Cara Menghindari dan Menghapusnya
Apa itu Pegangan?
Suatu penangguhan adalah penundaan sementara dalam membuat dana tersedia.
Bank "membekukan" dana sehingga Anda tidak dapat menarik uang atau menggunakannya untuk pembayaran elektronik, tetapi dana tersebut memang muncul di akun Anda. Riwayat akun Anda menunjukkan semua setoran, dan uang itu ditambahkan ke saldo akun Anda, tetapi uang itu bukan bagian dari saldo Anda yang tersedia .
Kata kuncinya di atas adalah "tersedia." Anda memiliki beberapa saldo akun, termasuk saldo total akun Anda, dan dana Anda tersedia .
Jika akun Anda membayar bunga, Anda biasanya akan langsung mendapatkan bunga — bahkan jika dana tidak tersedia.
Mengapa Bank Memegang Uang
Uang tidak bergerak secepat yang Anda kira. Ketika Anda menyimpan cek atau uang ke dalam rekening giro Anda, bank akan langsung mengkredit akun Anda (menunjukkan peningkatan dalam saldo Anda). Namun, uang itu belum ditransfer dari bank yang membayar — proses itu mungkin memakan waktu beberapa hari , dan bank tidak tahu pasti apakah pembayarannya bagus.
Bank khawatir bahwa cek yang ditulis kepada Anda bisa dipantulkan, atau bahwa cek itu tidak sah. Penahanan pada setoran memberikan bank beberapa hari lagi untuk mencari tahu apakah ada yang salah.
Bank melindungi diri terhadap kerugian, dan mereka yang memegang dapat membantu Anda menghindari kesalahan mahal juga (lihat di bawah).
Berapa Lama Tahan Terakhir
Dalam beberapa kasus, bank tidak menahan deposito - Anda dapat membelanjakan uang dengan segera. Namun, ini umum untuk penangguhan berlangsung selama beberapa hari kerja, dan jenis setoran penting.
Bank diperbolehkan untuk bermurah hati seperti yang mereka inginkan ketika membuat dana tersedia — mereka dapat membiarkan Anda pergi dengan uang tunai segera — tetapi deposito umumnya diadakan selama beberapa hari kerja. Ingat bahwa hari kerja adalah Senin hingga Jumat, kecuali hari libur , jadi lima hari kerja berarti tujuh hari kalender (atau lebih, jika ada hari libur).
Undang-undang Federal (Undang-Undang Ketersediaan Dana yang Dipercepat) membatasi berapa lama bank dapat menahan simpanan Anda .
Setoran Tunai
Ketika Anda menyetorkan uang tunai secara langsung kepada karyawan bank (bukan di ATM ), dana harus tersedia dalam satu hari kerja.
Sisa aturan di bawah ini berlaku untuk setoran non-tunai.
$ 200 pertama
$ 200 pertama dari deposit Anda harus tersedia dalam satu hari kerja. Sisanya harus tersedia pada hari kerja kedua (kecuali ada "pengecualian" berlaku).
Deposit "resmi" umumnya tersedia dalam satu hari kerja. Saat Anda menyetorkan lebih dari $ 5.000 cek dalam satu hari, $ 5.000 pertama harus tersedia dalam satu hari, tetapi mungkin ada penangguhan pada jumlah yang tersisa.
Deposito ini termasuk:
- Cek bank resmi seperti cek kasir atau cek resmi
- Wesel yang dikeluarkan oleh Layanan Pos Amerika Serikat
- Cek yang dikeluarkan oleh organisasi pemerintah (seperti pengembalian pajak dari Departemen Keuangan AS)
- Cek yang ditarik pada institusi yang sama dengan yang Anda depositkan
"Pengecualian" dapat menghasilkan waktu tahan lebih lama. Bank Anda masih harus mengikuti hukum federal dan membenarkan perpanjangan, tetapi dalam banyak kasus, penangguhan harus berakhir dalam tujuh hari kerja. Pengecualian umum termasuk:
- Deposit lebih dari $ 5.000 per hari ke akun Anda
- Mendepositkan ke rekening giro atau akun baru dengan riwayat dana tidak mencukupi
- Cek Redeposited (yang sebelumnya terpental)
- Ketika bank mencurigai penipuan atau tidak percaya bahwa cek itu sah
Cara Menghapus Penangguhan
Ini membuat frustrasi ketika Anda tidak dapat membelanjakan uang Anda sendiri, dan bank biasanya menetapkan kebijakan (sistem komputer melakukan hal yang sama untuk semua pemeriksaan, sering kali tanpa mengasingkan Anda).
Ada kemungkinan untuk menyingkirkannya, tetapi Anda harus membela kasus Anda.
Apa penyebabnya?
Pertama, cari tahu mengapa penangguhan itu ada. Misalnya, Anda mungkin telah mengirimkan pesanan uang Western Union untuk sesuatu yang Anda jual secara online. Itu pada dasarnya setoran cek. Atau, dana Anda dapat dibekukan karena Anda menggunakan kartu debit Anda di bisnis yang menggunakan pra-otorisasi besar.
Minta untuk Bersihkannya
Jika pedagang menahan akun Anda melalui kartu debit Anda, hubungi pedagang dan minta mereka untuk mengeluarkan dana. Penangguhan ini harus jatuh setelah beberapa hari, tetapi mereka terutama bermasalah dengan hotel, mobil sewa, dan pompa bensin (atau situasi lain di mana tagihan akhir Anda tidak diketahui). Jika bank Anda menahan cek pribadi yang Anda simpan, tanyakan apakah mungkin untuk menghapus penangguhan — mungkin dana telah masuk dari bank yang membayar, dan tidak ada risiko lagi bagi bank. Bank Anda mungkin ingin mempercepat, terutama jika Anda tidak memiliki riwayat memantul cek atau membuat deposito buruk.
Tunggu
Dalam beberapa kasus, Anda tidak akan dapat melakukan apa pun tentang penangguhan. Sekali lagi, bank Anda harus mengikuti peraturan federal dan membenarkan setiap penangguhan dalam akun Anda, sehingga mereka tidak dapat menahan Anda dari uang Anda selamanya. Jika segala sesuatunya berjalan terlalu lama, hubungi Biro Perlindungan Keuangan Konsumen AS (CFPB) dan ajukan keluhan.
Mencegah Pembekuan
Untuk menghindari penangguhan di akun Anda, buat setoran yang kemungkinan akan tersedia sesegera mungkin.
Untuk cek pembayaran Anda , daftarlah untuk setoran langsung . Transfer elektronik (terutama yang terjadi secara teratur, seperti setoran gaji) cenderung cepat hilang. Anda bahkan dapat memiliki akses ke uang Anda satu atau dua hari lebih awal dari yang Anda dapatkan dari gaji Anda.
Untuk setoran besar , mintalah bentuk pembayaran yang cepat dihapus:
- Transfer kawat sering tersedia dalam satu hari.
- Cek kasir, pesanan uang USPS (tetapi bukan pesanan uang lainnya), dan cek yang disahkan dapat menyediakan hingga $ 5.000 dalam satu hari kerja.
Deposit ke akun terpisah jika Anda membuat setoran yang kemungkinan akan menyebabkan masalah. Misalnya, jika Anda memiliki beberapa rekening giro dan Anda perlu menyetorkan cek besar di luar negara bagian atau asing, buatlah setoran dalam akun yang tidak Anda andalkan untuk penggunaan sehari-hari.
Saat menggunakan kartu debet Anda, tanyakan apakah penangguhan akan dilakukan di akun Anda, dan cari tahu berapa harganya. Jika jumlahnya cukup besar untuk menimbulkan masalah, gunakan kartu kredit sebagai gantinya atau transfer uang ekstra ke rekening giro Anda untuk menutup pembekuan. Hati-hati menggesek kartu debit Anda di pompa bensin, hotel, dan restoran, di mana "pra-otorisasi" ini paling umum.
Seluruh Akun Dibekukan?
Dalam beberapa kasus, bank membekukan seluruh akun Anda — bahkan uang yang sudah tersedia di akun Anda sebelum melakukan setoran besar. Terkadang sebuah program komputer memutuskan (karena suatu alasan yang tidak akan dijelaskan kepada Anda) bahwa ada risiko dan dana perlu dibekukan untuk sementara. Sekali lagi, panggilan telepon mungkin dapat membebaskan setidaknya sebagian dari uang itu.
Uang yang dapat Anda belanjakan di akun Anda sering disebut saldo yang tersedia . Dana yang tidak tersedia mungkin tercantum di bawah saldo penahanan Anda.
Apa cara terbaik untuk menghindari kerumitan ini? Berbicara dengan seorang bankir saat Anda membuka akun dan membuat setoran besar. Beritahu mereka bagaimana Anda berencana untuk menggunakan akun: seberapa sering Anda akan menyetor dan menarik, ukuran transaksi khas, dan sumber dana. Seorang bankir yang baik akan mengenali fitur akun yang akan menjadikan Anda pelanggan yang bahagia.
Seiring waktu, bank Anda (dan sistem komputernya) harus terbiasa dengan cara Anda menggunakan akun Anda. Jika Anda sering bepergian atau melakukan penyetoran dan penarikan, bank pada akhirnya akan mengetahui bahwa Anda tidak melakukan sesuatu yang salah dan mengurangi pembekuan di akun Anda. Bank menggunakan skor risiko yang kompleks dan model komputer untuk mencegah penipuan, dan Anda harus melatih bank tentang apa yang akan terjadi di akun Anda.
Anda Bertanggung jawab atas Uang
Setelah penangguhan dilepaskan, Anda bebas menggunakan uang: menarik uang tunai atau membelanjakannya menggunakan kartu debit, buku cek, atau aplikasi pembayaran Anda yang tertaut ke akun cek Anda . Namun, Anda tetap bertanggung jawab atas setoran tersebut — bank tidak menjamin bahwa cek atau uang pesanan yang Anda terima baik. Dengan kata lain, memegang melindungi bank, dan Anda menghabiskan risiko Anda sendiri.
Terkadang butuh beberapa minggu untuk mengetahui bahwa cek akan terpental . Jika Anda telah menghabiskan uang dari setoran, Anda akan memiliki saldo akun negatif, dan Anda harus mengganti dana tersebut. Kadang-kadang itu sulit dilakukan, terutama jika Anda mengirim uang kepada seseorang yang tidak Anda kenal (seperti yang terjadi dalam penipuan cek kasir klasik ).
Jika Anda memiliki keraguan tentang setoran, lanjutkan dengan hati-hati. Cobalah untuk memverifikasi dana dengan bank penulis cek ( atau dengan penerbit uang ) sebelum Anda melakukan setoran — ini dapat membantu Anda menghindari biaya untuk menyimpan cek buruk di bank Anda. Tunggu setidaknya beberapa minggu sebelum Anda membelanjakan uang (terutama jika ada yang meminta Anda untuk mengirim dana ke tempat lain , yang merupakan tanda jelas penipuan).