Berapa Banyak Yang Harus Anda Tarik Dari Akun Pensiun Anda?

Bagaimana Aturan 4% Apakah (dan Tidak) Terapkan ke Pensiunan Hari Ini

Sejak tahun 1994 ketika William P. Bengen menerbitkan penelitiannya yang menunjukkan bahwa seorang pensiunan dapat menarik sekitar 4% dari portofolio pensiunnya, menyesuaikannya setiap tahun untuk inflasi, dan masih cukup yakin untuk hidup lebih lama dari uangnya, pedoman ini telah menjadi semacam standar industri sebagai tingkat penarikan pensiun yang aman. Namun, seperti aturan main lainnya, masalah-masalah tertentu disajikan ketika panduan dilihat dengan seksama.

Mari kita lihat beberapa pemikiran terkini tentang tingkat penarikan akun pensiun yang aman.

Tarif Penarikan Aman: Lebih dari Sekedar Aturan Jempol?

Ketika Michael Kitces berbagi dengan komunitas penasihat keuangan dalam Menyelesaikan Paradox - Apakah Tingkat Penarikan Aman Kadang Terlalu Aman? (Mei, 2008), sebuah skenario di mana dua pasangan dengan portofolio identik pensiun satu tahun terpisah dapat menyebabkan hasil yang mengejutkan dan agak tidak logis tergantung pada apa yang terjadi di pasaran pada tahun-tahun yang bersangkutan saat pasangan pensiun. Jika pasar meningkat atau menurun secara signifikan selama tahun ketika satu pasangan pensiun tetapi yang lain belum, masing-masing pasangan mungkin akan disarankan untuk jumlah penarikan aman yang cukup berbeda selama sisa hidup mereka berdasarkan aturan 4% yang diperkenalkan oleh Bengen, bahkan jika secara komparatif, jumlah penarikan yang disarankan itu kontradiktif. Ini terjadi meski memiliki portofolio awal yang sama.

Di bawah aturan 4%, hanya waktu tanggal pensiun mereka dan nilai akun pasangan pada saat pensiun menentukan perbedaan dramatis dalam standar hidup berkelanjutan yang disarankan. Dengan tidak ada pertimbangan lain yang dibuat, aturan 4% hanya tidak memberikan jawaban yang keras dan cepat untuk memiliki tingkat pendapatan pensiun yang berkelanjutan.

Ini hanyalah titik awal. Pertimbangkan pasangan, misalnya, yang pensiun tepat sebelum pasar menanggung krisis keuangan tahun 2008 . Menurut aturan 4%, mereka seharusnya dapat menarik jumlah yang sama yang mereka tarik tahun sebelumnya, disesuaikan dengan inflasi. Tapi apakah jumlah penarikan itu masih berkelanjutan setelah hit portofolio mereka di tahun 2008? Pertanyaannya hanya tidak dijawab oleh aturan 4% saja.

Jadi Berapa Besar Penarikan Uang Pensiun Secara Aman?

Tidak ada solusi bebas risiko yang pasti untuk tingkat penarikan yang aman. Setiap saran memiliki risiko bahwa Anda menghabiskan terlalu banyak terlalu cepat dan kehabisan atau bahwa Anda membelanjakan terlalu sedikit dan, di akhir kehidupan, menjadi kecewa Anda tidak menghabiskan lebih awal pada saat pensiun. Salah satu saran alternatif adalah menggunakan aturan 4% sebagai titik awal, dengan memperhatikan beberapa faktor kunci yang dapat memandu Anda untuk menghabiskan lebih banyak atau lebih sedikit di tahun tertentu selama masa pensiun Anda, seperti berikut:

• Kesehatan Anda bisa menurun seiring bertambahnya usia. Pertimbangkan untuk membelanjakan lebih banyak pada awal masa pensiun pada hal-hal seperti perjalanan dan liburan dengan pengetahuan bahwa anggaran perjalanan Anda di awal pensiun mungkin sangat perlu dialokasikan kembali ke anggaran perawatan kesehatan Anda di kemudian hari di masa pensiun.

• Pasar mungkin mengalami kemerosotan parah tak lama setelah Anda pensiun. Jika ini terjadi pada Anda seperti yang terjadi pada para pensiunan sebelum tahun 2008, pertimbangkan untuk meningkatkan pengeluaran kembali pada tahun-tahun awal untuk memberikan kesempatan bagi investasi Anda untuk kembali daripada menyadari kerugian Anda dengan menjual pada titik yang relatif rendah.
• Anda dapat hidup lebih lama dari harapan hidup Anda. Saat ini, banyak pensiunan yang hidup sampai usia sembilan puluhan dan yang lain harus menanggung biaya tambahan hidup yang lebih panjang bersama dengan pembunuh anggaran lain seperti perawatan jangka panjang. Untuk melindungi risiko kehilangan aset Anda, pertimbangkan untuk melawan kemungkinan dengan membeli anuitas segera atau anuitas panjang umur untuk memastikan bahwa Anda tercakup. Asuransi perawatan jangka panjang juga layak dipertimbangkan.

Penarikan Pensiun Tarif Tidak Pasti Hal

Bahkan dengan informasi yang terbatas ini, Anda mungkin dapat melihat mengapa hampir tidak mungkin untuk memberikan panduan yang tepat untuk berapa banyak yang dapat Anda belanjakan pada tahun tertentu selama masa pensiun.

Ada terlalu banyak variabel yang tidak diketahui. Namun, karena orang mendambakan penyederhanaan dari konsep pensiun yang semakin rumit, aturan praktis dapat berguna. Secara pribadi, saya akan berusaha untuk memulai pada 4% satu hari, mengetahui ada banyak variabel, banyak yang tidak dapat saya kendalikan, yang dapat mengubah rasio pengeluaran akhir saya dari tahun ke tahun. Mengevaluasi kembali portofolio dan anggaran saya hanya akan menjadi bagian dari persamaan setiap tahun.

Garis bawah

Menentukan penghasilan pensiun yang aman berdasarkan nilai portofolio Anda tidak sesederhana satu tingkat penarikan. Tetapi pemantauan ketat atas portofolio dan pengeluaran Anda, mungkin dengan penasihat keuangan yang kompeten di pihak Anda, dapat memberi Anda kepercayaan diri untuk membelanjakan barang-barang yang benar-benar Anda inginkan dengan waktu yang masuk akal mengingat keseluruhan tujuan Anda untuk pensiun. Mungkin strategi perencanaan pendapatan pensiun yang paling penting untuk dilakukan adalah membuat rencana sebelum Anda mulai memasuki investasi pensiun Anda.