3 Pertanyaan untuk Tanya Sebelum Membayar Hipotek Anda Lebih Awal
Untuk menentukan apakah melunasi hipotek Anda sebelum pensiun merupakan strategi yang baik untuk Anda, berikut tiga pertanyaan untuk ditanyakan kepada diri Anda sendiri:
1. Berapa Tingkat Pengembaliannya?
Salah satu cara untuk mengevaluasi keputusan untuk melunasi hipotek Anda versus menyimpan lebih banyak uang Anda dalam tabungan adalah dengan membandingkan tingkat pengembalian yang Anda harapkan untuk diperoleh dengan mengikuti setiap jalur. Jika Anda memilih untuk melunasi hipotek Anda, tingkat atau pengembalian Anda pasti; Anda "menghasilkan" dengan menyimpan suku bunga yang dikenakan pada hipotek Anda.
Jika Anda memilih untuk menabung dan menginvestasikan uang, tingkat pengembalian Anda bisa sangat bervariasi. Harapan Anda akan ditentukan oleh bagaimana Anda memilih untuk berinvestasi. Jika Anda memilih untuk berinvestasi dengan sangat aman, seperti dalam rekening tabungan, tingkat pengembalian Anda akan sangat rendah, kemungkinan di bawah hipotek Anda. Jika Anda memilih untuk berinvestasi lebih agresif, Anda mungkin mendapatkan hasil yang lebih tinggi, tetapi akan melakukannya dengan biaya risiko yang jauh lebih besar dan ketidakpastian yang lebih besar.
Bagi kebanyakan orang yang berencana untuk pensiun, berpegang pada jadwal tabungan yang ketat dan teratur umumnya lebih menguntungkan daripada tidak menabung karena sementara mereka mencoba untuk membayar hipotek. Jika Anda mendapatkan bonus atau kadang-kadang memiliki penghasilan tambahan setelah mendanai rekening pensiun Anda, Anda dapat menambahkan kelebihan itu untuk pembayaran hipotek Anda.
2. Bagaimana dengan Pengurangan Bunga Hipotek Rumah?
Dengan setiap pembayaran hipotek yang Anda lakukan, Anda mungkin mendapat manfaat dari pemotongan bunga hipotek atas tagihan pajak Anda. Namun, manfaat pemotongan bunga hipotek rumah mungkin kurang dari yang Anda pikirkan, karena:
- Tingkat pajak Anda mungkin lebih rendah: Dalam masa pensiun, Anda tidak bekerja dan menabung, yang bagi banyak orang menurunkan penghasilan total mereka untuk tujuan pajak dan tarif pajak penghasilan mereka.
- Pembayaran Anda terdiri dari lebih banyak pokok dan bunga kurang: Setiap pembayaran hipotek berturut-turut terdiri lebih dari pokok dan kurang bunga daripada yang terakhir, mengurangi ukuran pengurangan bunga hipotek Anda pada pengembalian pajak Anda dari waktu ke waktu.
- Potongan-potongan lain yang diperinci mungkin juga lebih rendah: Karena Anda sedang pensiun, Anda mungkin membayar pajak penghasilan negara yang lebih sedikit. Karena Anda hanya menerima manfaat pajak sejauh pengurangan barang Anda melebihi deduksi standar Anda, ini berarti Anda mendapatkan kurang dari keringanan pajak dari pembayaran hipotek rumah Anda.
3. Apakah Anda Lebih Memilih Tidak Ada Tagihan atau Tanpa Bantal?
Meskipun mungkin nyaman untuk menghindari tagihan hipotek setiap bulan di masa pensiun, Anda tidak ingin melunasi seluruh hipotek Anda jika hal itu akan meninggalkan Anda tanpa tabungan. Anda tidak ingin menemukan bahwa Anda tidak mampu membayar untuk mobil yang tidak terduga atau perbaikan rumah tanpa harus berhutang kartu kredit karena Anda menghabiskan tabungan Anda untuk melunasi hipotek Anda lebih awal.
Idealnya, Anda dapat melunasi hipotek Anda dan memiliki sisa tabungan yang signifikan. Apapun itu, pastikan Anda memiliki dana darurat saat pensiun.