Biaya perawatan kesehatan sudah mahal untuk sebagian besar rumah tangga. Ketika masa pensiun semakin dekat, prospeknya tidak akan jauh lebih baik.
Bahkan, menurut Fidelity, rata-rata pasangan dapat berharap menghabiskan $ 275.000 untuk biaya perawatan kesehatan selama masa pensiun mereka. Angka itu didasarkan pada perkiraan 2017 dan mewakili peningkatan 6 persen dari tahun sebelumnya ($ 260.000 pada tahun 2016).
Masalah dengan jenis perkiraan ini adalah bahwa mereka didasarkan pada usia pensiun yang diantisipasi dari 65. Jadi, apa yang terjadi jika Anda pensiun dini? Seperti yang Anda perkirakan, pensiun sebelum usia 65 dapat meningkatkan biaya perawatan kesehatan Anda secara signifikan.
Seberapa besar perkiraan biaya perawatan kesehatan Anda jika Anda pensiun sebelum memenuhi persyaratan Medicare pada usia 65 tahun? Anda dapat memperkirakan biaya perawatan kesehatan Anda menggunakan kalkulator ini yang disediakan oleh AARP:
Kalkulator Biaya Perawatan Kesehatan AARP
Di mana Mendapatkan Asuransi Kesehatan Cakupan
Perencanaan asuransi kesehatan yang proaktif diperlukan untuk mencoba dan menjaga biaya perawatan kesehatan Anda serendah mungkin. Meninjau opsi asuransi kesehatan Anda akan membantu Anda bergerak maju dengan keyakinan dengan rencana Anda untuk pensiun pada persyaratan Anda.
Berikut adalah opsi asuransi kesehatan bagi karyawan yang menerima insentif program pensiun dini:
Dapatkan cakupan melalui rencana kesehatan yang disponsori oleh pasangan Anda. Jika pasangan Anda masih bekerja dan memenuhi syarat untuk cakupan asuransi kesehatan melalui majikan mereka, proses menemukan kebijakan asuransi cadangan dapat menjadi solusi mudah.
Ini karena setiap kali pasangan kehilangan asuransi kesehatan setelah mengambil tawaran pensiun dini, ini dianggap sebagai acara kualifikasi untuk tujuan ditambahkan ke rencana yang ada. Pastikan untuk memulai proses mendiskusikan opsi pensiun Anda sedini mungkin jika Anda sudah menikah sehingga Anda dapat mengatur waktu ketika Anda meninggalkan dunia kerja.
Dapatkan kutipan cakupan dari pasar asuransi swasta. Jika Anda relatif sehat, Anda harus meninjau opsi Anda di pasar asuransi swasta. Semakin awal tanggal mulai untuk pensiun Anda, semakin besar kemungkinan itu akan menguntungkan Anda untuk berbelanja untuk mendapatkan asuransi yang tepat. Pasar asuransi swasta menawarkan pilihan cakupan yang lebih luas. Tetapi keluarga dan rencana asuransi kesehatan perorangan mungkin berakhir dengan biaya lebih banyak uang. Itu dikatakan, tidak ada salahnya untuk melihat pilihan asuransi pribadi dan berbelanja di sekitar.
Anda bisa mulai membandingkan rencana asuransi dan harga dengan menggunakan pasar online. Beberapa contoh situs bermanfaat termasuk ehealthinsurance.com dan gohealthinsurance.com. Opsi lain yang direkomendasikan termasuk bekerja langsung dengan broker asuransi. Ingatlah bahwa jika Anda akhirnya memutuskan untuk mendapatkan perlindungan asuransi kesehatan berdasarkan COBRA atau Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau, Anda masih disarankan untuk berbelanja dan membandingkan biaya premium dan jumlah cakupan.
Jelajahi pilihan cakupan di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA). Ketika Anda kehilangan cakupan yang disediakan oleh pemberi kerja, ini dianggap sebagai acara kualifikasi untuk tujuan memperoleh cakupan di bawah ACA. Ini berarti Anda dapat memperoleh cakupan di luar periode pendaftaran terbuka normal. Untuk pensiunan dini, ini penting karena fakta bahwa subsidi berbasis pendapatan tersedia di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau. Tergantung pada jumlah jumlah pendapatan rumah tangga Anda yang baru setelah pensiun dini Anda mungkin memenuhi syarat untuk subsidi premi asuransi. Subsidi-subsidi ini didasarkan pada pendapatan kotor tersesuaikan yang dimodifikasi selama tahun ketika kebijakan tersebut berlaku. Anda dapat mulai membandingkan opsi kebijakan di negara bagian Anda di HealthCare.gov. Anda juga dapat memperkirakan apakah Anda akan memenuhi syarat untuk subsidi berbasis pendapatan menggunakan kalkulator Marketplace Asuransi Kesehatan yang tersedia melalui Yayasan Keluarga Kaiser.
Periksa dengan majikan Anda saat ini atau sebelumnya untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk cakupan kesehatan pensiunan. Bagian dari pensiunan yang dicakup oleh asuransi kesehatan pensiunan yang diberikan oleh pemberi kerja telah menurun secara signifikan selama beberapa dekade terakhir. Menurut Kaiser Foundation hanya 16 hingga 25 persen pensiunan yang memiliki cakupan Medicare tambahan. Jika Anda memiliki asuransi kesehatan pensiunan, pastikan untuk memperhatikan tanggal layanan dan persyaratan usia untuk kelayakan. Penting juga untuk mengetahui bagaimana manfaat tersebut berubah seiring bertambahnya usia Anda.
Gunakan COBRA untuk mempertahankan cakupan grup selama 18 bulan. Ketika Anda pensiun Anda dapat memilih untuk melanjutkan cakupan grup Anda di bawah COBRA selama 18 bulan. Tetapi premi Anda kemungkinan akan meningkat secara signifikan karena Anda sekarang akan membayar seluruh premi Anda sendiri. Satu pengecualian adalah jika Anda memiliki rencana pensiun yang tersedia untuk mengimbangi biaya jika Anda memiliki akses ke rencana kesehatan pensiunan. Perlu diingat bahwa jika Anda memiliki rekening tabungan kesehatan, Anda dapat menggunakan dana dari HSA untuk membayar premi asuransi untuk cakupan kelanjutan perawatan kesehatan melalui COBRA. Manfaat memilih cakupan COBRA adalah cakupan asuransi Anda dan Anda tidak perlu mengganti penyedia layanan. Kelemahannya adalah Anda sekarang kehilangan subsidi berbasis majikan dan akan membayar seluruh biaya premi asuransi kesehatan Anda.
Jika Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya dan akan pensiun dalam waktu 18 bulan setelah mencapai 65 tahun, COBRA mungkin akan menjadi pilihan terbaik Anda dalam periode ketidakpastian ini. Selama Anda terus membayar premi Anda, Anda akan dapat mempertahankan pertanggungan sampai Anda memenuhi syarat untuk Medicare. Jika Anda tidak memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya, memilih COBRA akan memberi Anda waktu tambahan untuk mengetahui langkah selanjutnya untuk asuransi. Namun, ada kemungkinan bahwa cakupan pelarangan lebih murah akan ditemukan ketika Anda memperoleh perlindungan di bawah ACA.
Carilah pekerjaan paruh waktu yang menyediakan akses ke cakupan asuransi kesehatan. Beberapa majikan lebih dermawan daripada yang lain di departemen tunjangan. Jika Anda mempertimbangkan bekerja paruh waktu selama masa pensiun, Anda mungkin dapat menghasilkan pendapatan tambahan sambil mendapatkan jaminan asuransi kesehatan. Anda kemungkinan besar masih harus menanggung semua atau sebagian besar biaya asuransi kesehatan Anda. Namun, dengan berpartisipasi dalam paket grup, Anda mungkin memiliki akses ke cakupan yang lebih komprehensif. Periksa untuk melihat apakah calon majikan di wilayah Anda menyediakan asuransi kesehatan bagi pekerja paruh waktu.
Cara untuk Mengendalikan Biaya Perawatan Kesehatan Anda di Masa Mendatang
Berikut adalah beberapa hal lain yang perlu dipertimbangkan yang akan membantu menurunkan pengeluaran perawatan kesehatan saku Anda:
Manfaatkan rekening tabungan kesehatan saat Anda masih bekerja. Jika Anda tercakup dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi, Anda dapat menabung untuk biaya perawatan kesehatan di masa depan dalam rekening tabungan kesehatan (HSA). Rekening tabungan kesehatan sangat menguntungkan karena mereka menawarkan pembebasan pajak tiga kali lipat. Uang yang Anda masukkan ke dalam HSAs menurunkan penghasilan kena pajak Anda saat ini, menumbuhkan pajak yang ditangguhkan, dan keluar dari akun Anda bebas pajak selama Anda menggunakannya untuk pengeluaran yang berhubungan dengan kesehatan.
Kembangkan kebiasaan kesehatan yang akan membantu sebelum dan sesudah Anda mencapai pensiun. Menghindari perilaku bermasalah seperti merokok dan obesitas dapat membantu Anda menghindari jalan menuju biaya tinggi saat ini dan masa depan. Penting juga untuk menjadi pasien yang mendapat informasi. Menurut penyedia literasi kesehatan seperti EdLogics, fokus pada pendidikan untuk lebih dari 50 kondisi biaya tinggi termasuk sindrom metabolik, penyakit jantung, dan diabetes akan membantu memberdayakan individu untuk mengambil tindakan dan meningkatkan kesehatan dan kesejahteraan mereka secara keseluruhan. Sebuah survei Bank of America Merrill Lynch mengungkapkan bahwa hampir dua pertiga tidak menabung sebanyak mungkin dalam rencana pensiun mereka di tempat kerja karena biaya perawatan kesehatan. Kebiasaan kesehatan yang cerdas dapat membantu menjaga biaya Anda tetap rendah selama masa pensiun. Tetapi gaya hidup yang sehat juga dapat menjadi kunci untuk membangun sarang pensiunan yang lebih besar.
Buat rencana anggaran untuk pensiun. Menciptakan perkiraan kasar dari kebutuhan dan keinginan pengeluaran gaya hidup Anda dapat membantu Anda sepenuhnya menilai kebutuhan pendapatan pensiun yang Anda inginkan dalam dolar hari ini. Ini juga dapat membantu ketika memeriksa dampak dari berbagai biaya yang mungkin berubah setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda (premi asuransi kesehatan, perjalanan, dll.).
Tingkatkan Cadangan Anda. Sebagian besar perencana keuangan merekomendasikan untuk mempertahankan setidaknya 3 hingga 6 bulan biaya hidup dalam dana darurat. Jika Anda pensiun lebih awal, Anda harus mempertimbangkan untuk menabung lebih dari perkiraan kasar ini. Membangun tabungan cair jangka pendek dalam rekening seperti rekening tabungan, pengecekan bunga, dana pasar uang, CD berdurasi pendek atau Treasury Bills dapat membantu Anda menutupi biaya perawatan kesehatan out-of-pocket maksimum yang diproyeksikan. Penghematan ekstra ini juga dapat membantu dalam menjaga penghasilan kena pajak Anda serendah mungkin. Subsidi asuransi kesehatan didasarkan pada pendapatan kotor disesuaikan yang dimodifikasi untuk tahun yang Anda inginkan pertanggungannya.
Gunakan teknik perencanaan pajak penghasilan pintar untuk menjaga biaya premium Anda tetap rendah. Anda kemungkinan besar tidak akan pensiun sebelum terlebih dahulu menetapkan rencana penghasilan dasar. Demikian pula, Anda harus memiliki rencana pajak dasar untuk membantu Anda mengetahui cara-cara menyusun penghasilan pensiun Anda dengan cara yang cerdas pajak. Untuk pensiunan dini yang mengandalkan asuransi terjamin melalui pasar perawatan kesehatan, perencanaan pajak juga dapat membantu Anda menurunkan premi Anda. Penghasilan bebas pajak dari Roth 401 (k), Roth IRA, atau HSA dapat menjadi bagian berharga dari rencana pajak Anda. Seperti disebutkan sebelumnya, subsidi asuransi ACA adalah pendapatan berdasarkan tahun premium saat ini. Perencanaan pajak yang efektif dapat membantu Anda memenuhi tujuan pengeluaran gaya hidup sambil meminimalkan biaya jaminan asuransi kesehatan.
Lihat artikel ini untuk informasi lebih lanjut tentang cara mendapatkan asuransi kesehatan ketika Anda pensiun.