Tiga Alasan Mengapa Orang Amerika Berutang Banyak
Ada dua jenis utang konsumen: kartu kredit (bergulir) dan pinjaman pembayaran tetap (non-revolving). Utang kartu kredit disebut bergulir karena itu dimaksudkan untuk dilunasi setiap bulan. Mereka dikenakan suku bunga variabel yang dipatok untuk Libor .
Hutang non-revolving tidak lunas setiap bulan. Sebaliknya, pinjaman ini biasanya diadakan untuk kehidupan aset yang mendasarinya. Peminjam dapat memilih antara pinjaman dengan suku bunga tetap atau suku bunga variabel. Sebagian besar utang non-revolving adalah pinjaman mobil atau pinjaman sekolah.
Meskipun hipotek rumah juga merupakan pinjaman yang sangat besar, mereka bukanlah jenis utang konsumen. Sebaliknya, mereka adalah investasi pribadi dalam real estat perumahan.
Statistik
Pada Februari 2018, utang konsumen AS naik 3,3 persen menjadi $ 3,867 triliun. Itu melampaui rekor bulan lalu sebesar $ 3,857 triliun.
Dari jumlah ini, $ 2.837 triliun adalah utang yang tidak berputar, dan naik 4,4 persen. Sebagian besar pertumbuhan berasal dari pendidikan dan pinjaman mobil. Data terbaru adalah dari Desember 2017. Ini menunjukkan utang sekolah berjumlah $ 1,491 triliun dan pinjaman mobil adalah $ 1,111 triliun.
Utang kartu kredit mencapai $ 1,031 triliun pada bulan Februari, meningkat 0,2 persen. Ini melebihi rekor $ 1,02 triliun yang ditetapkan pada bulan April 2008.
Tetapi utang kartu kredit hanya 26,7 persen dari total utang. Itu 38 persen pada tahun 2008.
The Federal Reserve melaporkan utang konsumen setiap bulan. Berikut adalah statistik historis per bulan sejak 1943.
Mengapa Amerika Berada Dalam Banyak Utang
Mengapa utang di Amerika begitu tinggi? Ada tiga alasan.
Pertama, utang kartu kredit meningkat karena Undang-undang Perlindungan Kepailitan tahun 2005 .
Undang-undang membuat lebih sulit bagi orang untuk mengajukan kebangkrutan. Akibatnya, mereka beralih ke kartu kredit dalam upaya putus asa untuk membayar tagihan mereka. Utang kartu kredit mencapai puncaknya sepanjang masa $ 1.028 triliun pada bulan Juli 2008. Itu adalah rata-rata $ 8.640 per rumah tangga. Sebagian besar dari utang ini adalah untuk menutupi tagihan medis yang tak terduga. Akibatnya, biaya perawatan kesehatan adalah penyebab kebangkrutan No.1 .
Resesi membatasi utang kartu kredit. Itu turun lebih dari 10 persen di masing-masing dari tiga bulan pertama 2009. Selama resesi, bank mengurangi pinjaman konsumen. Kemudian Undang-undang Reformasi Dodd-Frank Wall Street meningkatkan regulasi atas kartu kredit. Ini juga menciptakan Badan Perlindungan Keuangan Konsumen untuk menegakkan peraturan tersebut. Selain itu, bank memperketat standar kredit. Hingga April 2011, utang kartu kredit jatuh ke titik terendah $ 839,6 miliar. Meskipun mengalami penurunan ini, rata-rata rumah tangga Amerika masih berhutang $ 7,055 masing-masing.
Kedua, pinjaman mobil telah meningkat sangat banyak karena suku bunga rendah. Orang mengambil keuntungan dari kebijakan moneter ekspansif Federal Reserve. The Fed menurunkan suku pada tahun 2008 untuk melawan resesi. Pinjaman ini dari tiga hingga lima tahun. Jika peminjam gagal melakukan pembayaran, bank biasanya akan memperoleh kembali aset yang mendasarinya.
Ketiga, pinjaman sekolah meningkat selama resesi ketika para penganggur berusaha meningkatkan keterampilan mereka. Pada tahun 2010, Undang-undang Perawatan Terjangkau memungkinkan pemerintah federal untuk mengambil alih program pinjaman mahasiswa . Itu menggantikan Sallie Mae , administrator sebelumnya. Dengan menghilangkan perantara, pemerintah memotong biaya dan meningkatkan ketersediaan bantuan pendidikan. Ini membantu meningkatkan utang non-revolving dari 62 persen dari semua utang konsumen di tahun 2008 menjadi 73 persen pada tahun 2017.
Pinjaman sekolah selama 10 tahun tetapi beberapa selama 25 tahun. Tidak seperti pinjaman mobil, tidak ada aset bagi bank untuk digunakan sebagai jaminan. Karena alasan itu, pemerintah federal menjamin pinjaman sekolah. Itu memungkinkan bank menawarkan suku bunga rendah untuk mendorong pendidikan tinggi. Pemerintah mendorongnya karena negara mengambil manfaat dari tenaga kerja terampil.
Ini mengurangi ketidaksetaraan pendapatan negara dan menciptakan ekonomi yang sehat .
Bagaimana Utang Konsumen Menguntungkan Ekonomi
Utang konsumen berkontribusi terhadap pertumbuhan ekonomi . Selama ekonomi tumbuh, Anda dapat melunasi utang ini lebih cepat di masa depan. Itu karena pendidikan Anda memungkinkan Anda mendapatkan pekerjaan dengan gaji lebih baik, dan Anda mendapatkan pekerjaan itu. Itu menciptakan siklus ke atas, meningkatkan ekonomi lebih banyak lagi.
Ini memungkinkan Anda untuk memberikan rumah Anda, membayar pendidikan, dan mendapatkan mobil tanpa harus menabung untuk mereka. Dengan cara itu, ia mendukung impian Amerika .
Kekurangan Utang
Tetapi utang bisa menghancurkan. Jika ekonomi masuk ke dalam resesi, dan Anda kehilangan pekerjaan Anda, Anda mungkin akan gagal. Itu dapat merusak skor kredit Anda, dan kemampuan untuk mengambil pinjaman di masa depan. Bahkan jika ekonomi tetap, kuat, Anda dapat mengambil terlalu banyak utang. Bukan hanya karena kebiasaan belanja yang buruk. Ini juga merupakan hasil dari tagihan medis yang tidak terduga.
Cara terbaik untuk menghindari kerugian dari hutang kartu kredit adalah melunasinya setiap bulan. Selain itu, hemat pengeluaran hingga enam bulan. Itu akan meredam Anda jika resesi melanda, Anda kehilangan pekerjaan Anda atau Anda menghadapi keadaan darurat medis.