Buat Rencana Sebelum Mengetuk Akun Investasi Anda
Anda mungkin sudah akrab dengan konsep penting alokasi aset. Memperhatikan lokasi aset Anda sama pentingnya. Bagaimana dan kapan Anda mengambil distribusi dari setiap akun akan memengaruhi pajak dan perencanaan penghasilan Anda. Inilah yang harus dipikirkan ketika mengetuk rekening tabungan pensiun Anda sendiri untuk penghasilan.
Berencana untuk Mengambil Set Persentase Setiap Tahun
Pensiunan yang menetapkan tingkat penarikan yang disiplin dapat membuat tabungan mereka bertahan lebih lama. Para ahli pensiun umumnya merekomendasikan tingkat distribusi sekitar 4 persen per tahun , disesuaikan dengan inflasi. Anda dapat menggunakan kalkulator untuk melihat seperti apa 4 persen dari akun Anda. Mungkin perlu untuk menyesuaikan tingkat penarikan di beberapa titik. Pendapat bervariasi pada fleksibilitas penarikan tahunan dalam kisaran 3 persen hingga 7 persen.
Prioritaskan Akun Tertentu
Urutan di mana Anda mulai mengambil uang dari berbagai akun akan sangat bergantung pada pajak.
Akun kena pajak disadap terlebih dahulu. Ini termasuk akun perantara, portofolio investasi yang diwariskan, dan akun apa pun yang Anda bayar untuk penghasilan kena pajak. Biarkan perpisahan uang tangguhan pajak selama mungkin.
Para IRA yang tangguhan pajak dan 401 (k) itu adalah rekening untuk menarik dari berikutnya. Investor dapat mulai mengambil distribusi dari akun-akun ini mulai dari usia 59 1/2.
Jika Anda lebih suka menunggu, Anda memiliki hingga usia 70 1/2 sebelum Anda diminta untuk mulai mengambil distribusi . Hilang distribusi yang diperlukan dan Anda bisa berhutang penalti 50 persen dari jumlah yang seharusnya didistribusikan. Ditambah pajak yang akan Anda bayar untuk penarikan yang masih harus Anda ambil. Aduh. Itu tidak sebanding dengan risikonya.
Akun terakhir yang disentuh adalah akun bebas pajak seperti Roth IRA , Roth 401k , atau Rekening Tabungan Kesehatan (HSA). Akun-akun ini tidak tunduk pada aturan distribusi yang disyaratkan, tanpa memandang usia. (Pengecualian adalah jika Anda mati, maka distribusi penuh diperlukan.) Sampai saat itu, investasi dalam Roth dapat mengumpulkan keuntungan bebas pajak.
Otomatiskan Pembayaran
Beberapa rencana perusahaan dan perusahaan investasi menawarkan dana yang akan mengotomatisasi pembayaran pensiun untuk Anda. Salah satu contohnya adalah dana pembayaran yang dikelola Vanguard , yang dirancang untuk menyeimbangkan pertumbuhan pokok dan tingkat pembayaran untuk membuat tabungan Anda bertahan. Aset yang tidak terdistribusi dalam dana ini dapat diteruskan ke pasangan yang masih hidup atau penerima manfaat lainnya. Selidiki opsi yang ditawarkan oleh administrator 401 (k) Anda atau melalui bank atau broker Anda untuk melihat apakah ada rencana yang membuat pembayaran mudah bagi Anda.
Lindungi Terhadap Ketidakpastian Pendapatan
Untuk pensiunan atau pra-pensiunan yang khawatir tentang kehabisan uang, beberapa penasihat keuangan merekomendasikan pembelian anuitas segera atau anuitas pendapatan untuk menutupi pengeluaran pokok. Anuitas adalah jenis asuransi. Pada dasarnya, investor memperdagangkan sejumlah uang sekaligus untuk menjamin penghasilan seumur hidup. Jika Anda tinggal 30 atau 40 tahun di masa pensiun, itu sangat berarti bagi Anda. Jika Anda tinggal hanya beberapa tahun, itu adalah kesepakatan yang lebih baik untuk perusahaan asuransi. Beberapa anuitas termasuk tunjangan selamat yang mencakup pasangan setelah pemegang anuitas meninggal, tetapi Anda mungkin membayar lebih untuk opsi ini. Bisakah Anda melakukan investasi yang lebih baik di pasar melalui dana murah atau ETF? Mungkin. Tapi ketika aliran pendapatan terjamin lainnya tidak ada, anuitas dapat membantu memberikan ketenangan pikiran bahwa dasar-dasar tersebut tertutup.
Tentu saja, ini hanyalah puncak gunung es dalam hal apa yang harus dipikirkan ketika merencanakan pendapatan pensiun. Ingatlah untuk mempertimbangkan sumber pendapatan terjamin lainnya, seperti Jaminan Sosial, pembayaran anuitas atau penghasilan pensiun ketika menghitung kebutuhan distribusi akun Anda.
Konten di situs ini disediakan untuk tujuan informasi dan diskusi saja. Hal ini tidak dimaksudkan sebagai nasihat keuangan profesional dan tidak boleh menjadi satu-satunya dasar untuk keputusan investasi atau keputusan pajak Anda. Dalam situasi apa pun, informasi ini tidak mewakili rekomendasi untuk membeli atau menjual sekuritas.