Utang kartu kredit beracun. Anda dapat dengan mudah menghabiskan ratusan dolar setiap bulan, hampir tidak membuat lekuk dalam saldo pinjaman Anda.
Tetapi ada cara lain: setelah Anda melunasi kartu kredit Anda, semua uang itu akan tersedia untuk hal-hal yang lebih penting. Anda akan dapat merencanakan dan menabung untuk tujuan di masa depan, dan Anda akan merasa lebih sedikit tekanan setiap bulan ketika tagihan Anda jatuh tempo.
01 Jalan ke Depan
- Strategi untuk melunasi kartu Anda
- Cara membayar bunga kurang sementara Anda mengurangi utang
- Kesalahan yang harus dihindari
Hal pertama yang pertama: Anda akan membutuhkan uang untuk melunasi utang Anda. Baik Anda menghasilkan lebih banyak, membelanjakan lebih sedikit, atau menjual hal-hal yang tidak benar-benar Anda butuhkan, ini hanya mungkin jika Anda memiliki setidaknya sedikit uang ekstra. Butuh beberapa ide tentang cara menabung? Berikut 25 dari mereka.
Anda pasti bisa melakukannya jika Anda suka - tidak pernah ada ide yang buruk untuk membuang uang ekstra di tagihan kartu kredit Anda. Tetapi dengan sedikit perencanaan, Anda akan meningkatkan kepercayaan diri dan peluang keberhasilan Anda.
02 Strategi Yang Tepat
Hutang bola salju: "bola salju utang" adalah cara untuk membangun momentum saat Anda mengurangi utang. Dipopulerkan oleh Dave Ramsey, idenya adalah melunasi utang terkecil Anda terlebih dahulu, lalu melunasi saldo terkecil Anda berikutnya , dan naik ke atas. Misalnya, jika Anda memiliki dua kartu kredit, satu dengan saldo $ 400 dan yang lainnya dengan saldo $ 2.000, Anda akan membayar kartu $ 400 terlebih dahulu. Metode ini terasa paling baik - Anda dapat mengalami kemenangan yang cepat dan semakin signifikan dalam perjalanan Anda menuju kebebasan utang. Studi dalam keuangan perilaku memberi tahu kita bahwa beberapa orang lebih cenderung mengikuti program dengan rute ini.
Longsoran utang: pendekatan lain adalah pendekatan “optimal secara finansial”. Daripada melunasi saldo terkecil Anda terlebih dahulu, Anda akan fokus pada melunasi utang dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu. Misalnya, jika Anda memiliki dua kartu kredit, satu pengisian 10% APR dan yang lainnya mengenakan 18% APR, Anda akan membayar kartu yang menagih 18% secepat mungkin. Bahkan jika Anda dapat menghapus kartu 10% dengan cepat (dan itu akan membawa Anda beberapa tahun untuk melunasi kartu 18%), tujuan Anda adalah membayar bunga sesedikit mungkin . Anda tidak akan mengalami kepuasan psikologis yang sama seperti yang Anda lakukan dengan bola salju utang, tetapi itu akan lebih murah dalam jangka panjang.
Metode mana yang harus Anda gunakan? Salah satu yang berhasil - baik-baik saja. Tujuan gambar besar adalah melunasi utang Anda, dan meskipun mungkin masuk akal secara matematika untuk menggunakan longsoran utang, itu tidak masuk akal kecuali Anda benar-benar membayar utang. Jika Anda berkecil hati dan kehilangan motivasi (atau melihat itu di masa depan Anda), cobalah bola salju utang.
Jika Anda benar-benar ingin melihat bagaimana kedua strategi ini dibandingkan, jalankan angka-angka itu sendiri. Ini tidak terlalu sulit untuk membuat tabel yang menunjukkan bagaimana pembayaran kartu kredit Anda (dan pembayaran tambahan) bekerja .
03 Sementara Anda Tunggu
- Jika Anda punya kartu kredit 0% APR
- Anda akan menggunakan transfer saldo kartu kredit untuk memanfaatkan penawaran tingkat rendah promosi (dan Anda akan secara aktif mengelola utang Anda)
Alternatif untuk Kartu
Jika Anda membayar terlalu banyak pada kartu kredit Anda, ada banyak alternatif. Anda bahkan mungkin memutuskan untuk mengkonsolidasikan utang Anda (atau menggabungkan semua pinjaman Anda ke dalam satu pinjaman yang lebih besar) - terutama jika Anda bisa mendapatkan suku bunga yang lebih baik.
Jenis pinjaman apa yang dapat Anda gunakan untuk menggabungkan utang kartu kredit? Yang terbaik adalah menggunakan pinjaman pribadi tanpa jaminan : ini adalah pinjaman yang Anda berhak dapatkan hanya berdasarkan skor kredit dan penghasilan Anda. Anda tidak perlu menjaminkan agunan apa pun (yang berarti Anda tidak akan kehilangan sesuatu yang bernilai jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman - meskipun kredit Anda akan menderita ). Utang kartu kredit sudah merupakan utang tanpa jaminan, jadi Anda akan membutuhkan alasan yang kuat untuk beralih ke pinjaman terjamin.
Peer to peer pinjaman adalah pinjaman yang biasanya berasal dari individu lain , meskipun kadang-kadang bank mendanai pinjaman. Daripada meminjam dari bank lokal atau credit union, Anda mengajukan pinjaman di situs web pinjaman peer to peer. Orang-orang dengan uang tambahan di tangan dapat menyediakan dana untuk pinjaman Anda, dan Anda akan sering membayar suku bunga lebih rendah daripada yang Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman tradisional atau penerbit kartu kredit.
Pemberi pinjaman pasar online adalah generasi pemberi pinjaman peer to peer berikutnya . Sekali lagi, Anda kebanyakan meminjam dari pemberi pinjaman non-bank: investor (apakah mereka lembaga, bank, atau organisasi lain) dengan uang ekstra memutuskan apakah atau tidak untuk mendanai pinjaman Anda, biasanya berdasarkan pada skor kredit dan penghasilan Anda. Jika Anda memiliki kredit macet atau Anda tidak pernah membangun kredit Anda , pemberi pinjaman ini mungkin melihat sumber informasi “alternatif” untuk memutuskan apakah atau tidak untuk menyetujui pinjaman Anda.
Bank dan serikat kredit juga layak untuk dilihat. Mereka biasanya dapat menawarkan pinjaman pribadi tanpa jaminan dengan tarif yang jauh lebih rendah daripada suku bunga kartu kredit. Serikat kredit terkadang lebih murah daripada bank (dan lebih bersedia menyetujui pinjaman), jadi pastikan untuk memeriksa beberapa credit union saat Anda berbelanja.
Kelemahan
Jika Anda mengonsolidasikan utang, Anda perlu menyadari dua masalah potensial.
Tanpa isi ulang: setelah Anda melunasi kartu kredit dengan pinjaman konsolidasi, Anda akan tergoda untuk menggunakan kartu itu lagi dan mengumpulkan utang. Jangan lakukan itu. Ingat bahwa Anda belum benar-benar melunasi utang apa pun - Anda baru saja mengalihkan utang Anda di tempat lain.
Pembayaran yang lebih tinggi: jika Anda menggunakan pinjaman konsolidasi, Anda mungkin memiliki pembayaran bulanan lebih tinggi daripada semua gabungan kartu kredit Anda "minimum". Itu karena Anda sebenarnya melunasi utang Anda - dan Anda akan sering melakukannya dalam tiga hingga lima tahun. Pastikan Anda tahu apa yang Anda hadapi sebelum Anda menyetujui apa pun. Gunakan kalkulator amortisasi pinjaman untuk melihat bagaimana pembayaran Anda terlihat (menggunakan pinjaman pribadi, bukan kartu kredit) selama periode tiga tahun.
04 Apa yang Harus Dihindari
Merampas Pensiun
Di mana sumber dana terbesar Anda? Bagi banyak orang, itu dalam rekening pensiun seperti 401 (k) atau IRA. Anda telah menghabiskan waktu bertahun-tahun untuk mengumpulkan simpanan tersebut, dan Anda tidak akan membutuhkannya dalam waktu dekat, jadi mengapa tidak menggunakannya untuk melunasi utang kartu kredit?
Masalahnya adalah Anda harus memulai dari nol ketika berhemat untuk pensiun. Anda lebih tua sekarang daripada saat Anda mulai menabung untuk pensiun. Untuk kembali ke tempat Anda berada, Anda harus memberikan kontribusi yang signifikan pada rekening pensiun Anda - kemungkinan jumlah yang tidak terjangkau (serupa dengan pembayaran kartu kredit Anda). Anda akan memiliki satu masalah yang terpecahkan, tetapi Anda akan membuat satu masalah berbeda - dan tidak akan ada perbaikan cepat yang tersedia nantinya.
Anda mungkin melihat ini sebagai satu-satunya alternatif Anda untuk gagal dalam pinjaman atau kebangkrutan Anda, tetapi Anda perlu berbicara dengan pengacara lokal dan perencana keuangan sebelum Anda memanfaatkan dana pensiun. Dalam beberapa kasus, tabungan pensiun Anda dilindungi dari kreditor - kecuali Anda secara sukarela menarik dana keluar. Bukankah lebih baik setidaknya memiliki beberapa aset untuk nama Anda, bahkan jika Anda harus menyatakan kebangkrutan?
Jaminan (Penting) Agunan
Jika Anda memiliki nilai kredit yang rendah atau pendapatan yang tidak mencukupi untuk mendapatkan pinjaman, Anda mungkin tergoda untuk meminjam aset Anda. Sayangnya, Anda akan menciptakan risiko di mana Anda sebelumnya tidak memilikinya: jika Anda berhenti melakukan pembayaran kartu kredit, skor kredit Anda akan turun, tetapi tidak ada yang dapat datang dan mengambil kembali mobil Anda atau memaksa Anda keluar dari rumah Anda.
Jika Anda mendapatkan pinjaman ekuitas rumah , Anda akan memiliki akses ke banyak uang dengan suku bunga rendah. Namun, pinjaman tersebut dijamin dengan hak gadai di rumah Anda . Jika Anda gagal membayar pinjaman, pemberi pinjaman dapat menyita rumah dan menjualnya untuk mendapatkan uang mereka kembali.
Hal yang sama berlaku untuk kredit kepemilikan mobil : Anda dapat memperoleh uang tunai dengan cepat, tetapi Anda perlu melakukan semua pembayaran tepat waktu. Jika Anda tidak kendaraan kami dapat diambil alih, dan Anda akan kesulitan untuk bekerja dan mendapatkan penghasilan. Itu hanya akan membuat lebih sulit untuk melunasi utang.