Dasar-dasar Jaminan Pribadi
Jaminan pribadi membantu pemilik bisnis mendapatkan persetujuan untuk pinjaman. Untuk menjamin, Anda berjanji untuk membayar utang bisnis menggunakan aset pribadi Anda, termasuk uang tunai, real estat, dan aset lainnya.
Idealnya, bisnis akan melunasi utang apa pun, dan jaminan pribadi Anda hanyalah jaring pengaman. Tetapi pemberi pinjaman lebih bersedia jika mereka memiliki janji pribadi — berjaga-jaga.
Jaminan: Jaminan pribadi adalah bagian dari perjanjian pinjaman. Selama proses permohonan (atau persetujuan), pemberi pinjaman mengharuskan pemilik bisnis untuk menandatangani dokumen yang merinci bagaimana kreditur dapat mengumpulkan jika bisnis gagal melunasi pinjaman.
Apa yang Anda andalkan: Jaminan pribadi dapat dijamin atau tidak aman, tergantung pada kreditur Anda. Anda mungkin harus menjanjikan aset tertentu, seperti rumah, atau dana yang disimpan di lembaga keuangan.
Aset dan kredit: Selain aset yang Anda janjikan, kredit pribadi Anda dipertaruhkan jika pinjaman tidak dibayar sesuai kesepakatan.
Tanggung jawab terbatas? Jaminan pribadi mengurangi perlindungan tanggung jawab dari penggabungan (dengan membentuk LLC, S-Corp, atau entitas lain). Pemilik bisnis secara eksplisit setuju untuk melunasi utang, sehingga kerugian bisnis bisa menjadi kerugian pribadi.
Mengapa Pemberi Pinjaman Memerlukan Jaminan Pribadi
Pemberi pinjaman selalu mengevaluasi peminjam untuk memprediksi apakah mereka akan membayar atau tidak. Untuk pinjaman konsumen, nilai kredit dan sumber informasi lainnya tersedia untuk membantu keputusan. Tetapi bisnis — terutama perusahaan baru atau yang tidak pernah meminjam — sering tidak memiliki riwayat kredit khusus bisnis .
Dengan informasi yang terbatas, sulit bagi pemberi pinjaman untuk membuat keputusan. Mereka akan merasa lebih nyaman jika mereka dapat melihat bahwa Anda meminjam uang di masa lalu dan secara konsisten membayar kembali pinjaman. Tetapi tanpa informasi historis untuk membantu dalam pengambilan keputusan, pemberi pinjaman membutuhkan semacam keamanan (atau mereka mengenakan suku bunga yang sangat tinggi). Keamanan itu sering datang dalam bentuk jaminan pribadi. Tetapi pendekatan lain, seperti menjaminkan aset bisnis sebagai agunan , juga bisa menjadi pilihan.
Tanpa jaminan pribadi, banyak bisnis kecil tidak bisa mendapatkan pinjaman. Bank ingin meningkatkan peluang mereka untuk dibayar, dan mereka tahu bahwa bisnis gagal sepanjang waktu.
Pemberi pinjaman menginginkan opsi untuk mengumpulkan apa pun yang terjadi dengan bisnis Anda. Menandatangani jaminan pribadi juga bisa menjadi sinyal: Mengapa pemberi pinjaman harus mengambil risiko jika Anda, sebagai pemilik bisnis, tidak mau menempatkan kulit dalam permainan?
Apa resikonya?
Ketika Anda memberikan jaminan pribadi, Anda mengizinkan pemberi pinjaman untuk mengejar Anda secara pribadi jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman bisnis. Itu bisa berarti hal yang berbeda, tergantung pada perjanjian pinjaman Anda. Sebagai bagian dari jaminan, Anda mungkin telah memberikan izin bank untuk mengambil aset, seperti properti yang Anda miliki (termasuk rumah dan barang berharga tertentu) atau akun investasi.
Tindakan hukum: Jika aset tidak cukup untuk melunasi utang Anda, kemungkinan juga pemberi pinjaman dapat mengambil tindakan hukum terhadap Anda. Penghakiman akan merusak kredit pribadi Anda dan membuatnya sulit untuk dipinjam di masa depan. Plus, gagal bayar pinjaman bisa mempersulit mendapatkan pekerjaan, membeli asuransi , atau menyewa tempat tinggal.
Aset keluarga: Jaminan pribadi Anda atas pinjaman bisnis dapat memengaruhi keluarga Anda. Kehilangan rumah jelas merupakan masalah. Beberapa pinjaman mungkin juga memerlukan tanda tangan pasangan Anda sehingga aset yang dimiliki semata-mata dalam nama pasangan Anda adalah permainan yang adil juga. Jika tidak, Anda mungkin tergoda untuk mentransfer aset ke nama pasangan Anda untuk meminjam bebas risiko.
Membayar untuk mitra: Jika Anda memiliki mitra, Anda mungkin berada di hook untuk lebih dari adil Anda berbagi utang jika Anda menandatangani perjanjian "bersama dan beberapa".
Pengaturan itu memungkinkan bank untuk mencoba mengumpulkan seluruh saldo dari salah satu atau semua mitra yang secara pribadi menjamin pinjaman bisnis. Jika mitra lain tidak dapat membayar, bank dapat meminta seluruh saldo dari Anda. Bahkan jika Anda bukan pemilik 100 persen, Anda mungkin 100 persen bertanggung jawab atas utang itu . Pada akhirnya, pemberi pinjaman pergi setelah siapa pun yang memiliki kantong terdalam dan kemampuan untuk membayar kembali.
Bagaimana Mengelola Risiko
Apakah Anda harus menandatangani jaminan pribadi pada akhirnya tergantung pada kemampuan Anda untuk mengambil risiko. Juga bijaksana untuk mengurangi risiko Anda sebanyak mungkin.
Bernegosiasi: Pemberi pinjaman mungkin memberikan perjanjian standar yang meminta Anda untuk menyerahkan hidup Anda, tetapi Anda selalu dapat meminta perubahan pada perjanjian itu. Lihat apakah mungkin untuk menyimpan aset keluarga dari meja, atau jika Anda dapat menjamin kurang dari 100 persen dari jumlah pinjaman. Semakin baik aplikasi pinjaman Anda, semakin banyak ruang negosiasi yang Anda miliki. Jadi, berikan gambaran yang jelas tentang mengapa bisnis Anda akan berhasil dan bagaimana Anda tidak akan kesulitan membayar pinjaman.
Pisahkan diri Anda sendiri: Lebih baik untuk menjauh dari jaminan pribadi seiring berkembangnya bisnis Anda. Setelah Anda membangun kredit untuk bisnis Anda dan mengumpulkan aset untuk agunan, Anda dapat berhenti menjamin pinjaman secara pribadi. Sementara itu, minimalkan risiko Anda dengan meminjam dengan bijak.