Mengapa HSA Trumps the IRA
Akun HSA seperti IRA pada steroid.
Dengan IRA tradisional atau 401 (k) , jika Anda memenuhi syarat, Anda mendapatkan potongan pajak untuk jumlah yang Anda sumbangkan untuk rencana tersebut. Uang itu tumbuh pajak-ditangguhkan, dan kemudian Anda membayar pajak ketika Anda menariknya di masa pensiun.
Dengan HSA, Anda mendapatkan pengurangan pajak yang sama ketika Anda menyumbangkan uang, tetapi ketika Anda menggunakan uang dalam HSA Anda untuk biaya pengobatan dan premi asuransi kesehatan yang berkualitas, ia kembali keluar bebas pajak.
Di mana lagi Anda dapat menyumbangkan dolar yang dipotong pajak dan menariknya bebas pajak? Tidak ada tempat lain yang saya ketahui.
(Catatan: Untuk menyiapkan suatu HSA, Anda harus memiliki rencana asuransi dengan deduksi tinggi yang memenuhi kualifikasi yang diperlukan, atau perusahaan Anda harus menawarkan rencana semacam itu.)
Premi asuransi kesehatan dan biaya pengobatan semacam itu pasti. Mengapa tidak membayar mereka dengan dolar bebas pajak?
- Sebelum usia 65, dana HSA tidak dapat digunakan untuk premi asuransi kesehatan tetapi dapat digunakan untuk membayar pengeluaran medis yang berkualitas seperti co-pay, deductibles, perawatan gigi, dll.
- Setelah usia 65, dana HSA dapat digunakan untuk membayar premi asuransi kesehatan termasuk premi Medicare Part B dan premi asuransi perawatan jangka panjang .
Ketika Anda melihat semua opsi dan memperkirakan biaya perawatan kesehatan yang diharapkan dalam masa pensiun , Anda akan melihat HSA dapat menawarkan cara yang jauh lebih efektif untuk menghemat biaya-biaya ini daripada banyak kendaraan lain.
Hampir Tidak Ada Kelemahan untuk Menggunakan HSA Alih-alih IRA
Saya bisa memikirkan hampir tidak ada kerugian untuk mendanai HSA daripada IRA. Jika Anda tidak memerlukan dana HSA Anda untuk biaya pengobatan atau premi asuransi, maka setelah usia 65 tahun, Anda dapat menggunakan uang seperti dana dalam IRA Anda atau 401 (k). Anda akan membayar pajak atas penarikan yang tidak digunakan karena alasan medis, tetapi setelah usia 65 tahun, tidak ada pajak penalti.
Perbedaan utama adalah usia di mana tidak ada pajak yang dikenakan dan jumlah pajak denda.
Dengan IRA setelah usia 59 ½ dana tersedia tanpa pajak penalti. Dengan HSA, dana tersedia kapan saja untuk biaya pengobatan yang berkualitas, tetapi jika digunakan untuk alasan lain, pajak denda 20% berlaku sampai Anda mencapai usia 65 tahun. Setelah 65 tidak ada pajak penalti berlaku pada penarikan terlepas dari apa yang mereka digunakan untuk.
Kesamaan HSA ke IRA
- Kontribusi yang dapat dikurangi jika Anda memenuhi syarat.
- Uang tumbuh pajak tangguhan.
- Pajak denda dapat berlaku untuk penarikan yang tidak mengikuti aturan.
Perbedaan HSA dengan IRA
- Uang dapat digunakan pada usia berapa pun untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat dan bebas pajak bila digunakan untuk alasan ini.
- Untuk penarikan yang tidak digunakan karena alasan medis, pajak denda 20% berlaku sampai usia 65 tahun; Dengan IRA, itu adalah pajak denda 10% dan itu menghilang pada usia 59 ½.
- Harus memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi yang memenuhi syarat agar memenuhi syarat untuk berkontribusi pada suatu HSA.
- Batas kontribusi lebih rendah daripada IRA.
- HSA tidak memiliki distribusi minimum yang diperlukan sementara IRA.
Mendanai HSA Alih-alih IRA atau 401k
Jika saya memiliki jumlah uang yang terbatas untuk disimpan, saya akan menghemat dalam urutan ini:
- Dana 401 (k) rencana saya untuk mengambil keuntungan dari setiap pertandingan majikan.
- Gunakan penghematan apa pun di atas jumlah pertandingan untuk mendanai akun HSA.
- Gunakan penghematan di atas untuk mendanai IRA ROTH tradisional, atau gunakan untuk kontribusi 401k tambahan .
Rollover Dana HSA
Dana HSA tidak dapat dialihkan ke akun IRA. Juga tidak akan ada alasan untuk melakukan ini. Dengan HSA Anda mempertahankan hak Anda untuk menggunakan dana bebas pajak untuk biaya pengobatan. Jika mereka dapat dialihkan ke IRA, opsi ini akan hilang.
One Time Transfer dari IRA ke HSA
Ada aturan pajak yang memungkinkan transfer dana bebas pajak satu kali dari IRA ke HSA.
Ini tidak seperti rollover karena dihitung terhadap batas kontribusi HSA tahunan Anda. Ini memungkinkan Anda untuk memindahkan sejumlah kecil uang dari IRA di mana Anda harus membayar pajak atas penarikan yang diperlukan untuk biaya pengobatan ke HSA di mana penarikan untuk tujuan tersebut akan bebas pajak.
Membuka sebuah HSA
Ingin membuka akun HSA? Hubungi agen asuransi Anda untuk melihat apakah Anda bisa mendapatkan rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan dengan jumlah yang tinggi, kemudian periksa daftar penyedia HSA ini .
Sumber Daya - Temukan bahan referensi IRS pada akun HSA di pusat sumber Rekening Sumber Daya Kesehatan.