Mulai Perencanaan Lebih Awal untuk Pensiun dengan Fokus pada Kemandirian Keuangan
Rencana keuangan sangat penting apakah Anda memulai karir Anda, pindah ke kota baru, atau hanya mencoba untuk meningkatkan rumah atau apartemen Anda.
Namun, jika Anda seperti banyak lulusan baru lainnya, Anda mungkin kesulitan memikirkan tentang pensiun karena Anda mungkin memulai hidup Anda setelah sekolah. Dengan menggunakan konsep awal dengan tujuan akhir, berikut adalah beberapa kiat untuk membantu Anda mencapai kebebasan finansial sejati (alias "pensiun" di beberapa kalangan):
1. Tetapkan rencana keuangan tertulis yang fleksibel
Ingat saja bahwa rencana keuangan Anda tidak akan tampak seperti rencana keuangan orang tua Anda. Anda dapat memulai pembuatan rencana tertulis Anda dengan membuat daftar sasaran keuangan "SMART". Tapi jangan berhenti di situ! Pastikan untuk membuat daftar tujuan kehidupan penting lainnya dan tuliskan secara tertulis. Beberapa orang menemukan bahwa menciptakan "papan impian" adalah cara yang bermanfaat untuk memvisualisasikan sasaran Anda dan tetap fokus.
Ketika Anda membuat daftar tujuan hidup Anda, Anda juga dapat memasukkan daftar terpisah dari peristiwa kehidupan yang mungkin yang mungkin ada di balik cakrawala.
Kemungkinan-kemungkinan ini bisa menjadi hal-hal utama yang tidak diketahui dalam kehidupan yang pada akhirnya ingin Anda siapkan dan kerjakan dalam perencanaan keuangan Anda. Beberapa contoh termasuk membeli rumah pertama, menikah, memiliki anak, kembali ke sekolah, atau mengambil cuti singkat untuk menjelajahi dunia.
Meluangkan waktu untuk membuat daftar tertulis dari tujuan hidup Anda akan membantu Anda tetap fokus pada hal-hal yang paling penting bagi Anda selama musim kehidupan yang penting ini.
Rencana keuangan tertulis juga memberikan tugas yang tampaknya biasa-biasa saja seperti menganggarkan, menabung, dan menginvestasikan lebih banyak tujuan dan makna.
Jadi bagaimana bisa memastikan bahwa rencana keuangan Anda lebih berdampak daripada rencana "tradisional" di masa lalu? Anda dapat memulai dengan membuat rencana Anda singkat dan sederhana dan tidak perlu lebih lama dari rencana keuangan satu halaman.
2. Buat anggaran atau rencana pengeluaran pribadi yang realistis dan fleksibel
Jika Anda benar-benar ingin mencapai kebebasan finansial yang autentik, Anda harus berani tampil berbeda dari orang kebanyakan. Rata-rata orang Amerika tidak mengikuti rencana pengeluaran. Penganggaran tidak harus menjadi orang yang terlalu kompleks atau membuat frustrasi. Bahkan, Anda hanya perlu memiliki rencana yang menyediakan beberapa pedoman pengeluaran umum sebelum bulan dimulai.
Ada banyak sistem penganggaran berbeda yang berfungsi. Alat pelacak online seperti Mint dan YouNeedABudget hanyalah beberapa dari banyak alat yang tersedia untuk membantu. Berikut ini adalah rencana pengeluaran mudah menggunakan pendekatan spreadsheet sederhana. Tidak masalah bagaimana Anda memilih untuk membuat anggaran Anda, penting bagi Anda untuk menggunakan rencana pengeluaran ini sebagai panduan terlepas dari penghasilan atau kekayaan bersih Anda.
3. Lakukan penghematan otomatis
Ketika Anda memeriksa rencana pengeluaran Anda, Anda harus berusaha untuk menempatkan tabungan sebagai prioritas utama.
Selalu berusaha untuk menghemat sebanyak mungkin, tetapi fokus pada penghematan dalam jenis akun yang tepat. Dana darurat adalah salah satu tempat pertama untuk mengarahkan upaya penghematan Anda. Sebagian besar perencana keuangan merekomendasikan untuk mencoba mempertahankan setidaknya 3 hingga 6 bulan dari biaya hidup dasar di akun terpisah dari akun cek harian Anda. Ini adalah tujuan jangka panjang yang ideal tetapi itu bisa menjadi tujuan yang sangat sulit untuk dicapai jika Anda baru memulai karir baru setelah lulus.
Selama 20-an dan 30-an ada kecenderungan untuk membiarkan bias hadir menyulitkan menemukan keseimbangan antara pengeluaran saat ini dan perencanaan untuk masa depan. Itulah mengapa Anda akan lebih sukses mencapai tujuan Anda ketika Anda memilih untuk mengotomatisasi tabungan melalui pemotongan gaji atau transfer otomatis setidaknya 10 persen dari penghasilan Anda.
4. Sadarilah ketika tidak apa-apa untuk memprioritaskan melunasi utang menjelang tabungan
Ada beberapa pengecualian untuk tujuan akhir menjaga 3 hingga 6 bulan biaya hidup dalam dana tabungan darurat. Salah satu pengecualian adalah jika Anda memiliki kartu kredit berbunga tinggi atau pinjaman pribadi lainnya. Dalam hal ini, perlu untuk membentuk "dana darurat awal" yang mungkin 1-2k dan kemudian melakukan pembayaran tambahan pada utang itu dengan yang di atas dan di luar pembayaran minimum yang diperlukan. Salah satu kebiasaan keuangan terbaik untuk menciptakan awal karier Anda adalah selalu membayar saldo penuh yang harus dibayar pada kartu kredit setiap bulan.
5. Hindari godaan di masa depan untuk menghapus uang dari rekening pensiun Anda
Hari-hari bekerja untuk satu perusahaan di seluruh karier sudah lama hilang. Jadi tidak mengherankan bahwa pekerjaan pertama Anda setelah lulus tidak akan menjadi yang terakhir. Banyak orang membuat kesalahan dengan mencairkan rencana pensiun ketika berganti pekerjaan alih-alih memperoleh manfaat dari penundaan pajak lanjutan melalui 401 (k) atau rollover IRA. Tidak hanya 401 (k) penarikan tunduk pada hukuman penarikan awal 10 persen mereka juga merampok tabungan masa depan pensiun kami. Dari pengalaman saya sebagai perencana keuangan, saya telah menemukan distribusi rencana pensiun dini menjadi salah satu penyebab utama masalah pajak IRS dan keputusan kebanyakan orang akan berakhir dengan penyesalan di kemudian hari.
6. Sadari bahwa skor kredit Anda penting tetapi tidak menjamin kebebasan finansial
Ya, penting untuk memantau dan meninjau kredit Anda secara konsisten ... tetapi jangan terobsesi. Yang sedang berkata, Anda tidak harus menunggu sampai Anda siap untuk membeli mobil atau rumah untuk memeriksa skor kredit Anda. Jika Anda belum mulai membangun kredit Anda saat di perguruan tinggi, lihat kiat-kiat ini untuk memulai. Anda dapat mengunjungi situs gratis seperti situs web Laporan Kredit Tahunan untuk mendapatkan laporan kredit dari Transunion, Equifax, dan Experian. Sumber daya tanpa biaya lain seperti Credit Karma dan Credit Sesame akan memungkinkan Anda melihat skor kredit Anda. Situs-situs ini dan juga menyediakan layanan pemantauan kredit gratis yang dapat membantu mengingatkan Anda ketika sesuatu yang tidak biasa terjadi pada kredit Anda.
Langkah tindakan keuangan praktik terbaik adalah selalu memeriksa laporan kredit Anda setidaknya satu kali per tahun dan mengambil langkah-langkah untuk melindungi kredit dan identitas keuangan Anda. Ingatlah bahwa skor kredit yang baik akan membantu Anda memenuhi syarat untuk suku bunga kompetitif pada hipotek masa depan dan bahkan dapat membantu Anda mengkonsolidasikan hutang yang ada ke tingkat bunga yang lebih rendah. Kebebasan finansial sejati akan terjadi ketika Anda telah melenyapkan utang dan tidak lagi perlu mengandalkan nilai kredit.
7. Fokus pada prioritas keuangan daripada membiarkan frustrasi pinjaman mahasiswa memandu keputusan Anda
Menurut perkiraan terakhir, rata-rata hutang pinjaman mahasiswa untuk kelas 2016 adalah $ 37.172. Pinjaman mahasiswa pasti tampak sangat luar biasa ketika Anda pertama lulus dari sekolah. Namun, ada berbagai opsi pembayaran yang tersedia dan penting untuk mengetahui bahwa pinjaman mahasiswa bukan satu-satunya bentuk utang yang difokuskan pada laser. Prioritas keuangan penting lainnya seperti membayar utang konsumen dengan bunga tinggi (misalnya kartu kredit, pinjaman pribadi) sering dipandang sebagai prioritas yang lebih tinggi. Selain itu, penting untuk menetapkan dana kebebasan finansial Anda (alias "dana darurat") sebelum melakukan pembayaran tambahan atas pinjaman mahasiswa Anda.
8. Tentukan arti kemandirian finansial bagi Anda
Saya memiliki kesempatan untuk berbicara dengan lulusan baru dalam peran saya sebagai pendidik keuangan. Meskipun banyak dari lokakarya keuangan ini berfokus pada menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun, saya tidak terlalu sering menggunakan kata "pensiun" itu. Setelah 16 tahun berkarir sebagai perencana keuangan, saya pribadi menemukan kata pensiun menjadi konsep yang sangat sulit untuk didefinisikan. Kenyataannya adalah bahwa setiap orang dari kita harus memiliki definisi pensiun yang unik. Tetapi sangat sulit bagi lulusan baru untuk mempertimbangkan ide kehidupan setelah bekerja karena sebagian besar lulusan baru saja meluncurkan karir baru.
Alih-alih berfokus pada tujuan jangka panjang dan mencoba memprediksi seperti apa rupa diri Anda di masa depan, letakkan penekanan Anda untuk mendefinisikan seperti apa kebebasan finansial bagi Anda di sini dan saat ini.
Apa yang Anda harapkan untuk melakukan yang terbaik? Bagaimana Anda menikmati menghabiskan waktu Anda hari ini? Apa tujuan hidup masa depan yang ingin Anda capai?
Sayangnya, tidak semua dari kita secara bawaan diprogram untuk merencanakan masa depan dan mudah untuk membiarkan prinsip YOLO memandu keputusan keuangan. Jangan biarkan bias yang ada menghalangi niat baik Anda atau mencegah Anda melakukan perencanaan apa pun untuk masa depan.
9. Gunakan kode pajak untuk menghindari pajak secara hukum dan tingkatkan tabungan Anda
Tidak semua orang punya waktu, energi, atau keinginan untuk menguasai kode pajak IRS. Tetapi jika Anda mencurahkan cukup waktu untuk memahami dasar-dasar Anda akan berada di jalur cepat menuju kebebasan finansial. Mulailah dengan berkontribusi sebanyak mungkin ke 401 (k) atau rencana pensiun Anda di tempat kerja. Minimal, Anda harus selalu memanfaatkan sepenuhnya kontribusi apa pun yang ditawarkan oleh perusahaan Anda. Kemudian fokus memilih lokasi aset yang tepat untuk tabungan pensiun Anda. Keputusan sebelum pajak vs. Roth 401 (k) terutama didasarkan pada apakah Anda perlu keringanan pajak sekarang (sebelum pajak) atau di masa depan (Roth).
Jika Anda tidak memiliki rencana pensiun yang tersedia bagi Anda melalui perusahaan, Anda memiliki kemampuan untuk berkontribusi pada IRA tradisional atau Roth. Jika Anda berada dalam rencana perawatan kesehatan yang dapat dikurangi tinggi yang memenuhi syarat HSA , sumbangkan sebanyak yang Anda bisa untuk menurunkan pajak Anda hari ini. Kabar baik dengan HSAs adalah bahwa Anda akan dapat mengeluarkan uang ini bebas pajak kapan saja untuk biaya perawatan kesehatan dan mereka dapat membantu menambah tabungan pensiun Anda.
Dari sudut pandang perencanaan keuangan, tahun-tahun setelah kelulusan adalah waktu yang penting untuk mulai meletakkan fondasi untuk mencapai kebebasan finansial nyata secepat mungkin. Sayangnya, tidak semua sekolah mengajarkan pelajaran dan pengalaman keuangan yang penting ini sering kali merupakan cara terbaik untuk belajar. Jika Anda atau seseorang yang Anda sayangi adalah lulusan baru, pastikan untuk merayakan pencapaian Anda dan atur panggung sedini mungkin untuk tugas yang lebih besar — kemandirian finansial sejati .