Pahami dan Kelola Risikonya
Apa artinya bagi Cosign?
Seorang cosigner adalah seseorang yang membantu peminjam untuk disetujui .
Beberapa peminjam tidak dapat disetujui sendiri: mereka tidak memiliki cukup penghasilan untuk menutupi pembayaran pinjaman, atau nilai kredit mereka mungkin terlalu rendah (entah itu karena masalah di masa lalu, atau hanya kurangnya sejarah pinjaman) .
Ketika Anda memutuskan, Anda setuju untuk mengambil pinjaman dengan peminjam: Anda menjadi 100% bertanggung jawab atas utang. Jika peminjam tidak dapat (atau tidak mau) melakukan pembayaran, kreditur akan mengharapkan Anda untuk melakukan pembayaran. Itu termasuk setiap dan semua pembayaran bulanan yang jatuh tempo sampai utang benar-benar lunas, ditambah biaya keterlambatan atau penalti. Anda diharapkan untuk mendapatkan pembayaran tepat waktu.
Untuk cosign, Anda sebenarnya akan menandatangani perjanjian pinjaman dengan peminjam atau menyetujui persyaratan online.
Risiko Cosigning
Ini bagus untuk membantu seseorang mendapatkan pinjaman, tetapi penting untuk memahami risiko sebelum melakukannya. Ada alasan pemberi pinjaman menginginkan seorang cosigner: pemberi pinjaman tidak yakin bahwa peminjam utama dapat membayar kembali secara penuh dan tepat waktu.
Jika pemberi pinjaman profesional tidak yakin dengan peminjam, Anda sebaiknya memiliki alasan kuat untuk mengambil risiko ini.
Kerusakan kredit Anda: jika pinjaman tidak dibayar kembali sesuai kesepakatan, kredit Anda akan menderita bersama dengan kredit peminjam utama. Pembayaran terlambat dan tidak terjawab akan muncul pada laporan kredit Anda, dan skor kredit Anda akan jatuh.
Ini menyulitkan Anda untuk mendapatkan pinjaman, dan mungkin ada konsekuensi lain (seperti tingkat asuransi yang lebih tinggi ).
Punya uang? Anda telah setuju untuk membayar pembayaran pinjaman, sehingga pemberi pinjaman akan mengharapkan Anda untuk datang dengan pembayaran yang diperlukan - plus Anda akan membayar biaya keterlambatan di atas pembayaran bulanan tersebut. Tidak masalah jika peminjam memiliki lebih banyak uang daripada Anda - pemberi pinjaman akan mengumpulkannya sedapat mungkin, dan Anda setuju untuk menempatkan diri Anda ke dalam campuran ketika Anda melakukan kosign. Itu juga tidak masalah mengapa peminjam tidak membayar: mereka mungkin kehilangan pekerjaan, meninggal, menjadi cacat, atau menghilang begitu saja. Anda akan mendapat telepon dan surat dari pemberi pinjaman (dan akhirnya penagih utang) dan Anda bahkan mungkin memiliki penilaian hukum terhadap Anda.
Penilaian hukum: jika Anda tidak melakukan pembayaran, pemberi pinjaman dapat mengajukan tuntutan hukum terhadap Anda . Upaya-upaya untuk mengumpulkan ini juga akan muncul pada laporan kredit Anda dan melakukan kerusakan lebih lanjut. Terlebih lagi, pemberi pinjaman mungkin dapat memotong gaji Anda dan mengambil aset dari rekening bank Anda jika Anda tidak bersedia melakukan pembayaran. Ini bukan risiko yang bisa dianggap enteng.
Mengurangi kemampuan untuk meminjam: ketika Anda memberikan pinjaman, pemberi pinjaman lain melihat bahwa Anda telah setuju untuk menjamin pinjaman seseorang. Sebagai akibatnya, mereka berasumsi bahwa Anda akan menjadi orang yang melakukan pembayaran.
Ini mengurangi jumlah penghasilan bulanan Anda yang tersedia untuk melakukan pembayaran atas pinjaman baru . Meskipun Anda tidak meminjam - dan bahkan jika Anda tidak perlu melakukan pembayaran tunggal atas pinjaman yang Anda berikan - lebih sulit bagi Anda untuk memenuhi syarat untuk pinjaman yang Anda butuhkan. Ini dapat mencegah Anda membeli rumah atau mobil.
Tidak mudah keluar: begitu Anda sudah menandatangani, Anda telah masuk ke dalam hubungan jangka panjang. Pemberi pinjaman enggan melepaskan Anda dari pinjaman - mengapa mereka, ketika mereka memiliki dua (atau lebih) orang untuk dikumpulkan, bukan hanya satu? Anda dapat menghapus diri sendiri dari pinjaman dalam beberapa kasus, tetapi ini tidak selalu berhasil seperti yang Anda harapkan.
Semua Risiko, Tidak Ada Manfaatnya
Ketika Anda melakukan kosign, Anda menjadi bertanggung jawab atas utang - itu saja. Anda tidak memiliki apa pun yang dibeli, dan Anda tidak memiliki hak atas properti hanya karena Anda telah menandatangani.
Jika seorang peminjam berhenti melakukan pembayaran, mungkin ada (dalam situasi yang tepat) prosedur hukum yang berbelit-belit yang dapat Anda ikuti untuk mendapatkan kembali sebagian dari apa yang telah hilang, tetapi jangan terlalu berharap - dan waktu dan energi yang Anda habiskan akan menjadi pergi untuk selamanya. Jika Anda tidak ingin mengambil risiko, hindari kosigning.
Ketika Membuat Sense menjadi Cosign for Somebody Else (Mungkin)
Sulit untuk mengklaim bahwa kosigning tidak pernah masuk akal. Ini berisiko, tetapi Anda hanya perlu mengevaluasi risiko dan memutuskan apa yang harus dilakukan.
Anda dapat menanggung risikonya: jika Anda mampu mengambil risiko dan Anda hanya ingin melakukannya, maka mungkin masuk akal untuk melakukan kosign. Ini mungkin terjadi jika Anda memiliki banyak arus kas ekstra dan aset substansial yang tersedia untuk melunasi pinjaman jika peminjam Anda gagal. Anda juga ingin memastikan bahwa Anda baik untuk pinjaman potensial apa pun yang mungkin ada di masa depan Anda - Anda membutuhkan cukup penghasilan dan aset untuk memenuhi syarat. Ingat bahwa Anda mungkin mampu membayar risiko sekarang, tetapi Anda harus mampu menyerap kerugian pada waktu yang tidak diketahui di masa depan juga.
Anda berada di dalamnya bersama-sama: jika Anda benar-benar meminjam dengan seseorang, itu bisa lebih masuk akal untuk melakukan kosign. Misalnya, Anda mungkin membeli mobil yang akan menjadi bagian dari rumah tangga Anda, dan pasangan Anda perlu sedikit dorongan untuk disetujui. Bisa dikatakan, mungkin lebih baik menjadi rekan pemilik mobil dan mengajukan pinjaman secara bersama.
Anda ingin membantu (dan tidak ada pilihan lain): dalam beberapa kasus, orang hanya ingin membantu orang lain, apa pun yang terjadi. Sekali lagi, Anda mengambil risiko besar ketika Anda melakukan kosign, tetapi Anda mungkin bersedia mengambil risiko tersebut. Terkadang hal berjalan baik - tetapi Anda perlu bersiap untuk hal-hal yang buruk.
Alternatif untuk Cosigning
Sebelum Anda melakukan cosign, evaluasi alternatifnya. Berkreasilah dan cari tahu apa yang akan mencapai apa yang semua orang butuhkan - sambil menjaga semua orang tetap aman. Beberapa ide untuk Anda mulai ada di bawah.
Bantu dengan uang muka: alih-alih berunding sehingga peminjam Anda dapat membayar pinjaman, bantu dengan uang muka sebagai gantinya. Pembayaran uang muka yang lebih besar dapat mengakibatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, sehingga memudahkan peminjam untuk memenuhi syarat dengan penghasilan terbatas. Tentunya Anda perlu memiliki uang tunai yang cukup besar, dan Anda perlu mengkomunikasikan tentang cara menangani uang muka itu (apakah itu hadiah, atau apakah Anda perlu membuat perjanjian pinjaman pribadi?).
Pinjamkan: berbicara tentang pinjaman pribadi, Anda dapat meminjamkan uang sendiri jika ada risiko tinggi gagal bayar (dengan asumsi Anda bisa kehilangan uang). Pastikan Anda mengomunikasikan dengan jelas tentang harapan dan membuat perjanjian secara tertulis. Pinjaman pribadi - di mana Anda adalah bank - adalah cara hebat lain untuk membantu seseorang . Namun, pinjaman ini dapat membuat hal-hal aneh dan merusak hubungan, dan mungkin lebih sulit bagi peminjam untuk membangun kredit dengan pinjaman ini.
Jika Anda Cosign for Somebody
Jika Anda memutuskan bahwa kosigning masuk akal bagi Anda, atur risiko untuk melindungi diri dan hubungan Anda. Jangan terkejut jika Anda harus membayar: Federal Trade Commission (FTC) pernah melaporkan bahwa sebanyak 75% dari cosigner diminta untuk melakukan pembayaran untuk orang lain.
Berkomunikasi: komunikasi adalah harmoni. Tetap berhubungan dekat dengan peminjam utama, dan dorong komunikasi lebih awal dan sering.
Dapatkan info: pastikan Anda memiliki akses ke informasi pinjaman dan riwayat pembayaran. Mintalah agar pemberi pinjaman memberi tahu Anda tentang pembayaran terlambat - surat itu bagus, tetapi daftarlah untuk pemberitahuan teks atau email jika memungkinkan .
Pertahankan saat ini: jika Anda menemukan pembayaran yang terlewatkan, cobalah untuk menjaga agar pinjaman tetap lancar untuk menghindari kerusakan pada kredit Anda (dengan melakukan pembayaran sendiri). Ini bukan apa yang ingin Anda lakukan, tetapi itulah yang Anda setujui. Tentu saja, Anda juga ingin mengetahui apa yang terjadi dengan peminjam dan membuat mereka kembali ke jalurnya.
Kelola risikonya: ketika tujuannya hanya untuk membantu seseorang membangun kredit, mengelola risiko Anda dengan menjaga pinjaman tetap kecil dan jangka pendek. Jika itu adalah pinjaman, Anda dapat dengan mudah melunasinya, sehingga Anda tidak perlu khawatir. Dan pinjaman yang jatuh tempo dalam satu tahun atau lebih berarti Anda dapat menghabiskan lebih sedikit waktu dan energi untuk memantau pinjaman.
Dapatkan dibebaskan: beberapa pinjaman memungkinkan seorang cosigner untuk dibebaskan setelah kondisi tertentu terpenuhi (misalnya, jika peminjam melakukan pembayaran tepat waktu untuk jangka waktu tertentu). Manfaatkan peluang ini sesegera mungkin. Bahkan jika Anda mengharapkan peminjam untuk terus membayar, Anda layak mendapatkan pinjaman sehingga Anda dapat membebaskan penghasilan Anda, dan Anda tidak pernah tahu kejutan apa yang akan datang dalam hidup.