Meskipun Anda dapat terus membayar hipotek Anda sambil menunggu pasar membaik, Anda mungkin juga memiliki kesempatan untuk membiayai kembali dan memperbaiki situasi hipotek Anda.
Salah satu opsi, Program Pembiayaan yang Berhasil didukung oleh pemerintah (HARP), telah diperpanjang hingga 31 Desember 2018.
Hipotek Ekuitas Negatif: Apa Saja Pilihan Saya?
Banyak pemilik rumah dengan ekuitas negatif ingin membiayai kembali, tetapi rumah mereka, bersama dengan yang tampaknya milik orang lain, bernilai lebih rendah daripada sebelumnya. Mungkin Anda telah mendekati beberapa bank untuk membiayai kembali rumah Anda, tetapi mereka telah mengatakan rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) Anda terlalu tinggi. Dengan kata lain, pinjaman hipotek rumah Anda terlalu besar persentase dari nilai yang dinilai rumah Anda saat ini, atau benar-benar melebihi itu. Untungnya, Anda masih memiliki beberapa opsi.
Adalah mungkin untuk membiayai kembali hipotek negatif, atau "bawah laut", meskipun itu tidak mudah. Anda memiliki dua pilihan:
- Cobalah untuk membiayai kembali menggunakan salah satu program bantuan pemilik rumah pemerintah.
- Bawa uang tunai untuk menutup, yang tidak layak untuk sebagian besar pemilik rumah.
Sebagai akibat dari krisis perumahan, pemerintah telah menciptakan beberapa program untuk pemilik rumah menghadapi masa-masa sulit.
Program-program ini memungkinkan Anda untuk membiayai kembali bahkan jika Anda memiliki ekuitas negatif atau rasio LTV yang sangat tinggi. Dalam banyak kasus, Anda harus memiliki arus pada hipotek Anda. Jika Anda mulai kehilangan pembayaran, itu dapat mendiskualifikasi Anda dari beberapa program pinjaman.
Program Pembiayaan kembali
Program refinancing mana yang harus Anda gunakan? Itu tergantung pada bagaimana Anda mendapatkan pinjaman hipotek Anda, atau lebih spesifik lagi, itu tergantung siapa yang saat ini memiliki pinjaman Anda.
Peminjam dapat menemukan bahwa pinjaman mereka adalah dengan Fannie Mae atau Freddie Mac. Hal ini dimungkinkan bahkan jika Anda belum pernah mendengar organisasi-organisasi itu, sehingga program HARP adalah satu-satunya pilihan untuk membiayai kembali pinjaman-pinjaman ini.
Jika hipotek Anda tidak didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, Anda dapat menyelidiki berbagai program refinancing lain yang tersedia untuk refinancing rendah atau tanpa ekuitas, seperti program pinjaman Refined FHA Streamlined atau VA Streamlined. Dalam banyak kasus, program-program ini tidak memiliki persyaratan LTV dan tidak memerlukan penilaian baru, jadi pinjaman didasarkan pada nilai rumah Anda sebelumnya, yang dapat membuat semua perbedaan.
Opsi Lain: Membayar Hipotek
Ada satu cara lain untuk membiayai kembali dengan ekuitas negatif, dan itu adalah membayar tunai untuk menurunkan nilai pinjaman Anda, lebih dekat dengan nilai rumah Anda saat ini. Anda akan mengurangi jumlah utang Anda baik dengan melakukan pembayaran besar pada pinjaman Anda atau dengan membayar uang tunai pada penutupan ketika Anda membiayai kembali.
Rasio LTV Anda yang tinggi properti mungkin yang mencegah Anda mendapatkan pembiayaan kembali dari pemberi pinjaman tradisional. Jika Anda memiliki pinjaman ekuitas negatif, Anda meminjam lebih dari harga rumah, dan sebagian besar pemberi pinjaman tidak ingin mengambil risiko semacam itu.
Jika Anda gagal dalam pinjaman, pemberi pinjaman tidak akan bisa mendapatkan pembayaran penuh, bahkan jika mereka menjual rumah Anda.
Akibatnya, banyak kreditur hanya menawarkan untuk membiayai kembali jika Anda membayar saldo pinjaman untuk menciptakan rasio pinjaman-ke-nilai yang lebih cocok atau menunggu sampai nilai pasar rumah Anda naik kembali, meningkatkan rasio pinjaman terhadap nilainya.
Sayangnya, pendekatan ini mengharuskan Anda memiliki akses ke sejumlah uang tunai. Jika Anda tidak dalam posisi untuk menulis cek besar, program refinancing pemerintah mungkin merupakan satu-satunya pilihan Anda. Program HARP mendesak pemilik rumah untuk mengajukan permohonan lagi, bahkan jika mereka telah ditolak sebelumnya sehingga layak mengambil langkah ekstra itu.
Jika Anda sudah kehabisan semua opsi pinjaman dan masih tidak dapat membiayai kembali, Anda mungkin masih bisa memperbaiki situasi Anda. Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda jika Anda dapat melakukan modifikasi pinjaman , atau jika mereka memiliki saran lain untuk Anda.
Kebanyakan pemberi pinjaman lebih suka bekerja dengan peminjam untuk mendapatkan pembayaran rutin kembali sesuai jadwal daripada memiliki peminjam default atau meninggalkan pembayaran mereka.
Tanyakan tentang mengubah persyaratan pinjaman Anda untuk melihat apakah pemberi pinjaman Anda memiliki solusi lain untuk membantu Anda tetap mengikuti hipotek Anda.