.51 | 2.668 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986 | 33 | 23000 | 17321.82 | 2,591 | 59603 | 59603 | 42000 |
| 1987 | 34 | 24000 | 18426.51 | 2,436 | 58466 | 58466 | 43800 |
| 1988 | 35 | 25000 | 19334.04 | 2.322 | 58043 | 58043 | 45000 |
| 1989 | 36 | 25000 | 20099.55 | 2.233 | 55832 | 55832 | 48000 |
| 1990 | 37 | 25000 | 21027.98 | 2.135 | 53367 | 53367 | 51300 |
| 1991 | 38 | 27000 | 21811.60 | 2,058 | 55666 | 55666 | 53400 |
| 1992 | 39 | 29000 | 22935.42 | 1.957 | 56757 | 56757 | 55500 |
| 1993 | 40 | 30000 | 23132.67 | 1,940 | 58214 | 58214 | 57600 |
| 1994 | 41 | 36000 | 23753.53 | 1,890 | 68031 | 68031 | 60600 |
| 1995 | 42 | 37000 | 24705.66 | 1,817 | 67226 | 67226 | 61200 |
| 1996 | 43 | 38000 | 25913.90 | 1.732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997 | 44 | 39000 | 27426.00 | 1,637 | 63831 | 63831 | 65400 |
| 1998 | 45 | 40000 | 28861.44 | 1,555 | 62212 | 62212 | 68400 |
| 1999 | 46 | 41000 | 30469.84 | 1,473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42000 | 32154.82 | 1,396 | 58632 | 58632 | 76200 |
| 2001 | 48 | 40000 | 32921.92 | 1,363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002 | 49 | 40000 | 33252.09 | 1.350 | 53997 | 53997 | 84900 |
| 2003 | 50 | 40000 | 34064.95 | 1.318 | 52709 | 52709 | 87000 |
| 2004 | 51 | 43000 | 35648.55 | 1,259 | 54145 | 54145 | 87900 |
| 2005 | 52 | 45000 | 36952.94 | 1,215 | 54663 | 54663 | 90000 |
| 2006 | 53 | 46000 | 38651.41 | 1.161 | 53423 | 53423 | 94200 |
| 2007 | 54 | 48000 | 40405.48 | 1.111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008 | 55 | 50000 | 41334.97 | 1,086 | 54298 | 54298 | 102000 |
| 2009 | 56 | 44000 | 40711.61 | 1,103 | 48514 | 48514 | 106800 |
| 2010 | 57 | 44000 | 41673.83 | 1,077 | 47394 | 47394 | 106800 |
| 2011 | 58 | 46000 | 42971.61 | 1,045 | 48052 | 48052 | 106800 |
| 2012 | 59 | 48000 | 44321.67 | 1,013 | 48614 | 48614 | 110100 |
| 2013 | 60 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 113700 |
| 2014 | 61 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 |
| 2015 | 62 | - | 44888.16 | 1 | 118500 | ||
| * Usia 60 adalah tahun pengindeksan | Bagilah Jumlah Kolom G nilai 35 teratas dengan 420 bulan untuk menentukan AIME | 1,919,040 | |||||
| AIME = | $ 4.569 / bulan |
Langkah 2 - Gunakan AIME Anda untuk Menghitung Jumlah Asuransi Utama Anda (PIA)
Setelah Anda menghitung Penghasilan Rata-Rata Terindeks Bulanan (AIME), Anda memasukkan angka itu ke dalam rumus untuk menentukan Jumlah Asuransi Utama Anda, atau PIA. Rumus ini didasarkan pada sesuatu yang disebut "titik tikungan."
Poin Bend Keamanan Sosial
Rumus manfaat Jaminan Sosial dirancang untuk menggantikan proporsi pendapatan yang lebih tinggi bagi mereka yang berpenghasilan rendah dibandingkan dengan mereka yang berpenghasilan tinggi.
Untuk melakukan ini, rumus memiliki apa yang disebut “titik tikungan.” Titik-titik tikungan ini disesuaikan dengan inflasi setiap tahun.
Titik tikungan dari tahun ke-62 yang Anda gunakan digunakan untuk menghitung Manfaat Pensiun Jaminan Sosial Anda. Contoh pada tabel di bawah ini menggunakan titik-titik tikungan 2015. Ia bekerja seperti ini:
- Anda mengambil 90% dari $ 826 pertama AIME.
- Anda mengambil 32% dari $ 4,980 AIME berikutnya.
- Anda mengambil 15% dari jumlah berapa pun lebih dari $ 4,980.
- Anda total ketiga angka tersebut.
Hasilnya adalah Jumlah Asuransi Utama Anda, atau PIA, jumlah yang akan Anda terima jika Anda mulai manfaat di Usia Pensiun Penuh Anda (FRA).
PIA Anda dibulatkan ke sepeser pun terendah berikutnya, dan jumlah tunjangan Anda dibulatkan ke dolar terendah berikutnya. (Secara teknis PIA Anda dihitung, dibulatkan ke sepeser pun terendah berikutnya, maka setiap penyesuaian inflasi diterapkan. Angka itu kemudian dibulatkan ke sepeser pun terendah berikutnya. Kemudian setiap kenaikan atau penurunan berdasarkan usia diterapkan.
Angka itu kemudian dibulatkan ke bawah ke dolar terendah berikutnya. Beberapa dari ini tercakup dalam langkah berikutnya.)
Anda dapat melihat titik tikungan saat ini dan sejarah dan titik-titik tikungan tahun ini di halaman Bend Formula Bend Point dari situs web Social Security.
Jika Anda belum berusia 62 tahun, perhitungan tunjangan Anda hanyalah perkiraan, karena Anda belum tahu berapa jumlah titik tikungan terakhir untuk tahun yang akan Anda peroleh 62 tahun.
Anda dapat menggunakan perkiraan tingkat inflasi untuk memperkirakan titik tikungan tahun depan untuk mengembangkan pendekatan yang cukup akurat.
Dalam contoh di tabel di bagian bawah halaman ini Anda dapat melihat bagaimana nomor AIME (dihitung pada langkah sebelumnya) dicolokkan ke rumus titik tikungan untuk menghitung PIA.
| Contoh menggunakan AIME $ 4569 / bulan | Jumlah Penghasilan Kena Pajak | Pengali | Terpecahkan |
|---|---|---|---|
| Tekuk 1 (hingga $ 826) | 826 | 0,90 | 743.40 |
| Tekuk 2 ($ 4569 - $ 826) | 3743 | .32 | 1197.76 |
| Kelebihan | T / A | .15 | 0 |
| Jumlah | 1941.20 | ||
| PIA Setelah Pembulatan (hingga uang receh dan dolar terdekat) | $ 1.941 | ||
| Manfaat di Usia Pensiun Penuh (FRA) | $ 1.941 |
Dapatkah PIA Anda Berubah Setelah Anda Mencapai Umur ke-62?
Ada dua hal yang akan memengaruhi PIA Anda setelah Anda mencapai usia 62 tahun:
- Penghasilan Lebih Tinggi - Penghasilan di tahun antara usia 62 dan 70 yang lebih tinggi dari salah satu dari 35 tahun penghasilan tertinggi yang sebelumnya digunakan dalam rumus akan mengubah AIME Anda yang digunakan dalam rumus PIA.
- Inflasi - PIA Anda akan disesuaikan dengan Penyesuaian Biaya Hidup yang sama yang diterapkan pada orang-orang yang telah menerima tunjangan Jaminan Sosial. Anda dapat melihat Biaya Penyesuaian Biaya Hidup historis di situs web Jaminan Sosial.
*** Catatan: ini bukan penyesuaian yang sama yang digunakan untuk mengindeks upah untuk inflasi.
Kata peringatan: alasan terbesar orang mendapatkan jawaban yang salah ketika mereka menjalankan perhitungan mereka sendiri tentang kapan memulai Jaminan Sosial adalah karena mereka mengambil angka dari pernyataan mereka dan tidak menerapkan penyesuaian inflasi dengan benar.
Langkah 3 - Sesuaikan PIA Anda untuk Usia yang Akan Anda Mulai Manfaat
Jumlah akhir Jaminan Sosial Manfaat pensiun yang Anda terima didasarkan pada usia yang Anda mulai manfaatnya.
- Yang paling awal Anda dapat mulai manfaat pensiun adalah usia 62 (usia 60 jika Anda memenuhi syarat untuk seorang janda atau duda manfaat pada catatan pasangan atau mantan pasangan yang sudah meninggal).
- Anda mendapatkan lebih banyak dengan menunggu hingga usia lanjut untuk memulai manfaat.
Tentu saja, rumus kompleks lain digunakan untuk menentukan berapa banyak lagi. Penjelasan di bawah ini dan tabel menunjukkan contoh cara kerjanya.
Penyesuaian Jaman Jaminan Sosial Mulai Dengan PIA Anda
Rumus dimulai dengan menggunakan Jumlah Asuransi Utama Anda (PIA) dihitung pada langkah sebelumnya. Ini adalah jumlah yang akan Anda dapatkan jika Anda mulai manfaat adalah Usia Pensiun Penuh Anda (FRA) . FRA Anda dapat bervariasi tergantung pada tahun Anda lahir. Untuk orang yang lahir antara 1943 dan 1954, FRA Anda adalah usia 66.
** Perhatikan jika Anda lahir pada 1 Januari, FRA Anda akan didasarkan pada tahun sebelumnya. Seseorang yang lahir pada 1 Januari 1955 akan memiliki FRA berdasarkan tahun 1954.
- Pengurangan diterapkan pada PIA Anda jika Anda mulai manfaat sebelum FRA Anda.
- Kredit, disebut sebagai kredit pensiun yang tertunda, diterapkan jika Anda memulai manfaat setelah FRA Anda.
Formula pengurangan jika Anda mulai manfaat sebelum FRA Anda
- 5/9 dari 1%: Keuntungan Anda berkurang 5/9 dari 1% per bulan, hingga maksimal 36 bulan, tergantung pada berapa bulan Anda sampai Anda mencapai FRA.
- 5/12 dari 1%: Jika Anda lebih dari 36 bulan dari mencapai FRA, pengurangan di atas diterapkan, dan kemudian untuk jumlah bulan yang lebih besar dari 36 rumus diubah menjadi pengurangan 5/12 dari 1%.
Hasil:
- Pengurangan 25%: Jika FRA Anda adalah usia 66, ini berarti tunjangan Anda akan berkurang 25% jika Anda mulai mengambilnya pada usia 62 tahun.
Kredit untuk mengambil manfaat lebih lambat dari FRA
- 2/3 dari 1% per bulan, atau 8% per tahun: Jika Anda lahir pada tahun 1943 atau sesudahnya, tunjangan Anda akan meningkat 2/3 dari 1% per bulan (8% per tahun) untuk setiap bulan yang Anda lewati FRA Anda ketika Anda mulai mendapatkan manfaat. Manfaat selamat bagi janda atau duda juga akan mengambil bagian dalam kredit pensiun yang tertunda ini.
Hasil:
- 32% peningkatan: Jika FRA Anda adalah 66, ini berarti tunjangan Anda akan meningkat sebesar 32% dengan menunggu hingga usia 70 untuk memulai.
Bagaimana Inflasi Mempengaruhi PIA Anda
PIA Anda dihitung pada usia Anda 62. Jika Anda menunggu hingga di atas usia 62 tahun, untuk setiap tahun di luar usia 62, biaya tambahan penyesuaian hidup akan diterapkan ke PIA Anda. Potensi peningkatan berdasarkan tingkat inflasi 2% ditunjukkan pada contoh di bawah ini pada sisi kanan di kolom "PIA in Future $ 's @ 2%". Jumlah manfaat yang dikurangi atau ditingkatkan untuk usia yang berbeda ditampilkan di sebelah kiri di kolom "PIA in Today's Dollars".
Jika Anda sudah memiliki sebagian besar penghasilan Anda selama 35 tahun, dan Anda mendekati 62 hari ini, jumlah tunjangan usia 70 yang Anda lihat pada pernyataan Jaminan Sosial Anda kemungkinan akan lebih tinggi karena penyesuaian biaya hidup ini. Banyak yang tidak memperhitungkan hal ini ketika melakukan perhitungan sendiri dan ini membuat mereka berpikir mengambil Jamsostek lebih awal adalah kesepakatan yang lebih baik, ketika dalam sebagian besar kasus (tetapi tidak semua), menunggu adalah kesepakatan yang lebih baik.
| PIA dalam Dolar Hari Ini | PIA di Masa Depan $ @ @ 2% | |||||
| Efek | Jumlah per Bulan | Tahun | Usia | # Tahun dari Sekarang | Jumlah | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| T / A | T / A | 2013 | 60 | -2 | T / A | |
| T / A | T / A | 2014 | 61 | -1 | T / A | |
| Kurang | $ 1455,99 | 2015 | 62 | 0 | $ 1456 | |
| Kurang | $ 1553.06 | 2016 | 63 | +1 | $ 1584 | |
| Kurang | $ 1682.48 | 2017 | 64 | +2 | $ 1750 | |
| Kurang | $ 1811,90 | 2018 | 65 | +3 | $ 1923 | |
| PIA | $ 1941.32 | 2019 | 66 | +4 | $ 2101 | |
| Lebih | $ 2096.63 | 2020 | 67 | +5 | $ 2315 | |
| Lebih | $ 2264.36 | 2021 | 68 | +6 | $ 2550 | |
| Lebih | $ 2445.50 | 2022 | 69 | +7 | $ 2809 |