Dasar-dasar HSA, Penghematan Potensi, dan Risiko
HSA Basics
Penggunaan HSA dengan rencana asuransi yang dapat dikurangi tinggi dapat membantu Anda mengurangi premi asuransi kesehatan dan menghemat uang pajak. Agar memenuhi syarat untuk membentuk HSA dengan rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangi, Anda harus berwiraswasta, bertanggung jawab untuk membeli rencana asuransi kesehatan Anda sendiri atau bekerja untuk majikan yang menawarkan HSA sebagai opsi.
Pertama, Anda memilih rencana asuransi kesehatan dengan deduksi tinggi yang memenuhi persyaratan kelayakan HSA. Karena rencana asuransi kesehatan ini memiliki deductible yang tinggi, premi asuransi bulanan lebih rendah daripada alternatif lain.
Selanjutnya, Anda menggunakan uang yang disimpan (sekarang Anda tidak membayar premi bulanan yang lebih tinggi untuk rencana asuransi dikurangi yang rendah) untuk membuat kontribusi yang dapat dikurangkan ke suatu HSA (tunduk pada batasan-batasan deduksi ). Kontribusi ini mengurangi penghasilan kena pajak Anda dan dengan demikian menurunkan tagihan pajak Anda.
Dana di dalam HSA Anda dapat digunakan bebas pajak untuk membayar pengeluaran medis yang memenuhi syarat. Dengan cara ini, HSA memungkinkan Anda membayar biaya pengobatan dengan uang yang tidak pernah Anda bayar pajak penghasilan. Dana yang ditarik untuk biaya medis yang tidak memenuhi syarat dikenakan pajak penghasilan biasa dan pajak denda 10% jika Anda tidak berusia 65 tahun atau lebih tua.
Mengevaluasi biaya dan penghematan dari suatu HSA
Beginilah cara kerja matematika untuk satu orang, yang akan kita sebut Denise, yang beralih ke HSA.
Tanpa Ada HSA
Denise membayar $ 596 per bulan untuk asuransi kesehatannya dan memiliki $ 1.000 dikurangkan. Setelah dikurangkan, dia masih bertanggung jawab atas 20% dari biaya pengobatannya hingga maksimumnya, yaitu $ 2.500 setahun.
- Dalam setahun tanpa peristiwa kesehatan yang mahal, ia akan membayar premi tahunan sebesar $ 7,152.
- Bertahun-tahun dengan acara kesehatan yang mahal, dia akan membayar premi ditambah bayaran penuhnya: $ 7.152 + $ 2,500 = $ 9.662.
Dengan HSA
Dengan rencana yang memenuhi syarat HSA, Denise akan membayar $ 349 per bulan dan memiliki $ 5,500 dikurangkan. Setelah deductible tercapai, perusahaan asuransi membayar 100% dari biaya pengobatannya.
- Dalam setahun tanpa peristiwa kesehatan yang mahal, ia sekarang akan membayar premi tahunan sebesar $ 4,188, dan ia dapat mengurangkan hingga $ 3.350 (2015 & 2016 single limit) kontribusi ke akun HSA-nya, yang akan menghemat uangnya untuk pajak, dan dapat kemudian digunakan bebas pajak untuk biaya pengobatan yang muncul.
- Bertahun-tahun dengan acara kesehatan yang mahal, dia akan membayar premi ditambah uang tunai out-of-pocket-nya: $ 4.188 + $ 5.500 = $ 9.688.
Dengan rekening tabungan kesehatan di tahun-tahun sehat, Denise memiliki kemampuan untuk menghemat uang yang seharusnya akan masuk ke perusahaan asuransi. Ia dapat menggunakan uang itu kapan saja untuk biaya pengobatan, atau ia dapat membiarkannya tumbuh dan menggunakannya seperti IRA setelah ia mencapai usia 65 tahun.
Anda dapat mencoba perangkat kalkulator HSA online ini untuk membantu Anda membandingkan rencana dan menentukan apakah suatu HSA mungkin tepat untuk Anda.
Risiko Beralih ke Rencana Kesehatan yang Memenuhi Syarat HSA
Saya tahu satu pasangan yang beralih ke rencana yang memenuhi syarat HSA tinggi yang dapat dikurangkan dengan $ 10.000 per tahun yang dapat dikurangkan.
Dia didiagnosis menderita kanker payudara tahun berikutnya. Selama bertahun-tahun mereka harus membayar $ 10.000 yang dapat dikurangkan dari kantongnya sebelum biaya pengobatan tahunannya ditanggung.
Ketika Anda mencapai usia 55 tahun dan lebih, atau jika Anda terlibat dalam aktivitas bahaya tinggi, risiko Anda mengalami acara medis yang mahal naik. Pertimbangkan risiko-risiko ini dengan seksama sebelum Anda beralih ke rencana pengurangan yang tinggi.
Haruskah HSA Dipakai Setelah Anda Mencapai Umur 65 dan Menjadi Medicare Layak?
Setelah Anda terdaftar di Medicare, Anda tidak lagi memenuhi syarat untuk berkontribusi ke akun HSA Anda. Namun, dana dalam HSA Anda masih dapat ditarik bebas pajak untuk membayar pengeluaran medis yang berkualitas.
Selain itu, setelah usia 65 tahun, dana dalam HSA Anda dapat ditarik untuk biaya non-medis dan penarikan apa pun hanya akan dikenakan pajak penghasilan biasa.
Di mana Anda Dapat Menemukan Paket Layak HSA?
Perusahaan asuransi Anda, atau agen asuransi terkemuka atau perusahaan asuransi kesehatan akan dapat memberi Anda daftar rencana yang memenuhi syarat HSA. Beberapa rencana juga menawarkan akun HSA mereka sendiri. Ini bisa datang dengan biaya tinggi.
Saya memiliki akun HSA saya sendiri yang saya buka online dengan HSA Bank. Akun tersebut menawarkan tingkat bunga yang layak, biaya rendah, dan akses kartu debet.