Ladies, pakai topi keuangan Anda, dan periksa Roth IRA.
Craig mengatakan, ide itu datang dari menonton film "Gentlemen Prefer Blondes" yang menampilkan Marilyn Monroe di mana dia menyanyikan lagu ikonik.
Dia khawatir bahwa begitu banyak klien wanitanya tidak mendanai Roth IRAs, atau lebih buruk lagi, bahkan tidak pernah mendengar tentang mereka.
Sebagai seorang wanita yang dalam perencanaan keuangan, ketika saya pertama kali mendengar judul lokakarya Craig, saya terpikat. Saya sudah memiliki strategi pendanaan Roth selama bertahun-tahun, dan dengan bersemangat mendorong klien untuk membiayai mereka ketika memenuhi syarat untuk melakukannya. Berikut adalah 3 alasan utama Craig dan saya sama-sama berpikir Roth IRA adalah sahabat terbaik wanita.
1. Aksesibilitas
Banyak wanita tidak menyimpan rekening tabungan cair atas nama mereka sendiri. Seringkali satu-satunya akun yang mereka miliki yang bukan akun bersama adalah 401 (k) atau rencana pensiun tempat kerja lainnya. Tetapi rencana pensiun itu tidak mudah diakses. Pajak, penalti atau biaya pinjaman dan dokumen yang memberatkan (jika pinjaman ditawarkan) membuat uang ini aman untuk masa pensiun, tetapi tidak tersedia untuk digunakan hari ini. Itu bukan hal yang buruk. Akun-akun itu harus tetap digunakan untuk pensiun.
Tetapi Anda masih membutuhkan sejumlah uang yang dapat diakses untuk peristiwa-peristiwa "hidup yang terjadi" yang tidak dapat Anda rencanakan.
Di situlah Roth IRA masuk. Siapapun (termasuk wanita - lajang, menikah, bercerai, dan janda) dapat menarik kontribusi Roth IRA mereka (tetapi bukan bagian pendapatan investasi) kapan pun dengan alasan apa pun tanpa penalti.
Ya, Roth IRA dimaksudkan untuk pensiun, tetapi karena Anda dapat menarik kontribusi, Roth Anda dapat melakukan tugas ganda sebagai dana darurat Anda . Dan uang itu tidak dimiliki bersama. Ini adalah nama Anda untuk dilakukan sesuai keinginan Anda.
Ingatlah jika ada pertumbuhan di akun yang ingin Anda tinggalkan itu saja hingga usia 59 ½. Anda akan membayar pajak pendapatan reguler serta penalti 10% untuk mengambil bagian pertumbuhan lebih awal. Pajak ini tidak berlaku untuk penarikan kontribusi, dan karena aturan penarikan Roth , kontribusi selalu dianggap ditarik terlebih dahulu.
Bagi orang tua, keuntungan lain bagi Roth; uang yang disimpan dalam Roth IRA tidak dikenakan pelaporan pada FAFSA (Aplikasi Gratis untuk Bantuan Mahasiswa Federal) untuk perencanaan kuliah. Namun, kontribusi Anda dapat ditarik nanti (biasanya di tahun senior kuliah) untuk membayar biaya kuliah, kamar dan makan, dll. Tanpa dihitung sebagai aset yang dapat dilaporkan dalam formulir FAFSA. Dan, jika Anda menunggu sampai anak Anda (atau cucu) keluar dari perguruan tinggi, uang itu dapat ditarik untuk melunasi pinjaman mahasiswa yang telah mereka keluarkan.
2. Fleksibilitas
Tidak seperti IRA Tradisional, ketika Anda menarik diri dari Roth IRA dalam pensiun, penarikan Anda bebas pajak yang berarti Anda harus mempertahankan setiap dolar yang Anda tarik - bahkan keuntungan (selama mereka sudah ada di sana selama 5 tahun atau sampai Anda mencapai umur 59 ½, mana yang lebih panjang).
Banyak pembelian, seperti mobil baru atau liburan sekali seumur hidup, mungkin memerlukan lebih banyak dana dalam satu tahun daripada yang lain. A Roth adalah jenis akun sempurna yang digunakan untuk membayar ekstra ini karena penarikan tidak akan meningkatkan apa yang Anda utang dalam pajak.
Itu karena tidak seperti penarikan dari IRA kena pajak dan 401 (k), Roth IRA tidak akan menundukkan Jaminan Sosial Anda ke perpajakan. Hampir setiap jenis penghasilan - pensiun, dividen saham, bunga obligasi bebas pajak, bunga CD, keuntungan pada tunjangan hidup - semua berkontribusi pada rumus perpajakan untuk Jaminan Sosial , tetapi penarikan Roth IRA tidak. Manfaat pajak dari Roth ini dapat memiliki dampak besar pada wanita, yang cenderung hidup lebih lama dan berakhir dengan mengajukan pajak sebagai satu filer pajak di kemudian hari.
Untuk mendapatkan lebih banyak uang ke Roth, wanita yang secara signifikan lebih muda dari suami mereka (lebih dari 5 tahun, dan tentu saja 10 tahun atau lebih) harus sangat mempertimbangkan untuk menggunakan sesuatu yang disebut konversi Roth IRA di mana Anda membayar pajak pada akun IRA Tradisional dan mengonversi ke dalam akun Roth.
Strategi ini sering digunakan paling baik di tahun-tahun sebelum pasangan mengambil Jaminan Sosial. Menggunakan konversi Roth memungkinkan Anda untuk membayar pajak di muka dan kemudian dapat mengurangi atau menghilangkan pajak masa depan pada sumber utama pendapatan bagi para janda ... Jaminan Sosial.
Craig, yang merupakan anggota kelompok studi Penasihat Elit El Slott, sering menggunakan salah satu kutipan Ed untuk menekankan nilai konversi Roth, "IRA adalah IOU untuk IRS." Ed mengacu pada IRA Tradisional. Semakin luas perbedaan usia antara pasangan, semakin banyak manfaat pajak Roth IRA dapat meningkatkan situasi pensiun Anda.
Seorang penasihat keuangan yang berkualifikasi dalam kombinasi dengan penasihat pajak yang memenuhi syarat harus dapat membantu Anda menentukan apakah strategi konversi Roth ini tersedia dan praktis untuk situasi Anda.
3. Umur Panjang
Wanita hidup lebih lama daripada pria. Kami tahu itu - tetapi apakah Anda sudah memikirkan bagaimana dampak pajak Anda di tahun-tahun mendatang?
Hidup lebih lama berarti semakin cepat Anda menambahkan uang ke Roth IRA, semakin lama ia harus tumbuh. Dan ingat itu tumbuh bebas pajak sepanjang waktu itu. Karena tidak ada pajak masa depan yang melekat pada uang itu, Roth IRA menjadi "pagar" keuangan terhadap pajak masa depan yang lebih tinggi.
Roth IRA sangat penting bagi wanita ketika Anda mempertimbangkan pengaruh distribusi yang diperlukan. Ketika seseorang menjadi 70 ½ mereka harus mengambil distribusi wajib dari akun IRA Tradisional mereka dan 401 (k) . Uang ini tidak hanya dikenakan pajak, tetapi distribusi wajib mungkin mulai membuat lebih banyak manfaat Jaminan Sosial Anda dikenakan pajak.
Uang dalam Roth IRA tidak tunduk pada usia 70 ½ diperlukan distribusi minimum seperti IRA non-Roth dan 401 (k). Jadi jika Anda tidak membutuhkan uang, tidak harus keluar dari akun dan dapat tetap tumbuh bebas pajak.
Uang dalam Roth IRA yang ditinggalkan oleh pasangan ke pasangan juga tidak memerlukan distribusi wajib. Namun ketika seorang anak mewarisi Roth, mereka akan diminta untuk mulai mengambil distribusi - namun semua distribusinya bebas pajak bagi mereka. Orangtua yang ingin meninggalkan hadiah warisan kepada anak-anak atau cucu dapat meninggalkan aset ini kepada ahli waris yang lebih muda dan penerima non-pasangan dapat "meregangkan" distribusi selama masa hidup mereka, memberi mereka aliran pendapatan bebas pajak seumur hidup.
Dan bagi mereka yang melakukan perencanaan perumahan mereka, jika Anda ingin meninggalkan uang untuk anak-anak Anda dan untuk amal, selalu mempertimbangkan meninggalkan uang non-Roth ke badan amal, karena amal tidak membayar pajak atas penerimaan jenis rekening ini sedangkan anak-anak Anda akan. Dalam hampir semua kasus, Anda ingin meninggalkan uang Roth IRA kepada seseorang yang bukan institusi. Berkonsultasi dengan penasihat yang berkualifikasi selalu disarankan ketika melakukan jenis perencanaan ini.
Mendapatkan Uang ke Roth IRA
Roth IRA memiliki aturan tentang seberapa banyak Anda dapat berkontribusi dan siapa yang memenuhi syarat. Misalnya, untuk mendapatkan uang ke Roth IRA, Anda harus mendapatkan pemasukan. Bagi wanita yang tidak bekerja di luar rumah tetapi suaminya bekerja, sesuatu yang disebut IRA Spousal masih memungkinkan kontribusi untuk dibuat atas nama pasangan yang tidak bekerja. Banyak pasangan yang tidak menyadari opsi ini.
Untuk wanita berpenghasilan tinggi, jika Anda membuat terlalu banyak Anda sering tidak dapat berkontribusi untuk Roth, tetapi ada sesuatu yang disebut "pintu belakang" strategi di mana Anda mendanai IRA non-dikurangkan dan dikonversi ke Roth . Ini bisa menjadi cara untuk mendapatkan uang ke Roth bahkan jika Anda pikir Anda tidak dapat berkontribusi. Beberapa peraturan pajak khusus berlaku, jadi carilah penasihat keuangan dan / atau pajak yang memenuhi syarat untuk mendiskusikan opsi Anda.
Anda juga harus memeriksa dengan atasan Anda untuk melihat apakah mereka mengizinkan kontribusi Roth ke 401 (k), yang disebut akun Designated Roth 401 (k) . Jika tidak, minta mereka untuk mengubah rencana mereka untuk memungkinkan ini.
Apa pun yang perlu Anda lakukan, lewati berlian, dan mulai Roth IRA.