Apa itu Surat Referensi Kredit?
Surat referensi kredit adalah surat yang menggambarkan riwayat pembayaran Anda dengan bisnis yang pernah Anda kerjakan sebelumnya.
Surat itu juga dapat memberikan rincian tambahan tentang akun Anda, seperti lamanya hubungan Anda dan jenis layanan yang Anda gunakan. Jika Anda terlambat membayar (atau Anda membiasakan membayar terlambat), surat itu harus menyertakan informasi itu. Surat itu akan datang dari penyedia layanan Anda sebelumnya (atau yang sedang berlangsung) dan pergi ke penyedia layanan baru Anda.
Surat referensi kredit dapat membantu Anda mendapatkan persetujuan untuk layanan berdasarkan transaksi Anda dengan pemasok yang Anda gunakan di masa lalu. Penulis surat pada dasarnya "menjamin" untuk Anda, dan penerima surat menjadi lebih nyaman dengan memperpanjang kredit. Huruf-huruf ini juga disebut surat-surat kredit yang bagus atau "reputasi yang baik."
Sama seperti laporan kredit? Laporan kredit pribadi Anda mirip dengan surat referensi kredit, tetapi ada perbedaan yang signifikan. Laporan kredit berisi informasi yang dikumpulkan dari berbagai sumber (bahwa data dipusatkan di biro kredit ), dan mereka tunduk pada undang-undang perlindungan konsumen yang ketat.
Surat referensi kredit lebih informal, dan langsung dari satu bisnis ke yang lain. Terlebih lagi, surat-surat ini sangat membantu untuk membangun kredit usaha.
Mengapa Anda Perlu Surat Referensi Kredit
Skor dan laporan kredit biasanya digunakan untuk pinjaman konsumen, tetapi itu bukan solusi yang tepat untuk setiap situasi.
Layanan utilitas: Ketika Anda mendaftar untuk layanan seperti gas, air, listrik, atau layanan telepon, Anda mungkin perlu memberikan surat untuk mendapatkan layanan. Penyedia tersebut sering meminta Anda melakukan setoran sebelum memberikan layanan, tetapi dimungkinkan untuk mendapatkan persyaratan deposit jika Anda dapat menunjukkan bahwa Anda memiliki riwayat membayar penyedia layanan serupa tepat waktu. Penyedia utilitas biasanya tidak menggunakan laporan kredit tradisional - mereka tidak melaporkan pembayaran ke biro kredit, juga tidak meminta nilai kredit. Tetapi Anda dapat memperoleh manfaat dari surat referensi kredit yang mencapai hal yang sama dengan nilai kredit yang kuat.
Pinjaman dan pemasok bisnis: Nilai kredit tradisional seperti skor kredit FICO sangat membantu untuk pinjaman konsumen, tetapi mereka tidak bekerja untuk pinjaman bisnis (kecuali Anda menggunakan kredit pribadi untuk meminjam untuk bisnis Anda ). Skor kredit bisnis ada, tetapi banyak bisnis tidak memiliki skor kredit - atau skornya rendah. Pemasok bersedia memperpanjang kredit seperti jangka waktu pembayaran 30 atau 60 hari berdasarkan referensi dari vendor lain. Referensi Anda yang lebih besar dan lebih tepercaya, semakin baik. Ketika Anda memiliki kemampuan untuk menggunakan kredit, lebih mudah untuk mengelola arus kas dan mengubah barang menjadi pendapatan.
Kredit tidak mencukupi: Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman menggunakan skor kredit utama, tetapi bentuk kredit alternatif dapat membantu Anda disetujui. Mungkin Anda belum memiliki riwayat kredit yang solid , atau nilai kredit Anda terlalu rendah untuk memenuhi syarat untuk program tertentu. Dalam kasus-kasus tersebut, surat referensi kredit dapat membantu. Misalnya, Anda mungkin dapat meminjam untuk pembelian rumah dengan underwriting manual dan referensi kredit yang memadai.
Bagaimana Mendapatkan Surat Referensi
Verifikasi persyaratan: Untuk menggunakan surat referensi kredit, mintalah pemberi pinjaman atau penyedia layanan Anda yang baru (atau yang akan datang) apa yang diperlukan dalam surat itu. Surat yang tidak memenuhi persyaratan itu tidak akan ada gunanya bagimu. Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman dan penyedia layanan memberi Anda templat yang disediakan oleh penyedia layanan lama Anda (atau yang sedang berlangsung).
Bentuk-bentuk itu memudahkan untuk menghindari hilangnya detail-detail penting.
Meminta surat: Hubungi penyedia layanan atau mitra Anda yang ada dan mintalah surat referensi. Berikan template atau instruksi apa pun yang Anda terima dari pemohon surat, dan tanyakan berapa lama untuk menunggu surat yang dikembalikan. Menyediakan sampel (atau template yang dapat diisi) akan mempermudah pekerjaan bagi penulis surat.
Berikan otorisasi: Untuk merilis detail tentang akun Anda, penulis surat umumnya akan memerlukan izin Anda. Dalam banyak kasus, Anda dapat memberikan otorisasi itu secara online atau melalui faks. Periksa dengan penulis surat, karena mereka mungkin mengharuskan Anda menggunakan formulir mereka untuk permintaan tersebut.
"Tidak" adalah kemungkinan: Pemberi pinjaman, penyedia layanan, dan pemasok tidak diharuskan memberikan referensi kredit atas nama Anda. Sebagai hasilnya, yang terbaik adalah bertanya dengan baik dan membuat pekerjaan mereka mudah - mereka melakukan sesuatu untuk Anda. Jika penyedia layanan tertentu tidak akan mengakomodasi permintaan Anda, mungkin ada cara lain untuk mendokumentasikan riwayat pembayaran Anda (lihat di bawah).
Apa yang Harus Disertakan
Sekali lagi, pemohon surat harus menentukan dengan tepat apa yang harus dimasukkan dalam surat. Kecuali pemohon mengirimkan formulir, surat itu harus dicetak pada kop surat kop surat. Elemen yang paling penting biasanya:
- Panjang hubungan: Berapa lama Anda menjadi pelanggan?
- Riwayat pembayaran: Apakah Anda biasanya membayar tepat waktu, dan apakah Anda saat ini terlambat dalam pembayaran? Apakah ada pembayaran terlambat selama dua belas bulan terakhir?
Namun, detail lainnya sering membantu (dan diminta).
- Jenis layanan: Produk dan layanan apa yang Anda beli dari penulis surat (apakah itu jalur kredit , listrik perumahan, atau persediaan)?
- Ketentuan kredit: Apakah persetujuan Anda mengharuskan Anda membayar setelah 30 hari, misalnya?
- Alamat layanan: Khusus untuk utilitas, alamat dan jenis layanan penting. Banyak alamat tidak selalu menjadi masalah (jika Anda pindah beberapa kali saat menggunakan penyedia yang sama).
- Nomor akun: Nomor akun mempermudah pelacakan dan verifikasi detail.
- Jumlah pembayaran tipikal: Pemohon mungkin ingin tahu apakah Anda terbiasa melakukan pembayaran besar.
- Jumlah total pembayaran: Berapa banyak yang telah Anda bayar selama umur hubungan Anda? Ini membantu pemohon mengukur ukuran hubungan Anda dan arus kas.
- Pembayaran terlambat: Pernahkah Anda melakukan pembayaran terlambat di masa lalu (biasanya hanya penundaan lebih dari 30 hari)? Jika ya, berapa kali?
Hanya fakta
Untuk sebagian besar, surat referensi akan tetap pada fakta yang diminta tanpa komentar tambahan. Jangan berharap seorang penulis surat untuk mengatakan Anda adalah orang hebat atau Anda telah menjadi mitra yang berharga (meskipun itu bisa terjadi).
Bisnis ragu untuk mengatakan lebih dari yang mereka butuhkan. Jika mereka mengatakan "Anda tidak bisa salah" dengan memperpanjang kredit, mereka berisiko situasi di mana Anda gagal untuk membayar kembali. Jika Anda menulis surat referensi kredit, berikan informasi yang akurat, dan hindari prediksi dan pernyataan yang tidak dapat Anda buat dengan fakta.
Bentuk lain dari Jaminan
Jika Anda tidak bisa mendapatkan referensi kredit yang Anda butuhkan, mungkin ada cara lain untuk menunjukkan stabilitas keuangan Anda atau mendapatkan persetujuan yang Anda butuhkan.
- Tunjukkan bukti penghasilan: Tunggakan gaji dan pengembalian pajak (mungkin dengan surat dari pembuat pajak Anda) dapat mendokumentasikan penghasilan Anda, yang dapat diterjemahkan ke dalam kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran.
- Aset dokumen: Jika Anda memiliki aset yang signifikan dalam rekening bank dan akun lain, pemberi pinjaman dan penyedia layanan mungkin lebih bersedia bekerja sama dengan Anda. Bahkan mungkin (atau diperlukan) untuk menjamin aset tersebut sebagai jaminan.
- Gunakan kredit Anda : Kredit pribadi Anda mungkin membantu Anda memenuhi syarat untuk pinjaman bisnis dan bentuk lain dari kredit usaha. Dengan banyak pemberi pinjaman, Anda sebenarnya diminta untuk membuat jaminan pribadi untuk pinjaman bisnis , yang berarti kredit Anda (atau aset pribadi) beresiko jika Anda gagal membayar pinjaman.
- Tampilkan pernyataan Anda: Penyedia layanan mungkin tidak setuju untuk memberikan surat referensi kredit, tetapi itu tidak berarti pembayaran Anda tidak berguna. Anda dapat mencoba menampilkan laporan historis penuh pembayaran tepat waktu kepada pemohon. Namun, ini mengharuskan pemohon secara manual meninjau semuanya (itulah sebabnya mereka lebih suka surat dari penyedia layanan sebelumnya).
- Lakukan setoran: Terkadang deposit besar adalah satu-satunya pilihan Anda. Setelah periode pembayaran tepat waktu, Anda mungkin bisa mendapatkan setoran dikembalikan atau dikreditkan ke akun Anda.
- Gunakan cosigner: Seorang cosigner dapat membantu Anda mendapatkan persetujuan untuk pinjaman atau mendapatkan utilitas. Orang itu akan menandatangani perjanjian dengan Anda, dan nilai kredit dan penghasilan mereka akan dimasukkan dalam keputusan persetujuan. Dengan menjamin pembayaran, cosigner mengambil risiko yang signifikan - mereka akan 100 persen bertanggung jawab untuk melakukan pembayaran apa pun yang tidak Anda lakukan.
Referensi Pribadi atau Karakter
Surat referensi kredit berbeda dari referensi pribadi atau karakter. Beberapa pemberi pinjaman, terutama di pasar kredit mobil subprime , meminta referensi tersebut. Namun, referensi pribadi tidak menggambarkan riwayat pembayaran Anda - mereka hanya mengatakan Anda bertanggung jawab dan Anda harus mendapatkan pinjaman.
Karena Anda dapat mengambil dan memilih referensi kredit Anda, Anda cenderung menggunakan orang-orang yang Anda kenal akan berbicara baik tentang Anda. Namun, Anda tidak dapat memilih perusahaan listrik di wilayah Anda, jadi itu biasanya merupakan sumber informasi yang tidak memihak.
Contoh Surat Referensi Kredit
Surat tidak perlu panjang atau terutama ditulis dengan baik. Yang penting adalah Anda memasukkan fakta-fakta yang diminta.
Contoh 1:
Perusahaan XYZ telah menjadi pelanggan sejak 2008. Selama waktu itu, perusahaan telah melakukan pembayaran secara penuh dan tepat waktu. Kami tidak memiliki catatan pembayaran terlambat atau permintaan lainnya yang luar biasa.
Contoh 2:
Jane Doe telah menjadi pelanggan kami sejak 2008, membeli persediaan dengan syarat pembayaran 30 hari. Sejak saat itu, dia telah melakukan pembayaran sebesar $ 189.537. Dia tidak pernah melakukan pembayaran terlambat, dan kami tidak pernah menangguhkan akunnya karena tidak membayar.
Contoh 3:
Perusahaan ABC memiliki jalur kredit hingga $ 200.000. Saldo pinjaman saat ini pada baris itu adalah $ 8,542. Pada tulisan ini, semua pembayaran telah diterima tepat waktu dan penuh. Kami tidak menunjukkan pembayaran terlambat pada akun.
Siapa yang Dapat Memberikan Referensi?
Pemberi pinjaman baru Anda atau penyedia layanan akan menentukan referensi mana yang dapat diterima. Dalam beberapa kasus, Anda harus menggunakan jenis referensi yang sama: Perusahaan listrik mungkin menginginkan surat dari penyedia listrik Anda sebelumnya. Namun, Anda mungkin dapat menarik dari beberapa sumber.
- Utilitas seperti gas, air, saluran pembuangan, listrik, dan sampah
- Penyedia komunikasi seperti telepon, internet, kabel, dan satelit
- Pemberi pinjaman (pinjaman mobil, pinjaman rumah, dan banyak lagi)
- Pemasok untuk bisnis Anda
- Perusahaan asuransi yang Anda bayar premi biasa
- Tuan tanah dan perusahaan leasing
- Pusat kebugaran dan layanan berlangganan lainnya