Beberapa pekerjaan memiliki masa tunggu enam bulan atau satu tahun sebelum Anda dapat mulai berkontribusi ke 401 (k) yang ditawarkannya. Dan perusahaan kecil atau perusahaan baru mungkin tidak menawarkan rencana pensiun sama sekali. Jika Anda seorang kontraktor independen atau wiraswasta, Anda bertanggung jawab atas keuntungan Anda sendiri, dan Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana cara mulai menabung untuk pensiun.
Pertimbangkan IRA
IRA adalah pilihan terbaik jika majikan Anda tidak menawarkan manfaat pensiun. Ini dapat diatur dengan sebagian besar broker, dan beberapa bank. Anda dapat memilih jenis investasi yang ingin Anda buat dan Anda dapat meminta penasihat keuangan untuk membantu Anda menentukan opsi terbaik untuk Anda. Banyak perusahaan pialang bersedia mengesampingkan jumlah investasi awal jika Anda menyiapkan IRA dengan jumlah sumbangan bulanan. Anda juga dapat mempertimbangkan penasehat robo yang akan mengelola IRA untuk Anda.
Batas kontribusi untuk IRA untuk 2018 adalah $ 5.500 per tahun, dan $ 6.500 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas. Jika ini terlalu banyak untuk Anda (yang pertama rusak menjadi $ 458 / bulan), jangan berkecil hati. Anda dapat bekerja untuk meningkatkan jumlah ini setiap tahun hingga Anda dapat berkontribusi maksimal.
Anda juga memiliki pilihan untuk memilih IRA tradisional atau Roth IRA . Dengan IRA tradisional , kontribusi Anda untuk tumbuh bebas pajak dan Anda membayar pajak ketika Anda mengambil uang di masa pensiun.
Dengan Roth IRA , kontribusi Anda tidak dapat dikurangkan dari pajak (yaitu, mereka dibuat dengan dolar setelah pajak) tetapi Anda tidak dikenakan pajak atas uang dan penghasilan mereka ketika Anda mengambilnya untuk pensiun. Namun, Anda hanya berhak berkontribusi pada Roth IRA jika Anda menghasilkan kurang dari $ 120.000 jika Anda lajang dan $ 189.000 jika Anda menikah dan mengajukan pajak bersama-sama.
Sementara Roth dan IRA tradisional adalah kendaraan investasi yang bagus, umumnya Roth IRA adalah pilihan yang lebih baik (dengan asumsi Anda termasuk dalam batas penghasilan) jika Anda berharap berada di braket pajak yang lebih tinggi ketika Anda pensiun. IRA tradisional adalah pilihan yang lebih baik jika Anda berharap menjadi braket pajak yang lebih rendah ketika Anda pensiun.
Pilihan Pekerjaan Mandiri
Jika Anda adalah wiraswasta atau kontraktor independen, Anda memiliki opsi pensiun tambahan . Anda dapat mendaftar dalam SEP IRA atau rencana solo 401 (k).
SEP IRA juga merupakan alat tabungan pensiun yang diuntungkan pajak, di mana uang pra-pajak Anda diinvestasikan pajak ditunda sampai Anda membawanya pada saat pensiun. Manfaat utama dari SEP IRA adalah batas kontribusi yang tinggi, yaitu $ 54.000 pada tahun 2017, tidak melebihi 25% dari penghasilan Anda. Alat tabungan pensiun lain yang dapat Anda pertimbangkan adalah rencana 401 (k) solo.
Ingat, adalah ide yang baik untuk berbicara dengan akuntan Anda tentang opsi terbaik untuk tabungan pensiun Anda sehingga Anda dapat memanfaatkan sebanyak mungkin keringanan pajak saat Anda menabung untuk pensiun.
Pertimbangkan Beralih Pekerjaan
Ketika Anda pertama kali mulai bekerja, Anda mungkin bersedia pergi tanpa beberapa manfaat untuk mendapatkan pengalaman atau karena Anda benar-benar percaya pada sebuah perusahaan. Beberapa startup mungkin tidak memiliki rencana pensiun dalam beberapa tahun pertama tetapi berencana menawarkannya setelah itu.
Jika Anda bekerja di perusahaan atau perusahaan yang lebih kecil dan telah selama beberapa tahun tanpa perubahan dalam tunjangan pensiun, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengalihkan pekerjaan ke perusahaan yang lebih mapan untuk memanfaatkan tabungan pensiun Anda dan mendapatkan manfaat berharga lainnya. .
Berinvestasi untuk Pensiun di Luar Rekening Pensiun
Hanya karena Anda mencapai kontribusi maksimum yang diizinkan, itu tidak berarti bahwa Anda harus berhenti berkontribusi untuk pensiun. Anda dapat menabung untuk pensiun dengan investasi tradisional tanpa harus berada dalam akun pensiun resmi.
Bahkan, jika Anda berencana pensiun lebih awal, Anda akan ingin memiliki sebagian besar manfaat pensiun Anda dalam rekening terpisah sehingga Anda dapat mengakses uang tanpa menerima penalti penarikan awal. Anda tidak diperbolehkan mengambil uang dari IRA atau 401 (k) sampai Anda 59½ tanpa penalti 10%.
Tetapi Anda mungkin ingin pensiun lebih awal dari itu, atau bahkan mengambil pensiun dini jika memungkinkan secara finansial bagi Anda untuk melakukannya. Jika Anda memiliki investasi lain, Anda dapat menarik uang dari sana sampai Anda mencapai usia 59 ½ untuk menghindari hukuman itu.
Manfaatkan Manfaat Lain
Jika Anda bekerja untuk startup, mereka dapat menawarkan opsi lain, seperti membeli opsi saham, bukan akun pensiun. Ini dapat memungkinkan Anda memperoleh manfaat dari pertumbuhan perusahaan dalam beberapa tahun pertama. Ini adalah opsi yang bagus bila dikelola dengan benar.
Anda harus memastikan portofolio Anda sangat beragam , terutama karena memiliki jenis saham ini lebih berisiko, karena ini adalah startup dan dapat melipat secara tidak terduga.
Ada juga aturan tentang seberapa cepat Anda dapat menjual saham Anda setelah pembelian, yang berbeda-beda menurut perusahaan, jadi ini tidak boleh menjadi seluruh rencana pensiun Anda.
Diperbarui oleh Rachel Morgan Cautero .